Дело № 2- 261/2023
УИД №33RS0013-01-2023-000375-94
РЕШЕНИЕ
заочное
именем Российской Федерации
31 июля 2023 г. г.Меленки
Меленковский районный суд Владимирской области в составе:
председательствующего Агашиной М.Ю.,
при секретаре Барчиковской Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 697707,25 руб., а также сумму уплаченной при подаче иска госпошлины 10177,07 руб. В обоснование исковых требований указано следующее.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор ( в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи. Договор, заключенный данным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, согласно ст.ст. 432,433,819 ГК РФ, п. 2 ст. 5 ФЗ «Об электронной подписи». По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 600000 руб. под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435, 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения. В период пользования кредитом ответчик не выполнял свои обязательства надлежащим образом в нарушение п. 6 Индивидуальных условий договора. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый день просрочки. Согласно п. 5.2 Общих условий договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и уплаты процентов продолжительностью более 60 календарных дней в течение последних 180 дней. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 90 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 151637,4 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 697707,25 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 102377,56 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 591000,00 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 141,03 руб., неустойка на просроченную ссуду 98,28 руб., штраф за просроченный платеж 1873,38 руб., комиссия за ведение счета 447,00 руб., иные комиссии 1770,00 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, данное требование ответчик не выполнила. В настоящее время нарушение условий договора продолжаются ( л.д. 3-4).
В судебное заседание не явился представитель истца. О месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, путем опубликования информации на официальном сайте Меленковского районного суда. При подаче иска истец ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствии представителя.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. Извещалась о месте и времени рассмотрения дела своевременно и надлежащим образом- путем направления судебной повестки по месту регистрации ответчика по адресу: <адрес> ( регистрация подтверждена данными ОМВД России по <адрес> (л.д. 73). Судебная повестка ответчиком не получена, возвращена в суд после истечения срока хранения ( л.д.80). Ранее ФИО1 была извещена о проведении подготовки к судебному заседанию ДД.ММ.ГГГГ путем сообщения по телефону, просила направлять судебную корреспонденцию по указанному ей электронному адресу (л.д. 71). Повестка на судебное заседание также была направлена на электронную почту ( л.д. 78). О причинах неявки ответчик суд не уведомила, и не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.
В соответствии ч. 1 ст. 233 ГПК РФ дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие.
Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
В силу ч. 1 ст. 116 ГПК РФ судебная повестка, адресованная гражданину, вручается ему лично под расписку на подлежащем возврату в суд корешке повестки. Повестка, адресованная организации, вручается соответствующему должностному лицу, которое расписывается в ее получении на корешке повестки.
Как указано в абзаце 2 пункта 1 ст. 165.1 ГК РФ, сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Исходя из правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной им в пунктах 67 - 68 Постановления Пленума от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", бремя доказывания факта направления (осуществления) сообщения и его доставки адресату лежит на лице, направившем сообщение.
Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним ( п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Если в юридически значимом сообщении содержится информация об односторонней сделке, то при невручении сообщения по обстоятельствам, зависящим от адресата, считается, что содержание сообщения было им воспринято, и сделка повлекла соответствующие последствия.
Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.
Следовательно, ответчик несет самостоятельно все неблагоприятные последствия, связанные с неполучением судебной корреспонденции по месту регистрации, поскольку доказательств того, что имелись какие-либо объективные причины для неполучения корреспонденции, ответчиком не представлено.
Оценивая указанные обстоятельства, учитывая, что в силу статьи 165.1 ГК РФ на ответчике лежит обязанность по получению корреспонденции по адресу регистрации, однако ФИО1, несмотря на заблаговременное направление в ее адрес почтовых извещений, в суд не явилась, тем самым отказалась от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, в соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствии представителя истца и ответчика, в порядке заочного производства, учитывая также, что ответчик не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, а истец против вынесения заочного решения не возражает.
Изучив доводы, приведенные в исковом заявлении, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.
В силу ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом; односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.
Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами ( статья 421 ГПК РФ).
В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.
Согласно п. 2 ст. 850 ГК РФ права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.
По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (п.1 ст.807 ГК РФ).
Согласно ст.ст.810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Когда заемщик не возвращает сумму долга в срок, на эту сумму подлежат уплате проценты, размер которых определяется существующей ставкой банковского процента на день исполнения денежных обязательств или его соответствующей части. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, на основании ее заявления о предоставлении транша, заключен договор потребительского кредита ( в виде акцептованного заявления оферты) №, путем применения сторонами простой электронной подписи.
Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита, (л.д. 10 оборотная сторона- 11) ПАО «Совкомбанк» предоставил ответчику лимит кредитования 600000 руб. Срок расходования лимита кредитования- 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимит кредитования. Лимит кредитования может быть возобновлен или увеличен Банком путем принятия (акцепта) заемщиком оферты Банка и возобновлении и (или) увеличении лимита кредитования в порядке, предусмотренном договором потребительского кредита (пункт 1 договора). Согласно п. 2 договора, срок лимита кредитования составляет 60 месяцев, 1826 дней.
