Дело № 2-327/2022

Уникальный идентификатор

дела 22RS0057-01-2022-000441-54

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 декабря 2022 года с. Угловское

Угловский районный суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи О.А. Закоптеловой,

при секретаре И.В. Тумашовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 209066,4 руб.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) путем применения сторонами простой электронной подписи №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 200000 руб. под 15,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем за период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ возникла задолженность в размере 209066,40 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, в настоящее время задолженность не погашена.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен о рассмотрении дела повесткой, просил провести судебное заседание в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена телефонограммой. От ответчицы поступили возражения на иск, в которых она считала предъявленные к ней требования необоснованными, просила отказать в удовлетворении иска, указывая, что истец как юридическое лицо не вправе осуществлять операции по кредитованию физических лиц, поскольку на это отсутствует лицензия. Код валюты 810 - это российский рубль до деноминации, который аннулирован в 2002 году. Счета по предоставленным выпискам начинаются с 408, а не с 455 («кредиты и прочие средства», согласно Вестнику Банка России). ФИО1 открыла счет с начальными цифрами 40817810, который является дебетовым счетом, и периодически пополняла счет. Данные счета, начинающиеся с цифр 40817810, не являются кредитными. Истцом в адрес ответчицы не были представлены уведомление о просроченной задолженности, материалы дела и исковое заявление. Истцом не представлен оригинал доверенности представителя банка и оригинальные документы, подтверждающие возникновение правоотношений с ответчиком. Истцом не доказан факт наличия долга, представлены не известные копии не известных документов.

В соответствии с ч. ч. 3, 4, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении иска на основании следующего.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривается особая разновидность гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежного обязательства по возврату в срок взятой взаймы денежной суммы в связи с тем, что его предметом являются деньги как средство платежа при погашении денежного долга. В тех случаях, когда условиями договора предусмотрено возвращение займа по частям, нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа дает займодавцу право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа и установленных данной статьей процентов.

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денежных средств.

В соответствии с ч. 4 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с п. 1 ст. 2, ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ «Об электронной подписи», электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

На основании части 2 статьи 6 данного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Кроме того, в силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования ключа простой электронной подписи подтверждает факт формирования электронной подписи конкретным заявителем.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратилась с заявлением-офертой в ПАО «Совкомбанк» с предложением о предоставлении кредита на потребительские цены.

Согласно разделу «Б» данного заявления, сумма кредита, предоставляемого ответчику, составила 200000руб. Кредит предоставлялся на 60 мес. с условием уплаты процентов в размере 15,9 % годовых. Размер ежемесячного платежа по кредиту 5500,82 руб.

Как следует из заявления - оферты, заемщик просил открыть ему банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с кредитным договором.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» путем применения сторонами простой письменной подписи с использованием логина и одноразового пароля (СМС - код) заключен кредитный договор №. Согласно условиям данного договора, ПАО «Совкомбанк» предоставил ФИО1 денежные средства в размере 200000 руб. сроком на 60 месяцев под 15,9% годовых за пользование кредитом.

Пунктами 6-9 индивидуальных условий кредитного договора установлено, что погашение кредита осуществляется согласно графику платежей, в котором содержится информация о дате ежемесячного платежа, сумме первого ежемесячного платежа, сумме последнего платежа.

Подписание заемщиком кредитного договора простой электронной подписью не противоречит требованиям закона.

Таким образом, суд признает кредитный договор заключенным. Факт исполнения истцом обязательств по данному договору подтверждается выпиской по счету.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполняются в полном объеме.

Заемщик нарушает сроки возврата кредита, не исполняет обязательства по кредитному договору надлежащим образом.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, неустойка составляет 20 % (двадцать процентов) годовых в соответствии с положениями п. 21 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ФИО1 досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 календарных дней с даты направления настоящего уведомления. До настоящего времени обязательства по кредитному договору не исполнены.

