Дело № 2-71/2023 (УИД 27RS0002-02-2022-001260-42)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 января 2023 года г. Хабаровск

Кировский районный суд города Хабаровска в составе: председательствующего судьи Т.В. Брязгуновой, при секретаре ФИО5, с участием ответчика ФИО1, её представителя, действующего на основании письменного заявления, сделанного в суде, ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Советско-Гаванский городской суд <адрес> с иском к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору № (5044145821) от 15.03.2019г. умершего заемщика ФИО4, заключенного с ПАО КБ «Восточный», взыскании судебных расходов по уплате госпошлины. В обоснование иска указали, что 15.03.2019г. между ПАО КБ «Восточный» и ФИО4 был заключен кредитный договор № (5044145821). По условиям договора Банк предоставил ФИО4 кредит в по безналичной/наличной форме в сумме 99910 руб. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.432, 435, 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 14.02.2022г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14.02.2022г., а также решением № о присоединении. Согласно ст.58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В том числе, вытекающие из данного кредитного договора. 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014г.. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк». По состоянию на настоящее время общая задолженность ответчика перед Банком составляет 178280,01 руб., что подтверждается расчетом задолженности. ФИО4 умерла 30.10.2020г. Наследственное дело № заведено у нотариуса ФИО6 после смерти ФИО4, умершей 30.10.2020г. Иная информация о наследниках, составе наследственного имущества, не сообщается. Согласно представленной заемщиком анкеты истец (Банк) предполагает, что наследником является ФИО7 банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. На основании изложенного, руководствуясь ст.309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, ст.22, 38, 131-133 ГПК РФ просили: Взыскать с наследника ФИО7 в пользу Банка сумму задолженности в размере 178280,01 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 4765,6 руб.

Определением Советско-Гаванского городского суда <адрес> от 21.09.2022г. по гражданскому делу по иску ПАО "Совкомбанк" к ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору № (5044145821) от 15.03.2019г. умершего заемщика ФИО4, заключенного с ПАО КБ «Восточный», взыскании судебных расходов по уплате госпошлины, произведена замена ответчика ФИО7 на ФИО1, зарегистрированную по адресу: г.Хабаровск, <адрес>169. Гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № (5044145821) от 15.03.2019г. умершего заемщика ФИО4, заключенного с ПАО КБ «Восточный», взыскании судебных расходов по уплате госпошлины, передано для рассмотрения по подсудности в Кировский районный суд г.Хабаровска.

24.10.2022г. гражданское дело поступило в Кировский районный суд г.Хабаровска, определением суда от 25.10.2022г. принято к производству Кировского районного суда г.Хабаровска с назначением подготовки дела к судебному разбирательству и в последующем судебного разбирательства.

