Дело № 2-601/2023 (№ 2-6521/2022)
УИД 74RS0004-01-2021-007284-30
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 февраля 2023 года г. Комсомольск-на-Амуре
Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края под председательством судьи Капитоновой М.В.,
при секретаре судебного заседания Храневской Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ
Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратился в суд с иском к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1, ссылаясь на то, что ПАО Сбербанк на основании заключенного (дата) кредитного договора (№) выдало кредит ФИО1 в сумме 139 587 руб. сроком на 60 мес. под 18,9 % годовых. В соответствии с условиями Кредитного договора Заемщик взял на себя обязательства ежемесячно погашать кредит и ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. В соответствии с п. 12 Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку должник обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность. (дата) заемщик ФИО1 умер, кредитные обязательства перед банком не исполнены, обязательства, вытекающие из кредитного договора, не прекращаются в связи со смертью заемщика, у умершего заемщика имеются наследники. Банку не удалось самостоятельно выяснить круг наследников умершего заемщика, по состоянию на (дата) образовалась задолженность в сумме 188 598 руб. 58 коп, из которых: просроченный основной долг в размере 119 392 руб. 12 коп., задолженность по процентам в размере 69 206 руб. 46 коп. Поскольку задолженность по кредитному договору по настоящее время не погашена, просит взыскать с наследников умершего заемщика ФИО1 задолженность по кредитному договору (№) от (дата) в размере в размере 188 598 руб. 58 коп., а также судебные расходы в виде оплаченной государственной пошлины в размере 4 971 руб. 97 коп.
Определением Ленинского районного суда (адрес) от (дата) в качестве соответчика по гражданскому делу привлечена БасмА.А. АлексА.на.
Определением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре (адрес), внесенным в протокол судебного заседания (дата), к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни».
В судебном заседании представитель истца участие не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке, согласно представленному ходатайству, просит рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик БасмА.А.А. в судебном заседании участие не принимала, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, указав, что задолженности не имеет, о чем представляет справку банка, просит в иске отказать.
Представитель третьего лица участие не принимал, о дате, времени и месте рассмотрения дела был извещен в установленном законом порядке.
На основании п.п. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.
ПАО «Сбербанк» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.
В соответствии со ст.ст. 29-30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержаться элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случае, когда содержание соответствующего условия договора предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). Указанный в ст. 1 и ст. 421 ГК РФ принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Статьей 330 ГК РФ установлено, что за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства предусмотрена гражданско-правовая ответственность в виде неустойки (пени).
Судом установлено, что (дата) между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор (№) на сумму в 139 587 руб. сроком на 60 мес. под 18,9 % годовых, с ежемесячным погашением кредита аннуитетными платежами согласно утвержденному графику.
Установленные судом обстоятельства подтверждаются материалами дела, а именно копиями: заявления на получения кредита от (дата); кредитного договора (№) от (дата); индивидуальных условий потребительского кредита ПАО «Сбербанк России»; паспорта заемщика; анкеты клиента; движением денежных средств по счету; расчетом задолженности.
Исходя из положений п. 2 Индивидуальных условий, кредитный договор вступает в силу с даты акцепта банком предложения Клиента о заключении договора и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита.
Из пункта 6 Индивидуальных условий кредитного договора усматривается, что возврат кредита определен ежемесячным погашением кредита аннуитетными платежами в размере 3613 руб. 29 коп., платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита.
Согласно сведениям по движению денежных средств по счету, кредит предоставлен банком заемщику (дата).
В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий кредитного договора, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых.
Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и уплаты процентов составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.
Согласно представленному расчету по кредитному договору (№) от (дата), по состоянию на (дата) образовалась задолженность в сумме 188 598 руб. 58 коп, из которых: просроченный основной долг в размере 119 392 руб. 12 коп., задолженность по процентам в размере 69 206 руб. 46 коп.
(дата) заемщик ФИО1, что подтверждается свидетельством о смерти IV-ДВ (№), выданным (дата) отделом ЗАГС администрации Копейского городского округа (адрес).
В соответствии со ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника лишь в случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
В соответствии со ст. 218 ГК РФ, в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.
Согласно ст. 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону.
