Дело № 2-2510/2022
(34RS0005-01-2022-003038-19)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 июня 2022 года город Волгоград
Дзержинский районный суд города Волгограда в составе:
председательствующего судьи Землянухиной Н.С.,
при секретаре судебного заседания Лихолетовой И.Н.,
с участием представителя истца ФИО1 - ФИО3,
представителя ответчика ООО СК «Газпром страхование» - ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Волгограде гражданское дело по иску ФИО1 ФИО11 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Газпром страхование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
первоначально истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда.
В обоснование исковых требований указано, что ФИО1 является единственным наследником по закону к имуществу ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно свидетельству о праве на наследство от ДД.ММ.ГГГГ, выданного врио нотариуса г. Волгограда ФИО5 - ФИО6, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по адресу: , является единственным наследником к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ее супруга ФИО2, зарегистрированного на день смерти по адресу: .
В настоящее время у истца с ответчиком возник спор относительно выплаты страхового возмещения в связи со смертью её супруга.
ДД.ММ.ГГГГ года между АО ВТБ Страхование жизни (Страховщик) и ФИО2 заключен полис Финансовый резерв № по программе «Лайф+».
Выгодоприобретателями по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» назначены наследники ФИО2
Страховая сумма по риску «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» равна 876 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ответчика направлено заявление о страховой выплате.
В соответствии с ответом от ДД.ММ.ГГГГ данный случай признан страховым, страховому делу присвоен №, ФИО1 предложено выслать в адрес ответчика выписку из амбулаторной карты и акт судебно-медицинского исследования покойного.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика повторно направлено заявления о страховой выплате со всеми нотариально заверенными документами, необходимыми для рассмотрения заявления о страховой выплате.
В соответствии с ответом от ДД.ММ.ГГГГ № № в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие право на наследство по закону в отношении объекта недвижимости, застрахованного по договору ипотечного страхования.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика также направлены запрашиваемые им документы.
В соответствии с ответом № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил, что страховая сумма в отношении застрахованного по данному договору не установлена.
В соответствии с ответом № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил, что для выплаты страхового возмещения необходимо направить справку о составе наследников.
В соответствии с ответом № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил, что направил запрос в адрес Банка о предоставлении документов и готов вернуться к рассмотрению настоящего заявления после получения запрашиваемых документов.
В соответствии с ответом № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил, что для выплаты страхового обеспечения необходимо предоставить справку о составе наследников и их долях в отношении каждого страхового обеспечения по договору.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлены все нотариально заверенные копии запрашиваемых документов.
В соответствии с ответом № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил, что для выплаты страхового возмещения необходимо направить справку о составе наследников.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлены все нотариально заверенные копии запрашиваемых им документов.
В соответствии с ответом № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил, что для выплаты страхового возмещения необходимо направить свидетельство о праве на наследство, на право требования страховой выплаты по договору страхования, копии паспортов наследников и банковские реквизиты наследников.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлены соответствующие документы.
Также ФИО1 направлено обращение Финансовому уполномоченному в сфере финансовых услуг.
В соответствии с ответом Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрение заявления ФИО1 прекращено в связи с непредставлением ФИО1 документов, отсутствие которых влечёт невозможность рассмотрения обращения.
В соответствии со свидетельством о праве на наследство от ДД.ММ.ГГГГ, выданным врио нотариуса г. Волгограда ФИО5 - ФИО6, наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из денежной суммы страхового обеспечения в размере 876 000 рублей по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и в размере 481 971 рубль по договору страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ.
С учетом соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, имеются основания для взыскания неустойки согласно ч. 5 ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Размер неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 876 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и ФИО2 заключён полис по ипотечному страхованию № №.
Выгодоприобретателем по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» назначены наследники ФИО2
Страховая сумма по риску «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» равна 862 500 рублей.
ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно справке, выданной нотариусом г. Волгограда, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по адресу: , является одним из наследников к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ее супруга ФИО2, зарегистрированного на день смерти по адресу: .
В соответствии с п. 5.1 Правил страхования жизни с участием в прибыли № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (Приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, Приказ № от ДД.ММ.ГГГГ) страховыми рисками являются следующие предполагаемые события в жизни Застрахованного лица, на случай наступления которых может заключаться Договор страхования: «смерть в результате любой причины».
Согласно п. 11.1 Правил страхования жизни с участием в прибыли № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (Приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, Приказ № от ДД.ММ.ГГГГ) страховая выплата производится страховщиком лицу, в пользу которого заключен Договор страхования, при наступлении одного из страховых случаев, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п. 5.2. Правил.
В соответствии с п. 11.1.2. Правил страхования жизни с участием в прибыли № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (Приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, Приказ № от ДД.ММ.ГГГГ) при наступлении страхового случая по страховым рискам: «смерть в результате любой причины», «смерть в результате несчастного случая», «смерть в результате ДТП», «смерть в результате авиа- или железнодорожной катастрофы, кораблекрушения» страховая выплата производится Выгодоприобретателю (выгодоприобретателям), при этом, если в Договоре страхования указаны несколько выгодоприобретателей, но не указаны их доли - страховая выплата производится в равных долях, в случае если Выгодоприобретатель назначен не был, страховая выплата производится наследникам Застрахованного лица по закону.
