Дело № 2-3072/2023
03RS0007-01-2023-003105-53
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
25 августа 2023 года г. Уфа
Советский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи Абдрахмановой Н.В.,
при секретаре Надршиной М.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 ... к Публичному акционерному обществу «...» о признании кредитного договора недействительным,
установил:
ФИО1 ... обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу «...» о признании кредитного договора недействительным, в обоснование заявленных требований истцом указано, что в ПАО «... был открыт счет № ..., на который поступала заработная плата. Кредитных К. у истца никогда не было, т.к. не было в них необходимости.
13.03.2023г. истец была на работе в ООО «...». Примерно в 11:12 часов на сотовый телефон через мессенджер «...» поступил звонок, и звонивший мужчина представился сотрудником ПАО «... ...». Он сообщил, что на имя истца оформлена виртуальная кредитная карта через мобильное приложение Сбербанка, на что истец ответила, что заявок не подавала и в кредитной К. не нуждается. Однако, он продолжал уверять, что кредитная К. одобрена Б., и соединил истца с другим сотрудником Б., который данную информацию подтвердил и отправил мне через мессенджер «...» фото удостоверения, в котором было указано: «Сбербанк удостоверение ... ФИО2 ...», а также отправил документ ..., где было указано, что заявка на потребительский кредит на имя истца была одобрена банком, а получателем средств был указан не известный человек - ФИО3 .... Указанный документ был подписан зам. начальника ОПИО РОО «...» филиала ... Сбербанка ... ФИО4 и стояла печать Б.. Данный документ не вызвал тогда у истца сомнений, и она поверила звонившему, что на ее имя неизвестными лицами оформлен кредит в Сбербанке. Тем более, что, зайдя в мобильное приложение Сбербанка, увидела, что у истца высветилась там виртуальная кредитная карта, которой раньше там не было.
После чего звонивший мужчина, представившийся сотрудником Сбербанка ФИО2 .... в целях предотвращения мошеннических действий предложил истцу приложение «...». Как истец узнала позже, данное приложение позволяет получать доступ к экрану сотового телефона, на котором установлено. Не зная тогда об этом, истец скачала указанное приложение, чтобы, как пояснил звонивший, вывести деньги с кредитной К. на сейфовую ячейку, открытую на имя истца в ..., чтобы ими не воспользовались мошенники. Позже истцу стало известно, что на неизвестные банковские счета в Банке «...» с кредитной карты истца неизвестными лицами были переведены денежные средства на общую сумму 105 000 руб.
В тот же день истец обратилась с заявлением в ... по ..., в котором просила привлечь к ответственности виновных лиц. Постановлением следователя СО Отдела МВД по ... от < дата > по данному факту было возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица, по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ.
< дата > истец обратилась в ПАО ... с просьбой закрыть кредитную карту и аннулировать требования к истцу по кредитному договору, который не оформляла и не собиралась оформлять, а кредитными денежными средствами не пользовалась.
На обращение истца банк ответил отказом, ссылаясь на отсутствие оснований для расторжения кредитного договора и закрытия счета.
В связи с чем, истец просит суд признать недействительным (ничтожным) кредитный договор на выпуск и обслуживание кредитной карты от < дата >, заключенный между ПАО ... и неизвестным лицом от имени ФИО1 ...
Истец ФИО1 .... в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причина неявки суду не известна, обеспечила явку представителя.
Представитель истца ФИО1 .... – Масарская ...., действующая на основании доверенности, в судебном заседании требования поддержала, просила удовлетворить.
Представитель ответчика ПАО «...» в лице башкирского отделения ... – ФИО5 ...., действующий на основании доверенности, в судебном заседании возражал против удовлетворения требований по основаниям, изложенным в возражении на исковое заявление.
Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто coглашение по всем существенным условиям договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (ч.2 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 11.1 ст. 2 Федерального закона от < дата > N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» под электронным документом понимается документированная информация, представленная в электронной форме, то есть в виде, пригодном для восприятия человеком с использованием электронных вычислительных машин, а также для передачи по информационно-телекоммуникационным сетям или обработки в информационных системах.
