РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 июля 2022 г. г. Новомосковск Тульской области

Новомосковский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Михалиной Е.Н.,

при секретаре Козулиной А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1512/2022 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании с наследника долга по кредитному договору,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании с наследников долга по кредитному договору. В обоснование иска указал, что 01.10.2013 между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты, с кредитным лимитом руб. на срок до 31.10.2018 под 36% годовых. Договор заключен в порядке ст.ст. 160,421,432,434,435,438 ГК РФ, путем совершения Банком действий по принятию предложения ФИО1, содержащегося в заявлении от 01.10.2013. Истец открыл ФИО1 банковский счет и выпустил на его имя карту. В период с 01.10.2013 по 10.02.2022 клиентом совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. Заемщиком не производились платежи по кредитному договору, в связи, с чем образовалась задолженность за указанный период в размере руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер. Просили взыскать с наследников ФИО1. задолженность по кредитному договору в размере руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1435,86 руб.

Определением судьи Новомосковского районного суда Тульской области от 15.04.2022, вынесенным в ходе предварительного судебного заседания к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО2

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» по доверенности ФИО4 не явилась, о дате, времени и месте его проведения извещена надлежащим образом, в просительной части заявления просила о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменное заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие. В заявлении об отмене заочного решения, постановленного 11.05.2022, указала о применении последствий сроков исковой давности.

Суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как разъяснено в п. 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", акцепт должен прямо выражать согласие направившего его лица на заключение договора на предложенных в оферте условиях (абзац второй п. 1 ст. 438 ГК РФ).

По смыслу п. 1 ст. 438 ГК РФ и акта его толкования ответ о принятии полученной оферты должен быть полным и безоговорочным и прямо выражать согласие лица заключить договор (либо изменить его) на предложенных в оферте условиях.

В ст. 1112 ГК РФ указано, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.п. 58 - 61 постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

На основании п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредитора могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Как установлено судом и следует из материалов дела, что 01.10.2013 ФИО3 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (реорганизация в АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты. Принятием Банком предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию счёта.

01.10.2013 Банк открыл ФИО1 счёт карты № и выдал банковскую карту после успешного проведения процедуры её активации.

В соответствии с п. 9.11 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» с 23.09.2013 клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами; в случае выставления Банком заключительного счёта-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счёта-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определённом таким скорректированным заключительным счётом-выпиской; обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с тарифами.

Согласно п.6.23 указанных Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком - выставлением клиенту заключительного счёта-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счёта-выписки) погасить задолженность в полном объёме. Днём выставления Банком клиенту заключительного счёта-выписки является день его формирования и направления клиенту.

За нарушение сроков оплаты по картам «Русский Стандарт» предусмотрены дополнительные платы: за первый пропуск минимального платежа - 500 руб., за второй пропуск подряд - 1000 руб., за третий и четвёртый пропуск подряд - 2 000 руб.

В период пользования картой ФИО3 были совершены расходные операции по снятию наличных денежных средств, что подтверждается выпиской по счёту заемщика, открытому в соответствии с договором.

В связи с тем, что клиентом допущено нарушение условий договора о внесении ежемесячного минимального платежа, Банк 01.09.2019 сформировал заключительный счёт-выписку, в соответствии с которым просил погасить образовавшуюся задолженность в размере руб. до 30.09.2019.

Согласно представленному истцом расчёту, сумма задолженности заемщика составила руб.

Разрешая спор по существу, суд исходит из того, что ФИО3 допустил нарушение условий договора о предоставлении и обслуживании карты, в результате чего у Банка возникло право на истребование образовавшейся задолженности. При этом суд признает правильным представленный Банком расчёт задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти №, выданным Комитетом ЗАГС администрацией муниципального образования г.Новомосковск.

Обязательства по кредитному договору в полном объеме не выполнены. Данное обстоятельство явилось основанием для обращения АО «Банк Русский Стандарт» в суд с настоящим иском.

В соответствии с положениями ст. ст. 408, 418 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением; в случае смерти должника обязательство прекращается, если его исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Однако при исполнении обязательств по возврату кредита и уплате процентов личность заемщика значения не имеет, поскольку из закона, иных правовых актов, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично. Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Аналогичные положения содержатся в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда Российской Федерации за первый квартал 2008 года (утв. Постановлением Президиума Верховного Суда РФ от 28.05.2008) (ред. от 10.10.2012), а именно, поскольку в силу закона наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (ст. 1175 ГК РФ), то при отсутствии или недостаточности наследственного имущества кредитное обязательство прекращается невозможностью исполнения соответственно полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

В соответствии со ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону к имуществу умершего ФИО1 является супруга ФИО2, дочь ФИО5

Как усматривается из наследственного дела № к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ, находящегося в производстве нотариуса Новомосковского нотариального округа Тульской области ФИО6, на момент смерти ФИО1 на праве собственности принадлежало следующее имущество:

- земельный участок с № и ? доля жилого дома, расположенных по адресу:

Иного имущества, принадлежащего ФИО1 на день его смерти не установлено.

Согласно п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9, при рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому, из них наследственного имущества и т.д.

В п. 34 названного Постановления разъяснено, что наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

Согласно материалам наследственного дела, ФИО2 приняла наследство, обратившись к нотариусу в установленный законом срок с заявлением о принятии наследства. 22.03.2022 ей выданы свидетельства о праве на наследство по закону на ? долю жилого дома, расположенного по адресу: на земельный участок с №, по данному адресу. Право собственности на указанные объекты недвижимости зарегистрировано в ЕГРН.

Дочь ФИО1 – ФИО5 отказалась от наследства, обратившись к нотариусу с соответствующим заявлением.

