УИД: 16RS0022-01-2023-000178-51
Дело № 2-61\2025
РЕШЕНИЕ
именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
15 августа 2025 года с. Муслюмово
Муслюмовский районный суд Республики Татарстан в составе:
председательствующего судьи Миннуллиной Г.Р.,
при секретаре Фадеевой В.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения в связи с временной нетрудоспособностью, просил взыскать страховое возмещение в размере 785 000руб., неустойку - 100 000руб.; расходы на представителя - 30 000руб., моральный вред - 20 000руб.; неустойку в размере 3% от суммы 785 000руб. со дня вынесения решения, но не более страховой суммы - 785 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, в возмещение почтовых расходов - 370 рублей.
В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним (ФИО2) и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования (страховой полис ДЖС-5\1912).
ДД.ММ.ГГГГ он обратился в страховую компанию для осуществления покрытия обязательств по кредитному договору с ПАО «Сбербанк» в связи с временной нетрудоспособностью.
По договору страховыми рисками признаются: 1\ смерть, 2\ инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; 3\ инвалидность 2 группы в результате н\случая; 4\ инвалидность 2 группы в результате заболевания; 5\ временная нетрудоспособность; 6\ первичное диагностирование критического заболевания; 7\ дистанционная медицинская консультация.
В ответ на его заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказал в выплате страхового возмещения, указав, что условиями программы предусмотрено, что категория лиц, у которых до даты подписания заявления на страхование были диагностированы заболевания, указанные в заявлении на страхование, а также категории лиц, возраст которых на дату подписания заявления на страхование превышает указанный в заявлении на страхование, или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, может быть застрахована только на условиях Базового страхового покрытия. Из представленных документов следует, что до даты подписания заявления, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 был установлен диагноз «СА прямой кишки».
Однако, на момент заключения договора сотруднику СК было известно об имеющемся ранее заболевании, данная информация не была скрыта. Договор с истцом был заключен без каких-либо препятствий.
Помимо этого, согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ ГАУЗ «ФИО3 ЦРБ» рецидива заболевания <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год не было, по поводу заболевания истец не обращался и не лечился в указанный период. <данные изъяты> излечен, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ года рака нет. На момент заключения договора страхования, никаких диагнозов, в том числе симптомов появления каких-либо заболеваний, не было.
С ДД.ММ.ГГГГ года истцу поставлен диагноз <данные изъяты>, присвоена инвалидность <данные изъяты>-й группы, в связи с чем истцом и было подано заявление в страховую компанию.
Таким образом, заболевание, которое было диагностировано, и ранее выявленное заболевание, не взаимосвязаны, данное обстоятельство не может быть основанием для отказа в выплате.
Заочным решением Муслюмовского районного суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования ФИО2 были удовлетворены.
ДД.ММ.ГГГГ в гражданском деле № проведено процессуальное правопреемство: замена истца ФИО2, умершего ДД.ММ.ГГГГ, на его наследницу - ФИО1, принявшую его наследство, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону серии №.
Определением Муслюмовского районного суда РТ от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» срок для подачи заявления об отмене заочного решения суда восстановлен, заочное решение Муслюмовского районного суда Республики Татарстан от ДД.ММ.ГГГГ по делу № отменено, рассмотрение дела по существу возобновлено.
По ходатайству представителя истца к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ПАО Сбербанк.
В ходе судебного разбирательства исковые требования были уточнены. Представитель истца ФИО9 просил взыскать с ответчика в пользу истицы 785 000руб. страховой выплаты, 100 000руб. - неустойку за просрочку страховой выплаты, компенсацию морального вреда - 20 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в размере 442 500 рублей, расходы на представителя в размере 20 000 рублей, почтовые расходы - 370 рублей.
В судебное заседание представители ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО Сбербанк не явились, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников.