Определением суда от 23.11.2022г. по данному гражданскому делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о мете и времени слушания дела был извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщил, в просительной части иска просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1, ее представитель по письменному заявлению, сделанному в суде, ФИО2 в судебном заседании возражали против иска, в обоснование ссылаясь на письменные возражения, где указали, что 15.03.2019г. между ПАО КБ «Восточный» (правопреемник - ПАО «Совкомбанк») и ФИО4 заключен кредитный договор №. ФИО4 умерла 30.10.2020г. ФИО1 является дочерью и наследником ФИО4 С исковыми требованиями ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору не согласна в связи с изложенным ниже. Задолженность отсутствует в связи с её списанием за счет резерва банка. Согласно содержанию выписки по счету по состоянию на 27.12.2022г. 29.06.2021г. банком совершены три операции: 62416,08 руб. – списание задолженности за счет резерва по КД № от ДАТА ФИО4; 99138,71 руб. – списание задолженности за счет резерва по КД № от 15.03.2019г. ФИО4; 16725,22 руб. – списание задолженности за счет резерва по КД № от 15.03.2019г. ФИО4 Общая сумма 178 280 руб. Согласно расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 08.07.2022г. Банк просит взыскать: основной долг в размере 99 138,71 руб., проценты за пользование кредитными средствами в размере 79 141,30 руб. Итого: 178 280 руб. В бухгалтерском учете дебиторская задолженность, которая не погашена или с высокой степенью вероятности не будет погашена в срок, установленный договором, и не обеспечена соответствующими гарантиями, считается сомнительной, и под нее создается резерв по сомнительным долгам (абзацы 1, 2 п.70 Положения по ведению бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности в РФ, утв. приказом Минфина России от ДАТА N 34н, далее - Положение N 34н). По истечении срока исковой давности сомнительная дебиторская задолженность, как и другие долги, нереальные для взыскания, списывается на основании данных проведенной инвентаризации, письменного обоснования и приказа (распоряжения) руководителя организации (п. 77 Положения N 34н). Эти суммы относятся, соответственно, на счет средств резерва сомнительных долгов либо на финансовые результаты у коммерческой организации, если в период, предшествующий отчетному, суммы этих долгов не резервировались. То есть сумма основного долга и процентов в полном объеме уже была списана банком за счет резерва. Вместе с тем, Банк к иску не прикладывает выписку по счету, в которой отражаются операции от 29.06.2021г. о погашении долга за счет резерва. К иску приложена выписка, где последняя операция была 30.03.2020г. Расчет сумм задолженности Банк тоже производит по дату 28.06.2021г., однако уже на следующий день - 29.06.2021г. задолженность была погашена за счет резерва. На основании изложенного, считала, что Банк уже списал данную задолженность за счет резерва, задолженность отсутствует и не может быть взыскана с наследника. Банк применил неверную процентную ставку. Для расчета процентов за пользование кредитом Банк применил неверную процентную ставку - 59,0 % годовых вместо 12,7 % годовых. Так, в п.4 договора кредитования № указано - процентная ставка годовых за проведение безналичных операций - 23,80 %, за проведение наличных операций - 59 % годовых. В верхнем правом углу на первой странице договора кредитования указано - полная стоимость кредита составляет 23,663 % годовых. Согласно Информации о задолженности заемщика (раздел дополнительная информация по кредиту) процентная ставка за наличные операции - 59 % годовых, за безналичные операции - 12,7 % годовых. Также в своем расчете сумм задолженности ответчик указывает, что процентная ставка за наличные операции - 59 % годовых, за безналичные операции - 12,7 % годовых. Таким образом, имеются расхождения в информации о процентной ставке, указанной в кредитном договоре, информации о задолженности заемщика и расчете сумм задолженности. Но в связи с тем, что в информации о задолженности заемщика, а также в расчете сумм задолженности, предоставленном самим банком, указана процентная ставка в размере 12,7 % годовых, соответственно фактически по договору банк применял две процентные ставки - 59 % (за наличные операции) и 12,7 % (за безналичные операции), а не 23,80 %, как указано на первой странице договора кредитования. Согласно выписке по счету заемщику был предоставлен кредит в общем размере 99 910 руб. Из них сумма: была списана сумма в размере 800 руб. в счет оплаты комиссии за выдачу карты; была списана сумма 450 руб. в счет оплаты комиссии за предоставление информации об исполнении кредитных обязательств; была списана сумма 4 900 руб. в счет оплаты сертификата по программе «Мой доктор 24 от ООО «ФИО824»; была выдана сумма кредита 93 760 руб. путем перечисления на счет заемщика. То есть вся сумма кредита в общем размере 99 910 руб. была потрачена безналичным способом путем перечисления со счета на счет. Соответственно, должна быть применена процентная ставка 12,7 % годовых, а не 59 % годовых. Однако банк расценил операции по переводу денежной суммы 4 900 руб. в счет оплаты сертификата (перевод на расчетный счет ООО «ФИО824» по распоряжению заемщика), а также операцию по зачислению суммы кредита на счет заемщика