Поскольку у ФИО1 имелись непогашенные перед банком обязательства, которые не прекратили свое действие в связи с его смертью, наследство принято вышеуказанным ответчиком, суд полагает требования истца о взыскании с наследника задолженности по кредитному договору заявлено правомерно.

Как следует из выписок из ЕГРН от 24.03.2022, кадастровая стоимость земельного участка с

Поскольку сторонами по делу вопреки, требованиям ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено сведений о рыночной стоимости указанных объектов недвижимости, суд при определении общей стоимости перешедшего к наследнику имущества, принимает во внимание его кадастровую стоимость.

Таким образом, общая стоимость наследственного имущества, принятого ответчиком . – стоимость земельного участка).

Из расчета, представленного истцом, следует, что задолженность ФИО1 по договору от 01.10.2013 № о предоставлении и обслуживании карты, составляет

Оценивая представленный истцом расчет, в котором имеется указание на срочные проценты на просроченный долг, суд приходит к следующему.

Наличие и размер задолженности, в том числе процентов за пользование займом в заявленном размере подтверждаются письменными материалами дела, а также представленным истцом и исследованным в судебном заседании расчетом задолженности по кредитному договору, правильность которых сомнений у суда не вызывает. Возражений по данному расчету ответчиком в судебное заседание предоставлено не было.

В соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 определения от 21.12.2000 N 263-0, положения части 1 статьи 333 ГК РФ содержат не право, а обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В данном случае суд считает, что плата за пропуск минимального платежа по кредитной карте явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и с учетом ст. 333 ГК РФ приходит к выводу, что указанная сумма руб. подлежит уменьшению до .

Поскольку стоимость перешедшего к наследнику наследственного имущества в размере руб. превышает сумму основного долга руб. ответчик может и должна отвечать по обязательствам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере руб., с учетом снижения судом размера платы за пропуск минимального платежа.

Обстоятельств, освобождающих ответчика от уплаты кредитной задолженности, не установлено.

Ответчиком ФИО2 заявлено о пропуске срока исковой давности.

Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. В силу абзаца 1 пункта 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

При заключении договора ФИО3 подтвердил, что ознакомлен, полностью согласна с редакцией Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, понимает их содержание, выразил согласие с размером процентной(-ых) ставки(-ок) по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договорами о карте.

Из материалов дела также следует, что ФИО3 был определен Тарифный план ТП 57/3, согласно которому минимальный платеж составляет 5%, размер процентов по договору - 36%, лимит кредитования 30 000 руб.

Пунктом 1.30 Условий предусмотрено, что минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора, а в случае выпуска в рамках договора дополнительных карт, также и подтверждения права держателей на пользование дополнительными картами в рамках договора.

Расчетный период - период, в течение которого банком учитываются операции клиента, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен одному месяцу (п. 1.38).

Счет-выписка - документ, формируемый по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение такого расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа (1.42).

Таким образом, минимальный платеж не является фиксированной суммой, ответчик должен был вносить платежи при наличии ссудной задолженности по карте в установленный срок за предыдущий расчетный период в размере не менее минимального.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями.

В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат Клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком-выставлением клиенту заключительного Счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является днем его формирования и направления клиенту (п. 6.23).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности и состоит из суммы основного долга, процентов по кредиту и суммы неоплаченных комиссий и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счет-выписке и определенного с учетом положения п. 6.23 Условий (п. 6.24-6.24.3).

Таким образом, согласно перечисленным условиям договора, банк по своему усмотрению определяет момент востребования кредита и момент требования о погашении задолженности в полном объеме.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки. Погашение задолженности в полном объеме должно быть произведено клиентом в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом.

Указанные Условия соответствуют требованиям статьи 810 Гражданского кодекса РФ о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором.

Предъявление кредитной организацией требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, по смыслу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, является изменением срока действия кредитного договора и возлагает на должника обязанность возвратить всю сумму кредита вместе с причитающимися кредитору процентами досрочно.

Таким образом, в спорных правоотношениях имеют место обязательства, срок исполнения которых, определен моментом востребования, соответственно в силу статьи 200 ГК РФ срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

Истец сформировал и направил в адрес заемщика заключительное требование со сроком оплаты до 30.09.2019, в соответствии с которым у ФИО1 образовалась задолженность в размере 41195,61 руб., однако требование банка не было удовлетворено.

Ответчик, ДД.ММ.ГГГГ вступив в наследство после смерти наследодателя, приняла на себя, в том числе и обязательства по его долгам соответственно обязана по ним отвечать перед кредитором с даты принятия наследства.

Учитывая изложенное, срок исковой давности для обращения с настоящими требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору начал течь с 01.10.2019, следующий день после даты выставления заключительного счета-выписки (3 года - 01.10.2022), таким образом, истец должен был обратиться в суд с исковыми требованиями не позднее 01.10.2022.

С настоящим исковым заявлением АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд 14.03.2022, согласно штемпелю на почтовом конверте, то есть в пределах срока исковой давности.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

При подаче иска АО «Банк Русский Стандарт» уплачена государственная пошлина в размере 1435,86 руб., что подтверждается платежным поручением № от 10.02.2022, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать ФИО2, , в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № от 01.10.2013 в размере 37095,60 руб., из которых 27621,78 руб. – задолженность за основной долг, 7873, 82 руб. - просроченные проценты за пользование кредитом, 600 руб. - плата за выпуск и обслуживание карты, 1000 руб. - плата за пропуск минимального платежа, а также государственную пошлину в размере 1435,86 руб., а всего взыскать 38531,44 руб.

В остальной части исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 11.07.2022.

Председательствующий Михалина Е.Н.