Решение по делу № 2-14002/2022 от 29.05.2023

УИД 16RS0042-03-2022-008670-74

Дело № 2-699/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

29 мая 2023 года г. Набережные Челны

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Дементьевой Н.Р.,

при секретаре Хасаншиной В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

по встречному иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитных договоров недействительными,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. При этом в обоснование исковых требований указано, что ... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 99745 руб. под 23,80% годовых: 84000 руб. к выдаче, 15745 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Срок действия договора бессрочно, срок возврата кредита 24 месяца. Кредитный договор подписан ответчиком в электронном виде простой электронной подписью.

Ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ... образовалась задолженность в сумме 129182 руб. 49 коп., из которых: сумма основного долга – 99745 руб., проценты за пользование кредитом – 10924 руб. 51 коп., убытки банка 15686 руб. 21 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2232 руб. 77 коп., комиссия – 594 руб.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу вышеуказанную задолженность, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3783 руб. 65 коп.

Заочным решением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от ... по гражданскому делу ... удовлетворено исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк») к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору ....

Определением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от ... заочное решение по гражданскому делу ... отменено, производство по делу возобновлено.

Также в производстве Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан имеется гражданское дело ... по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. При этом в обоснование исковых требований указано, что ... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор ..., по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 49334 руб. под 23,80% годовых: 41000 руб. к выдаче, 8334 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Срок действия договора бессрочно, срок возврата кредита - 24 месяца. Кредитный договор подписан ответчиком в электронном виде простой электронной подписью.

Ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ... образовалась задолженность в сумме 64201 руб. 53 коп., из которых: сумма основного долга – 49334 руб., проценты за пользование кредитом –5403 руб. 27 коп., убытки банка – 7758 руб. 34 коп., штраф – 1111 руб. 92 коп., комиссия –594 руб.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ФИО1 в свою пользу вышеуказанную задолженность, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2126 руб. 05 коп.

Заочным решением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от ... по гражданскому делу ... удовлетворено исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору....

Определением Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от ... указанные гражданские дела объединены в одно производство.

... протокольным определением суда принят встречный иск ФИО1 о признании кредитных договоров ... от ..., ... от ... недействительными.

В обоснование встречного искового заявления ФИО1 указала, что ... около 13 часов 10 минут ответчику поступил звонок со стационарного номера ... (в телефонных определителях по состоянию на ... указывается как ООО «ХКФ Банк»), представились как служба безопасности «ХКФ Банка» и пояснили, что в банк поступила заявка на выдачу кредита наличными. Поскольку ФИО1 пояснила, что не подавала никаких заявлений о выдаче кредита наличными, звонивший абонент предложил в целях безопасности ФИО1 отменить поданные заявления о выдаче кредита, для того, чтобы ими не воспользовались мошенники, сообщив абоненту коды (цифры), поступившие в смс-сообщениях. Разговор продолжался более 30 минут (1848 сек), у ответчика не было оснований не доверять абоненту, так как звонивший сообщил все персональные данные (ФИО, адрес проживания, сведения о полученном кредите ранее в «ХКФ Банк»), Ответчик передала абоненту коды, поступившие в смс-сообщениях, после чего абонент поблагодарил за уделенное время и отключился. ... ответчику поступил звонок, абонент, представившись службой безопасности «ХКФ Банка», сообщил о существующих кредитах, на что ответчик пояснила, что ей уже звонила служба безопасности банка ..., и она сказала, что никаких кредитов не получала.

... ответчик направила в администрацию ООО «ХКФ Банк» письменное заявление за номером ... с указанием обстоятельств, произошедших ..., что ее данными воспользовались мошенники, позже от «ХКФ Банк» получен ответ ... от ..., в котором банк сообщает о совершенной сделке – заключен кредитный договор ... от ... путем подписания ее простой электронной подписью, сообщив код из смс-сообщения. Кроме того, службой безопасности «ХКФ Банк» ответчику был выданы документы: мемориальный ордер ... от ... на сумму 84000 рублей, которым подтверждается перевод денежных средств из ООО «ХКФ Банк» согласно распоряжения по ... ... для расчетов с АО «...» со счета ФИО2 на счет АО «...»; письмо от АО «...» (АО ...») от ..., в котором указано, что транзакция под номером ... передана в платежную систему без ошибок.