как наличные операции и применил большую процентную ставку 59 % годовых. Однако отнесение данных операций к наличным операциям не основано на законе в связи с доводами, изложенными ниже. Ссылаясь на ст.862, 863 ГК РФ указала, что императивными нормами законодательства установлено, что операция по перечислению денежных средств с одного счёта на другой счёт является безналичным расчетом в форме платежного поручения. Соответственно, вся сумма кредита была потрачена безналичным путем, а значит должна применяться процентная ставка - 12,7 % годовых из следующего расчета: С ДАТА по ДАТА (дата частичного погашения основного долга в размере 771,29 руб.) = 353 дня. Основной долг: 99 910 руб. (99 910 ОД* 12,7% * 353 дн.) / 365 = 12 271,41 руб. С ДАТА по ДАТА = 483 дня. Основной долг: 99 910 - 771,29 = 99 138,71 руб. (99 138,71 * 12,7% * 483 дн.) / 365 = 16 661,01 руб. Итого сумма процентов по кредиту по процентной ставке 12,7 % годовых составляет 28 932,42 руб. (12 271,41 + 16 661,01). Соответственно, сумма процентов, которую заемщик должен заплатить банку по процентной ставке 12,7 % годовых составляет 28 932,42 руб. Альтернативный расчет по ставке 23,8 % годовых. Даже если сделать расчет по ставке 23,8 % годовых, то сумма процентов получится 54 219,81 руб. Расчет предоставлен ниже: С ДАТА по ДАТА (дата частичного погашения основного долга в размере 771,29 руб.) = 353 дня. Основной долг: 99 910 руб. (99 910 ОД* 23,8% * 353 дн.) / 365 = 22 996,82 руб. С ДАТА по ДАТА = 483 дня. Основной долг: 99 910 - 771,29 = 99 138,71 руб. 38,71 * 23,8% * 483 дн.) / 365 = 31 222,99 руб. Итого сумма процентов по кредиту по процентной ставке 23,8 % годовых составляет 219,81 руб. (22 996,82 + 31 222,99). Соответственно, сумма процентов, которую заемщик должен заплатить банку по процентной ставке 23,8 % годовых составляет 54 219,81 руб. В связи с тем, что, согласно расчету сумм задолженности (приложение к иску) заемщиком уже уплачена сумма процентов в размере 54 148,49 руб., взыскание дополнительно суммы процентов в размере 79 141,30 руб. не основано на законе и не должно быть взыскано. Помимо этого, наследником ФИО1 20.03.2021г. в Банк было направлено письмо, в котором сообщалось о том, что заемщик ФИО4 умерла, также содержалась просьба выдать выписку с банковского счета, копию кредитного договора, сообщить сумму задолженности на дату наступления смерти. К письму была приложена копия свидетельства о смерти. Данное письмо (РПО 68002654021992) было получено банком 26.03.2021г.. 01.06.2021г. было направлено повторное заявление. На оба заявления банк не ответил, документы не предоставил, напротив, продолжил начислять проценты за пользование кредитом. А с исковым заявлением обратился только 26.07.2022г., то есть спустя полтора года с момента, когда Банк узнал о смерти заемщика, тем самым намеренно увеличил задолженность по кредиту. Из этого следует, что в данном случае имеется злоупотребление правом, в связи с тем, что банк, будучи осведомленным о смерти наследодателя, намеренного без уважительных причин длительно не предъявлял требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам. В свою очередь, наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора. Таким образом, в связи с неверно примененной процентной ставкой, а также злоупотреблением права со стороны Банка, просила отказать во взыскании суммы процентов за пользование кредитом в полном объеме. Ответственность заемщика ФИО4 была застрахована. Помимо указанного выше, считала, что ответственность по просроченной задолженности возлагается на страховую компанию. Так, согласно содержанию заявления в ПАО КБ «Восточный» на открытие текущего банковского счета заемщик был присоединен к программе страхования в ООО «Группа Ренессанс Страхование» со страховыми случаями: инвалидность 1 или 2 группы по любой причине, смерть застрахованного по любой причине. В рамках программы Банк предоставляет услуги по консультированию по условиям Программы, сбору, обработке и технической передаче информации о застрахованном, связанной с организацией распространения на него условий программы. Наследник ФИО1 20.03.2021г. известила банк о смерти заемщика ФИО4, приложила копию свидетельства о смерти, а также запросила копию кредитного договора и заявления о присоединения к программе страхования. Банк получил письмо 26.03.2021г.. 01.06.2021г. было направлено повторное заявление. На оба письма банк не ответил. То есть, банк, вопреки обязанности по сбору, обработке и технической передаче данных в рамках программы страхования, не сообщил в страховую компанию о смерти заемщика, не запросил у страховой компании страховое возмещение. Помимо этого, банк воспрепятствовал сбору документов ФИО1 тем, что не выдавал запрошенные документы. Таким образом, в связи с тем, что ответственность заемщика была застрахована по риску «смерть по любой причине», считала, что ответственность по выплате задолженности по кредиту должна возлагаться на страховую компанию. На основании изложенного, просила отказать в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору в полном объеме.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ООО СК «ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела были извещены надлежащим образом, о причинах своей неявки суду не сообщили, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просили.