По смыслу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности. При этом, наследники, принявшие наследство, отвечают по всем долгам наследодателя, не прекращающимся в связи с его смертью, независимо от наступления срока их исполнения, времени выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Статьей 1153 ГК РФ предусмотрено, что для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем оно ни заключалось и где бы оно не находилось, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.
В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Частью 3 ст. 1175 ГК РФ предусмотрено, что кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. В последнем случае суд приостанавливает рассмотрение дела до принятия наследства наследниками или перехода выморочного имущества в соответствии со статьей 1151 настоящего Кодекса к Российской Федерации, субъекту Российской Федерации или муниципальному образованию.
В соответствии с п. 1 ст. 416 ГК РФ при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества.
В рамках настоящего гражданского дела исследовалось наследственное дело (№), открытое после смерти ФИО1, согласно которому с заявлением о принятии наследства обратилась ФИО3, действующая на основании доверенности в интересах дочери умершего ФИО1 - БасмА.А. АлексА.ны, (дата) года рождения.
В ходе нотариальных действий установлено, что наследодателю ФИО1 на день его смерти принадлежало имущество в виде земельного участка площадью 400 кв.м., расположенному по адресу: (адрес), участок (№), садоводческое некоммерческое товарищество завода Пластмасс, сад 2, аллея 10, кадастровой стоимостью 71 684 руб., и денежные средства, находящиеся на счетах - в Дальневосточном банке ПАО «Сбербанк России» Уральский банк подразделение (№): счет № (№) остаток на дату смерти 346 руб. 56 коп., счет (№) остаток на дату смерти 29 руб. 68 коп.; в Дальневосточном банке ПАО «Сбербанк России» Уральский банк подразделение (№): счет (№) остаток на дату смерти 3 699 руб. 68 коп., счет (№) остаток на дату смерти 107 447 руб. 99 коп., с причитающимися процентами и компенсациями.
(дата) БасмА.А.А. выданы свидетельства о праве на наследство по закону: на земельный участок площадью 400 кв.м, расположенному по адресу: (адрес), уч. 285, садоводческое некоммерческое товарищество Пластмасс, сад 2, аллея 10, кадастровой стоимостью 71 684 руб.; на денежные средства, находящиеся на счетах в Дальневосточном банке ПАО «Сбербанк России» Уральский банк: счет (№) остаток на дату смерти 346 руб. 56 коп.; счет (№) остаток на дату смерти 29 руб. 68 коп.; счет (№) остаток на дату смерти 3 699 руб. 68 коп., счет (№) остаток на дату смерти 107 447 руб. 99 коп., с причитающимися процентами и компенсациями.
Таким образом, общая сумма наследственного имущества составляет 183 207 руб. 91 коп. и не превосходит сумму, требуемую истцом по кредитному договору (№) от (дата) в размере 188 598 руб. 58 коп.
В п. 58 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от (дата) (№) «О судебной практике по делам о наследовании», указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Коме того, ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» представлены материалы страхового дела в отношении застрахованного лица ФИО1, согласно которым случай в отношении заемщика был признан страховым, (дата) в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» в рамках кредитного договора (№) от (дата) была осуществлена страховая выплата в размере 122 817 руб. 34 коп., что подтверждается справкой-расчетом (№) от (дата). Согласно представленным сведениям, заемщик ФИО1 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни (№), в соответствие с п. 3.3.7 соглашения об условиях и порядке страхования, страховая выплата равняется сумме задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая и не подлежит уменьшению, порядок ее выплаты определен соглашением и правилами страхования.
Таким образом, учитывая, что истцу ПАО «Сбербанк России» возмещена задолженность по кредитному договору (№) от (дата) путем получения страховой выплаты от ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по застрахованному заемщику, суд приходит к выводу о необоснованности заявленных истцом требований. При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «Сбербанк России» не подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к наследственному имуществу умершего заемщика ФИО1, БасмА.А. АлексА.не о взыскании задолженности по кредитному договору (№) от (дата), судебных расходов – отказать.
Решение может быть обжаловано в (адрес)вой суд через Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре (адрес) в течение месяца со дня изготовления текста решения суда в окончательной форме.
Судья М.В. Капитонова
Мотивированное решение суда изготовлено (дата)