Согласно п. 11.24. Правил страхования жизни с участием в прибыли № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (Приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, Приказ № от ДД.ММ.ГГГГ) страховщик в течение 10 (десяти) рабочих дней после получения полного комплекта документов, предусмотренных в Разделе 12. Правил, составляет Страховой акт.
Пункт 11.26. Правил страхования жизни с участием в прибыли № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (Приказ № от ДД.ММ.ГГГГ, Приказ № от ДД.ММ.ГГГГ) страховщик в течение 10 (десяти) рабочих дней после составления Страхового акта о признании заявленного по Договору страхования события Страховым случаем производит 17 страховую выплату путём перечисления денежных средств на банковский счет, указанный в Заявлении на получение страховой выплаты застрахованного лица/выгодоприобретателя.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено заявление о страховой выплате.
В соответствии с ответом от ДД.ММ.ГГГГ данный случай признан страховым и страховому делу присвоен №.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена досудебная претензия о страховой выплате.
В соответствии с ответом от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 предложено выслать в адрес ответчика выписку из амбулаторной карты и акт судебно-медицинского исследования покойного.
В соответствии с ответом от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 предложено выслать в адрес ответчика выписку из амбулаторной карты и акт судебно-медицинского исследования покойного.
ДД.ММ.ГГГГ года в адрес ответчика отправлены запрашиваемые им документы.
В соответствии с ответом № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил, что направил запрос в адрес Банка о предоставлении документов и готов вернуться к рассмотрению настоящего заявления после получения запрашиваемых документов.
В соответствии с ответом № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил, что для выплаты страхового возмещения необходимо направить справку о составе наследников.
ДД.ММ.ГГГГ года в адрес ответчика направлены все нотариально заверенные копии запрашиваемых им документов.
В соответствии с ответом № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил, что для выплаты страхового возмещения необходимо направить свидетельство о праве на наследство, на право требования страховой выплаты по договору страхования, копии паспортов наследников и банковские реквизиты наследников.
В соответствии со свидетельством о праве на наследство от ДД.ММ.ГГГГ, выданным ФИО6 врио нотариуса ФИО12, наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из денежной суммы страхового обеспечения в размере 876 000 рублей по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и в размере 481 971 рубль по договору страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ.
Указанное свидетельство также направлено ответчику совместно с банковскими реквизитами.
Таким образом, досудебный порядок урегулирования спора истцом соблюден, имеются основания для взыскания неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, согласно ч. 5 ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей».
По указанным основаниям истец просит суд взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» (ИНН №, ОГРН №) в пользу наследника ФИО2 - ФИО1 ФИО13 страховую выплату в размере 876 000 рублей, неустойку в порядке ч. 5 ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей» в размере 876 000 рублей, страховую выплату в размере 862 500 рублей, неустойку в порядке ч. 5 ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей» в размере 862 500 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, штраф в порядке п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Согласно протоколу общего собрания участников от ДД.ММ.ГГГГ, ООО СК «ВТБ Страхование» изменило наименование юридического лица на ООО СК «Газпром страхование».
Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, представила заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, оформила доверенность на представителя.
Представитель истца ФИО1 - ФИО3 в судебном заседании изменил исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ. Просит суд взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «ВТБ Страхование» (ИНН №, ОГРН №) в пользу наследника ФИО2 - ФИО1 ФИО14 неустойку в порядке ч. 5 ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей» в размере 876 000 рублей, страховую выплату в размере 862 500 рублей, неустойку в порядке ч. 5 ст. 28 Федерального закона «О защите прав потребителей» в размере 862 500 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, штраф в порядке п. 6 ст. 13 Федерального закона «О защите прав потребителей», расходы на оплату услуг представителя в сумме 36 000 рублей.