... ответчик обратилась в Отдел полиции ... ...» г. Набережные Челны (по месту регистрации), что подтверждается талоном ... ... от ...; постановлением от ... возбуждено уголовное дело в отношении неустановленных лиц.

В данном деле изначально сам звонок от ... от службы безопасности ХКФ Банк, в котором сообщили о действующих кредитах, является преждевременным в отсутствии просрочек по кредиту и уже ставит под сомнение произошедший факт получения кредита ответчиком .... Необходимо отметить, что в соответствии с кредитным договором ... и распоряжению к нему денежные средства не были получены наличными, а переведены в АО «...» с указанием «незавершенные расчеты» по распоряжению в ... ... со счета принадлежащего ФИО2 на счет, расположенный в АО «...» привязанный к карте ..., с указанием того, что в случае невозможности перевода, прошу вернуть деньги на счет в «ХКФ Банк». Данный факт ставит под сомнение как саму хозяйственную операцию, так и обстоятельства получения денежных средств по кредиту. Из поступивших ответов на запросы суда следует, что денежные средства по кредитным договорам ... от ... и ... от ..., оформленным на ФИО6, были переведены через платежную систему АО «... па каргу ..., привязанную к учетной записи ... ... (в настоящее время удалена), расположенную в АО ..., принадлежащую ФИО3, ... года рождения, проживающему по адресу: .... Банк в отзыве на возражение указывает, ссылаясь на пункт 2 соглашения о дистанционном банковском обслуживании, что имеется несколько способов получения кредита, отмечает, что клиент выбрал способ, как перевод кредитных средств на счет клиента в ином банке, указав в заявке «Моя карта в другом банке, на которую он хочет получить сумму кредита». Однако данная информация не соответствует действительности, поскольку денежные средства были переведены на карту, принадлежащую вышеназванному ФИО3. В данном гражданском деле усматриваются основания для признания кредитных договоров ... от ... и ... от ... недействительным вследствие их оспоримости. Просит признать кредитные договоры ... от ... и ... от ... недействительными.

Представитель истца (по первоначальному иску) в судебное заседание не явился, в направленных в суд отзывах на встречный иск просит в удовлетворении встречных исковых требований отказать, дело рассмотреть в его отсутствие, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит удовлетворить в полном объеме. В частности, указал, что кредитные договоры были подписаны при помощи простой электронной подписи, которая является аналогом собственноручной подписи. С клиентом при заключении кредитного договора ... было подписано заключение соглашения о дистанционном банковском обслуживании, в рамках которого ответчик предоставил банку номер телефона +... для его идентификации в ООО «ХКФ Банк». При этом ответчик обязался не раскрывать третьим лицам, в том числе работникам банка, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые банком для дистанционного установления личности клиента, а также исключить возможность несанкционированного использования номера мобильного телефона. Таким образом, ответчик самостоятельно несет ответственность за негативные последствия передачи третьим лицам СМС-кодов, направленных на его номер телефона. Списание средств со счета клиента произошло по распоряжению ответчика, при этом банк не вправе был ограничивать его право распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Ответчик (по первоначальному иску) ФИО1 первоначальные исковые требования о взыскании с нее средств по кредитным договорам не признала, в направленном в суд встречном иске и в дополнении к встречному иску просит признать кредитные договоры ... от ..., ... от ... недействительными.

Представитель третьего лица АО «...» в судебное заседание не явился, в отзыве на исковое заявление указал, что не является стороной кредитного договора, а также лицом, осуществляющим прием и проверку распоряжения ответчика о перечислении суммы кредита. В соответствии с заключенным между третьим лицом и ООО «ХКФ Банк» договорам № ... информационно-технологического взаимодействия третье лицо предоставило ООО «ХКФ Банк» услуги по перечислению денежных средств на банковские карты. Согласно информации, имеющейся в банке ...» (АО, ... в ... (мск) была переведена сумма 84000 руб. на карту ..., эмитированную «...» (АО).

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судебной повесткой.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее его изменение не допускается.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 названного выше кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с пунктом 1 абзацем 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).

