Дело № 2-3518/2022

№ 34RS0002-01-2022-004628-02

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 сентября 2022 года г. Волгоград

Дзержинский районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи Ильченко Л.В.,

при секретаре судебного заседания Мудрой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование указав, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 13.10.2017г. заключили Кредитный Договор № на сумму 466 479,00 рублей, в том числе: 405 000,00 рублей - сумма к выдаче, 61 479,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 22,90 % годовых.

Истец исполнил обязательства в полном объеме, предоставив ответчику ФИО1 денежные средства в полном объеме путем перечисления на счет Заемщика.

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 13 185,73 рублей. Ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 10.08.2020г.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 69 792,80 рублей, что является убытками Банка.

Согласно представленного истцом расчета задолженности, по состоянию на 11.05.2022г. задолженность Заемщика по Договору составляет 359 195,23 рублей

Таким образом, истец просит суд взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 359 195,23 рублей, из которых: сумма основного долга – 268 075,09 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 69 792,80 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 1 860,57 рублей, сума процентов за пользование кредитом – 19 466,77 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 791,95 рублей.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайствовал о рассмотрении дела в сое отсутствие

Ответчик ФИО1 в судебное заседание будучи надлежащим образом извещенной о времени и дате рассмотрения дела, не явилась, представила письменные возражения на иск, в которых ходатайствовала о применении положений ст. 333 ГК РФ, снизить размер взыскиваемой неустойки до 1000 рублей, сославшись на возникновение задолженности ввиду сложившихся для ответчика непредвиденных обстоятельств из-за введения ограничений и режима самоизоляции.

Ознакомившись с письменными возражениями ответчика, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 30 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно ч. 1 ст. 421 и ч. 4 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

По настоящему делу судом установлено.

13.10.2017г. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № на сумму 466 479,00 рублей, в том числе: 405 000,00 рублей - сумма к выдаче, 61 479,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 22,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 466 479,00 рублей на счет Заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской. по счету.

Денежные средства в размере 405 000,00 рублей (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 61 479,00 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий До Индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы Финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщик) банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора).

В соответствии с разделом II Общих условий Договора:

Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода.

Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем °письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со чета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих Условий Договора).

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 13 185,73 рублей.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по Счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, Займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору на основании ст.ст. 329- 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0.1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1- го до 150 дня).

Допущенные Заёмщиком нарушения являются существенными и в соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ Банк имеет право требовать изменения или расторжения Договора через суд.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 69 792,80 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к иску, по состоянию на 11.05.2022г. задолженность Заемщика по Договору составляет 359 195,23 рублей, из которых:

сумма основного долга - 268 075,09 рублей;

сумма процентов за пользование кредитом 19 466,77 рублей;

убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 69 792,80 рублей;

штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 860,57 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности арифметически обоснован и в целом отвечает существу рассматриваемого обязательства, наличие задолженности, как и уклонение заемщика от исполнения договора в ходе судебного разбирательства стороной ответчика надлежащими средствами доказывания не опровергнуты, доказательства надлежащего погашения кредитного обязательства ФИО1 суду не представлено.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать обстоятельства, на которых основаны ее требования либо возражения.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Дзержинского судебного района по гражданскому делу № был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору о предоставлении кредита № в сумме 359 195,23 рублей, а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 395,98 рублей.

Определением мирового судьи от 24.02.2021г. судебный приказ по гражданскому делу № был отменен в связи с подачей должником возражений относительно его исполнения.

Изложенные обстоятельства и исследованные в ходе судебного разбирательства доказательства, дают суду основания считать установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по оплате ФИО1 кредитной задолженности, в связи с чем, суд взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору № от 13.10.2017г. в сумме основного долга – 268 075,09 рублей, а также сумму процентов за пользование кредитом в размере 19 466,77 рублей.

Тарифами банка предусмотрено право требовать от заемщика в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору уплаты неустойки (штрафа, пени) в размере 1% в день от суммы невыполненных обязательств начиная с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности и до 150 дня включительно.

Пунктом 11 раздела "О правах банка" Условий Договора установлено, что банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Суд исходит из того, что согласно представленному истцом расчету убытки банка представляют собой проценты, начисленные на просроченный долг после выставления требования.

Как следует из материалов дела, в связи с выставлением банком требования о полном погашении задолженности по кредиту, проценты за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности не начислялись с ДД.ММ.ГГГГ, что не лишает банк права требовать возмещения убытков в виде процентов за пользование кредитом, которые банк, исходя из возмездности сделки, мог бы получить в случае, если заемщиком надлежащим образом были бы выполнены условия договора.

Требования о взыскании штрафа признаются судом обоснованными. Оснований считать, что истец не вправе требовать взыскания как убытков, так и штрафа не имеется.

Вместе с тем суд полагает, что заслуживает должного внимания довод ответчика о необходимости снижения размера неустойки в виду его очевидной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения.

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Явная несоразмерность в настоящем случае следует из сравнения размера применяемой к нарушителю меры ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

В этой связи суд полагает необходимым удовлетворить ходатайство ответчика ФИО1 снизить размер взыскиваемого штрафа за возникновение просроченной задолженности до 1000 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) до 2 000 рублей, что отвечает целям правосудия и принципу разумности.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

ООО «ХКФ Банк» ранее произвело оплату государственной пошлины за вынесение судебного приказа о взыскании задолженности по данному кредитному договору. Согласно п.6 ст.333.40 НК РФ плательщик государственной пошлины имеет право на зачет излишне уплаченной (взысканной) суммы государственной пошлины в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за совершение аналогичного действия.

В соответствии с пп. 13 п. 1 ст. 333.20 НК РФ при отказе в принятии к рассмотрению заявления о вынесении судебного приказа либо при отмене судебного приказа уплаченная государственная пошлина при предъявлении иска засчитывается в счет подлежащей уплате государственной пошлины.

Истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 6 791,95 рублей, с учетом суммы удовлетворенных исковых требований, судебные расходы ввиде понесенных истцом расходов по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ФИО1 пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям в сумме 6 105,42 рублей.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки (паспорт <...>, выдан ДД.ММ.ГГГГ (340-002) ОУФМС ) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 13.10.2017г. в размере 290 541,86 рублей, из которых: сумма основного долга – 268 075,09 рублей, сумму процентов за пользование кредитом в размере 19 466,77 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в сумме 1000 рублей, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 2 000 рублей.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки (паспорт <...>, выдан ДД.ММ.ГГГГ (340-002) ОУФМС ) в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в суме 6 105,42 рублей.

В удовлетворении остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Волгоградский областной суд через Дзержинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме, с учетом выходных дней, ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Л.В.Ильченко