Ранее представили свои пояснения по делу, где указали, что в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» обращений за выплатой страховой суммы – не поступало. Страховое дело не заводилось.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав пояснения ответчика и его представителя, изучив материалы дела, судом установлено следующее.

15.03.2019г. между ПАО «Восточный экспресс Банк» (Банк) и ФИО4 (заемщик) был заключен Договор кредитования №, по условиям которого, заемщику предоставлен кредит в размере 100000 руб., сроком возврата – до востребования, ставка % годовых, за проведение безналичных операций – 23,80 %, ставка % годовых, за проведение наличных операций – 59,00 % (п.1-3). Размер минимального обязательного платежа (МОП) – 7152 руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Банк направляет заемщику SМS-уведомление о размере МОП и дате платежа (п.6). Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС (п.8). Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа составляет 0,0548 % (п.12). Заемщик согласен на выпуск Банком карты Visa Instant Issue/Visa Classic. Заемщик уведомлен о следующих платах: Плата за оформление карты Visa Instant – 800 руб. (п.15).

15.03.2019г. ФИО4 в ПАО «Восточный экспресс Банк» филиал по адресу: г.Хабаровск, <адрес> в рамках написания заявления на открытие текущего банковского счета, выражено желание к Банку предоставить ей Пакет услуг Пакет 6, куда включены следующие услуги: Участие в программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный».

Так, согласно п.1 Программы коллективного страхования, ФИО4 просит Банк, являющийся страхователем по договору коллективного страхования рисков, связанных с жизнью и здоровьем, № от 01.06.2018г. (далее договор страхования), заключенному между банком и ООО «Группа Ренессанс Страхование» (страховщик) присоединить ее к Программе коллективного страхования держателей банковских карт ПАО КБ «Восточный» на следующих условиях: страховая сумма – 130000 руб., срок страхования – 36 мес. с момента заключения договора. Застрахованное лицо – ФИО4 (п.1.1, 1.2, 1.3).

В п.1.4 Программы коллективного страхования предусмотрены страховые случаи: - Инвалидность застрахованного 1 и 11 группы по любой причине; - смерть застрахованного по любой причине, кроме случаев, предусмотренных Программой как исключение их страхового покрытия.

Согласно п.1.5 Программы коллективного страхования, выгодоприобретатель – застрахованный либо в случае его смерти – наследники по закону в размере, установленной Программой, но не более размера страховой суммы.