Представитель ответчика ООО СК «Газпром страхование» -ФИО4 в судебном заседании возражает против удовлетворения исковых требований ФИО1 В случае удовлетворения или частичного удовлетворения исковых требований ФИО1 просит суд применить положения ст. 333 ГК РФ к неустойке и штрафу. Пояснила, что в ООО СК «ВТБ Страхование» обратилась ФИО1 с заявлением о наступлении предполагаемого страхового события, согласно которому ДД.ММ.ГГГГ произошло событие: смерть застрахованного лица ФИО2 в результате болезни. Рассмотрев вышеуказанное заявление, ООО СК «ВТБ Страхование» признало заявленное событие страховым случаем и платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 876 000 рублей исполнило свои обязательства в рамках заключенного договора страхования путем перечисления выплаты страхового возмещения ФИО1 Выплата страхового возмещения осуществлена в срок, установленный в Особых условиях страхования, в соответствии с которыми заключен Договор страхования. Последний из требуемых и обязательных документов - свидетельство о праве на наследства по закону в рамках Договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ - поступил в адрес Страховщика ДД.ММ.ГГГГ (вх. №). Таким образом, крайний день для производства выплаты страхового возмещения – ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с тем, платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает факт осуществления выплаты страхового возмещения в предусмотренный в Условиях страхования срок без каких-либо просрочек. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключили Договор (полис) по ипотечному страхованию № № (далее - Договор страхования) в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 (далее - Кредитный договор). Договор страхования заключен на основании Правил комплексного ипотечного страхования ООО СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), являющихся его неотъемлемой частью. Все существенные условия Договора страхования его сторонами согласованы, определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, права и обязанности сторон, а также события, с наступлением которых у Страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату. Ввиду того, что предоставленный ФИО1 пакет документов является недостаточным, исх. письмом № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предложено предоставить свидетельство о праве на наследство на право требования страховой выплаты по договору страхования или справку о круге всех наследников Застрахованного лица, выданной по истечении шести месяцев со дня открытия наследства. Если наследник один, то с указанием в справке, что он единственный. Ранее предоставленное свидетельство не подходит, поскольку в нем не указано право получения страховой выплаты по данному договору. Позиция страховщика согласуется с решением Службы Финансового уполномоченного № № от ДД.ММ.ГГГГ о прекращении рассмотрения обращения ФИО1, в связи с не предоставлением документов, отсутствие которых влечет невозможность рассмотрения обращения по существу. Поскольку истец в нарушение условий страхования и статьи 328 ГК РФ не исполнил свои обязательства в своевременном предоставлении полного перечня документов, необходимого для принятия Страховщиком решения по заявленному убытку, а суду не представили каких-либо доказательств об этом, то, следовательно, исковое заявление подлежит оставлению без рассмотрения на основании статьи 222 ГПК РФ, в связи с не соблюдением досудебного порядка урегулирования спора. Правовых оснований для взыскания штрафных санкций, предусмотренных Законом «О защите прав потребителей», не имеется в связи с отсутствием вины ответчика. Неустойка не может превышать уплаченную по договору страхования страховую премию. Не подлежит также удовлетворению судом заявленное истцом требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, поскольку в отношении истца не допущено виновных действий, а степень физических и нравственных страданий ФИО1 не установлена и не доказана. Просит суд в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме в связи с отказом предоставить страховщику необходимые для рассмотрения вопроса о выплате страхового возмещения документы, оформленные надлежащим образом, исковое заявление ФИО1 к ООО «Газпром страхование» (ранее ООО СК «ВТБ Страхование») оставить без рассмотрения.
Третье лицо Главный Финансовый уполномоченный в сфере финансовых услуг в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду не сообщил.
Представитель третьего лица Банк ВТБ 24 (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, причины неявки суду не сообщил.
Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, находит исковые требования ФИО1 подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно ч. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
В соответствии с ч. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Согласно ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
- о застрахованном лице;
-о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
-о размере страховой суммы;
-о сроке действия договора.
В статье 943 ГК РФ закреплено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
Согласно ч. 1 и 2 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела регулируются Законом РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон).
Согласно ст. 3 Закона целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
В соответствии со ст. 9 Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, из анализа приведенные норм следует, что стороны сами могут определять, какое объективно совершившееся событие, наступление или не наступление которого не зависит от действия (бездействия) и субъективного отношения страхователя к этому обстоятельству, будет являться или не будет являться страховым случаем.
Указанное соответствует принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ).
Таким образом, договор может состоять из нескольких отдельных документов, в том числе и Правил страхования, условий страхования, с которыми стороны согласились, определили в них условия конкретного соглашения, страховые случаи и исключения из них.
Судом установлено, что на основании протокола общего собрания участников № от ДД.ММ.ГГГГ наименование юридического лица ООО СК «ВТБ Страхование» изменено на ООО СК «Газпром страхование», что подтверждается листом записи Единого государственного реестра юридических лиц.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит на покупку недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: (строящийся объект), в размере 750 000 рублей сроком на 74 месяца.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с заявлением на страхование в ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время - ООО СК «Газпром страхование») по программе страхования жизни и трудоспособности Заемщика, срок страхования – 72 месяца, страховая сумма равна размеру кредита, увеличенному на 15 %.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время - ООО СК «Газпром страхование») и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования с выдачей полиса по ипотечному страхованию № №.
Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования Банков Группы ВТБ № от ДД.ММ.ГГГГ (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) (далее – «Полисные условия») и «Правилами комплексного ипотечного страхования» ООО СК «ВТБ Страхование» (далее – «Правила»). Положения Полиса и Полисных условий имеют приоритет перед положениями Правил страхования.