Из представленного истцом расчета следует, что задолженность ФИО1, возникшая с ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 209066,40 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 191000 руб., просроченные проценты 16491,07 руб., иные комиссии - 1180 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 27,91 руб., неустойка на просроченную ссуду - 34,16 руб., неустойка на просроченные проценты 333,26 руб. В соответствии с заявлением о предоставлении транша заемщик была ознакомлена и выразила согласие в том, что при нарушении срока оплаты МОП по кредитному договору имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям кредитного договора. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если заявитель погашает задолженность по кредитному договору в размерах и в сроки, предусмотренные кредитным договором. ФИО1 были нарушены даты МОП, заемщик не заявляла об отказе в окаания указанной услуги, в связи с чем истцом была удержана комиссия за услугу «Возврат в график» в общем размере 1180 руб.

ФИО1 произвела выплаты в сумме 105461,72 руб.

Доказательств погашения сложившейся перед банком задолженности, ответчиком не представлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что заемщиком ненадлежащим образом исполнялись денежные обязательства по возврату кредита и процентов, что является достаточным основанием для удовлетворения требования о досрочном взыскании с заемщика суммы кредита, процентов за пользование кредитными средствами.

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен и признан верным, ответчиком контррасчет требований не представлен.

В силу требований ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с положениями ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.п. 71, 73 указанного постановления, при наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Несоразмерность неустойки и необоснованность выгоды кредитора могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

Кроме того, в соответствии с п. 75 постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая вышеизложенное, а также период неисполнения обязательств заемщика по кредитному договору, общий размер долгового обязательства, размер установленной договором неустойки, исходя из ее компенсационного характера, сохранения баланса интересов сторон договора, оценивая соразмерность заявленной ко взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства, с учетом того, что ответчиком не представлено доказательств несоразмерности предъявленной ко взысканию неустойки на просроченную ссуду и проценты, оснований для применения к неустойке на просроченную ссуду и проценты в размере положений ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд не усматривает.

Доводы ответчицы о том, что ПАО «Совкомбанк» как юридическое лицо не вправе осуществлять операции по кредитованию физических лиц, поскольку на это отсутствует лицензия, суд не принимает, так как истцом представлена информация о наличии у него лицензии № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Центральным Банком Российской Федерации на право осуществления банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Исковое заявление подписано представителем, действующим на основании доверенности №С/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ, выданной уполномоченным лицом (председателем Правления ПАО «Совкомбанк» ФИО2). Представитель истца ФИО3 также уполномочена заверять документы, необходимые для суда. Таким образом, приложенные к исковому заявлению письменные доказательства, предоставленные истцом, заверены уполномоченным лицом, оснований сомневаться в их достоверности у суда не имеется.

Довод ответчицы о неверном указании кода валюты 810 суд отвергает, поскольку при осуществлении расчетов на территории РФ в российских рублях и при нумерации счетов применяется старый код валюты российский рубль 810 (Письмо ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 176-Т).

При заключении кредитного договора по заявлению заемщика открыт счет физического лица N 40№, который, согласно выписке по данному счету, использовался для зачисления кредита и осуществления расчетов, что в полном объеме соответствует Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 385-П.

Доводы ФИО1 о том, что истцом не были представлены ей уведомление о просроченной задолженности, материалы дела и исковое заявление суд не принимает, так как ПАО «Совкомбанк» представлены списки почтовых отравлений, содержащие информацию о направлении ей почтовой корреспонденции. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ответчица была ознакомлена с материалами дела, получила из него копии, то есть была осведомлена о характере предъявленных к ней требований, реализовала право подать возражение на иск.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом обязательства по предоставлению кредитных средств были исполнены, тогда как со стороны ответчика доказательств надлежащего исполнения заемщиком условий договора представлено не было, поэтому требования ПАО «Совкомбанк» в части взыскания суммы непогашенного кредита и суммы начисленных процентов за пользование кредитными средствами, а также неустойки на просроченную ссуду законны и обоснованы.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца следует взыскать и расходы по оплате государственной пошлины.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 232.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 209066,40 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность - 191000 руб., просроченные проценты 16491,07 руб., иные комиссии - 1180 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 27,91 руб., неустойка на просроченную ссуду - 34,16 руб., неустойка на просроченные проценты 333,26 руб., а также судебные расходы, выразившиеся в оплате государственной пошлины, в сумме 5290,66 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Угловский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Дата составления мотивированного решения: ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.А. Закоптелова

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№

№а