Декларация застрахованного: заявляю, что на момент подписания заявления: Не являюсь инвалидом, лицом, требующим постоянного ухода (помощи) других лиц; Не имею нарушений опорно-двигательной системы, ограничивающих движение; Не переносила травмы головы; Не страдаю мышечной дистрофией; Не страдаю нервными расстройствами, психическими заболеваниями; Не употребляю наркотики, токсические или сильнодействующие вещества; Не страдаю алкоголизмом; Не состою по перечисленным причинам на диспансерном учете; Не являюсь ВИЧ-инфицированным; Не страдаю СПИДом, а также не страдаю иными заболеваниями, ограничивающими физическую активность или повышающими риск травмы, включая нарушение зрения, слуха, функции органов равновесия и т.д.; Не страдаю следующими заболеваниями: близорукостью более 7 диоптрий, хроническая почечная недостаточность, поликистоз почек, неспецифический язвенный колит, болезнь Крона, сахарный диабет, гемофилия, сердечнососудистая патология (включая ишемическую болезнь сердца, аритмии, гипертонию, тромбоэмболии, аневризмы сосудов, перенесенные инфаркты, инсульты, операции на сердце и сосудах и т.п.), цирроз печени, хронический гепатит, злокачественные или доброкачественные опухоли, туберкулез, заболевание щитовидной железы, дыхательная недостаточность, повреждение головного мозга, заболевание костно-мышечной системы, иными хроническими заболеваниями, требующими постоянных консультаций, лечения, обследований или наблюдения, а также любые другие опасные для жизни заболевания или признаки заболеваний, не перечисленные выше.

30.10.2020г. ФИО4 умерла.

В рамках наследственного дела № открытого после ФИО4, умершей 30.10.2020г., с заявлением о принятии наследства обратилась дочь наследодателя ФИО1, 22.08.1977г.р., зарегистрированная по адресу: г.Хабаровск, <адрес>169. Наследственное имущество состоит из: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>А-28. 11.01.2020г., умерла ФИО3, проживавшая по день смерти по адресу: <адрес>37, после смерти которой наследство приняла, но не оформила ее дочь – ФИО4, умершая 30.10.2020г. Наследственное имущество состоит из: доли в праве общей долевой собственности на квартиру, находящейся по адресу: <адрес>37. Сведений о стоимости наследственного имуществ в н/д – отсутствуют. Заявлений от других наследников о принятии наследства/об отказе от наследства в н/д – не поступало. Свидетельства о праве на наследство на заявленное имущество еще не выдавались, что подтверждается ответом нотариуса Советско-Гаванского нотариального округа <адрес> ФИО6 от 13.09.2022г.

14.02.2022г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером 2224400017719 от 14.02.2022г., а также решением № о присоединении.

Как следует из ответа ПАО «Совкомбанк» от 27.12.2022г., кредитный договор № был застрахован в ООО «СК Ренессанс Жизнь». Выгодоприобретателями являются наследники. По договора страхования выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – его наследники. Решение о страховой выплате принимается страховщиком после получения всех необходимых для принятия такого решения документов. Необходимые документы в Банк для направления в страховую компанию предоставлены не были. В связи с чем в страховую компанию Банк не имел возможности обратиться ввиду отсутствия необходимых документов для предъявления и подтверждения страхового случая, т.к. родственники и наследники заемщика вышеуказанные документы в Банк не предоставили. Банк самостоятельно в страховую компанию не обращался, однако наследнику было разъяснено право на необходимость предоставления пакета документов для получения страховой выплаты.

Согласно справке МСЭ-2018 № от 12.02.2020г. ФИО4 30.05.1959г.р. установлена инвалидность 05.02.2020г. повторно, 2 группа, общее заболевание на срок до 01.03.2021г.

Выпиской из амбулаторной карты № Ш59021 ФИО4 30.05.1959г.р. предоставленной КГБУЗ «Клинико-диагностический центр» от 23.01.2021г. подтверждается, что ФИО4 обращалась в КГБУЗ «КДЦ» с 31.08.2018г. по 30.10.2020г., 30.10.2020г. зафиксирован летальный исход на дому.