Страховыми случаями по личному страхованию являются события, указанные в п.п. 3.3.2.1-3.3.2.4 Правил комплексного ипотечного страхования (приложение к приказу от ДД.ММ.ГГГГ № в редакции Приказа от ДД.ММ.ГГГГ №), кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством, а также случаев, указанных в п. 3.4.2. настоящих Правил: «смерть Застрахованного» явившаяся следствием наступления указанных в договоре страхования событий (страховых рисков) из числа следующих: 3.3.2.1.1. несчастный случай; 3.3.2.1.2. несчастный случай и/или болезнь.
В силу п. 3.1.1 Полиса по ипотечному страхованию № № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма за каждый страховой период по личному страхованию устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 15 % и на дату заключения Договора страхования составляет 862 500 рублей.
Согласно пункту 1.6 Полисных условий выгодоприобретателями по договору страхования являются:
1.6.1 по страховым случаям, сумма выплат по которым превышает величину пятикратного аннуитетного платежа по кредитному договору, в часта размера задолженности страхователя по кредитному договору (размера остатка ссудной задолженности, начисленных процентов, пеней, штрафов и иных платежей) на дату осуществления страховой выплаты, лицо, являющееся залогодержателем предмета ипотеки, указанного в полисе в качестве «выгодоприобретателя 1»;
1.6.2. по страховым случаям, сумма выплат по которым не превышает величину пятикратного аннуитетного платежа по кредитному договору включительно, а также в размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и размером задолженности страхователя по кредитному договору (размера остатка ссудной задолженности, начисленных процентов, пеней, штрафов и иных платежей) на дату осуществления страховой выплаты: - в части личного страхования - застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).
Выгодоприобретателем первой очереди по полису по ипотечному страхованию № № от ДД.ММ.ГГГГ является Банк ВТБ 24 (ПАО).
Согласно п. 1.1. Полиса по ипотечному страхованию № № от ДД.ММ.ГГГГ застрахованными рисками являются смерть в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.
Сумма платы за подключение к программе страхования составила 21 407 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ года на основании устного заявления Страхователя ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время - ООО СК «Газпром страхование») (Страховщик) ФИО2 выдан полис Финансовый резерв № по программе «Лайф+», подтверждающий заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью Полиса.
Выгодоприобретателем по полису Финансовый резерв № по программе «Лайф+» по страховым рискам – травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, смерть в результате несчастного случая или болезни, является Застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица.
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, указывается в Полисе и составляет 876 000 рублей, страховая премия – 147 168 рублей.
В соответствии с п. 3.1., пп. 3.1.1. Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного (Работника), связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховым случаем может признаваться смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.1. Особых условий).
Договор страхования заключается в письменной форме путём вручения Страхователю Полиса и Особых условий. При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие Существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные Страховщиком в стандартной форме Полиса и в письменном запросе Страховщика (п. 6.1. Особых условий).
Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (п. 6.5. Особых условий).
Таким образом, заключая договор страхования, стороны определили характер событий, на случай наступления которого осуществляется страхование.
В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно свидетельству о смерти серии III-PK № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с протоколом патолого-анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ и справкой о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ первоначальной причиной смерти является железисто-стромальная гиперплазия предстательной железы, операция – чреспузырчатая аденомэктомия ДД.ММ.ГГГГ №, непосредственной причиной смерти ФИО2 является тромбоэмболия лёгочных артерий.126.0.
Таким образом, смерть ФИО2 в соответствии с Условиями договора страхования является страховым случаем.
Согласно справке, выданной нотариусом г. Волгограда, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, зарегистрированная по адресу: , является наследником к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ супруга ФИО2, зарегистрированного на день смерти по адресу: .
В соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, выданным врио нотариуса г. Волгограда ФИО5 - ФИО6, наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из денежной суммы страхового обеспечения в размере 876 000 рублей по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и в размере 481 971 рубль по договору страхования от несчастных случаев № от ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п. 8.1., п. 8.1.1. Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» при наступлении страхового события (смерть застрахованного, установление группы инвалидности, временная утрата трудоспособности, госпитализация, травма Застрахованный/родственники Застрахованного/уполномоченный представитель застрахованного должен (-ы) обратиться с документами о наступлении страхового случая по списку изложенного в п. 9 Особых условий страхования в ближайший офис Банка в сроки; по рискам «смерть в результате несчастного случая и болезни», «инвалидность в результате несчастного случая и болезни», «временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни», «травма», «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» - 30 (тридцати) календарных дней после того, как ему стало известно о наступлении страхового события.
Согласно п. 9.2. Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» документы, предоставляемые Застрахованным/Выгодоприобретателем при наступлении случаев, указанных в пп. 4.2.1.-4.2.6. Особых условий являются: заявление о наступлении страхового события по форме, утвержденной Страховщиком; полис; документ, удостоверяющий личность Застрахованного/наследника Застрахованного; справка ОВД или постановление о возбуждении/об отказе в возбуждении уголовного дела по факту наступления события, имеющего признаки страхового случая или акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (в случае получения производственной травмы) - предоставлять только при наличии.
При наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни» дополнительно к документам, перечисленным в п. 9.2. Особых условий, предоставляются следующие документы: а) свидетельство о смерти; б) справка о смерти и/или медицинское свидетельство о смерти с указанием причины смерти; в) посмертный эпикриз: г) акт судебно-медицинской экспертизы: д) выписка из медицинской карты амбулаторного больного за 5 лет, предшествующие наступлению страхового события, из поликлиники по месту жительства (в случае смерти от болезни с указанием даты установления диагнозов: число, месяц, год - диагноз); е) документ, подтверждающий право Выгодоприобретателя на получение выплаты - свидетельство о вступлении в права наследования (п. 9.3. Особых условий).
Согласно пункту 10.1.1. Особых условий страхования, при наступлении страхового случая «смерть в результате несчастного случая и болезни», Страховщик осуществляет выплату в размере 100 % страховой суммы. Датой наступления страхового случая по страховому случаю «смерть в результате несчастного случая и болезни», является дата смерти Застрахованного.
Согласно пункту 10.4. Особых условий страхования, выплата страхового возмещения производится в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня составления Страховщиком страхового Акта. Страховой Акт составляется и подписывается Страховщиком в течение 30 (тридцати) рабочих дней после получения заявления о наступлении страхового события и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая в соответствии с п. 9. Условий.
В силу п. 11.1., пп. 11.1.1, пп. 11.1.2., пп. 11.1.2.1. Правил комплексного ипотечного страхования (приложение к приказу от ДД.ММ.ГГГГ №-од в редакции Приказа от ДД.ММ.ГГГГ №), после получения от Страхователя сообщения и заявления о происшедшем событии Страховщик осуществляет следующие действия: устанавливает факт наступления события, принимает решение о страховой выплате либо об отказе в страховом возмещении в соответствии со следующим порядком: страховая выплата по имущественному и личному страхованию производится либо решение об отказе в страховой выплате принимается Страховщиком в течение 14 (четырнадцати) рабочих дней. Указанный срок исчисляется с момента поступления Страховщику заявления о наступлении страхового случая от Страхователя или Выгодоприобретателя и документов, перечисленных в п. 11.1.2.4. Правил, подтверждающих причины, характер и размер понесенных Страхователем убытков, в зависимости от вида риска, на случай которого проводится страхование.
Из пункта 11.1.2.4. Правил комплексного ипотечного страхования следует, что для получения страховой выплаты Страхователь или Выгодоприобретатель должен документально подтвердить наличие страхового случая. В случае если при рассмотрении страхового события выявится объективная необходимость выяснения дополнительных обстоятельств о причинах возникновения ущерба, размере убытка, а также причастности к нему третьих сторон, Страховщик имеет право требования других документов, касающихся таких обстоятельств.
После получения всех необходимых документов и сведений о наступившем событии Страховщик проводит анализ на предмет признания события страховым случаем и принимает решение о признании события страховым, страховой выплате или отказе в выплате в сроки, предусмотренные п.п. 11.1.2.1,11.1.2.5 Правил (п. 11.1.4. Правил комплексного ипотечного страхования).
В судебном заседании представитель истца ФИО1 - ФИО3 пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 после смерти ФИО2 обратилась в адрес ответчика с заявлением о наступлении страхового события и выплате страхового в размере 876 000 рублей.
Данное обстоятельство не оспаривалось представителем ответчика, исходя из доводов указанных в возражениях на исковое заявление.
На основании заявления ФИО1 о наступлении страхового события по риску «смерть застрахованного в результате несчастного случая и болезни» от ДД.ММ.ГГГГ за вх. номером № зарегистрировано выплатное дело №, пакет документов, предоставленный ФИО1 является недостаточным для принятия решения о выплате страхового возмещения. ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлен запрос № о предоставлении дополнительных документов: выписки из амбулаторной карты, акта судебно-медицинского исследования умершего и посмертного эпикриза или протокола патологоанатомического исследования.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес ФИО1 направлен запрос № о предоставлении дополнительных документов: выписки из амбулаторной карты.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес ФИО1 направлен запрос № о предоставлении документов для принятия решения о выплате/отказе в выплате страхового возмещения в сроки, установленные договором (полисом) страхования: посмертного эпикриза, протокола патологоанатомического исследования, медицинского свидетельства о смерти, выписки из ЛПУ за 5 лет до заключения договора, документов об оплате страхового периода.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время - ООО СК «Газпром страхование») повторно направлено заявления о страховой выплате со всеми нотариально заверенными документами, необходимыми для рассмотрения заявления о страховой выплате.
ДД.ММ.ГГГГ за вх. № в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время - ООО СК «Газпром страхование») направлены копии медицинского свидетельства о смерти, выписки из амбулаторной карты № на имя ФИО2, выписки из медицинской карты пациента ГУЗ «КП №», протокола патолого-анатомического вскрытия № от ДД.ММ.ГГГГ, посмертного эпикриза №, которые получены ООО СК «Газпром страхование» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штампом на почтовом конверте.
