Решение по делу № 2-569/2023 от 11.04.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-569/2023

УИД 42RS0015-01-2023-000147-59

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 апреля 2023 года г.Новокузнецк

Заводской районный суд г.Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Рудой Г.П.,

при секретаре судебного заседания Копыловой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 ...9 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 (далее ПАО Сбербанк) обратился в суд с иском к ответчику, в котором просит расторгнуть кредитный договор ... от 06.04.2021, взыскать с ФИО1 ...10 в свою пользу задолженность по кредитному договору ... от 06.04.2021 по состоянию на 06.12.2022 в размере 70 214,27 руб., в том числе: просроченные проценты -10 793,41 руб., просроченный основной долг – 59 420,86 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 306,43 руб.

Свои требования мотивирует тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора ... от 06.04.2021 выдал ...1 кредит в сумме 112 664 руб. на срок 14 мес. под 18,7% годовых. Поскольку заемщик обязательства по кредитному договору исполнял ненадлежащим образом, за период с 20.10.2021 по 06.12.2022 образовалась задолженность в размере 70 214,27 руб. 02.12.2021 ...1 умер. Ответчик ФИО2 является предполагаемым наследником умершего заемщика. ФИО2 были направлены письма с требованием досрочно возвратить всю сумму задолженности по кредиту ...1, а также о расторжении кредитного договора, которое до настоящего времени не исполнено.

Представитель ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления просил рассмотреть дело в свое отсутствие (л.д. 6 (на обороте)).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом заказным письмом с уведомлением, конверт с судебным извещением вернулся по истечении срока хранения (л.д. 141).

Третье лицо ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом заказным письмом с уведомлением, конверт с судебным извещением вернулся по истечении срока хранения (л.д. 139).

Поскольку судом при рассмотрении настоящего гражданского дела были предприняты все предусмотренные процессуальным законодательством меры по надлежащему извещению ответчика, однако, последний не проявил ту степень заботливости и осмотрительности, которая от него требовалась в целях своевременного получения направляемой ему судом почтовой корреспонденции, суд признает данное поведение ответчика, как отказ от пользования своими процессуальными правами, который влечет соответствующие последствия, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства, по правилам ст.ст. 233-235 ГПК РФ.

Суд, руководствуясь ч.ч. 3, 5 ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица и представителя истца, просившего рассмотреть дело в свое отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч.1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст. 2 Федерального закона Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ч. 1 ст. 6 Федерального закона Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная квалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, и может применяться в любых правоотношениях в соответствии с законодательством Российской Федерации, кроме случая, если федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае определяется сторонами сделки или законом.

В соответствии со ст. ст. 310, 311 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством или договором.

Положениями п. 1 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу п. 2 ст. 819, пп. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, и при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным способом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из анализа правовых норм следует, что смерть должника не прекращает действие кредитного договора и начисление процентов за пользование кредитом. Наследники должны нести ответственность по уплате процентов за пользование кредитом в размере стоимости перешедшего в порядке наследования наследственного имущества.

Согласно положений ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Исходя из положений ст.ст. 1112, 1175 ГК РФ, наследники должника при условии принятия ими наследства становятся должниками перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

В соответствии с ч. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как предусмотрено разъяснениями, приведенными в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, то наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами (допустимость доказательств).

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что 06.04.2021 между ПАО Сбербанк и ...1 заключен кредитный договор ... (л.д. 8-10), согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 112 664 руб. на срок 14 месяцев под 18,7 % годовых, что подтверждается индивидуальными условиями договора потребительского кредита (л.д. 21).

Кредитный договор подписан ...1 в электронном виде простой электронной подписью посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее ДБО).

26.03.2014 ...1 обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание (л.д. 31). ,

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором банковского обслуживания (ДБО).

Пунктом 1.2. установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

ДБО может быть заключен с использованием аналога собственноручной подписи/электронной подписи клиента, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между банком и клиентом (л.д. 45).

Подписывая заявление на банковское обслуживание, ...1 подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.16 ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.17 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента изменениями условий ДБО.

...1 с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условия ДБО, не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, в силу указанных Условий считается, что банком было получено согласие истца на изменение условий ДБО. Иных данных суду не представлено.

18.09.2012 ...1 обратился в банк с заявлением на получение дебетовой карты Maestro, номер счета карты ... (л.д.32).

В силу п. 1.9. ДБО на счета и карты распространяется действие ДБО в части предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания (л.д.45 оборот).

Подписывая заявление на получение банковской карты, ...1 подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

... ...1 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита, что подтверждается отчетом о доставке сообщений и протоколом проведения операций (л.д. 29, 30).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» и протокола проведения операций ... ответчику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, в котором указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения (л.д. 29).

Поскольку пароль подтверждения был введен клиентом, то заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены ...1 аналогом его собственноручной подписи.

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору ..., предоставив заемщику денежные средства в размере 112 664 руб. путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты заемщика ... (п. 17 Кредитного договора), что подтверждается выпиской по счету и протоколом проведения операций (л.д. 28, 29, 30).