Представитель истицы ФИО9, действующий на основании ордера № от ДД.ММ.ГГГГ, уточненные исковые требования поддержал и суду пояснил, что отказ ответчика от выплаты страхового возмещения является незаконным ввиду следующего: согласно справке № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ГАУЗ «ФИО3 ЦРБ», ФИО2 наблюдался по поводу С <данные изъяты>, <данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года, в период действия программы страхования, рецидивов не было, по поводу заболевания он не обращался, рак прямой кишки излечен. Заболевание, которое было диагностирование ранее, и заболевание, выявленное в сентябре 2021 года, не связаны, не являются следствием друг друга. При заключении договора страхования страхователь имел возможность запрашивать медицинские документы о состоянии здоровья ФИО2, он дал согласие на такую проверку. Ответчиком суду не были предоставлены какие-либо документы, в которых истцу была бы предоставлена возможность сообщить страхователю имеющие значение для заключения договора и определения страхового риска обстоятельства, в том числе и сведения о состоянии его здоровья. Заявление на страхование, подписанное ФИО2, а также Условия участия в программе не содержат указаний, позволяющих определить к какой категории застрахованных лиц («Расширенное страховое покрытие», «Базовое страховое покрытие», «Специальное страховое покрытие») стороны договора страхования в момент его заключения отнесли ФИО2. Плата, которую застрахованное лицо обязалось уплатить за подключение к программе страхования, также не позволяет определить использованный тип покрытия, поскольку ее размер является одинаковым для всех покрытий, несмотря на то, что объем страховых рисков, предусмотренных данными покрытиями, существенно отличается. С учетом положений ст. 431 ГК РФ, поскольку ни заявление на страхование, ни Условиях участия в программе страхования не позволяют определить тип страхового покрытия, по которому ФИО2 застрахован, приоритет должен быть отдан тому варианту толкования, который наиболее выгоден для застрахованного лица, не обладающего специальными познаниями в области страхового дела, в данном случае, расширенному страховому покрытию. Просил удовлетворить уточненный иск в полном объеме.
Выслушав доводы представителя истца, доводы ответчика, изложенные в письменных заявлениях, исследовав материалы дела. Суд приходит к нижеследующему выводу.
Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1 и 2 ст.9 названного Закона страховым является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Пунктом 1 ст.934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщика (правилах страхования) (п.1 ст.943 ГК РФ).
В силу абз.2 п.1 ст.934 ГК РФ право на получение страховой суммы по договору личного страхования принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как следует из материалов гражданского дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов физических лиц, по продукту Потребительский кредит, в рамках которого заемщику ФИО2 выдан кредит в сумме 785 000 рублей под 15,6% годовых на 36 месяцев, с погашением по графику аннуитетными платежами в размере 27443,5 рублей. Целями использования заемщиком потребительского кредита является личное потребление (п.6 и 11 Индивидуальных условий).
Из положений п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору отсутствует.
Согласно положениям п.15 Индивидуальных условий, услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, не требуются.
ФИО2 ознакомился с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, что подтверждается его подписью.
Между ООО СК «Страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5, в рамках которого общество (страховщик) и страхователь (банк) заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних (заявления на страхование). Подключение к Программе страхования осуществляется на основании письменных заявлений на страхование, представляемых заемщиками непосредственно страхователю (банку), который впоследствии включает их в реестр застрахованных лиц.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания №, в Волго-Вятском банке (наименование подразделения Банка), в соответствии с которым он выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и просил ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания, в соответствии с Условиями, изложенными в заявлении на страхование и условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик подключился к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, подписав заявление на участие в Программе страхования, ознакомился с Условиями участия в Программе страхования, памяткой, копии указанных документов ему были вручены банком.
Срок страхования составляет 36 месяцев, с даты подписания заявления (п.3.2 заявления), плата за участие в Программе страхования - 84 780 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ заемщиком осуществлен платеж в размере 84 780 рублей в счет платы за участие в Программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии. †††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††† По условиям Программы страхования, в случае согласия клиента подключиться к программе страхования, Банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает кл
По условиям Программы страхования, в случае согласия клиента подключиться к программе страхования, Банк в качестве страхователя заключает с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) договор страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент банка, изъявивший желание участвовать в Программе страхования (п.7.1 заявления, п.3.1 Условий).
Страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) по договору страхования при расширенном страховом покрытии - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пунктах 2.1 и 2.2 заявления, являются: «Смерть» (пункт 1.1.1); «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и заболевания» (пункт 1.1.2); « Инвалидность II группы в результате несчастного случая» (пункт 1.1.3); «Инвалидность II группы в результате заболевания» (пункт 1.1.4); «Временная нетрудоспособность» (пункт 1.1.5); «Первичное диагностирование критического заболевания» (пункт 1.1.6); «Дистанционная медицинская консультация» (пункт 1.1.7).
