Решение по делу № 2-27/2025 от 24.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Дело № 2-27/2025

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Колосовка Омской области 20 марта 2025 года

Колосовский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Ячменевой В.П., при секретаре Карасёвой О.А., с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Колосовка Омской области ДД.ММ.ГГГГ гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ :

истец обратился в Колосовский районный суд с исковым заявлением, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты № на сумму 122603,46 руб. Договором предусмотрено, что кредит предоставлен под 27,9 % годовых. Из п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что договор вступает в силу с момента его подписания Банком и Заемщиком и открытия Лимита Кредитования, и действует до полного выполнения Заемщиком и Банком своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности – погашения в полном объеме задолженности по Договору, закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «До востребования». Срок возврата полной задолженности по Договору указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Заемщику при принятии решения о востребовании Банком полной суммы задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Заемщиком договора. Банк выполнил свое обязательство по кредитному договору. Должник нарушил обязательство по оплате кредита и процентов. Согласно п.12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) и уплаты процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п. 5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика потребовать досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарный дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 537 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 102 154,37 рублей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 146 800,58 рублей, из них: иные комиссии – 5 705,11 рублей, просроченная ссудная заложенность – 116 842,23 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 5 143,99 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 414,40 рублей, неустойка на просроченную ссуду– 18694,85 рублей. Указывают, что Банк отправил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности, однако ответчик данное требование не выполнила. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 146 800,58 рублей и сумму уплаченной государственной пошлины в размере 5 404,02 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не участвовал, о времени и месте проведения судебного заседания уведомлен надлежащим образом. Письменным заявлением просил суд рассмотреть дело по существу без представителя банка.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не отрицала наличие задолженности по кредитному договору. Представила документы, подтверждающие оплату задолженности ДД.ММ.ГГГГ в размере 2500, 00 рублей, и ДД.ММ.ГГГГ в размере 5000,00 рублей. Пояснила, что не может сразу выплатить сумму задолженности. Готова выплачивать частями. В ПАО «Совкомбанк» с предложением о заключении соглашения о рассрочке долга не обращалась. Иск в части взыскания комиссии не признала. Мотивировать, по каким причинам не признает иск в данной части не смогла.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Применительно к ст. 435 ГК РФ уведомление об индивидуальных условиях кредитования является адресованным истцу предложением, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Данная оферта содержит существенные условия договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в соответствии с п. l ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительного кредита №.

Индивидуальными условиями данного договора предусмотрен лимит кредитования 122 603,46 руб. (п. 1 индивидуальных условий договора).

Из п. 2 индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что договор вступает в силу с момента его подписания Банком и Заемщиком и открытия Лимита Кредитования, и действует до полного выполнения Заемщиком и Банком своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности – погашения в полном объеме задолженности пор Договору, закрытия банковского счета. Лимит кредитования предоставляется на условиях «До востребования».

Пунктом 4 индивидуальных условий договора предусмотрена процентная ставка 27,9% годовых.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий минимальный обязательный платеж 5 055, 51 рублей.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Указанный договор был подписан электронной подписью ФИО1, для подписания договора на авторизированный номер, указанный ФИО1 был направлен код СМС – сообщением, после ввода кода было осуществлено подписание.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.

До совершения оспариваемых сделок стороны договорились о возможности дистанционного взаимодействия с Банком, а также о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС-код, который Банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильного телефона.

Согласно представленной банком информации, ДД.ММ.ГГГГ на номер, указанный ФИО1, были направлены коды для подтверждения номера телефона, для регистрации в интернет-Банке, а также для подписания документов.

Банк акцептовал оферту, перевел денежные средства в сумме 122603,46 рублей на счет истца (л.д.8).

Согласно расчету, предоставленного истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет из них: иные комиссии – 5 705,11 рублей, просроченная ссудная заложенность – 116 842,23 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 5 143,99 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 414,40 рублей, неустойка на просроченную ссуду– 18694,85 рублей.

Из представленного расчета следует, что «иные комиссии» состоят из комиссии за карту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 705,11, а также комиссии за услугу «Возврат в трафик» по КНК в размере 8 532,22 рублей. При этом истцом заявлено о взыскании суммы «иные комиссии» только в размере 5 705,11 рублей. При этом не указано, за какую именно комиссию.

Относительно взыскании комиссии за услугу «Возврат в график» суд приходит к следующему: в заявлении ФИО1 о предоставлении кредита не имеется указаний о том, что она выразила свою волю на оказание ей услуги «Возврат в график». Действительно, в заявлении о предоставлении дополнительных услуг от ДД.ММ.ГГГГ указано, что заемщик соглашается с тем, что ознакомлена, что при нарушении срока оплаты минимального платежа по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно Общим условиям договора. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заемщик погашает задолженность в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора через систему ДБО, офис Банка.

Подпись заемщика, проставленная ниже, свидетельствует о том, что заемщик согласна с тем, что ознакомлена лишь о наличии права к переходу в режим «Возврат в график», что не означает сам переход, то есть совершения соответствующего действия, в связи с чем взималась бы комиссия.

Доказательств того, что ФИО1 обращался в банк с заявлением об изменении даты МОП не предоставлено, в связи с чем факт оказания данной услуги Банком не доказан, следовательно, оснований для включения комиссии за «Возврат в график» в состав задолженности не имеется. Сумма в размере 8 532,22 рублей истцом ко взысканию не заявлена.

