Заочное решение

Именем Российской Федерации

27.03.2023 года город Саратов

Кировский районный суд г. Саратова

в составе председательствующего судьи Стоносовой О.В.,

при секретаре Карповой Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества акционерного коммерческого банка «Абсолют банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

истец публичное акционерное общество акционерный коммерческий банк «Абсолют банк» (далее – ПАО АКБ «Абсолют банк») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога, мотивируя требования следующим.

08.10.2018 между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 3200000 руб., срок возврата кредита – 300 месяцев включительно, под 10,99% годовых, с ежемесячным платежом в сумме 31340 руб. Погашение суммы кредита и уплата процентов осуществляются путем совершения ежемесячных платежей 08 числа каждого календарного месяца. Кредит был предоставлен ФИО1 для приобретения права, на получение в собственность недвижимости, находящейся по адресу: <адрес>, стоимостью 4100000 руб.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив денежные средства на текущий счет ответчика. Однако, ФИО1 свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность в размере 3221415,54 руб., из которой: 3112190,45 руб.– задолженность по возврату суммы основного долга, 98564,34 руб. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, 2856,06 руб. – пени за задержку платежа по основному долгу, 7804,69 руб. – пени за задержку платежа по процентам. 28.12.2022 в адрес ответчика было направлено требование о досрочно возврате кредита, которое осталось без исполнения.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 3221415,54 руб., из которой: 3112190,45 руб.– задолженность по возврату суммы основного долга, 98564,34 руб. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, 2856,06 руб. – пени за задержку платежа по основному долгу, 7804,69 руб. – пени за задержку платежа по процентам, расходы по оплате государственной пошлины в размере 30307,08 руб., расходы по оплате услуг оценщика в размере 2500 руб., обратить взыскание на объект недвижимости, а именно квартиры, расположенной по адресу: Российская Федерация, <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве собственности ФИО1 для удовлетворения из стоимости этого имущества требований, вызванных ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору; установить способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов; установить начальную продажную цену квартиры в размере 6 916 828 руб.

Представитель истца ПАО АКБ «Абсолют банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть дело без его участия, а также не возражал рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом, извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, доказательств уважительности причин своей неявки суду не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, в связи с чем, суд, с согласия представителя истца, рассмотрел дело в его отсутствие по имеющимся в деле доказательствам, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с ч.ч. 1 и 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В пункте 1 ст. 160 ГК РФ установлены требования к сделке, заключенной в письменной форме, в соответствии с которыми сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно требованиям ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Котношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 08.10.2018 между ПАО АКБ «Абсолют банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № для приобретения права, на получение в собственность недвижимости, находящейся по адресу: <адрес>м, стоимостью 4 100000 руб., путём участия в долевом строительстве по Договору № № уступки права требования и обязанностей от 08.10.2018 по Договору №№ 06.05.2015 участия в долевом строительстве, влекущего возникновение ипотеки и заключаемому между заемщиком и ООО «Аменита», ОГРН <***> (далее - Продавец), на следующих условиях: сумма кредита – 3200000 руб., процентная ставка – 10,99% годовых, на срок 300 месяцев, дата внесения ежемесячного платежа в размере 31340 руб. – 08 число каждого календарного месяца (л.д. 83-95).

В обеспечение исполнения обязательства по договору займа установлена ипотека приобретаемой квартиры.

Данные обстоятельства подтверждаются Выпиской из ЕГРН (л.д.134-138).

Во исполнение кредитного договора, истец перечислил на счет ответчика денежные средства (л.д. 99-110).

Согласно п. 1.4.1 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является ипотека в силу закона недвижимости либо ипотека в силу договора недвижимости.

Согласно п. 1.6 кредитного договора, права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемой недвижимости, обеспеченной ипотекой) подлежат удостоверению закладной в предусмотренном договором порядке в соответствии с действующим законодательством РФ.