Страховыми рисками при базовом страховом покрытии – для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.1 заявления (2.1.1 – лица, возраст которых на дату подписания настоящего Заявления оставляет менее 18 (восемнадцати) лет или более 65 (шестидесяти пяти) полных лет; п.2.1.2 – лица, у которых до даты подписания настоящего Заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени) являются: «Смерть от несчастного случая» (пункт 1.2.1); «дистанционная медицинская консультация» (пункт 1.2.2).
Страховыми рисками при специальном страховом покрытии – для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 2.2 (пункт 2.2.1 – лица, на дату подписания настоящего Заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории (-ям), указанной (-ых) в п.2.1 настоящего Заявления), являются: «Смерть» (пункт 1.3.1), «дистанционная медицинская консультация» (пункт 1.3.2).
Согласно разделу 5 (п.5.1) Заявления, страховая сумма по риску смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого на страхование по базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в п.п. 1.1.1-1.1.6 Заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается: 785 000 рублей (п.5.1).
По страховым рискам инвалидность 2 группы в результате заболевания» и «первичное диагностирование критического заболевания» размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п.5.1 Заявления (п.6.1).
По страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в договоре страхования согласно п.5.1 заявления, но не более 2000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). Максимальное количество календарных дней, за которое производится страховая выплата, составляет 122 календарных дня (п.6.2).
При этом выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация», является банк в размере не погашенной на дату страхового случая задолженности лица по потребительскому кредиту, в остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту выгоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники). ††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††††† ��������������������������������������?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�??????????????????????|�������???????????J?J?J???????????????????J?J?J????Й?Й?????????J?J?J????????????????�?�?�??Й?Й?????????J?J?J???????j�?????????J?J?J????Й?Й?????????J?J?J????????�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�???�?? ?�?????¤???? ?�?????¤???? ?�?????¤???? ??�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?��������?�?????¤???? ??�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�?�???????????????�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?������?�����?��������?�?????¤???? ? ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 в страховую компанию поступили заявление и документы, касающиеся временной нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ, на которые страхователь – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в выплате страхового возмещения отказал, указав что, до даты подписания Заявления, ДД.ММ.ГГГГ, у него (ФИО2) был установлен диагноз: <данные изъяты>»), и что он застрахован только на условиях Базового страхового покрытия, а страховой риск – «временная нетрудоспособность», не входит в Базовое страховое покрытие (исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ). С ДД.ММ.ГГГГ года у ФИО2 установлен диагноз: <данные изъяты> <данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГГГ - установлена инвалидность 2 группы (справка ВК № от ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 повторно направил претензию в адрес страховой компании с просьбой пересмотреть обстоятельства и произвести страховую выплату по договору страхования. Исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило заявителю о том, что временная нетрудоспособность от ДД.ММ.ГГГГ не была признана страховым случаем и, что у общества отсутствуют основания для пересмотра ранее принятого решения. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» еще одну претензию с требованием выплаты страховой суммы, с указанием на возможность взыскания неустойки в размере 3% от страховой премии по день фактического исполнения. Согласно справке ВК № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной врачебной комиссией ГАУЗ «ФИО3 ЦРБ»: ФИО2 действительно наблюдается в ГАУЗ «ФИО3 <данные изъяты> года рецидивов не было, и по поводу заболевания не обращался и не лечился <данные изъяты>). С ДД.