Решение по делу № 2-509/2025 от 14.05.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

УИД 76RS0011-01-2025-000835-08

Дело № 2-509/2025

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 мая 2025 г. г. Углич

Угличский районный суд Ярославской области в составе:

председательствующего судьи Уколовой В.Н.,

при секретаре Мамедовой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в Угличский районный суд Ярославской области с исковым заявлением, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец обязался предоставить ответчику кредит в размере 1084719,54 руб. на срок 120 месяцев под 24,9% годовых. Кредит предоставлялся на улучшение предмета залога – квартиры, расположенной по адресу: <адрес> Банк исполнил свои обязательства в полном объеме и предоставил ответчику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Напротив, в нарушение условий кредитного договора, ответчик обязательства не исполнил. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 124 дня. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом частичной оплаты, общая сумма задолженности составляет 1072532,89 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1022942,24 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 8506,3 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 56,47 руб., неустойка на просроченную ссуду – 19637,72 руб., неустойка на просроченные проценты – 3209,67 руб., иные комиссии – 18180,26 руб. Банк направил ответчику требование о досрочном погашении кредита, однако, до настоящего времени требование не исполнено. В связи с чем, ПАО «Совкомбанк», с учетом уточнения исковых требований, просит расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ФИО1 и Банком; взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору № в сумме 1072532,89 руб., а так же расходы по оплате госпошлины в размере 46800,64 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1620000 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствует о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, отзыва на исковое заявление не представила, об отложении судебного заседания не ходатайствовала. Судебные извещения, направленные ответчику заказным письмом с уведомлением по адресу регистрации: <адрес>, так и по адресу пребывания: <адрес> возвратились за истечением срока хранения на почте.

Применительно к правилам ч. 2 ст. 117 ГПК РФ, отказ в получении почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует его возврат по истечении срока хранения, считается надлежащим извещением о слушании дела.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, с учетом мнения истца, выраженного в исковом заявлении, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в размере 1084719,54 руб. на срок 120 месяцев под 24,9% годовых. Согласно п. 7 договора погашение кредита производится ежемесячными платежами: с 1-по 119 платеж в сумме 24589,82руб., последний – 24584,65 руб. по 26 число каждого месяца включительно, последний платеж - не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении кредитного договора его сторонами были согласованы все существенные условия и ответчик ФИО1 с ними согласилась, что подтверждается ее подписью в кредитном договоре.

Договор также предусматривал уплату комиссий.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой - определенной законом или договором денежной суммой, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

В соответствии с п. 6.2. Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по кредитному договору № по ссуде и процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 124 дня.

Положения ст. 450 ГК РФ предусматривают, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Ответчиком ФИО1 нарушены обязательства по исполнению условий кредитного договора, систематически допускала просрочку погашения основного долга и процентов. Всего в период пользования кредитом ФИО1 произведены выплаты в размере 247778,67 руб.

Согласно прилагаемому расчету размер задолженности, возникшей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1180064,48 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1061762,41 руб., просроченные проценты – 89100, 32 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 5420,02 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 4,59 руб., неустойка на просроченную ссуду – 3479,93 руб., неустойка на просроченные проценты – 2116,95 руб., иные комиссии – 18180,26 руб.

Однако, ПАО «Совкомбанк» представлен расчет задолженности ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом внесенного ДД.ММ.ГГГГ платежа в размере 150000 руб., согласно которого общий размер задолженности по кредитному договору составляет 1072532,89 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – 1022942,24 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 8506,3 руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 56,47 руб., неустойка на просроченную ссуду – 19637,72 руб., неустойка на просроченные проценты – 3209,67 руб., иные комиссии – 18180,26 руб.

Расчет ответчиком не оспорен, арифметически верен, оснований не соглашаться с ним у суда не имеется.

Неустойка в указанном размере соответствует последствиям нарушения обязательства и соразмерна им. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ к снижению размера неустойки за неисполнение обязательства в данном случае у суда не имеется.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования в части взыскания задолженности по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

Согласно заключенному сторонами договору залога от ДД.ММ.ГГГГ №, залогодатель ФИО1 передала залогодержателю ПАО «Совкомбанк» в обеспечение исполнения указанного кредитного договора принадлежащую ей квартиру общей площадью 30,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №. Оценочная стоимость предмета залога – квартиры согласована сторонами в размере 1620000 руб.

В соответствии с п. 5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

Так же, в соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, атак же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

Пунктом 8.2 договора залога установлено, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с п. 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Аналогичные положения содержатся в ст. 54.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ.

Установлено, что общая сумма задолженности ответчика – 1072532,89 руб. превышает пять процентов от согласованной сторонами стоимости предмета залога (5% от 1620000 руб. = 81000 руб.). Ответчиком неоднократно допускались просрочки и вносились платежи не в полном объеме, нарушены сроки внесения платежей более чем три раза в течение последних 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд.

При таких обстоятельствах требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд признает законным и подлежащим удовлетворению.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено по решению суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленным настоящим кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Пунктом 2 ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998 N 102-ФЗ определено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем в том числе:

- способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

- начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

Согласно п. 9 ст. 77.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

Принимая во внимание круг вопросов, подлежащий разрешению судом в соответствии со ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" реализация предмета залога в виде недвижимости должна осуществляться путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости такого недвижимого имущества.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества суд исходит из оценочной стоимости предмета залога – квартиры, согласованной сторонами в размере 1620000 руб. Доказательств иной стоимости квартиры в материалы дела не представлено. Истец просит установить начальную продажную стоимость предмета залога в этом размере, не в большем, чем предусмотрено положениями ст. 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и не ухудшает положение ответчика. Поэтому оснований не согласиться с этим у суда не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В силу части 1 статьи 101 ГПК РФ при отказе истца от иска понесенные им судебные расходы ответчиком не возмещаются. Истец возмещает ответчику издержки, понесенные им в связи с ведением дела. В случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

Таким образом, учитывая, что исковые требования истцом были уменьшены, с учетом погашения задолженности частично ФИО1 после предъявления иска в суд, то взысканию государственная пошлина подлежит в полном размере в сумме 46800,64 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты>) и ФИО1 (<данные изъяты>).

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу ПАО «Совкомбанк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1072532 руб. 89 коп., из которых: просроченная ссудная задолженность – 1022942 руб. 24 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 8506 руб. 30 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 56 руб. 47 коп., неустойка на просроченную ссуду – 19637 руб. 72 коп., неустойка на просроченные проценты – 3209 руб. 67 коп., иные комиссии – 18180 руб. 26 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины – 46800 руб. 64 коп., а всего 1119333 руб. 53 коп.

Обратить взыскание на принадлежащую ФИО1 (<данные изъяты>) квартиру общей площадью 30,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, определив способ ее реализации путем продажи с публичных торгов и установив ее начальную продажную цену в размере 1620000 руб.

Разъяснить ответчику возможность обращения в Угличский районный суд с заявлением об отмене настоящего решения в течение 7 дней со дня получения копии решения в случае предоставления доказательств уважительности причин неявки в судебное заседание и невозможности участия в судебном процессе, а также представления доказательств, которые могут повлиять на содержание решения.

В дальнейшем заочное решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Ярославский областной суд через Угличский районный суд в следующем порядке:

- ответчиком в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда;

- иными лицами (истцом) в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.Н. Уколова