В п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от < дата > N 57 «О некоторых вопросах применения законодательства, регулирующего использование документов в электронном виде в деятельности судов общей юрисдикции и арбитражных судов» дается следующее определение данного понятия: электронный документ - документ, созданный в электронной форме без предварительного документирования на бумажном носителе, подписанный электронной подписью в порядке, установленном законодательством РФ.
Согласно пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.
В соответствии с пунктом 4 статьи 11 ФЗ от < дата > №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии со статьей 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от < дата > №63-ФЗ, электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
В силу части 2 статьи 5 указанного ФЗ №63-ФЗ от < дата >, простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального Б. Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия) (часть 2 статьи 6 указанного ФЗ №63-ФЗ от < дата >).
С учетом приведенных положений законодательства, кредитный договор может быть заключен с использованием удаленных каналов обслуживания и электронной подписи в отсутствие клиента в отделении Б. в момент заключения кредитного договора. Использование при совершении сделок вида электронной подписи определяется соглашением сторон или законом.
На основании части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору Б. или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета Б. обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
В соответствии с п. 1 ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации Б. обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Б. регулируется договором банковского обслуживания.
В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется Б. на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между Б. и клиентом
Как установлено судом и следует из материалов дела, < дата > между ФИО1 .... и Банком заключен договор банковского обслуживания ..., что подтверждается анкетой регистрации клиента в системе «...».
В рамках заключенного договора банковского обслуживания < дата > ФИО1 .... обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты Visa Classic «Momentum» ... по счету № ....
... №... была перевыпущена на ... и получена Истцом. При перевыпуске карты номер ее счета оставался неизменным.
В рамках заключенного договора банковского обслуживания < дата > ФИО1 ....обратилась в Банк с заявлением на получение дебетовой карты ... (счет карты ...).
< дата > истцом подключена услуга «...» по ... к номеру мобильного телефона ..., что подтверждается заявлением клиента от < дата > и выпиской из смс-сообщений.
< дата > подключена услуга «... к номеру мобильного телефона ... в отделении Банка, что подтверждается заявлением клиента от < дата > и выпиской из смс-сообщений.
В системе «...» ФИО1 ... зарегистрировалась < дата > Доказательством подключения Истца к системе является выписка смс-сообщений.
< дата > года ФИО1 .... самостоятельно в мобильном приложении осуществила удаленную регистрацию в системе «...» по номеру телефона ..., подключённому к услуге «... ...», получила в смс-сообщении пароль для регистрации в системе «...», ответчиком использована карта ... и верно введен пароль для входа в систему.
Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.
Так, статьей 8 Закона Российской Федерации от < дата > N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на информацию об изготовителе (исполнителе, продавце) и о товарах (работах, услугах).
При этом пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.
Частью 6 статьи 3 Закона Российской Федерации от < дата > N 1807-1 «О языках народов Российской Федерации» установлено, что алфавиты государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик строятся на графической основе кириллицы. Иные графические основы алфавитов государственного языка Российской Федерации и государственных языков республик могут устанавливаться федеральными законами.
Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена также статьей 10 Закона о защите прав потребителей.
В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от < дата > N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.
Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от < дата > N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).
Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, Форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).
Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).
С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).
Согласно статье 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Федеральным законом (часть 1).
Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).
Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (часть 14).
Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий кредитного договора, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или иным лицом, составление письменного договора по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, предоставление кредитором суммы кредита.
Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.
< дата > года ФИО1 .... в 09.50 (время МСК) был выполнен вход в систему «...», в 09.51 (время МСК) направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «...» 09.53 (время МСК) < дата > Истцу поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны лимит кредита, итоговая процентная ставка по кредитной карте, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был корректно введен Истцом в интерфейс системы «...», так Индивидуальные условия по кредитной карте были подписаны Клиентом аналогом собственноручной подписи.
Протокол проведения операций подтверждает надлежащую идентификацию, аутентификацию Клиента в момент направления Заявки на кредит, подписания Клиентом заявки на получения кредита, индивидуальных условий кредитования оспариваемого договора.