ММ.ГГГГ года - <данные изъяты>. Инфильтративный <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», заключен ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2 Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО2 за 5 лет, выданной участковым врачом ГАУЗ «ФИО3 ЦРБ» ФИО6 страховщику ДД.ММ.ГГГГ, в медицинских документах имеются сведения о его обращениях в больницу и лечениях: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – хирург: состояние после резекции пр.кишки; с ДД.ММ.ГГГГ – терапевт: Са прямой кишки. Состояние после резекции прямой кишки; ДД.ММ.ГГГГ – терапевт: Са прямой кишки. Состояние после резекции прямой кишки; ДД.ММ.ГГГГ - терапевт: заболевание прямой кишки; ДД.ММ.ГГГГ – терапевт: Са прямой кишки; ДД.ММ.ГГГГ- ЗНО прямой кишки; ДД.ММ.ГГГГ – терапевт: ЗНО прямой кишки; ДД.ММ.ГГГГ – терапевт: Са тела желудка, ЗНО прямой кишки Т3N0M0; ДД.ММ.ГГГГ: терапевт: Са тела желудка на этапе химиотерапии. ЗНО прямой кишки Т3N0M0. В выписном эпикризе из истории болезни: 21\38614 и амбулаторной карты 17\012377 дневного отделения № (НЧ) Республиканского онкологического диспансера от ДД.ММ.ГГГГ, указан заключительный клинический диагноз ФИО2: Са тела желудка, с\п резекции прямой кишки от ДД.ММ.ГГГГ Изложенное означает, что онкологическое заболевание у ФИО2 впервые было диагностировано не в период действия договора страхования от несчастных случаев и болезней, а за два года до его заключения, в 2017 году. Об этом ФИО2 должно было быть известно, т.к. он имел возможность ознакомиться со своей медицинской документацией. Наличие в анамнезе у ФИО2 на момент заключения договора страхования онкологического заболевания, которое было диагностировано за два года до заключения договора страхования, согласно Условиям участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ), указывало на то, что он мог быть застрахован только по Базовому страховому покрытию (п.1.2 заявления). По условиям «Базового страхового покрытия» «временная нетрудоспособность», «инвалидность 2 группы в результате заболевания» не относятся к страховым случаям. Подавая ДД.ММ.ГГГГ заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья в Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк, ФИО2 просил заключить договор страх
ДД.ММ.ГГГГ от ФИО2 в страховую компанию поступили заявление и документы, касающиеся временной нетрудоспособности с ДД.ММ.ГГГГ, на которые страхователь – ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в выплате страхового возмещения отказал, указав что, до даты подписания Заявления, ДД.ММ.ГГГГ, у него (ФИО2) был установлен диагноз: <данные изъяты>, выданная ГАУЗ «ФИО3 ЦРБ»), и что он застрахован только на условиях Базового страхового покрытия, а страховой риск – «временная нетрудоспособность», не входит в Базовое страховое покрытие (исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ).
С сентября 2021 года у ФИО2 установлен диагноз: С-16.8, инфильтративный Са - желудка, с ДД.ММ.ГГГГ - установлена инвалидность 2 группы (справка ВК № от ДД.ММ.ГГГГ).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 повторно направил претензию в адрес страховой компании с просьбой пересмотреть обстоятельства и произвести страховую выплату по договору страхования.
Исх.№ от ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило заявителю о том, что временная нетрудоспособность от ДД.ММ.ГГГГ не была признана страховым случаем и, что у общества отсутствуют основания для пересмотра ранее принятого решения.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» еще одну претензию с требованием выплаты страховой суммы, с указанием на возможность взыскания неустойки в размере 3% от страховой премии по день фактического исполнения.
Согласно справке ВК № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной врачебной комиссией ГАУЗ «ФИО3 ЦРБ»: ФИО2 действительно наблюдается в ГАУЗ «ФИО3 ЦРБ с ДД.ММ.ГГГГ года. Состоит на «Д» учете по поводу: C <данные изъяты>, с ДД.ММ.ГГГГ года. С ДД.ММ.ГГГГ года по ДД.ММ.ГГГГ года рецидивов не было, и по поводу заболевания не обращался и не лечился (рак прямой кишки излечен). С ДД.ММ.ГГГГ года - <данные изъяты>. Инфильтративный <данные изъяты> группы с ДД.ММ.ГГГГ.