В соответствии с ответом от ДД.ММ.ГГГГ № № в материалах дела отсутствуют документы, подтверждающие право на наследство по закону в отношении объекта недвижимости, застрахованного по договору ипотечного страхования.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» в адрес ФИО1 направлен запрос № о предоставлении дополнительных документов: свидетельства о праве на наследство на право требования страховой выплаты по договору страхования или справки о круге всех наследников Застрахованного лица, выданная по истечении 6 месяцев со дня открытия наследства, копии паспортов всех наследников, указанных в справке о составе наследников, банковские реквизиты всех наследников.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил запрос нотариусу ФИО5 за вх. № об удостоверении прав наследования имущества ФИО2 и о предоставлении справки о составе наследников.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил запрос в Банк ВТБ (ПАО) за вх. № о предоставлении справки об остатке ссудной задолженности по кредитному договору, а также о предоставлении реквизитов банковского счёта для перечисления страховой выплаты на дату выплаты.
ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) предоставил ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время - ООО СК «Газпром страхование») справку об остатке ссудной задолженности.
В соответствии с ответом № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил, что для выплаты страхового обеспечения ФИО1 необходимо предоставить справку о составе наследников и их долях, в отношении каждого страхового обеспечения по договору.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время - ООО СК «Газпром страхование») направлены все копии запрашиваемых документов.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил запрос в адрес нотариуса ФИО5 за вх. № об удостоверении прав наследования имущества ФИО2 и о предоставлении справки о составе наследников.
В соответствии с ответом ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время - ООО СК «Газпром страхование») № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик сообщил, что для выплаты страхового возмещения необходимо направить справку о составе наследников.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлено обращение № № Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» направлены копии свидетельства о праве на наследство от ДД.ММ.ГГГГ, паспорта ФИО1, реквизитов для перечисления.
ДД.ММ.ГГГГ ответчик направил запрос в адрес нотариуса ФИО5 за вх. № об удостоверении прав наследования имущества ФИО2 и о предоставлении справки о составе наследников.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время - ООО СК «Газпром страхование») за вх. № направлен в адрес истца запрос о том, что для урегулирования страхового дела ей необходимо предоставить свидетельство о праве на наследство на право требования страховой выплаты по договору страхования, копии паспортов наследников и банковские реквизиты наследников.
Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № № от ДД.ММ.ГГГГ, рассмотрение заявления ФИО1 прекращено в связи с непредставлением ФИО1 документов, отсутствие которых влечёт невозможность рассмотрения обращения по существу.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время - ООО СК «Газпром страхование») ФИО1 направлены копии свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ, паспорта ФИО1, платежных реквизитов, что подтверждается оттиском-штампом на почтовом конверте, получены страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ за вх. №.
На основании страхового акта 3015392/21/01/0S1, составленного ДД.ММ.ГГГГ, решением ООО СК «Газпром страхование» данный случай признан страховым по риску – страхование от несчастного случая и болезни, смерть от несчастного случая и болезни в заявленном размере убытка в сумме 876 000 рублей, принято решение о страховой выплате суммы в вышеуказанном размере.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром страхование» произведена выплата страхового возмещения ФИО1 по делу № по договору №, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Доводы представителя ответчика ООО СК «Газпром страхование», изложенные в отзыве на исковое заявление, о не предоставлении истцом в предусмотренный в Условиях страхования срок перечня необходимых документов, на основании которых Страховщик проводит анализ и выносит соответствующее решение о признании случая страховым, либо отказе в таком признании не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании страховой выплаты.
Так, истцом ответчику представлено свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ. Наследником указанного в данном свидетельстве имущества ФИО2, является супруга ФИО1 Наследство, на которое выдано данное свидетельство, состоит из прав на ? долю денежных средств, находящихся на счетах № (основная), № (банковская карта №).
Анализируя указанное свидетельство, ответчик должен был прийти к выводу о том, что наследник к имуществу ФИО2 только ФИО1, поскольку она наследник указанного имущества не в доле.
Также выплатное дело содержит свидетельство о праве на долю в общем имуществе супругов, выдаваемое пережившему супругу от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ФИО1 принадлежит ? доля в праве в общем имуществе супругов, приобретенном супругами ФИО2 и ФИО1 во время брака. Общее имущество супругов, право на которое в указанной доле определяется свидетельством, состоит из: ? доли денежных средств, находящихся на счетах № (основная), № (банковская карта №).
Указанные свидетельства подтверждают, что единственным наследником ФИО2 по закону является ФИО1
Кроме того, Правила содержат требование о представлении ответчику свидетельства о праве на наследство, однако не содержат требования о представлении ответчику свидетельства о праве на наследство именно на право требования страховой выплаты по договору страхования.
При таких обстоятельствах исковые требования ФИО1 о взыскании неустойки по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, суммы страхового возмещения и неустойки по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ являются обоснованными, поскольку суду не предоставлены доказательства, а также не установлены судом основания, освобождающие страховщика от страховой выплаты.