Далее, согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «...»,< дата > в 09.53 (время МСК) ... по счету ... с лимитом 110000 рублей была активирована и готова к использованию.
Таким образом, операция по получению кредита совершена посредством системы «...» с использованием данных банковской карты и идентифицирующих паролей, полученных посредством СМС-сообщений на номер телефона, подключенного к услуге «...» (только после их верного ввода в системе «Сбербанк Онлайн»).
Сторона истца не оспаривала в судебном заседании передачу текста СМС сообщений от Банка, а именно СМС-кодов, лицу, с которым разговаривала по телефону, считая последнего сотрудником Банка.
В данном случае истец сообщила третьему лицу конфиденциальную информацию, чем нарушила условия Договора, согласно которым Клиент обязан не раскрывать третьим лицам, включая работников Банка, пароли, логины, специальные коды и иные данные, используемые Банком для дистанционного установления личности Клиента.
Совершение третьими лицами операций по счету, с учетом несоблюдения Клиентом условий договора и передачи им информации, влечет несение Клиентом всех негативных последствий.
< дата > ФИО1 .... на имя начальника ... подано заявление о привлечении к уголовной ответственности неизвестное лицо, которое в период времени с 11.12 часов по 15.30 часов < дата > путем обмана и злоупотребления доверием похитило денежные средства в сумме 105 тысяч рублей.
< дата > возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам преступления, предусмотренного ч. 2 ст. 159 УК РФ.
Согласно протокола допроса потерпевшей, в пользовании у ФИО1 ... имеется банковский счет ... открытый ПАО «...» на ее имя. Кредитных банковских карт никогда не оформляла, их никогда не было.
< дата > около 11:12 часов находилась на своем рабочем месте в ООО «... расположенный по адресу: г.... В этот момент на сотовый ФИО1 .... с абонентским номером 8... через мессенджер «...» позвонил неизвестный мужчина использующий абонентский ..., который представился «ФИО6 ...» и сообщил, что он является сотрудником банка ПАО «...». «...» сказал, что на виртуальную карту истца пытаются оформить кредит. Далее «...» сказал, что соединит истца со специалистом банка ПАО ...».
После чего около 11:30 часов на сотовый телефон ФИО1 ... через мессенджер «...» позвонил неизвестный мужчина использующий абонентский номер ... Данный мужчина представился сотрудником ПАО «...» и отправил сообщение истцу в мессенджере «...» с фотографией удостоверения, на котором было указано «... № ... ФИО2 ...», который пояснил, что на виртуальную карту истца пытаются оформить кредит. После этого около 11:47 часов < дата > «...» отправил сообщение в мессенджере «...», к которому был прикреплен документ ..., где указывалось, что заявка на потребительский кредит на имя истца была одобрена, а имя заявителя было указано как «ФИО3 ...». После чего «...» сказал, что для предотвращения действий мошенника истцу необходимо скачать приложение «...», «как ... узнала позже, данное приложение позволяет получать доступ к демонстрации экрана сотового телефона, на котором установлено и активировано данное приложение». Истец скачала указанное приложение и активировала его. После чего, ... попросил открыть приложение «Сбербанк онлайн» и начал диктовать определенные действия. Что именно он попросил делать Петрову ... в тот момент, не помнит, так как в тот момент находилась на работе и просто совершала что диктовали.
Таким образом, истец считает, что с ней разговаривали мошенники, которые диктовали как создать виртуальную карту на банковский счет ... открытый ПАО «...». После чего путем обмана и злоупотребления доверием вынудили истца перевести на их банковский счет к которому был привязан абонентский ... денежные средства в размере 105000 руб.
< дата > ФИО1 .... признана потерпевшей по уголовному делу ....
Основания и порядок предоставления услуг через удалённые каналы обслуживания предусмотрен Приложением 1 к ДБО1, правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением 3 к ДБО2.
В силу Приложения 1 к ДБО Клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк- Онлайн» подключается с полной функциональностью, т.е. с возможностью оформления кредита.