Согласно пункту 4.4.1 договора, заимодавец вправе потребовать досрочного исполнения обязательств путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате специализированного займа, начисленных процентов за пользование специализированным займом и суммы неустойки при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более, чем на 30 календарных дней, при неисполнении или ненадлежащем исполнении условий договора, при допущении просрочки в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В соответствии со статьей 13 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

К закладной, удостоверяющей права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, применяются положения, предусмотренные для закладной при ипотеке в силу договора, если иное не установлено настоящим Федеральным законом (часть 1).

Закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: 1) право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; 2) право залога на имущество, обремененное ипотекой (часть 2).

В нарушение условий договора должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом.

Доказательств надлежащего исполнения своих обязательств перед ПАО АКБ «Абсолют банк» ответчиком суду не представлено.

Из представленного истцом расчёта следует, что общая задолженность ответчика на 31.01.2023 составляет 3221415,54 руб., из которой: 3112190,45 руб.– задолженность по возврату суммы основного долга, 98564,34 руб. – задолженность по оплате процентов за пользование кредитом, 2856,06 руб. – пени за задержку платежа по основному долгу, 7804,69 руб. – пени за задержку платежа по процентам (л.д. 111-113).

Контррасчёт, опровергающий расчет истца, ответчиком ФИО1 суду не представлен.

28.12.2022 в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате кредита (л.д.114).

Сведений об уплате задолженности по кредитному договору № от 08.10.2018 ФИО1 суду не представил.

Принимая во внимание, что ответчик ФИО1 не исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору, с учетом приведенных выше положений закона, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО АКБ «Абсолют банк» о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.10.2018 обоснованы, а потому подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В пункте 1 статьи 3 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» определено: ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора, обеспечивает также уплату кредитору причитающихся ему процентов за пользование кредитом. Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

В соответствии с пунктом 2 статьи 3 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Действующим законодательством определены процедура и порядок обращения взыскания на предмет залога в судебном порядке.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

В соответствии с подп. 3, 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, в том числе должен определить и указать в решении способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно представленному заключению №0570И/02.23 от 03.02.2023 об оценке рыночной и ликвидационной стоимостей квартиры ООО «Консалтинговая группа «Эксперт», рыночная стоимость предмета ипотеки – однокомнатной квартиры общей площадью 55,8 кв.м, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 8646035 руб. (л.д.51-81).

В силу п. 1 ст.56 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим Законом.

Таким образом, исходя из смысла указанных положений Закона, обращение взыскания на жилое помещение должно осуществляться путем его продажи с публичных торгов с определением начальной продажной цены.

Приведенные нормы содержат императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Как следует из п.5 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Учитывая период неисполнения ответчиками обязательств, размер задолженности, который превышает 5% от стоимости заложенного имущества, руководствуясь статьями 3 и п.1 ст. 50, п.5 ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п. 1 ст. 348 ГК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части обращения взыскания на предмет ипотеки.

При таких обстоятельствах суд считает возможным обратить взыскание на жилое помещение однокомнатную квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую ответчику, путем продажи на публичных торгах.

В силу ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена спорного жилого помещения будет составлять 6916828 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Учитывая данные положения закона, наличие доказательств понесенных истцом судебных расходов, исходя из удовлетворенных требований и положений ст.333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 30307,08 руб., расходы по оплате услуг оценщика в размере 2500 руб., как подтвержденные представленными доказательствами (л.д.9, 82).

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества акционерного коммерческого банка «Абсолют банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества акционерного коммерческого банка «Абсолют банк» задолженность по кредитному договору № от 08.10.2018 в размере 3221415,54 руб., из которой: 3112190,45 руб.– сумма основного долга, 98564,34 руб. – сумма процентов за пользование кредитом, 2856,06 руб. – пени за задержку платежа по основному долгу, 7804,69 руб. – пени за задержку платежа по процентам, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 30307,08 руб., расходы по оплате услуг оценщика в размере 2500 руб.

Обратить взыскание на предмет залога: однокомнатную квартиру, расположенную по адресу: Российская Федерация, <адрес>, кадастровый №, определив способ реализации в виде продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 6916828 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.В. Стоносова