УИД: № 41RS0003-01-2022-001341-32

Дело № 2-673/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 декабря 2022 года г. Вилючинск Камчатского края

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе председательствующего судьи Хорхординой Н.М., при секретаре Ершовой К.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и судебных расходов,

установил:

Истец – Публичное акционерное общество «Сбербанк России», в лице Дальневосточного банка ПАО Сбербанк (далее по тексту истец, ПАО «Сбербанк России» либо Банк) обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просил взыскать с последней в пользу истца задолженность по кредитному договору <***> от 27 ноября 2018 года в сумме 645 839 рублей 55 копеек, в том числе: ссудная задолженность в размере 533 107 рублей 71 копейки, задолженность по процентам в размере 112 731 рубля 84 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 9 658 рублей 40 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что Банк зачислил на счет ФИО1 денежные средства в размере 616 000 рублей на основании вышеуказанного кредитного договора, согласно выписке по счету клиента №, который выбран заемщиком для перечисления денежных средств в соответствии с п. 17 Договора. Принадлежность указанного счета заемщику ФИО1 подтверждается копией заявления на получение кредита. Ответчик денежные средства Банку не возвратил. 24 марта 2022 года Банк направил заемщику требование о возврате суммы задолженности и процентов, которое до настоящего времени не выполнено. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 314, 807, 809-811, 819 ГК РФ, истец обратился в суд с вышеуказанными требованиями.

Истец о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, своего представителя для участия в судебном заседании не направил, представитель по доверенности ФИО2 в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, об отложении, равно как о рассмотрении дела в отсутствие, не просила, об уважительности причин неявки суду не сообщила, письменного мнения по иску не представила.

Принимая во внимание положения ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие ответчика и представителя истца.

Исследовав и оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п.п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора, и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

При этом, в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Одновременно с тем, п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, т.е. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.

Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенном договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.п. 1, 3 ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно положениям ст.ст. 55, 56, 67 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом при рассмотрении дела установлено, что 5 ноября 2018 года ответчик ФИО1, в электронном виде обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на получение потребительского кредита в сумме 893 355 рублей 57 копеек сроком на 60 месяцев (л.д. 29-31).

27 ноября 2018 года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор, поименованный как «Индивидуальные условия потребительского кредита», согласно которому Банк предоставил ответчику кредит в сумме 616 000 рублей сроком на 60 месяцев под 17,75 % годовых.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий кредитования, договор считается заключенным между сторонами в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора является зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования, сторонами определено 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 15 558 рублей 70 копеек. Расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования. Платежная дата - 27 число месяца. При несоответствии платежной даты дню фактического предоставления кредита, а также в случае её последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования.

Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования, путем перечисления со счета заемщика или счета третьего-лица, открытого у кредитора (п. 8 Индивидуальных условий кредитования).

Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитования на заемщика возложена обязанность заключить иные договоры при отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита – счета кредитования/счета: договор об открытии текущего счета – если счетом кредитования/счетом будет является текущий счет или договора на выпуск и обслуживание дебетовой карты, включающей в себя условия о выпуске и порядке использования электронного средства платежа, об открытии и обслуживании банковского счета, - если счетом кредитования/счетом будет являться счет дебетовой банковской карты.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в Индивидуальных условиях кредитования, заемщик просила зачислить сумму кредита на счет дебетовой карты №, открытый у кредитора.

В соответствии с п. 21 Индивидуальных условий кредитования заемщик поручила кредитору ежемесячно в платежную дату, перечислять денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, со счета. Указанного в п. 17 Индивидуальных условий кредитования.

Заемщик выразила согласие с содержанием Общих условий кредитования, с которыми согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитования, была ознакомлена.

Сторонами кредитного договора <***> от 27 ноября 2018 года также согласован график платежей (л.д. 23-24).

Согласно п. 2.1 Общих условий кредитования, кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п. 2.2).

Кроме того, в соответствии с п. 2.3. Общих условий, в расчет стоимости кредита включены платежи по погашению срочной задолженности по кредиту и по уплате срочных процентов за пользование кредитом, при этом, неустойка не включена в расчет полной стоимости кредита.

Согласно п.п. 3.1, Общих условий кредитования, погашение кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца следующего за получением кредита, при отсутствии в календарном месяце платежной даты – в последний календарный день месяца. Размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с приведенной в общих условиях формулой.

Аннуитетный платеж – равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенный промежуток времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом (п. 1 Общих условий).

В соответствии с п.п. 3.3, 3.3.1, 3.3.2. Общих условий кредитования, уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту включительно. Период, за которым начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал между датой фактического предоставления кредита/платежной датой в предыдущем календарном месяце/датой досрочного погашения части кредита (не включая эти даты) и платежной датой в текущем календарном месяце/датой досрочного погашения кредита или его части (включая эти даты). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца.

При исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимаются фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п. 3.5 Общих условий кредитования).

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, поскольку письменное предложение заключить договор принято в соответствии с требованиями п. 3 ст. 438 ГК РФ. Ответчик ознакомлен со всеми условиями предоставления и погашения кредита, о чем свидетельствуют его электронная подпись.

Как следует из материалов дела, ранее 1 февраля 2008 года ФИО1 обращалась в банк с заявлением о предоставлении международной дебетовой карты Сбербанка России, Сбербанк-Maestro с номером счета карты № (л.д. 49).

