Решение по делу № 2-3932/2022 от 15.12.2022 | Балаковский районный суд (Саратовская область)

Дело № 64RS0№-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Токаревой Т.В.,

при секретаре судебного заседания Кормилкиной Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк, истец) обратилось в суд с иском к ФИО1 (далее – заемщик, ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору и просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126 080 рублей 89 копеек, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3 721 рубля 62 копеек.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 37 000 рублей, сроком на 48 месяцев, под 69,9% годовых.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита)) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно пункту 5.2 Общих условий потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2428 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 2397 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 8 897 рублей 39 копеек.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 126 080 рублей 89 копеек, из них остаток основного долга - 0,00 рублей, срочные проценты - 0,00 рублей, просроченная задолженность 126 080 рублей 89 копеек, комиссия за ведение счета – 0,00 рублей, иные комиссии – 0,00 рублей, комиссия за смс-информирование – 0,00 рублей, дополнительный платеж – 0,00 рублей, просроченные проценты – 54 595 рублей 86 копеек, просроченная ссудная задолженность – 32 690 рублей 18 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 218 рублей 10 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,00 рублей, неустойка на остаток основного долга - 0,00 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 0,00 рублей, неустойка на просроченные проценты – 0,00 рублей, штраф за просроченный платеж – 38 576 рублей 75 копеек, что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, предоставил заявление, в котором просит суд применить срок исковой давности.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Исследовав представленные в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основание своих требований и возражений, если иное не установлено федеральным законом.

В соответствии со статьей 309, частью 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со статьями 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, заимодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО АКБ «Экспресс-Волга» (далее - Банк) и ответчиком был заключен кредитный договор №ф (2992644566). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 37 000 рублей, сроком на 48 месяцев, под 69,9% годовых, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ (листы дела 16-17).

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

С ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» является правопреемником АО АКБ «Экспресс-Волга».

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки погашения основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счету ответчика.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 8 897 рублей 39 копеек.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора АО АКБ «Экспресс-Волга» ДД.ММ.ГГГГ обратилось к мировому судье судебного участка № города Балаково Саратовской области о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №/15ф (№) от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126 080 рублей 89 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 860 рублей 81 копейка.

По результатам рассмотрения заявления мировым выдан судебный приказ по гражданскому делу № о взыскании с ФИО1 в пользу АО АКБ «Экспресс-Волга» задолженности по кредитному договору.

В связи с возражениями ФИО1 относительно исполнения судебного приказа на основании определения мирового судьи судебного участка № города Балаково Саратовской области от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ по гражданскому делу был отменен.

Задолженность по кредитному договору ответчиком до настоящего времени не погашена.

Согласно представленному истцом расчету (листы дела 6-8) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 126 080 рублей 89 копеек, из них остаток основного долга - 0,00 рублей, срочные проценты - 0,00 рублей, просроченная задолженность 126 080 рублей 89 копеек, комиссия за ведение счета – 0,00 рублей, иные комиссии – 0,00 рублей, комиссия за смс-информирование – 0,00 рублей, дополнительный платеж – 0,00 рублей, просроченные проценты – 54 595 рублей 86 копеек, просроченная ссудная задолженность – 32 690 рублей 18 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 218 рублей 10 копеек, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 0,00 рублей, неустойка на остаток основного долга - 0,00 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 0,00 рублей, неустойка на просроченные проценты – 0,00 рублей, штраф за просроченный платеж – 38 576 рублей 75 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (лист дела 6-9).

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора.

Банк направил ответчику уведомление о возврате задолженности по кредитному договору (листы дела 20, 21). Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Ответчик ФИО1 не представил каких-либо доказательств о том, что им были предприняты все необходимые и достаточные меры для надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору.

Ответчиком ФИО1 заявлено о применении срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГПК РФ.В силу пункта 1 статьи 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Настоящее исковое заявление было направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ (лист дела 25).

