РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2022 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес>, в составе:

председательствующего Черняковой Е.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № к ФИО1 о расторжении договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк обратилось в суд иском, указав в его обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на основании которого банк выдал ФИО1 кредит в сумме 63 307,83 рублей на срок 30 месяца под 16,1% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. ДД.ММ.ГГГГ банк выполнил зачисление кредита в сумме 63 307,83 рублей, тем самым, исполнив свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в сумме 54 178,13 рублей, в том числе: просроченный основной долг - 34 329,12 рублей, просроченные проценты - 18 988, 15 рублей, неустойка за просроченный основной долг - 571, 69 рублей, неустойка за просроченные проценты - 289,17 рублей. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем, ему были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также расторгнуть кредитный договор. Требование не исполнено. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который был отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по 15.12.2021(включительно) в размере 54 178,13 рублей, судебные расходы, связанные с оплатой госпошлины, в размере 1 825,34 рублей.

Истец о дне слушания дела извещен, представитель не явился, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал, возражений относительно рассмотрения дела в порядке заочного производства суду не представил.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, пояснив суду, что денежными средствами не воспользовался. При заключении кредитного договора, денежные средства были перечислены на счет, с которого в этот же день произошло списание денежных средств в счет задолженности по судебному приказу, в результате чего на счете осталось 25 962 рубля из 63 000 рублей (кредитных средств), которые он досрочно погасил. Несколько раз обращался в банк с заявлением о списании задолженности по кредитному договору, со стороны банка ему обещали, что не будут взыскивать с него задолженность. Судебный приказ, в связи с которым были списаны денежные средства, был отменен им. О повороте решения не заявлял. Просит применить к исковым требованиям срок исковой давности.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, считает иск обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с положениями п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как следует из содержания п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа.

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. При этом ст. 310 ГК РФ установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.ст. 450, 452 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27,07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ ”О потребительском кредите (займе)” предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5настоящего Федерального закона.

В соответствии е п. 1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ (далее - Закон об ЭН) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Судом установлено, что между ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк России и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк выдал заемщику кредит в сумме 63 307,83 рублей сроком на 30 месяцев, с уплатой процентов, в размере 16,1 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные е использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

ДД.ММ.ГГГГ должником в 13:26 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 13:45 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 13:46 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету клиента/расходно-кассовому ордеру/мемориальному ордеру/платежному поручению /отчету по банковской карте клиента Ms 40№ (выбран заемщиком для перечисления кредита - п. 17 Кредитного договора) и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в 13:51 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 63 307, 83 рублей.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

В этот же день на основании судебного приказа со счета произошло списание денежных средств в размере 34 038 рублей в пользу ООО «ЖЭУ 26-квартала».

Определением мирового судьи судебного участка № Центрального судебного района <адрес> от 18.12.2017г. судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «ЖЭУ 26-го квартала» задолженности по оплате жилья отменен.

Согласно приходному кассовому ордеру № от 09.07.2018г. ФИО1 досрочно погасил задолженность по кредитному договору в размере 25 692 рубля.

В соответствии с п. 4 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 6 Кредитного договора уплата процентов также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых.

Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).

Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов связанных с взысканием задолженности.

Доводы ответчика о том, что он не воспользовался кредитными денежными средствами несостоятельны, поскольку денежные средства в размере 34087,30 руб. были списаны в счет задолженности ответчика по исполнительному документу (судебному приказу), что не свидетельствует о том, что ответчик не пользовался кредитными денежными средствами и у него отсутствовали основания для погашения задолженности в полном объеме.

Кроме того, в случае списания со счета ФИО1 денежных средств на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № от 24.07.2017г., отмененного определением от 18.12.2017г. ответчик вправе обратиться с заявлением о повороте исполнения решения по правилам ст.443 ГПК РФ.

Ответчик знал о наличии у него задолженности по кредитному договору, однако, задолженность в установленный договором срок не погашал.