Пунктом 4 договора предусмотрена процентная ставка по договору- 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка ( том числе онлайн- покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 27,9% годовых от даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность- согласно Тарифам Банка.
Пунктом 6 договора установлено количество платежей (МОП)-60. Минимальный обязательный платеж- 15638, 83 руб. Состав МОП установлен общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии) их оплата производится дополнительно к сумме МОП Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого МОП составляет 1600 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 14789,13 руб. Периодичность оплаты МОП- ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике. Информационный график является приложением к заявлению о предоставлении транша.
Пунктом 12 предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора- уплата неустойки в размере 20% годовых, в соответствии с положениями п. 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. «О потребительском кредите (займе)».
В пункте 14 договора указано, что заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и замещаются в официальном сайте.
Также в договоре указано, что заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.
В заявлении о предоставлении транша ФИО1 одновременно просила включить ее в Программу в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Заемщик понимает и соглашается, что подписав настоящее заявление, которое одновременно является заявлением на включение в Программу страхования в части дополнительного набора рисков, указанных в п. 2.2 настоящего заявления, будет являться застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и «Совкомбанк страхование» АО, от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования, определенной в п. 2.2 настоящего заявления, и дополнительным набором рисков. Заемщик согласен и обязуется оплатить плату за программу в размере, указанном в п. 2.1 раздела В настоящего заявления. Заемщик просит Банк одновременно с предоставлением транша подключить комплекс услуг. Настоящим заемщик дает согласие на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 руб. ежемесячно. При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита. Одновременно с предоставление транша заемщик просит подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%». Ознакомлен и согласен с условиями предоставления услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения за подключение услуги, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и в офисах Банка, уведомлен, что они могут быть изменены в одностороннем порядке. Ознакомлен с комиссией за подключение услуги в размере 29400 руб. и просит Банк в дату оплаты МОП ежемесячно разными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с банковского счета заемщика ( л.д. 9-10).
Заемщику выдан информационный график по погашению кредита и иных платежей к договору потребительского кредита ( л.д. 12).
Банк предоставил заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на депозитный счет, что не оспаривается ответчиком и подтверждается выпиской по счету ( л.д.47).
Заявление и полная информация о стоимости кредита, информационный график погашения кредита, иные документы подписаны путем применения сторонами простой электронной подписи, чем заемщик чем подтвердил, что ознакомлена с полной стоимостью кредита, а также перечнем и размером платежей по кредитному договору, связанных с соблюдением условий, и что эта информация доведена до нее до заключения договора.
В соответствии с ч.2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.
Достоверность изложенных обстоятельств, факт получения и использования денежных средств ответчиком не оспариваются, подтверждаются расчетом задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 45-46), в соответствии с которыми за указанный период образовалась задолженность в размере 697707,25 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность 102377,56 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 591000,00 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 141,03 руб., неустойка на просроченную ссуду 98,28 руб., штраф за просроченный платеж 1873,38 руб., комиссия за ведение счета 447,00 руб., иные комиссии 1770,00 руб.
В установленном порядке условия договора ответчиком не оспаривались, достоверных, допустимых доказательств, подтверждающих недействительность какого- либо положения договора, не представлено. При рассмотрении настоящего дела встречные исковые требования о признании договора (его положений) недействительными, ответчик не заявляла.
Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, является арифметически верным, соответствует условиям договора, в том числе о процентной ставке за пользование кредитом, размере неустойки, и требованиям действующего законодательства, поэтому признается допустимым доказательством.
Наличие задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом, представленный истцом расчет ответчиком не оспорены, собственного расчета в опровержение не представлено.
ПАО «Совкомбанк» направило ответчику уведомление о просроченной задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с требованием погашения задолженности в сумме 697707,25 руб., в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии ( л.д. 44), однако до настоящего времени требование осталось без внимания.
При указанных обстоятельствах и с учетом приведенных положений Закона и кредитного договора о правах кредитора на требование о досрочном возврате кредита, получение процентов и неустойки, а также с учетом того, что до момента предъявления требования о досрочном погашении задолженности по кредиту ответчик неоднократно допускала нарушения условий договора, суд находит исковые требования законными, обоснованным и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
Ответчиком не представлено доказательств оплаты задолженности или частичной оплаты, а также мотивированных возражений о несогласии с заявленными требованиями.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 10177,07 руб., правильно рассчитанная на основании положений ст. 333.19 НК РФ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ИНН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченную ссудную задолженность 102377,56 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду 591000,00 руб., неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду 141,03 руб., неустойку на просроченную ссуду 98,28 руб., штраф за просроченный платеж 1873,38 руб., комиссию за ведение счета 447,00 руб., комиссии 1770,00 руб.
Взыскать с ФИО1 (ИНН <***>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы по уплате госпошлины в размере 10 177,07 руб.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ
Судья М.Ю.Агашина