31МS0059-01-2021-001563-04 Дело №2-1811/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июля 2022 года г. Старый Оскол

Старооскольский городской суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Зайцевой Ю.М.,

при секретаре судебного заседания Дерусовой И.А.,

с участием ответчика-истца ФИО1, её представителя ФИО2 (на основании письменного ходатайства в соответствии с ч.6 ст.53 ГПК РФ),

в отсутствие представителя истца-ответчика ПАО «Совкомбанк», извещенного о дате, времени и месте судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с настоящим иском, просило взыскать в его пользу с ФИО1 задолженность по кредитному договору от 03.03.2020 № в сумме 29523,17 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1085,70 руб.

В обоснование требований сослалось на ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора.

04.03.2022 ФИО1 обратилась в суд со встречным иском, просила признать недействительными условия кредитного договора № от 03.03.2020, обязывающие её оплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета и кредитной карты, за программу страхования; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в её пользу моральный вред в размере 300000 руб.

В обоснование требований сослалась на предоставление ей банком недостоверной информации о полной стоимости кредита, о сроке кредита, количестве платежей и минимальном платеже. Кредитный договор ей выдан не был.

Банковскую карту она не получила, денежные средства были перечислены банком на уже имевшуюся у неё карту «Халва».

При оформлении кредита банк незаконно настоял на заключении ею договора страхования.

Полагает, что денежные средства в счет уплаты комиссий были с неё банком удержаны незаконно.

Определением Старооскольского городского суда Белгородской области от 29.07.2022 гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора, компенсации морального вреда, оставлено без рассмотрения в части требований, заявленных ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными условий кредитного договора.

В судебном заседании ответчик-истец ФИО1 и её представитель ФИО2 иск не признали, встречный иск поддержали.

В обоснование возражений относительно требований банка сослались на тот факт, что задолженность по кредитному договору была заемщиком погашена досрочно.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца-ответчика ПАО «Совкомбанк», извещенного о дате, времени и месте судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным сторонами доказательствам, суд признает требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными, встречный иск ФИО1 – не подлежащим удовлетворению.

Положениями статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), установлено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности (п.1).

Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе (п.2).

При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п.3).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.820 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.317.1 ГК РФ, в случаях, когда законом или договором предусмотрено, что на сумму денежного обязательства за период пользования денежными средствами подлежат начислению проценты, размер процентов определяется действовавшей в соответствующие периоды ключевой ставкой Банка России (законные проценты), если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Пунктом 2 упомянутой статьи предусмотрено, что условие обязательства, предусматривающее начисление процентов на проценты, является ничтожным, за исключением условий обязательств, возникающих из договоров банковского вклада или из договоров, связанных с осуществлением сторонами предпринимательской деятельности.

Положениями статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ч.1).

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (ч.2).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3).

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (ч.2 ст.811 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из представленных сторонами доказательств судом установлено следующее.

В соответствии с положениями ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1) (п.3).

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора (п.4 ст.434 ГК РФ).

Вопреки доводам ответчика-истца, сторонами, как следует из представленных в суд доказательств, 03.03.2020 был заключен договор потребительского кредита, в соответствии с которым, банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 60000 руб. сроком на 60 месяцев.

Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 9,9% годовых в случае, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления лимита кредитования.

Соответственно, в зависимости от целей использования кредита и процентной ставки, полная стоимость выданного кредита составит, согласно условиям договора, 9,573% годовых или 20383,5% годовых.

Согласно п.7 договора потребительского кредита, частичное досрочное погашение кредита происходит по заявлению заемщика в дату, предусмотренную п.6 ИУ, в порядке, предусмотренном ОУ. В случае частичного досрочного погашения, а также изменения существенных условий договора, заемщик обязан посетить банк для подписания дополнительного соглашения в течение пяти календарных дней с момента получения уведомления Банка способом, установленным договором.

В соответствии с п.9 договора потребительского кредита, заемщик обязан заключить договор банковского счета (бесплатно).

В п.14 договора потребительского кредита указано, что заемщик ознакомлен с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в ОУ вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru, в Интернет-банке. Изменения в ОУ вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.

Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении, подключить следующие добровольные платные услуги: 1. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. 2. Гарантия минимальной ставки (п.17 договора потребительского кредита).

До подписания настоящих ИУ заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.

На странице 3 Индивидуальных условий договора потребительского кредита изложено заявление (оферта) заемщика о заключении с ней договора банковского счета.

Заемщик дала согласие, что настоящее заявление (оферта) является подтверждением о присоединении к Правилам в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, подтвердила свое согласие с ними и обязалась их выполнять. Уведомлена о размещении Правил на официальном сайте и в офисах Банка.

Просила Банк денежные средства, поступающие на открытый ей банковский счет, без дополнительного распоряжения с её стороны направлять на исполнение её обязательств по договору потребительского кредита и иных её обязательств перед Банком; если перед банком образуется просроченная задолженность, списывать средства с любых её банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт, открытых в банке в пределах её собственных средств (при наличии отдельного распоряжения), также списывать средства по мере их поступления, если суммы на счете недостаточно для исполнения её обязательств.