Согласно пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по страховой выплате установлен материалами дела. В связи с этим, суд приходит к выводу об обоснованности требования истца о взыскании со страховщика неустойки за неисполнение обязательств по договору страхования.
Из положений пункта 5 статьи 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» следует, что неустойка рассчитывается от цены оказания услуги.
Страховая сумма по риску «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни» составляет 876 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в ООО СК «Газпром страхование» о страховой выплате.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром страхование» произведена выплата страхового возмещения ФИО1 по делу № по договору №, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.
Сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (как того просил истец) составляет: 876 000 рублей х 307 дней х 1 % = 2 689 320 рублей.
В силу абзаца 4 части 5 пункта 5 статьи 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
Расчет неустойки, представленный истцом, судом проверен и признан арифметически верным, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 876 000 рублей с учетом положения абзаца 4 части 5 пункта 5 статьи 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Представителем ответчика заявлено ходатайство о снижении размера неустойки по ст. 333 ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
В соответствии с положениями пунктов 69, 71, 73-75 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского Кодекса РФ об ответственности за нарушение обязательств» - подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика.
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).
Суд полагает, что заявленная ко взысканию неустойка в 876 000 рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Принимая во внимание период просрочки, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки до 50 000 рублей.
Согласно статье 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.
В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Поскольку заключенный ФИО2 договор страхования обеспечивает имущественные интересы страхователя, страховое возмещение предназначено для погашения долга по кредитному договору перед Банком, то в соответствии с приведенными положениями закона к ФИО1 в силу универсального правопреемства перешли как имущественные права и обязанности стороны по заключенному наследодателем кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, так и право требовать исполнения договора по ипотечному страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.
Верховный Суд Российской Федерации в пункте 3 Постановления Пленума от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
С учетом положений статьи 39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы III Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8-12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 17), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации (пункт 2 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).
Исходя из приведенных выше правовых норм и разъяснений, в связи с тем, что после смерти ФИО2 к его наследнику ФИО1 перешло право требовать исполнения договора (полиса) по ипотечному страхованию № № от ДД.ММ.ГГГГ, на отношения между ФИО1 и ООО СК «Газпром страхование» распространяется Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», в том числе в части взыскания неустойки (пункт 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»), штрафа (пункт 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»), компенсации морального вреда (статья 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).
Определяя сумму страхового возмещения по договору (полису) ипотечного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, суд исходит из следующего: согласно условий Полиса по ипотечному страхованию страховая сумма за каждый страховой период по личному страхованию устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 15 % и на дату заключения Договора страхования составляет 862 500 рублей. Общая сумма выплат по всем страховым случаям, наступившим в течение текущего страхового периода, не может превышать установленный для этого периода страховой суммы.
Таким образом, страховая сумма подлежащая взысканию составит 862 500 рублей.
Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения по договору (полису) ипотечного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ установлен судом. В связи с чем, требования истца о взыскании со страховщика неустойки за неисполнение обязательств по договору страхования являются обоснованными.
Сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (как того просит истец) составляет: 862 500 рублей х 307 дней х 1 % = 2 647 875 рублей.
Расчет неустойки, представленный истцом, судом проверен и признан арифметически верным, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 862 500 рублей с учетом положения абзаца 4 части 5 пункта 5 статьи 28 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Суд полагает, что заявленная ко взысканию неустойка в сумме 862 500 рублей явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства ответчиком, принимая во внимание период просрочки, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки до 60 000 рублей.
В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Поскольку в добровольном порядке требование ФИО1 о возврате денежных средств ответчиком удовлетворено не было, то с ООО СК «Газпром страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 486 250 рублей (50 000 рублей + 60 000 рублей + 862 500 рублей) : 2.
При этом, представителем ответчика ООО СК «Газпром страхование» в возражениях на исковое заявление заявлено ходатайство о снижении размера штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
На основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Штраф является мерой гражданско-правовой ответственности, и носит компенсационный характер, направлен на восстановление прав, нарушенных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств, не должен служить средством обогащения, а потому должен быть соразмерен последствиям нарушения обязательства.
Наличие оснований для снижения штрафа и критерии его соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Таковыми могут являться, длительность срока, в течение которого истец не обращался в суд с заявлением о взыскании указанных финансовой санкции, неустойки, штрафа, соразмерность суммы последствиям нарушения ответчиком обязательства, общеправовые принципы разумности, справедливости и соразмерности, а также невыполнение ответчиком в добровольном порядке требований истца об исполнении договора.
Под соразмерностью суммы неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательства ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.
Определяя размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, суд учитывает обстоятельства дела, принимает во внимание размер несвоевременно выплаченной потерпевшему суммы, отсутствие у потерпевшего тяжких последствий в результате нарушения ответчиком его права на своевременную выплату суммы, и, учитывая общеправовые принципы разумности, справедливости и соразмерности, применяет положения статьи 333 ГК РФ к штрафу.