При этом, свое обязательство по вышеназванному кредитному договору истец исполнил в полном объеме, перечислив 27 ноября 2018 году на данный банковский счет №, открытый 15 февраля 2018 года на имя ФИО1, сумму кредита в размере 616 000 рублей (л.д. 39).

Таким образом, кредитор со своей стороны в полном объеме выполнил свои обязательства по заключенному с заемщиком кредитному договору.

Согласно данным расчета задолженности, истории погашений по договору (л.д. 43, 44-45, 46-47), отчета по операциям по лицевому счету №), открытому на имя ФИО1, ответчик свои обязательства по вышеназванному договору исполняла частично, погасив лишь часть кредита в общей сумме 109 014 рублей 54 копейки, из которых: по ссудной задолженности 82 892 рубля 29 копеек; задолженность по процентам 26 122 рубля 25 копеек.

Из представленных суду расчета и указанных выше документов следует, что ответчиком ненадлежащим образом исполняются условия кредитного договора, им допущено нарушение условий возврата кредита и неоднократные просрочки внесения ежемесячных платежей.

Истцом в адрес ответчика 24 марта 2022 года было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, в котором ответчику предложено в срок не позднее 23 апреля 2022 года досрочно погасить сумму кредита, составляющую 624 237 рублей 76 копеек по состоянию на 24 марта 2022 года.

Вместе с тем, ответчик имеющуюся задолженность по предоставленному кредиту до настоящего времени в полном объеме не погасил, досрочно сумму кредита не вернул, доказательств обратного вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, ответчиком суду не представлено.

Таким образом, до обращения в суд Банк предпринимал меры для досудебного урегулирования спора, что свидетельствует о добросовестности и разумности действий кредитора, ответчик же со своей стороны мер к погашению образовавшейся задолженности не предпринял, встречных предложений Банку не направил.

Ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору подтверждается развернутым расчетом истца, отчетом по операциям по лицевому счету ответчика, требованием Банка о необходимости погасить имеющуюся задолженность по кредиту, а также о досрочном возврате всей суммы кредита.

Истцом представлен развернутый и составленный в соответствии с общими и индивидуальными условиями кредитования расчет задолженности по состоянию на 7 июля 2022 года, из которого следует, что сумма задолженности по кредиту у ответчика перед Банком на указанное число составляет: ссудная задолженность – 533 107 рублей 71 копейка, задолженность по процентам – 112 731 рубль 84 копейки.

Оснований не согласиться с указанным расчетом у суда не имеется. Кроме того, данный расчет стороной ответчика не оспорен. Доказательств, опровергающих расчет суммы задолженности по кредиту, суду не представлено.

Каких-либо письменных доказательств, подтверждающих своевременность и достаточность исполнения своих обязательств по кредитному договору, либо исполнение взятых на себя обязательств, ответчиком в судебном заседании представлено не было, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, в материалах дела таковых не содержится.

Кроме того, ответчик каких-либо возражений относительно расчета истца и его доводов, связанных с досрочным возвратом всей суммы кредита, процентов и неустойки не высказал, доводы истца, о заблаговременном направлении ему требования о досрочном возврате кредита не опроверг, расчет истца не оспаривал.

Исходя из того, что истец вправе требовать в соответствии со ст. 811 Гражданского кодекса РФ взыскания с ответчика ФИО1 досрочно всей оставшейся суммы задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, предусмотренных условиями договора, и установив, что заемщик ФИО1 в нарушение условий кредитного договора неоднократно допускала просрочки исполнения кредитных обязательств, исполняла обязанности не в полном объеме и несвоевременно, а начиная с сентября 2019 года вовсе прекратила исполнять обязанности по возврату кредита, то есть вопреки требованиям закона систематически нарушает условия кредитного договора по ежемесячному погашению кредита и процентов за пользование им в сроки, предусмотренные индивидуальными и общими условиями кредитного договора, суд приходит к выводу, что исковые требования истца являются обоснованными.

На основании изложенного, учитывая, что ответчиком доказательств оплаты задолженности по кредитному договору не представлено, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании невыплаченного основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению в заявленном размере.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В силу ст. 88 ГПК РФ государственная пошлина относится к судебным расходам.

При подаче иска в суд, истцом была уплачена государственная пошлина в соответствии с платежными поручениями № 338680 от 5 августа 2022 года в размере 9 658 рублей 40 копеек (л.д. 9).

Исходя из установленного п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации размера государственной пошлины, подлежащей уплате исходя из заявленной цены иска, учитывая, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, а именно на сумму 645 839 рублей 55 копеек, судебные расходы, понесенные истцом в связи с оплатой государственной пошлины, в размере 9 658 рублей 40 копеек, также подлежат взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов и судебных расходов, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия <...>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» 533 107 рублей 71 копейку в счет ссудной задолженности по кредитному договору <***> от 27 ноября 2018 года, 112 731 рубль 84 копейки в счет просроченных процентов за пользование кредитом, начисленных по состоянию на 07 июля 2022 года включительно, 9 658 рублей 40 копеек в счет судебных расходов по уплате государственной пошлины, а всего взыскать 655 497 рублей 95 копеек.

Решение может быть обжаловано в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 30 декабря 2022 года.

Председательствующий судья

Н.М. Хорхордина