47RS0004-01-2022-011371-03
Дело № 2-2320/2023
10 апреля 2023 года г. Всеволожск
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Всеволожский городской суд Ленинградской области
в составе: председательствующего судьи Валькевич Л.В.,
при секретаре Алмаевой К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 19.10.2020 года по состоянию на 04.08.2022 года в размере 179 236 руб. 93 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 784 руб. 74 коп.
В обоснование заявленных требований истец указал, что 19.10.2020 года ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ответчик заключили кредитный договор № по условиям которого ответчику был предоставлен кредит в сумме 185 173 руб. под 28,00%/11,50% годовых по безналичным/наличным операциям, сроком на 120 месяцев.
14.02.2022г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к истцу в порядке универсального правопреемства.
Банк исполнил обязательства по кредитному договору, предоставил денежные средства, которыми ответчик воспользовался, однако обязанности по возврату суммы долга и процентов за пользование кредитом исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность по состоянию на 04.08.2022 года в размере 179 236,93 руб., от погашения которой в добровольном порядке ответчик уклоняется, чем продолжает нарушать условия кредитного договора, в связи с чем Банк обратился в суд с заявленными требованиями.
Представитель истца в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявленных требований, просил отказать в иске, указал, что 19.10.2020г. им была получена кредитная карта в порядке рефинансирования другого кредита, по которому он платил высокий процент. Первые два или три платежа по карте были ниже предыдущих, но потом стали приходить платежи по 11 000 руб. Несмотря на то, что он сначала своевременно оплачивал кредит, сумма задолженности не уменьшалась, так как сумма, находящаяся на карте и перечисленная в погашение предыдущего кредита прошла как снятие денежных средств с кредитной карты и процент увеличился до 54% годовых. Поскольку начисленные проценты по кредиту фактически в три раза превысили сумму кредита, полагал, что неустойка и проценты несоразмерны последствиям нарушенного обязательства, договор содержит крайне невыгодные для заемщика условия, просил о снижении неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ. (л.д. 44).
Выслушав объяснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам статей 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать обстоятельства, в обоснование которых ссылается в своих требованиях и возражениях.
Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
Установлено, что 19.10.2020 года между ПАО «Восточный Экспресс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты №), в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит на сумму 185 173 руб. под 28,00% годовых – за проведение безналичных операций, 11,50% годовых – за проведение наличных операций – 53,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения Договора, льготный период кредитования (для безналичных операций) – 56 дней, сроком возврата кредита – до востребования. Заемщик обязан вносить денежные средства в размере не менее суммы минимального обязательного платежа. Банк направляет заемщику смс-уведомление о размере минимального обязательного платежа и сроках его внесения (п.6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита) (л.д. 10-16).
Банк исполнил обязательства по кредитному договору, предоставил денежные средства, согласно распоряжению заемщика указанному в п. 20 Договора, что подтверждено выпиской по счету за период с 17.04.2021 года по 22.02.2022 года по счету № № (л.д.7-9).
Согласно ч. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).
В силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
По правилам ч. ч. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.
Согласно ст. 819 ГК РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ст. 811 ГК РФ и ст. 14 Федерального закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное положение предусмотрено и в заключенном между сторонами кредитном договоре.
В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 6.1 Общих условий потребительского кредитования. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Согласно п.п. 5.2 Общих условий потребительского кредитования истец вправе потребовать от Заёмщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 180 календарных дней (л.д. 34-35).
В силу ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В нарушение условий заключенного договора, по истечении срока, указанного в договоре, обязательства по вышеуказанному договору займа перед Обществом ответчиком не исполнены.
В соответствии с п. 13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик дает свое согласие на передачу (уступку) Банком своих прав кредитора по договору третьим лицам (л.д. 12).
14.02.2022 г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос. рег. номером 2224400017719 от 14.02.2022 года, а также Решением №2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к истцу в порядке универсального правопреемства, в том числе и по кредитному договору, заключенному с ответчиком (л.д. 31-32).
Согласно п. 1 ст. 382 Гражданского кодекса РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона.
Согласно п. 2 ст. 58 Гражданского кодекса РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Право требования по денежному обязательству может перейти к другому лицу в части, если иное не предусмотрено законом.
Согласно расчету истца, сумма задолженности по состоянию на 04.08.2022 составляет 179 236,93 руб., из которых, иные комиссии – 1627,11 руб., просроченные проценты – 12 275,03 руб.; просроченная ссудная задолженность – 164 354,90 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 399,53 руб.; неустойка на просроченные проценты – 580,36 руб. (л.д. 5-6)
Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, признан верным и арифметически правильным, при этом, каких-либо доказательств в его опровержение, в том числе собственного расчета, ответчиком в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не представлено.
При расчете задолженности истец исходил из согласованных с ответчиком условий договора, процентной ставки по договору Потребительского займа, размерам согласованных с ответчиком штрафных санкций, а также произведенных ответчиком платежей в погашении задолженности.
Истец обратился к ответчику с уведомлением о необходимости погасить задолженность по кредитному договору. В добровольном порядке требование не исполнено. Доказательств обратного суду не представлено (л.д. 28).
На основании ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте положений пункта 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и/или возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Ответчиком представлен письменный отзыв относительно удовлетворения исковых требований, в которых ФИО1 указал, что неустойка и проценты несоразмерны последствиям нарушенного обязательства, договор содержит крайне невыгодные для заемщика условия, просил о снижении неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ, а также судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В силу ст. 811 Гражданского кодекса РФ и ст. 14 Федерального закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Данное положение предусмотрено и в заключенном между сторонами кредитном договоре.
В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно п. 4 Договора кредитования процентная ставка по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций - 28,00% годовых, по суммам кредита, использованным – за проведение наличных операций 11,50%. Ставка по суммам кредита, использованным в ходе проведения наличных операций – 53,9% действует по истечении 90 дней с даты заключения Договора. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – 56 дней (л.д. 10).
Согласно ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ).
Суд учитывает, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения.
Учитывая, что неустойка в размере 979,89 руб. (580,36+399,53) не является несоразмерной нарушенному обязательству, ответчик в свою очередь не предпринял все зависящие от него меры для надлежащего исполнения своих обязательств перед истцом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для снижения размера неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ, поскольку достаточных доводов и доказательств, свидетельствующих о том, что неустойка в данном случае явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в материалы дела не представлено.
Таким образом, в ходе судебного разбирательства, доводы ответчика и представленные им доказательства не нашли своего подтверждения, заключение кредитного договора и содержащиеся в нем условия ответчиком не оспаривались, доказательства надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору суду не представлены, поэтому суд, исходя из установленных по делу обстоятельств и представленных доказательств, полагает заявленные истцом требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию судебные расходы, а именно: расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 784 рублей 74 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 -199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.
Взыскать со ФИО1, паспорт № в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН, № задолженность по кредитному договору № от 19.10.2020г. в размере 179 236 руб. 93 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 784 руб. 74 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд через Всеволожский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Валькевич Л.В.
Мотивированное решение изготовлено 17.04.2023г.