При этом, в соответствии с п. 3.7, 3.8 Приложения 1 к ДБО электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Б., может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «...» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «...» Электронные документы исходят от сторон по Договору.
В силу п. 2 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться Клиентом вне Подразделений Банка на Официальном сайте Банка и в Системе «...» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов:
- посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»;
- посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п. 4 настоящих Правил электронного взаимодействия3
Таким образом, в силу заключённого между Банком и Клиентом договора ДБО, сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.
Как следует из заявления на получение банковских карт. Истец подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО ..., Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО ... и обязался их выполнять.
Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путём подписания Клиентом документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов и документов, подписанных собственноручно, с использованием системы «...» урегулированы договорами между Истцом и Ответчиком.
В соответствии с пунктом 3.1.2 Условий ДБО особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО ...
Так согласно п. 3.29 Условий по картам расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформляемые при совершении Операций, могут быть подписаны собственноручной подписью Клиента/ держателя Дополнительной карты, либо составлены в виде Электронного документа и подписаны Аналогом собственноручной подписи, либо составлены с использованием номера Карты, либо составлены в виде Электронного документа при совершении Операции с использованием Биометрического метода аутентификации. Расчетные документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение Операции по Счету составлено и подписано Клиентом/ держателем Дополнительной карты.
Согласно п. 1.8 Приложения ... к Условиям ДБО Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком.
В соответствии с п.п. < дата > Условий по картам, 1.15 Условий ДБО, п. 3.19 Приложения № 1 к Условиям ДБО, Держатель карты обязуется:
не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин, постоянный/одноразовый пароли, пароль Мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать Карту (ее реквизиты) третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты;
нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина и постоянного/ одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя Карты;
нести ответственность за все операции с Картой (реквизитам Карты), совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате Карты;
обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать;
хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли;
выполнять условия Договора.
Согласно п. 6.4, 6.5, 6.8-6.10 Условий ДБО, п. п. 3.19.2 Приложения № 1 к Условиям ДБО, Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (Приложение № 2 к Условиям ДБО):
Банк не несет ответственности за ошибки Клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом денежных средств получателям клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;
Банк не несет ответственности в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования;
- Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами;
- Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО;
- Ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед Клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба;
- Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в Подразделениях Банка, через Устройства самообслуживания. Систему «...», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его Идентификации и Аутентификации;
- Банк не несет ответственность за последствия Компрометации Логина (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему «...» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями;
- Клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои Логин (Идентификатор пользователя), Постоянный пароль и Одноразовые пароли. Перед вводом в Системе «... ...» Одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и/или в Push- уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или в Push-уведомлении, содержащем Одноразовый пароль. Вводить пароль в Систему «...» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push- уведомлении, содержащем Одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией;
- При получении от Банка SMS-сообщения на номер мобильного телефона Клиента и/или Push-уведомления с Одноразовым паролем внимательно ознакомьтесь с информацией в сообщении/уведомлении: все реквизиты операции в направленном Вам сообщении/уведомлении должны соответствовать той операции, которую Вы собираетесь совершить. Только после того как Вы убедились, что информация в этом SMS-сообщении/Рush-уведомлении корректна, можно вводить пароль. Помните, что. вводя одноразовый SMS-пароль. Вы даёте Банку право и указание провести операцию с указанными в SMS-сообщении/Рush -уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников Банка;
- Мошеннические SMS-сообщении/Рush -уведомления, как правило, информируют о блокировке банковской Карты, о совершенном переводе средств или содержат другую информацию, побуждающую Клиента перезвонить на указанный в SMS-сообщении/Рush - уведомлении номер телефона для уточнения информации. Перезвонившему Держателю Карты мошенники представляются сотрудниками службы безопасности банка, специалистами службы технической поддержки и в убедительной форме предлагают срочно провести действия по разблокировке Карты, по отмене перевода и т.п., в зависимости от содержания SMS-сообщении/Рush-уведомления. В случае получения подобных SMS-сообщении/Рush -уведомлений настоятельно рекомендуем Вам не перезванивать на номер мобильного телефона, указанный в SMS-сообщении/Рush- уведомлении; не предоставлять информацию о реквизитах Карты или об Одноразовых паролях, в т.ч. посредством направления ответных SMS-сообщении/Рush -уведомлений; не проводить через Устройства самообслуживания никакие операции по инструкциям, полученным по Мобильным устройствам. Если полученное SMS-сообщении/Рush - уведомление вызывает любые сомнения или опасения, необходимо обратиться в Контактный Центр Банка по официальным телефонам, номера которых размещены на оборотной стороне Карты или на Официальном сайте Банка.