Снижая размер штрафа, суд полагает меры ответственности разумными, соответствующими принципу устойчивости гражданских правоотношений между их субъектами, и не влекущими нарушения прав других лиц. Также суд учитывает срок просрочки исполнения обязательства, поведение ответчика.
Суд полагает возможным на основании вышеизложенного снизить размер штрафа до 40 000 рублей, применив положения статьи 333 ГК РФ.
Размер штрафа в сумме 40 000 рублей в полной мере будет способствовать восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику.
Таким образом, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 40 000 рублей.
Оценивая заявленное исковое требование ФИО1 о компенсации морального вреда, суд приходит к следующему.
В силу ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.
Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Признавая обоснованными требования истца как потребителя о компенсации морального вреда ответчиком, и разрешая вопрос о размере указанной компенсации, суд также руководствуется положением ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которым моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В судебном заседании установлено, что ответчиком истцу причинен моральный вред.
Поскольку моральный вред возмещается в денежной или иной материальной форме и в размере, определяемых судом, независимо от подлежащего возмещению имущественного вреда, размер иска, удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
Суд приходит к выводу о том, что истцу по вине ответчика причинены нравственные страдания, в результате чего ФИО1 свои справедливые и законные требования пришлось защищать в суде. Исходя из принципов разумности и справедливости, оценивая в совокупности все представленные доказательства, суд полагает, что имеет место нарушение прав потребителя и полагает соразмерно и достаточно взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 2 000 рублей. Оснований для удовлетворения указанного искового требования в большем размере суд не усматривает, в связи с чем в удовлетворении остальной части искового требования ФИО1 к ООО СК «Газпром страхование» о компенсации морального вреда надлежит отказать.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
На основании ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг переводчика, понесенные иностранными гражданами и лицами без гражданства, если иное не предусмотрено международным договором Российской Федерации; расходы на проезд и проживание сторон и третьих лиц, понесенные ими в связи с явкой в суд; расходы на оплату услуг представителей; расходы на производство осмотра на месте; компенсация за фактическую потерю времени в соответствии со статьей 99 ГПК РФ; связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, понесенные сторонами; другие признанные судом необходимыми расходы.
В силу ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
По смыслу закона к ходатайству стороны о возмещении расходов на оплату услуг представителя должны быть приложены доказательства, подтверждающие эти расходы.
При этом обязанность суда взыскивать расходы на оплату услуг представителя, понесенные лицом, в пользу которого принят судебный акт, с другого лица, участвующего в деле, в разумных пределах является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против необоснованного завышения размера оплаты услуг представителя и тем самым - на реализацию требования ст. 17 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.
При толковании разумности пределов оплаты помощи представителя, суд должен исходить из объема и характера защищаемого права, продолжительности рассмотрения спора, его сложности, конкретных обстоятельств рассмотренного иска, в том числе количества и продолжительности судебных заседаний, в которых участвовал представитель, документы, которые были составлены представителем.
Как достоверно установлено судом, интересы истца ФИО1 в судебных заседаниях представляли по доверенности ФИО3 и ФИО7
Истец ФИО1 понесла расходы на оплату услуг представителя в размере 36 000 рублей, что подтверждается квитанцией серии АК № от ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель истца ФИО1 – ФИО3 принимал участие в одном судебном заседании Дзержинского районного суда города Волгограда – ДД.ММ.ГГГГ, составил и подал в суд исковое заявление по настоящему гражданскому делу, ходатайство об уточнении исковых требований. Представитель истца ФИО1 – ФИО7 принимала участие в одном судебном заседании Дзержинского районного суда города Волгограда – ДД.ММ.ГГГГ.
В этой связи, исходя из результата разрешения судом спора, в соответствии с объемом выполненной представителями истца работы, характером спора, объемом и категорией дела, его правовой сложностью, длительностью его нахождения в суде, а также с учетом требования разумности, того, что решение состоялось в пользу ФИО1, ее исковые требования удовлетворены частично, суд полагает необходимым взыскать с ООО СК «Газпром страхование» в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 4 000 рублей, отказав в удовлетворении остальной части требования ФИО1 о взыскании расходов на оплату услуг представителя.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
иск ФИО1 ФИО15 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Газпром страхование» о взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда - удовлетворить частично.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Газпром страхование» в пользу ФИО1 ФИО17 неустойку в сумме 50 000 рублей, страховую выплату в сумме 862 500 рублей, неустойку в сумме 60 000 рублей, штраф в сумме 40 000 рублей, 2 000 рублей в счет компенсации морального вреда, расходы на оплату услуг представителя в сумме 4 000 рублей.
В удовлетворении остальной части требований ФИО1 ФИО16 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Газпром страхование» о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуги представителя, штрафа - отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Волгограда.
Мотивированное решение составлено машинописным текстом с использованием технических средств 23 июня 2022 года.
Судья Н.С. Землянухина