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора заемщик принял на себя обязательство производить погашение полученного кредита и уплату процентов за пользование им ежемесячно аннуитетными платежами в размере 9019,46 руб., в платежную дату 20 число месяца в соответствии с графиком платежей (л.д. 21, 22).

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится перечислением со счета заемщика или счета третьего лица, открытого у кредитора.

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий кредитования за ненадлежащее исполнение размер неустойки составляет 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Согласно истории погашений по кредитному договору, принятые ...1 на себя обязательства исполнялись до дня его смерти надлежащим образом (л.д. 11, 16).

02.12.2021 ...1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 92).

Платежи по кредитному договору в пользу истца после 20.11.2021 производились не в полном объёме, а после 25.04.2022 не производились совсем (л.д. 16).

Согласно расчету ПАО Сбербанк по состоянию на 06.12.2022 задолженность ...1 по кредитному договору ... от 06.04.2021 г. составляет 70 214,27 руб., в том числе: просроченный основной долг – 59420,86 руб., просроченные проценты 10 793,41 руб. (л.д. 10, 11-15).

Расчет задолженности судом проверен, произведен истцом верно, в соответствии с условиями договора. Ответчик возражений относительно произведенного истцом расчета задолженности по кредитному договору не представил.

В соответствии с п.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязательство ...1, возникшее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании ч. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно наследственному делу ... от 02.12.2021, заведенному нотариусом ...5 нотариального округа ...8, в связи со смертью ... ...1, с заявлением о принятии наследства после его смерти обратилась жена ФИО1 ...11.

В данном заявлении ФИО2 были указаны в качестве наследников первой очереди сыновья наследодателя ФИО1 ...14 и ...4 (л.д. 92, 93).

Однако, ...13. с заявлениями о принятии наследства к нотариусу не обращались.

По данным ОВМ УМВД России по ... ...4 ... снят с учета по месту регистрации по месту жительства, как умерший (л.д. 136).

Согласно выданных свидетельств о праве на наследство по закону только ответчик ФИО2 приняла наследство после смерти ...1, состоящее из: 1/2 доли страховой пенсии по старости за декабрь 2021 в размере 22 928,78 руб.; 1/2 доли права на денежные средства, находящиеся на счетах во вкладах, с причитающимися процентами, хранящихся в ПАО Сбербанк Сибирский банк, компенсаций любого вида по данным вкладам; жилого дома, расположенного по адресу: ..., кадастровой стоимостью 1 345 710,29 руб., что подтверждается материалами наследственного дела (л.д. 90-115).

Поскольку ответчик ФИО2 приняла наследство после смерти ...1, то она приобрела, в том числе, и имущественные обязанности наследодателя.

Задолженность умершего ...1 по кредитному договору ... от ... составляет 70 214,27 руб., в том числе: просроченный основной долг – 59420,86 руб., просроченные проценты 10 793,41 руб.

Согласно наследственному делу ... от ... стоимость наследуемого ответчиком имущества значительно превышает размер образовавшейся задолженности умершего заемщика ...1 по кредитному договору ... от ... перед банком.

При рассмотрении дела ответчиком ФИО2 стоимость указанного имущества не оспаривалась, каких-либо доказательств об иной стоимости данного имущества суду не представлено, ходатайств о проведении экспертизы с целью определения действительной рыночной стоимости наследственного имущества не заявлялось, в связи с чем, суд рассмотрел дело по имеющимся доказательствам.

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч.2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

20.09.2022 в адрес ответчика ФИО2 истцом было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, и расторжении договора с требованием осуществить досрочный возврат кредита в размере 67 261,30 руб. в срок не позднее 20.10.2022, которое ответчиком было оставлено без удовлетворения (л.д. 17).

Таким образом, установив наличие непогашенной задолженности у наследодателя, принятие ответчиком ФИО2 наследства, а также отсутствие доказательств погашения ответчиком долга в пределах стоимости наследственного имущества, суд считает, что имеются правовые основания для удовлетворения заявленных ПАО Сбербанк в лице Кемеровского отделения ... требований о расторжении кредитного договора и взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по кредитному договору ... от ... по состоянию на 06.12.2022 в размере 70 214,27 руб., в том числе: просроченных процентов -10 793,41 руб., просроченного основного долга-59 420,86 руб., в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества.

Поскольку исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворены в полном объеме, в соответствии с правилами ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию документально подтвержденные расходы на оплату государственной пошлины (л.д. 9) в размере 2306,43 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 ...15 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ...1.

Взыскать с ФИО1 ...16, ..., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № 8615 (...) задолженность по кредитному договору ... от 06.04.2021 по состоянию на 06.12.2022 в размере 70 214 (семьдесят тысяч двести четырнадцать) руб. 27 коп., в том числе: просроченные проценты -10 793 руб. 41 коп., просроченный основной долг – 59 420,86 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 306 (две тысячи триста шесть) руб. 43 коп., а всего 72 520 (семьдесят две тысячи пятьсот двадцать) руб. 70 коп. в пределах стоимости перешедшего к ответчику наследственного имущества.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение принято в окончательной форме – 18.04.2023 г.

Судья Г.П. Рудая