В соответствии со статьей 148 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на стадии подготовки дела к судебному разбирательству суд выносит на обсуждение вопрос о юридической квалификации правоотношения для определения того, какие нормы права подлежат применению при разрешении спора. По смыслу части 1 статьи 196 этого же кодекса, суд определяет, какие нормы права следует применить к установленным обстоятельствам (пункт 9 постановления Пленума № 25).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 3 этой статьи, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).

При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от 25 октября 1991 года № 1807-1 «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается (часть 2).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 данной статьи, условия оказания такой услуги должны предусматривать, в частности, стоимость такой услуги, право заемщика отказаться от нее в течение четырнадцати дней и т.д. (часть 2.7).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Из материалов дела следует, что ... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор ... на 24 месяца, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 99745 руб. под 23,80% годовых: 84000 руб. к выдаче, 15745 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 23,80% годовых. Погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, должно производиться ежемесячно, равными платежами. Документ подписан в электронном виде (л.д.14-21 том 1).

В соответствии с пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня).

Сумма задолженности ответчика по кредитному договору ... составляет 129182 руб. 49 коп., из которых: сумма основного долга – 99745 руб., проценты за пользование кредитом – 10924 руб. 51 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2232 руб. 77 коп., убытки банка 15686 руб. 21 коп., комиссия – 594 руб. (л.д.10-13 том 1).

... между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком ФИО1 был заключен бессрочно кредитный договор ..., по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 49334 руб. под 23,80% годовых: 41000 руб. к перечислению, 8334 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование. Погашение кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, должно производиться ежемесячно, равными платежами. Документ подписан в электронном виде. (л.д.187-191 том 1).

Сумма задолженности ответчика по кредитному договору ... от ... составляет 64201 руб. 53 коп., из которых: сумма основного долга – 49334 руб., проценты за пользование кредитом – 5403 руб. 27 коп., убытки банка – 7758 руб. 34 коп., штраф – 1111 руб. 92 коп., комиссия – 594 руб. (л.д.182-186 том 1).

Из постановления о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от ... следует, что ... около ... часов, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте Российской Федерации, получив доступ к персональным банковским данным ФИО1, под предлогом отмены заявки на получение кредита, похитило денежные средства в размере 340 449 рулей, тем самым причинив последней материальный ущерб в крупном размере.

Возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного пунктами ... Уголовного кодекса Российской Федерации (л.д.48 том 1).

ФИО1 признана потерпевшей (л.д.163-164 том 1).

... ФИО1 также обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением, в котором сообщила о мошеннических действиях со стороны якобы сотрудников банка, в ходе разговора с которыми она передала им коды, поступившие на ее телефон (л.д.49 том 1).

В ответ на обращение Банк направил справку, в которой сообщил о невозможности списания задолженности по кредитным договорам, предложено обратиться в органы внутренних дел с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту хищения денежных средств и впоследствии к виновному лицу с иском о возмещении ущерба (л.д.50 том 1).

Согласно свидетельству о заключении брака заемщик сменила фамилию с ФИО2 на ФИО7 ... (л.д.51 том 1).

Из справки «...» (АО) следует, что ... успешно выполнены три перевода в банк-эмитент ... (АО) на сумму 158000 руб., на 84000 руб., на 41000 руб. (л.д.68 том 1).

Согласно мемориальному ордеру ... от ..., оформленному ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», от имени ФИО2 выполнен перевод в АО «...» в сумме 84000 руб., в назначении указано «для расчетов с ... для пополнения карты» (л.д.81 том 1).

Согласно мемориальному ордеру ... от ..., оформленному ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» от имени ФИО2 выполнен перевод в АО «...» в сумме 41000 руб., в назначении указано «для расчетов с ... для пополнения карты» (л.д.82 том 1).

Согласно мемориальному ордеру ... от ..., оформленному ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», от имени ФИО2 выполнен перевод в АО «... в сумме 158000 руб., в назначении указано «для расчетов с ... для пополнения карты» (л.д.83 том 1).

На запросы суда «...» (АО) сообщил, что карта ... была открыта к учетной записи ... .... Учетная запись ... ... в настоящий момент удалена. Ранее была полностью идентифицирована на ФИО3, ... года рождения, паспорт серии ... ..., выдан ... ....