Кроме того, 03.03.2020 ФИО1 подано в банк отдельное заявление-оферта на открытие банковского счета и выдачу банковской карты, в соответствии с которым, она просила также подключить к её банковской карте пакет расчетно-гарантийных услуг с Комплексной Защитой Максимум, стоимостью 7999 рублей.

Согласно п.5.5 данного заявления, заявитель понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, предварительно изучила и согласна с условиями страхования.

В указанном заявлении прописано право заявителя в течение 14 дней с момента подключения Пакета услуг отказаться от данной услуги, обратившись в Банк с заявлением (п.5.3.2).

Вопреки доводам ответчика-истца, в заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от 03.03.2020 она расписалась за получение банковской карты и невскрытого ПИН-конверта.

03.03.2020 ФИО1 подала в банк заявление на страхование по программе добровольного коллективного страхования. Программа страхования «Максимум». Согласно указанному заявлению, она дала согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования № от 09.09.2018, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Согласно подписанной ответчиком-истцом памятке застрахованного по договору добровольного коллективного страхования, она уведомлена о праве отказаться от участия в договоре страхования в любой момент по письменному заявлению. При этом при отказе от участия в договоре страхования в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

03.03.2020 ФИО1 подала в банк заявление на включение в Программу добровольного страхования, в соответствии с которым, изъявила желание являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы № от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Согласно подписанной ответчиком-истцом памятке (информационному сертификату) АО «Страховой компании МетЛайф», отказаться от страхования можно в любой момент по письменному заявлению, при этом при отказе в течение 30 календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Частичное или полное досрочное погашение кредита не влияют на срок страхования и размер страховых выплат.

03.03.2020 стороны подписали заявление о предоставлении транша по кредиту в сумме 60000 руб.

В разделе «В» указанного заявления ответчик-истец просила Банк одновременно с предоставлением ей транша включить её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита. Указала, что понимает и согласна с тем, что выгодоприобретателем будет являться она сама, а в случае её смерти – её наследники. Уведомлена, что участие в Программе является добровольным и получение транша в банке не обусловлено участием в Программе.

В п.1.2 раздела «В» заявления о предоставлении транша ФИО1 указала, что понимает, что вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения её в Программу выйти из неё, подав в Банк соответствующее заявление. При этом Банк возвращает ей уплаченную плату за Программу, которая перечисляется ей на банковский счет.

Размер платы за Программу: 0,72% (431,67) рублей от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока транша (п.2.1 раздела «В» заявления о предоставлении транша).

В пункте 3.1 раздела «В» заявления о предоставлении транша ФИО1 указала, что согласна и обязуется оплатить плату за Программу в размере, указанном в п.2.1 раздела «В» настоящего заявления. Просила Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с её банковского счета, открытого в банке.

Согласно разделу «Г» заявления о предоставлении транша, ФИО1 просила Банк одновременно с предоставлением ей транша подключить ей комплекс услуг и подключить услугу «Гарантия минимальной ставки 9,9%»; дала акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг согласно действующим Тарифам банка, путем списания средств с её банковского счета (в дату оплаты МОП), просила банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение льготного периода списывать с её банковского счета, открытого в банке комиссионное вознаграждение за подключение услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%».

При этом комиссия за комплекс услуг не включается в расчет полной стоимости кредита, поскольку заемщик вправе в любое время отказаться от услуги с возвратом комиссии за расчетный период по договору потребительского кредита. Для возврата комиссии за расчетный период заемщик обязан направить заявление об отказе от услуги в течение 14 календарных дней с начала расчетного периода (п.3 раздела «Г» заявления о предоставлении транша).

Заемщик вправе отказаться от услуги «Гарантия минимальной ставки 9,9%» в течение 30 календарных дней с даты её подключения, направив заявление об отказе в банк.

Вышеуказанные индивидуальные условия договора потребительского кредита, заявление о предоставлении транша, заявления о присоединении к программам страхования, были подписаны сторонами, что ФИО1 в судебном заседании не оспаривала.

Кредитный договор между сторонами суд признает заключенным в соответствии с ч.1 ст. 432, ч.3 ст. 154, ч.1 ст. 160 ГК РФ путем составления документа, выражающего содержание сделки и подписанного лицами, совершающими сделку. Сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с требованиями ч.1 ст. 819 ГК РФ, истцом-ответчиком были исполнены обязательства по выдаче кредита, о чем свидетельствует выписка по счету за период с 03.03.2020 по 16.04.2021, и не опровергается ответчиком-истцом.

Суд признает ФИО1 нарушившей обязательства по погашению кредита, руководствуясь ч.1 и ч.2 ст. 307, ст. 309, ч.1 ст. 810, ч.2 ст. 850 ГК РФ.