При рассмотрении ходатайства ответчика о применении к исковым требованиям срока исковой давности суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 196, п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно статье 204 Гражданского кодекса Российской Федерации Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

Таким образом, продление срока исковой давности на 6 месяцев в случае отмены судебного приказа предусмотрено только для требований, по которым срок исковой давности не истек и составляет менее 6 месяцев.

Согласно материалам дела (л.д.9) кредит заключен 28.06.2018г., должен был погашаться в соответствии с графиком платежей ежемесячно 28 числа аннуитетными платежами в размере 2577,30 рублей. Дата первого платежа 28.07.2018г., дата последнего платежа 28.03.2020г.

Таким образом, сроки исковой давности по платежу 28.07.2018г. истекает 28.07.2021г. (3 года), по платежу ДД.ММ.ГГГГ истекает ДД.ММ.ГГГГ и т.д.

27.09.2021г. мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по спорному кредитному договору.

Иных сведений о дате обращения с заявлением о вынесении судебного приказа материалы дела не содержат, истцом не представлено. То есть дату обращения за судебной защитой следует исчислять с 22.09.2021г. ( 27.09.-5 дней срок для изготовления судебного приказа).

Следовательно, на момент обращения к мировому судьей с заявлением о вынесении судебного приказа срок исковой давности по платежам 28.07.2018г. и 28.08.2018г. был пропущен.

По платежам начиная с 28.09.2018г. по 28.02.2019г. (включительно) на момент обращения истца за судебной защитой срок исковой давности составлял менее шести месяцев.

Судебный приказ отменен 02.11.2021г.

После отмены судебного приказа срок исковой давности по указанным платежам продлевается на шесть месяцев.

21.12.2021г., то есть в течение 6 месяцев после отмены судебного приказа, истец обратился в суд с настоящим исковым заявлениям, в связи с чем, срок исковой давности не истек по платежам с 28.09.2018г. по 28.03.2020г.

09.07.2018г. ответчиком была досрочно погашена задолженность по кредитному договору на сумму 25 962 рубля.

Расчет задолженности следует производить следующим образом:

34 329,12 руб. (основной долг по иску)-3474,98 (сумма основного долга согласно графику платежей от 28.07.2018г. и 28..08.2018г.) = 30854,14 руб.

18988,15 руб. (просроченные проценты по иску) – 1679,62 (проценты за июль и август 2018г.) =17 308,53 руб.

Неустойку на просроченный основной долг следует исчислять следующим образом: 30854,14 руб.*571,69 руб. (неустойка по иску)/34329,12 руб.(основной долг по иску)=513,82 руб.

Неустойка на просроченные проценты составляет 263,59 руб., которая рассчитана по аналогичной формуле: 17308,53 руб.*289,17 руб. (неустойка на проценты по иску)/18988,15 руб. (просроченные проценты).

Таким образом, с ответчика в пользу истца с учетом срока исковой давности подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 30854,14 руб.-основной долг, 17308,53 руб. –просроченные проценты, 513,82 руб.-неустойка на просроченный основной долг, 263,59 руб.- неустойка на просроченные проценты.

С учетом того, что имело место существенное нарушение условий кредитного договора со стороны ответчика, и поскольку в результате образовавшейся задолженности кредитор лишился возможности получить выданные по договору денежные средства, а также предусмотренные соглашениями проценты, на что истец рассчитывал при заключении договора, суд считает, что имеются все основания для расторжения рассматриваемого кредитного договора в соответствии с подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению истцом оплачена госпошлина в размере 1 825,34 рублей.

С учетом удовлетворенных исковых требований частично на сумму 48162,67 руб., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1645 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.56,98, 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ в размере 48 940,08 рублей, из которых: 30 854,14 руб- основной долг, 17308,53 руб.- просроченные проценты, 513,82 руб. -неустойка за просроченный основной долг, 263,59 руб. - неустойка на просроченные проценты, расходы по оплате госпошлины в размере 1 645 рублей, а всего взыскать 50 585 рублей 08 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Центральный районный суд г.о. <адрес> в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий: Е.В. Чернякова