Из разъяснений в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" следует, что со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено в судебном заседании, ранее ДД.ММ.ГГГГ АО АКБ «Эксперсс-Волга» обращалось к мировому судье судебного участка № города Балаково Саратовской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с задолженности по кредитному договору с ФИО1 По результатам рассмотрения указанного заявления мировым судьей судебного участка № города Балаково Саратовской области ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ по гражданскому делу № о взыскании с ФИО1. задолженности по кредитному договору №ф (2992644566). В связи с возражениями ФИО1 относительно исполнения судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ был отменён. В приказном производстве рассмотрение заявления находилось в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая, что условиями заключенного между сторонами договора предусмотрена обязанность заемщика по внесению ежемесячного платежа, соответственно срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

Поскольку по кредитному договору погашение кредита заемщиком ФИО1, с учетом графика платежей (лист дела 17) должно было производиться ежемесячно, следовательно, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ. При таких обстоятельствах, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно представленному расчету (листы дела 6-8) истец просит взыскать с ответчика сумму просроченной задолженности по ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и просроченная задолженность по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ (лист дела 25).

Следовательно, с учетом графика платежей по кредитному договору, в пределах срока исковой давности только платеж от ДД.ММ.ГГГГ, по предыдущим платежам срок исковой давности пропущен.

Учитывая указанное обстоятельство, суд считает необходимым самостоятельно произвести расчет задолженности ответчика по кредитному договору, используя график платежей.

Согласно графику платежей платеж, предусмотренный ДД.ММ.ГГГГ, составляет 2 895 рублей 57 копеек, из которых 2541 рубль 23 копейки - погашение основного долга, 354 рубля 14 копеек - проценты.

Поскольку задолженность ответчиком по кредитному договору не погашена по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, что не опровергнуто ответчиком, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по ставке 69,9% годовых на сумму основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 9 008 рублей 13 копеек, исходя из следующего расчета:

Период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 925 дней, период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 366 дней, период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 561 день, следовательно:

2541 рубль 23 копейки х 925 дней х 69,9% : 365 = 4 501 рубль 63 копейки,

2541 рубль 23 копейки х 366 дней х 69,9% : 366 = 1 776 рублей 32 копейки,

2541 рубль 23 копейки х 561 день х 69,9% : 365 = 2 730 рублей 18 копеек.

Итого, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просроченные проценты составили 4 501 рубль 63 копейки + 1 776 рублей 32 копейки + 2 730 рублей 18 копеек =9 008 рублей 13 копеек.

Истец также просит взыскать с ответчика в свою пользу неустойку на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 218 рублей 10 копеек, а также штраф за просроченный платеж в размере 38 576 рублей 75 копеек.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 69, 71, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Начисление истцом неустойки на сумму невозвращенного кредита является мерой ответственности должника при неисполнении денежного обязательства, в связи с чем, учитывая компенсационную природу неустойки, применительно к статье 333 ГК РФ, период просрочки, сумму основного долга, размер процентов, начисленных по ставке ЦБ РФ за аналогичный период, суд полагает возможным снизить размер штрафных санкций, уменьшив сумму штрафа до 2 000 рублей, поскольку сумма штрафных санкций явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Анализируя представленные доказательства суд считает необходимым исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично и полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца ПАО «Совкомбанк» просроченную ссудную задолженность в размере 2 895 рублей 57 копеек, просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляют 9 008 рублей 13 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 218 рублей 10 копеек, штраф за просроченный платеж в размере 2 000 рублей. В удовлетворении остальной части заявленных требований ПАО «Совкомбанк» следует отказать.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы истца по уплате государственной пошлины в размере 564 рубля 87 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца села <адрес> Восточно-Казахстанской области, зарегистрированный по адресу: Саратовская область, город Балаково, <адрес>, паспорт №, выдан ДД.ММ.ГГГГ, в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк», № сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 14 121 рубля 80 копеек, а также в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 564 рубля 87 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных требований ПАО «Совкомбанк» отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на него может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья Т.В. Токарева

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Т.В. Токарева