Договор страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», заключен ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2
Согласно выписке из амбулаторной карты ФИО2 за 5 лет, выданной участковым врачом ГАУЗ «ФИО3 ЦРБ» ФИО6 страховщику ДД.ММ.ГГГГ, в медицинских документах имеются сведения о его обращениях в больницу и лечениях: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – хирург: состояние после резекции пр.кишки; с ДД.ММ.ГГГГ – терапевт: Са прямой кишки. Состояние после резекции прямой кишки; ДД.ММ.ГГГГ – терапевт: Са прямой кишки. Состояние после резекции прямой кишки; ДД.ММ.ГГГГ - терапевт: заболевание прямой кишки; ДД.ММ.ГГГГ – терапевт: Са прямой кишки; ДД.ММ.ГГГГ- ЗНО прямой кишки; ДД.ММ.ГГГГ – терапевт: ЗНО прямой кишки; ДД.ММ.ГГГГ – терапевт: Са тела желудка, ЗНО прямой кишки №; ДД.ММ.ГГГГ: терапевт: Са тела желудка на этапе химиотерапии. ЗНО прямой кишки №.
В выписном эпикризе из истории болезни: 21\38614 и амбулаторной карты 17\012377 дневного отделения № (НЧ) Республиканского онкологического диспансера от ДД.ММ.ГГГГ, указан заключительный клинический диагноз ФИО2: Са тела желудка, с\п резекции прямой кишки от ДД.ММ.ГГГГ
Изложенное означает, что онкологическое заболевание у ФИО2 впервые было диагностировано не в период действия договора страхования от несчастных случаев и болезней, а за два года до его заключения, в 2017 году. Об этом ФИО2 должно было быть известно, т.к. он имел возможность ознакомиться со своей медицинской документацией.
Наличие в анамнезе у ФИО2 на момент заключения договора страхования онкологического заболевания, которое было диагностировано за два года до заключения договора страхования, согласно Условиям участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ), указывало на то, что он мог быть застрахован только по Базовому страховому покрытию (п.1.2 заявления).
По условиям «Базового страхового покрытия» «временная нетрудоспособность», «инвалидность 2 группы в результате заболевания» не относятся к страховым случаям.
Подавая ДД.ММ.ГГГГ заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья в Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк, ФИО2 просил заключить договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни. При этом в своем заявлении он указал, что второй экземпляр заявления, Условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ему вручены ПАО Сбербанк и им получены и что с памяткой ознакомлен, информация (в т.ч. специальные термины) в ней ему понятны.
В разделе 2 Заявления ФИО2 указал также, что уведомлен о случаях, при которых страховщик может отказать в страховой выплате, о том, какие заболевания являются критическими и что понимается под каждым из критических заболеваний согласно Условиям участия, и о том, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков, и что такие случаи, исключения и понятия ему были разъяснены, и он был ознакомлен с ними до подписания настоящего Заявления.
В разделе 7 заявления ФИО2 подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика ПАО Сбербанк и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, поданного в подразделение банка.
То обстоятельство, что в течение с 2017 по 2019, как указано в справке ВК № от ДД.ММ.ГГГГ, рецидива заболевания не было, рак прямой кишки излечен, не имеет значения, поскольку по Условиям участия в программе добровольного страхования жизни (п.2.1.2), к категории лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях Базового страхового покрытия, отнесены лица, у которых до даты подписания заявления имелись, имеются онкологические заболевания, т.е. независимо от того, на момент заключения договора страхования онкозаболевание излечено или нет.
К тому же, из выписки из амбулаторной карты застрахованного лица за 5 лет, выданной ГАУЗ «ФИО3 ЦРБ» страховщику, следует, что ФИО2 с диспансерного учета по поводу Са прямой кишки не был снят, в течение 2017-2018 годов продолжал наблюдаться у терапевта по месту жительства, в 2018 году указано заболевание - Са прямой кишки.
Представитель истца ФИО9, в ходе судебного разбирательства, заявив ходатайство о проведении по делу судебно-медицинской экспертизы для выяснения вопроса – связано ли заболевание, выявленным у него в 2021 году, с ранее диагностированным онкозаболеванием, отложении судебного заседания для сбора медицинских документов, в последующем данное ходатайство не поддержал, в связи с чем судом экспертиза не была проведена.
Утверждение представителя истца о том, поскольку в заявлении на участие в Программе страхования не указан тип страхового покрытия, по которому ФИО2 был застрахован, ответчиком не представлены какие-либо документы, в которых истцу была бы предоставлена возможность сообщить страхователю имеющие для заключения договора и определения страхового риска обстоятельства, в том числе сведения о состоянии его здоровья, и поскольку плата за страхование по всем страховым покрытиям одинаковая, несмотря на различный объем страховых рисков, с учетом положений ст.431 ГК РФ, в данном случае необходимо признать ФИО2 застрахованным по расширенному страховому покрытию, суд считает необоснованными по вышеизложенным обстоятельствам.