Имеется информация о входящих платежах на баланс учетной записи ... ... от ... на сумму 41000 руб., на сумму 84000 руб. (л.д.157,158 том 1).

При таких обстоятельствах суд полагает, что иск ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворению не подлежит, а встречный иск ФИО1 к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитных договоров недействительными, как сделки, нарушающей требования закона, подлежит удовлетворению.

Из вышеприведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Между тем, судом установлено, что все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны потребителя совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного Банком СМС-сообщением, в котором назначение данного кода было указано латинским шрифтом, в нарушение требований пункта 2 статьи 8 Закона о защите прав потребителей о предоставлении информации на русском языке. Кредитный договор ... (подписан ...) на номер клиента отправлено смс сообщение ...); аналогичное смс-сообщение направлено и для кредитного договора .... При таких обстоятельствах доводы банка о заключении кредитных договоров в соответствии с законом и об отсутствии нарушений прав потребителя финансовых услуг противоречат приведенным выше нормам материального права.

При переводе денежных средств банк не выяснил, кем было сформулировано условие о переводе денежных средств на счет в другом банке и кому принадлежит этот счет, а также кем проставлялись в кредитном договоре отметки об ознакомлении потребителя с условиями договора и о согласии с ними, с учетом того, что кроме направления Банком СМС-сообщения латинским шрифтом и введения потребителем четырехзначного СМС-кода, никаких других действий сторон судами не установлено.

С учетом того, что зачисление денежных средств на счет, открытый в банке на имя ФИО1 при заключении кредитного договора, и перечисление их в другой банк на неустановленный счет произведены банком одномоментно, без установления кому в действительности были предоставлены кредитные средства - истцу или другому лицу, в соответствии с частью 6 статьи 7 Закона «О потребительском кредите», такой договор считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

При немедленном перечислении Банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума ... разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ... ...-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

При заключении и исполнении договора кредита, банк, обязанный учитывать интересы потребителя и обеспечивать безопасность дистанционного предоставления услуг, проявил недобросовестность.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита и распоряжения кредитными средствами, а именно путем совершения одного действия по введению четырехзначного цифрового кода, направленного банком смс-сообщением и сопровожденного текстом на латинице - противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Закона «О потребительском кредите», и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом «О защите прав потребителей».

В частности, составление договора в письменной форме с приведением индивидуальных условий в виде таблицы по установленной Банком России форме, с указанием полной стоимости кредита, с напечатанными отметками (V) напротив строк об ознакомлении и согласии с различными условиями договора и т.п. лишено всякого смысла, если фактически все действия по предоставлению потребительского кредита сводятся к направлению банком потенциальному заемщику СМС-сообщения с краткой информацией о возможности получить определенную сумму кредита путем однократного введения цифрового СМС-кода. Таким образом, доказательств того, что ФИО1 были прочитаны кредитные договоры, не имеется.

Указанная позиция отражена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 17 января 2023 года № 5-КГ22-121-К2.

Кроме того, судом установлено, что после звонка из банка, поступившего через 10 дней после оформления кредита, ... ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением, в котором сообщила о мошеннических действиях со стороны якобы сотрудников банка, в ходе разговора с которыми она передала им коды, поступившие на ее телефон. На запросы суда «...» (АО) сообщил, что денежные средства перечислены ФИО3, ... года рождения.

При таких обстоятельствах у банка имеются основания для подачи ходатайства о признании банка потерпевшим по уголовному делу, возбужденному старшим следователем отдела по расследованию преступлений на территории, обслуживаемой ОП ... «Электротехнический», СУ УМВД России по г.Набережные Челны (номер дела ...) по признакам преступления, предусмотренного пунктами «... Уголовного кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194–196, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН ...) к ФИО1 (ИНН ...) о взыскании задолженности по кредитным договорам от ... №..., ... – отказать.

Встречный иск ФИО1 (ИНН ...) к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН ...) о признании кредитных договоров от ... №..., ... недействительными – удовлетворить.

Признать недействительными, как сделки, нарушающие требования закона, кредитные договоры от ... №..., ..., заключенные между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья подпись