Из ответа ПАО Совкомбанк на судебный запрос следует, что под «комиссией за карту» подразумевается плата за подключение пакета расчетно-гарантийных услуг «Супер» в соответствии с офертой на подключение Тарифного плана от ДД.ММ.ГГГГ.

Между ФИО1 и Банком ДД.ММ.ГГГГ, посредством акцепта заявления-оферты на открытие банковского счета, заключен договор банковского счета №, на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц в ПАО "Совкомбанк" и в Тарифах Банка. Реквизиты банковского счета: № (л.д.13 -оборот).

Из оферты на подключение тарифного плана (л.д.19-20) следует, что Банк предлагает ФИО1 подключить к банковскому счету № тарифный план Супер в соответствии с условиями, определенными Тарифами комиссионного вознаграждения за услуги, состоящий из следующих услуг: начисление процентов на собственные средства, находящиеся на банковском счете Заемщика, согласно Тарифов Банка; страхование Заемщика от возможности наступления страховых случаев; осуществление всех необходимых финансовых расчетов, связанных с Программой страхования; гарантия исполнения страховой компанией своих обязательств по выплате стразового возмещения при наступлении страхового случая; осуществление комплекса иных расчетных услуг в рамках программы страхования, в том числе, проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов.

Подключение тарифного плана осуществляется путем принятия (акцепта) Клиентом оферты. Акцепт считается совершенным после предоставления согласия на подключение Тарифного плана, при этом, согласие Клиента на подключение тарифного плана может быть представлено как в письменной форме, так и в устной форме с помощью технических средств связи. Согласие клиента на подключение Тарифного плана может быть получено одним из следующих способов: по телефону (с обязательной записью разговора) в мобильном приложении ПАО Совкомбанк в устройстве самообслуживания ПАО Совкомбанк. Если согласие на подключение Тарифного плана не было представлено до ДД.ММ.ГГГГ, то действие настоящей оферты прекращается. Если согласие было представлено своевременно, то Тарифный план считается подключенным с даты акцепта оферты Клиентом при условии внесения платы за Тарифный план в порядке и на условиях настоящей оферты.

Вместе с тем договор обязательства по договору банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ (банковский счет №) предметом настоящего спора не является, а из содержания раздела 2 спорного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 выразила волеизъявление на заключение с ней в офертно-акцептном порядке договора банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ на срок 360 месяцев или 10 958 дней с установлением процентной ставки на остаток денежных средств 0%, а в пункте 9 индивидуальных условий закреплено, что заключение договора банковского счета осуществляется бесплатно (л.д.12-оборот, 13). Следовательно, оснований для включения комиссии за подключение пакета расчетно-гарантийных услуг «Супер» (за карту) за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 5 705,11 рублей в состав задолженности не имеется, её размер подлежит уменьшению на эту сумму.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнялись не надлежащим образом, допущено нарушение условий договора в части своевременной уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, в связи с чем суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 в пользу ПАО Совкомбанк задолженности по кредитному договору, за вычетом уплаченных ею до судебного заседания сумм задолженности. Из представленных ответчиком сведений, в счет просроченных процентов по кредиту ею было уплачено 5 143,99 рублей, в счет погашения задолженности по основному долгу 2 356,00 рублей.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ФИО1 неустойки на просроченную ссуду в размере – 18694,85 рублей, неустойки на просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 414,40 рублей.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 1 ст. 10 ГК РФ и, исходя из общих принципов гражданского законодательства, меры защиты нарушенного права, должны носить компенсационный характер, должны быть соразмерны нарушенному праву и не могут являться средством обогащения за счет контрагента по обязательству.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий, за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом фактических обстоятельств дела, периода просрочки, а также принципа справедливости и соразмерности ответственности последствиям неисполнения обязательства, при отсутствии возражений со стороны ответчика о снижении размера неустойки, суд считает неустойку в заявленном размере соразмерной последствиям неисполнения обязательства.

При таких обстоятельствах требования истца подлежат частичному удовлетворению, с ФИО1 в пользу ПАО Совкомбанк подлежит взысканию задолженность по данному кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 133 595 (сто тридцать три тысячи пятьсот девяносто пять) рублей 47 копеек, из них: просроченная ссудная заложенность – 114 486,22 коп, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 414,40 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 18 694,85 рублей.

При подаче иска ПАО Совкомбанк была уплачена государственная пошлина в размере 5 404,02 (л.д. 34).

Поскольку исковые требования имущественного характера ПАО Совкомбанк удовлетворены на 91,00% (133595,47/146800,58*100), размер подлежащей взысканию с ФИО1 в пользу ПАО Совкомбанк государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований составит 4 917 (четыре тысячи девятьсот семнадцать) рублей 64 копейки. (5 404,02 руб. * 91,00%).

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-196 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

исковые требования ПАО «Совкомбанк» № к ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 133 595 (сто тридцать три тысячи пятьсот девяносто пять) рублей 47 копеек, из них: просроченная ссудная заложенность – 114 486,22 коп, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 414,40 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 18 694,85 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 917 (четыре тысячи девятьсот семнадцать) рублей 64 копейки.

В удовлетворении остальной части заявленных требований ПАО Совкомбанк к ФИО1, отказать.

Данное решение может быть обжаловано сторонами в течение одного месяца с момента его вынесения в окончательной форме в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Колосовский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено 24 марта 2025 года.

Судья: В.П. Ячменева