В соответствии с п.1 ст.418 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Из данной правовой нормы следует, что смерть гражданина-должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

Между тем, как следует из материалов дела 15.03.2019г. при заключении кредитного договора ФИО4 одновременно с этим выразила согласие Банку в заявлении на открытие текущего банковского счета свое участие в Программе коллективного страхования держателей банковских карт в ПАО КБ «Восточный» и просила Банк присоединить ее к этой программе.

Таким образом, 15.03.2019г. между Банком и страховой компанией в отношении ФИО4 был заключен договор страхования, что подтверждается заявлением на открытие текущего банковского счета и Приложением № к коллективному договору страхования держателей банковских карт № от 01.06.2018г. (список (реестр) застрахованных лиц от 31.03.2019г.), согласно которому ФИО4 является застрахованным лицом, за идентификационным № НС 19/0244/00000/100250 от 15.03.2019г., страховая сумма – 130000 руб., срок страхования с 15.03.2019г. по 14.03.2022г. 36 мес.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу положений ст.9 Закона РФ от ДАТА № "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование (п.1), а страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2). Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1).

На основании п.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть соглашение: о застрахованном лице: о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобреталеля), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно п.3 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольно страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом РФ, настоящим Законом и федеральными законами и содержит положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, возникающего из данного договора.

Совокупностью собранных по делу доказательств судом установлено, что 15.03.2019г. между ПАО КБ «Восточный» и ООО СК "Группа Ренессанс Страхование" в отношении ФИО4 был заключен договор страхования, согласно заявления ФИО4 от 15.03.2019г. Как следует из заявления на страхование и Условий страхования, страховым событием является: - инвалидность застрахованного 1 или 11 группы по любой причине; смерть застрахованного по любой причине, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении данного застрахованного лица. Согласно свидетельства о смерти ФИО4 умерла 30.10.2020г., т.е. в период действия кредитного договора и договора страхования. Причина смерти суду неизвестна, ввиду отсутствия в материалах дела подтверждающих указанное обстоятельство документов. Тогда как записью в выписке из амбулаторной карты ФИО4 предоставленной КГБУЗ «КДЦ» подтверждается, что 29.10.2020г. ФИО4 осмотрена терапевтом на дому, диагноз: Гипертоническая болезнь 3 <адрес> гипертензия 3 ст., Сахарный диабет 2 типа. Хроническая энцефалопатия 3 ст., сочетанного генеза, прогредиентного течения, декомпенсация. Атеросклероз церебральных сосудов. Нарушение функции органов малого таза по центральному типу выраженной степени. Атеросклероз сосудов нижних конечностей. 30.10.2020г. зафиксирован летальный исход на дому.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации). Согласно пункту 4 статьи 430 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА N 49-КГ21-14-К6, 2-4172/2019)

Имеющаяся у Банка обязанность обратиться в страховую компанию за получением страхового возмещения для погашения кредитной задолженности, истцом надлежащим образом не исполнена. Из ответа ООО СК «Ренессанс Жизнь» от 18.01.2023г. на запрос суда указано, что обращений за выплатой страховой суммы – не поступало. Страховое дело не заводилось. Однако представленными ответчиком документами, напротив, подтверждается обращение в страховую компанию и в банк в попытках урегулирования вопроса. Однако, фактически, все заявления ФИО1 оставлены без надлежащей реакции.

Тогда как, в силу пункта 1 статьи 8 Закона "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" и Закон "О банках и банковской деятельности", граждане (физические лица) и организации (юридические лица) вправе осуществлять поиск и получение любой информации в любых формах и из любых источников при условии соблюдения требований, установленных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, а документы для внутреннего использования кредитной организации включает в себя банковскую тайну и к ним применяется режим, предусмотренный статьей 26 Законом "О банках и банковской деятельности".

При таких обстоятельствах суд считает необходимым в удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, отказать, поскольку приходит к выводу, что ФИО1 является ненадлежащим ответчиком по настоящему гражданскому делу.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору умершего заемщика, - отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Кировский районный суд города Хабаровска в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме вынесено 07.02.2023г.

Судья Т.В. Брязгунова