Согласно разделу 4 заявления плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 5.1 заявления*тариф за участие в Программе страхования* (количество месяцев срока страхования по рискам согласно п.3.2 заявления\12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 3,60% годовых. Количество месяцев срока страхования по рискам согласно п.3.1. Заявления составляет 36.
В данном случае, страховая сумма (п.5.1 заявления) - 785 000руб; тариф за участие в Программе - 3,60% годовых (п.4 заявления); количество месяцев срока страхования по рискам – 36 месяцев (п.3.2 заявления). Плата за участие в Программе страхования составляет 84 780 рублей.
Следовательно, плата за участие в Программе страхования не зависит от объема страховых рисков, является одинаковой и для расширенного страхового покрытия, и для базового страхового покрытия.
До заключения договора страхования ФИО2 была предоставлена вся необходимая информация о страховщике, страховой услуге, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования, был ознакомлен с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, с которыми он согласился, был разъяснено, что является страховым случаем по каждому из указанных в заявлении страховых рисков, исключения из страхового покрытия, что он подтвердил своей подписью в заявлении.
ФИО2.М., у которого в 2017 году был диагностирован рак прямой кишки, и состоящий на диспансерном учете по данному заболеванию, ознакомившись со стандартными Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, должен был понимать, что договор страхования с ним мог быть заключен только по базовому страховому покрытию.
В своих письменных пояснениях, представитель истца ФИО7, указал, что сформулированные в пункте 1.2 заявления на страхование, а также в пунктах 3.2.2, 3.3 Условий участия в Программе страхования положения не являются условиями договора, направленными на установление перечня случаев, признаваемых страховыми и случаев, которые таковыми не являются, а фактически являются условиями договора, освобождающими страховщика от страховой выплаты по основаниям, не предусмотренным статьями 963, 964 ГК РФ, которые ущемляют права потребителя по сравнению с Правилами, установленными законом и в силу п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», являются недействительными.
С такими утверждениями представителя истца суд не может согласиться.
Пункт 1.2 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни - «Базовое страховое покрытие» (страховые риски: п.1.2.1 – «смерть»; п.1.1.7 – «дистанционная медицинская консультация»);
Пункт 3.2.2 Условий - Базовое страховое покрытие - для клиентов, относящихся к категориям, указанным в п.3.3.1 Условий;
Пункт 3.3 Условий - категория лиц, в отношении которых договор страхования заключается только в условиях базового страхового покрытия (п.3.3.1 - лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 лет; лица, у которых до даты подписания заявления имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологическое заболевание, цирроз печени.
Указанные положения, как условия, на которых заключается договор страхования, определены в стандартных правилах страхования, принятых страховщиком, приложены к заявлению ФИО2, изъявившего желание быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Содержание изложенных в них положений не свидетельствует о дополнительных условиях, освобождающих страховщика от выплаты страхового возмещения, о чем указал представитель истца, заявив о противоречии этих положений закону о защите прав потребителей, тем самым о недействительности этих пунктов.
При таких обстоятельствах суд не усматривает нарушений прав ФИО2 как при заключении договора страхования жизни и здоровья, так и в действиях ответчика, отказавшего в выплате страхового возмещения. Тем самым оснований для удовлетворения уточненного иска ФИО1 суд не находит, иск подлежит оставлению без удовлетворения полностью.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении иска ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения в сумме 785 000 (семьсот восемьдесят пять тысяч) рублей, неустойки в размере 100 000 (сто тысяч) рублей, компенсации морального вреда - 20 000 (двадцать тысяч), штрафа - 449 500 (четыреста сорок девять тысяч пятьсот) рублей, расходов на представителя - 20 000(двадцать тысяч) рублей, почтовых расходов - 370 (триста семьдесят) рублей, - отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в верховный суд Республики Татарстан в месячный срок через Муслюмовский районный суд Республики Татарстан.
Судья Г.Р.Миннуллина