В Приложении 2 Условий ДБО указано: не устанавливайте на мобильный телефон или на устройство, на которое Банк отправляет SMS-сообщения с подтверждающими Одноразовыми паролями, приложения по ссылкам, полученным от неизвестных Вам источников. Помните, что Банк не рассылает своим Клиентам ссылки или указания на установку приложений через SMS/MMS/e-mail – сообщения.
Таким образом, до заключения спорного кредитного договора истец была ознакомлена с условиями и обязанностями о неразглашении третьим лицам, включая работников Банка паролей, логинов, специальных кодов. Разглашение указанной информации заемщиком третьим лицам, перекладывает все наступившие негативные последствия на заемщика.
При этом доказательств того, что на момент заключения договора истец была ограничена в свободе заключения договора, в материалы дела не представлено и судом не установлено. Истцу на сайте была предоставлена достаточная информация, что свидетельствует о соблюдении ответчиком требований ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», в соответствии с которой изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
СМС-сообщения направлены банком путем написания на русском языке.
Согласно ч. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.
Также, согласно абзацу 3 пункта 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.
Подписание кредитного договора электронной подписью, путем указания, соответствующего СМС-кода, являющейся аналогом личной подписи клиента, соответствует требованиям закона о форме и способе заключения договора.
Действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств, основаны на распоряжении клиента, идентифицированного в соответствии с условиями Соглашения о дистанционном банковском обслуживании, с которыми истец был ознакомлен, и которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции.
Банк незаконных действий при заключении договора и предоставлении по нему кредитных средств не совершал, руководствовался и исходил из соответствующего волеизъявления истца, подтвердившего действительность своих намерений СМС-кодами.
Ответственность банка за совершение третьими лицами операций по счету клиента, с использованием данных полученных от клиента (СМС-кодов) не предусмотрена договором и нормами действующим законодательством, материальный ущерб истцу причинен не по причине ненадлежащего оказания ответчиком банковских услуг, а вследствие противоправных действий неизвестных лиц, за которые законом предусмотрено уголовное преследование, доказательств неисполнения или ненадлежащего исполнения банком своих обязательств не представлено.
Со стороны клиента не направлялись сообщения об утере средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступают одноразовые пароли, истец обратился в банк с сообщением о мошеннических операциях после их проведения, в том числе, после заключения кредитного договора, а также после операций, связанных с использованием предоставленного кредита.
Более того, сторона истца, указывала, что сама сообщила коды, которые пришли на ее номер сотового телефона, в момент перечисления денежных средств мобильный телефон из владения истицы не выбывал, номер телефона, на который пришли коды, соответствует тому номеру, который был указан истицей при заключении кредитного договора.
Совершение в отношении истца противоправных действий третьими лицами в случае их установления при рассмотрении уголовного дела может быть положено в основу для последующего взыскания с указанных лиц полученных денежных средств, но не оспаривания сделки, которую истец совершила.
Таким образом, оснований для признания заключенного кредитного договора недействительным не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил :
В удовлетворении исковых требований ФИО1 ... к Публичному акционерному обществу «...» о признании кредитного договора недействительным - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течении месяца со дня его изготовления в окончательной форме, в Верховный Суд Республики Башкортостан через Советский районный суд ... Республики Башкортостан.
Судья Н.В. Абдрахманова