Дело № 2-1277/25
27RS0004-01-2025-000304-93
Решение
Именем Российской Федерации
4 марта 2025 года г. Хабаровск
Индустриальный районный суд г. Хабаровска
в составе председательствующего судьи Целищева М.С.,
при секретаре судебного заседания Пищик А.В.,
с участием представителя ответчика ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей,
Установил:
ФИО1 обратилась в суд к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» /далее по тексту Банк/ с иском о признании недействительным п. 4.1 заключенных с ней кредитных договоров № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ, в части увеличения процентной ставки в случае отказа заемщика от приобретения и последующего отказа от услуги Банка «Ваша низкая ставка», взыскании компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, расходов на оплату услуг нотариуса в размере 6 100 рублей.
В обоснование заявленных требований истец сослалась на то, что при заключении указанных кредитных договоров истцу Банком были навязаны условия в виде приобретения пакета услуг «Ваша низкая ставка», которые никаких полезных функций для потребителя не несли, стоимость услуги была включена в общую сумму кредита. Полагает, что приведенные условия кредитных договоров является навязанным, поскольку отказ от данных условий приводил бы к увеличению суммы кредита или увеличению ежемесячного платежа, что противоречит положениям ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом уведомленная о времени и месте слушания.
Согласно ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ) сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Пунктом 63,67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ) и считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).
Суд считает истца уведомленной надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, поскольку судебные извещения, направленные в ее адрес, указанный самим же истцом в иске, возвращены в суд с отметкой «истечение срока хранения». Истец, кроме этого, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
Представитель истца в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом уведомленная о времени и месте слушания, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, что следует из поступившего в суд заявления.
Представитель ответчика ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ №-ДН, исковые требования ФИО1 не признала, сославшись на доводы, изложенные в письменном отзыве, приобщенном к материалам дела.
Суд, выслушав объяснения представителя ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с положениями ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
Пунктом 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
На основании п. 1 ст. 16 Закону Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя и т.д.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.
Согласно ч. 16 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).
Согласно ч. 18 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
В силу части 19 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО "Банк ВТБ" с заявлением о предоставлении кредита, в котором проставила свои подписи, в том числе под указанными в нем дополнительными платными опциями: "Ваша низкая ставка", после чего заявление направлено в банк на согласование выдачи кредита.
Согласно разделу 4.1 общих условий договора потребительского кредита опция "Ваша низкая ставка" заключается в предоставлении заемщику потребительского кредита на условиях сниженной процентной ставки относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) условиях потребительского кредита без подключения опции к договору. За опцию "Ваша низкая ставка " кредитором взимается плата, размер которой указывается в заявлении о предоставлении кредита. Кредитор предоставляет кредит на оплату стоимости опции " Ваша низкая ставка " по желанию и с согласия заемщика.
Согласно заявлению ФИО1 о запрашиваемых условиях кредита стоимость опции " Ваша низкая ставка " определена в размере 244 249 рублей 00 коп.
Выдача кредита ФИО1 была одобрена банком и ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита № V625/0000-0828403, по которому ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 1 361 477 рублей.
С учетом платной опции " Ваша низкая ставка " процентная ставка по данному договору потребительского кредита снижена с 23,5% годовых до 13,50% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО "ВТБ" с заявлением о предоставлении кредита, в котором проставила свои подписи, в том числе под указанными в нем дополнительными платными опциями: "Ваша низкая ставка", после чего заявление направлено в Банк на согласование выдачи кредита.
Согласно разделу 4.1 общих условий договора потребительского кредита опция "Ваша низкая ставка" заключается в предоставлении заемщику потребительского кредита на условиях сниженной процентной ставки относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) условиях потребительского кредита без подключения опции к договору. За опцию " Ваша низкая ставка " кредитором взимается плата, размер которой указывается в заявлении о предоставлении кредита. Кредитор предоставляет кредит на оплату стоимости опции " Ваша низкая ставка" по желанию и с согласия заемщика.
Согласно заявлению ФИО1 о запрашиваемых условиях кредита стоимость опции " Ваша низкая ставка " определена в размере 156 370 рублей 00 коп.
Выдача кредита ФИО1 была одобрена банком и ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен договор потребительского кредита V625/0056-0094593, по которому истцу был предоставлен кредит в сумме 874 553 рубля.
С учетом платной опции " Ваша низкая ставка " процентная ставка по данному договору потребительского кредита снижена с 26,8% годовых до 10,50% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в банк с претензией о несогласии с условиями пункта 4.1 договора потребительского кредита в части права Банка увеличить процентную ставку в случае отказа потребителя от опции "Ваша низкая ставка". В претензии представитель истца требовал признать данное условие недействительным.
Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Таким образом, содержание договора определяется в соответствии с его общепринятой трактовкой и пониманием его условий сторонами. Если положения договора могут иметь несколько значений либо не позволяют достоверно установить значение отдельных положений, суды обязаны выявить действительную и реальную волю сторон. Основным способом ее установления являются показания сторон или их представителей по условиям договора и обстоятельствам дела. Суд обязан учитывать в совокупности все собранные по делу доказательства с целью выявления действительной воли сторон и исключения каких-либо сомнений в ее достоверности.
Согласно п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Согласно пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.
Учитывая вышеприведенные нормы материального права, изучив представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу, что приобретение услуги "Ваша низкая ставка", являясь дополнительной услугой по отношению к кредитным договорам, влияющей на размер процентной ставки по кредиту, исходя из условий Договора, Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО), согласно которым при приобретении указанной услуги предоставляется дисконт в форме снижения процентной ставки по кредиту в размере 10%, и 16,3% суд приходит к выводу о том, что истец имела реальную возможность, действуя свободно применительно к правилам реализации гражданских прав, предусмотренных ст. 9 ГК РФ, не заключать с ответчиком кредитные договора на предложенных ей условиях, в то время как, заключив договора, приняла на себя обязательства, предусмотренные договорами, в том числе о порядке и сроках отказа от указанной услуги после заключения кредитных договоров.
Учитывая условия заключенного между сторонами кредитного договора, суд приходит к выводу, что действиями ответчика не нарушены прав истца как потребителя.
Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований к удовлетворению требований истца и полагает необходимым в удовлетворении иска отказать полностью.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
Решил:
в удовлетворении иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Хабаровска в течение месяца со дня вынесения.
Судья Целищев М.С.