Представленные истцом в суд выписка по счету за период с 03.03.2020 по 16.04.2021 и расчет задолженности по состоянию на 16.04.2021 свидетельствуют о том, что с 23.04.2020 задолженность по кредиту заемщиком не погашалась.

В соответствии с ч.2 ст. 811, ч.2 ст. 819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно расчету, составленному по состоянию на 16.04.2021, за заемщиком числится задолженность в сумме 29523,17 руб., в том числе: 25713,12 руб. – просроченная ссуда; 2085,78 руб. – просроченные проценты; 1093,61 руб. – неустойка по ссудному договору; 268,21 руб. – неустойка за просроченную ссуду.

19.03.2021 ПАО «Совкомбанк» направило в адрес ФИО1 досудебную претензию с требованием досрочного возврата всей суммы задолженности в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии.

До настоящего времени данные требования ответчиком-истцом не выполнены.

Доводы ФИО1 о досрочном погашении кредитной задолженности, допустимыми доказательствами не подтверждены.

Факт внесения ответчиком-истцом в счет досрочного погашения задолженности по кредиту денежных средств подтверждается имеющимися в материалах дела выписками по счету за период с 03.03.2020 по 16.04.2021, за период с 03.03.2020 по 28.06.2021, с 03.03.2020 по 07.07.2021, согласно которым, ФИО1 вносила на счет 23.03.2020 - 3493,83 руб., 24.03.2020 – 30000 руб., 22.04.2020 – 31100 руб.

Тем не менее, из указанных денежных сумм банком были удержаны 03.04.2020 – комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки за период с 03.03.2020 по 03.04.2020 в сумме 343,62 руб., плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме 131723,71 руб., плата за включение в программу страховой защиты заемщиков за период с 03.03.2020 по 03.04.2020 в сумме 1816,29 руб., 03.04.2020 - комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки в сумме 2596,38 руб., комиссия за ведение ссудного счета по договору от 03.03.2020 (№) за период с 03.03.2020 по 03.04.2020 в сумме 149 руб., комиссия за открытие и ведение карточных счетов за период с 03.03.2020 по 03.04.2020 в сумме 934,92 руб., комиссия за открытие и ведение карточных счетов в сумме 7064,08 руб.

Вышеуказанные суммы были удержаны банком на основании поручений ФИО1, изложенных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 03.03.2020, заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу банковской карты от 03.03.2020, в соответствии с которым, к её банковской карте подключен платный пакет расчетно-гарантийных услуг с Комплексной Защитой Максимум, заявлении на страхование по программе добровольного коллективного страхования Программа страхования «Максимум» от 03.03.2020, в соответствии с которым она дала согласие быть застрахованной по договору добровольного коллективного страхования № от 09.09.2018, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», заявлении на включение в Программу добровольного страхования от 03.03.2020, в соответствии с которым, она изъявила желание являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы № от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», заявлении о предоставлении транша по кредиту от 03.03.2020, в соответствии с которым, просила Банк одновременно с предоставлением ей транша включить её в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита.

Факт подписания указанных заявлений ФИО1 не оспаривала, в установленном законом порядке требований о признании их недействительными и возврате незаконно удержанных денежных средств, не заявила.

В соответствии с предусмотренными в вышеуказанных заявлениях условиями ФИО1 не подала в банк в предусмотренные данными заявлениями сроки («периоды охлаждения») заявления об отказе от предоставленных услуг.

Таким образом, поскольку часть внесенных ответчиком-истцом в счет досрочного погашения задолженности по кредиту денежных средств были зачтены в счет уплаты вышеуказанных комиссий, полное досрочное погашение задолженности по кредиту осуществлено ФИО1 не было.

После внесения денежных средств в счет досрочного погашения задолженности по кредиту справку, подтверждающую факт полного погашения кредита, ответчик-истец в банке не получила.

Оценив в совокупности представленные доказательства, суд приходит к выводу о законности заявленных ПАО «Совкомбанк» требований и взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 29523,17 руб.

Предусмотренные законом основания для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании в её пользу с ПАО «Совкомбанк» компенсации морального вреда, отсутствуют.

На основании ч.1 ст. 98 ГПК РФ, ФИО1 в пользу истца-ответчика подлежат расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1085,7 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, паспорт №, выдан ., в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (4401116480) задолженность по кредитному договору от 03.03.2020 № в сумме 29523 рубля 17 копеек, в том числе: 25713 рублей 12 копеек - просроченная ссуда, 2085 рублей 78 копеек – просроченные проценты, 362 рубля 45 копеек – проценты по просроченной ссуде, 1093 рубля 61 копейка – неустойка по ссудному договору, 268 рублей 21 копейка – неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1085 рублей 70 копеек, всего – 30608 (тридцать тысяч шестьсот восемь) рублей 87 копеек.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о компенсации морального вреда, отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Старооскольский городской суд в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда.

Судья Ю.М. Зайцева

Решение в окончательной форме составлено 10 августа 2022 года.

Решение12.08.2022