Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(мотивированное)

Шадринский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Антонова А.С.,

при секретаре Еганян В.А.,

с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО1 – адвоката Черных А.П., действующего на основании ордера № 144 от 25.10.2022,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Шадринске Курганской области 17 января 2023 года гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным, взыскании процентов по кредитному договору,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным, взыскании процентов по кредитному договору.

В обоснование иска указал, что он пользуется дебетовой банковской картой «Банк ВТБ» (ПАО) с номером счета №, на которой он хранит свои личные сбережения, в том числе на нее перечисляется и заработная плата. К данной банковской карте подключена услуга «мобильный банк» к его номеру сотового телефона. В телефоне установлено мобильное приложение банка ВТБ, вход осуществляется по паролю. 20 сентября 2022 года около 19 часов 23 минут на его телефон с абонентского номера +7№ поступил звонок. Сотрудник банка ВТБ сообщила, что с его картой совершаются подозрительные операции, рекомендовала сейчас же проверить в личном кабинете «онлайн банка». При просмотре банковской карты в личном кабинете «онлайн банка» «ВТБ Банк», он увидел информацию о том, что выдан кредит по договору па сумму 1 344 920 рублей. Он заявку на кредит не подавал и об этом сообщил сотруднику банка. Ему сказали, что деньги надо вернуть банку обратно пока мошенники не перевели их со счета. Сотрудник банка продиктовал номер счета банка, куда необходимо вернуть поступившие на карту деньги, пояснив что это счет Банка ВТБ. Он стал выполнять все указания сотрудника банка ВТБ. Перевел на указанный счет 1344 920 рублей, но выскочила информация приложения о том, что лимит на перевод наличных средств составляет не более 500 000 рублей в сутки. Тогда он набрал сумму 499 950 рублей, и этот платеж прошел. 21 октября 2022 года обратился в отделение «Шадринский» филиала № 6602 Банка ВТБ (ПАО) в городе Екатеринбург, расположенного по адресу: <...> для возврата всей ошибочно зачисленной на банковскую карту суммы денег в качестве кредита, который он не запрашивал. Сотрудница отделения банка от его имени составила «Заявление о расторжении Договора индивидуального страхования в АО «СОГАЗ», сама же сделала возврат страховой премии за продукт Финансовый резерв ОПТИМА (СОГАЗ) по договору страхования № от 20.09.2022 в сумме 338 920 рублей на его счет карты ВТБ Банк №. Указанный договор страхования с АО «СОГАЗ» он не заключал, своего согласия на него ни кому не давал, не поручал ни кому делать от своего имени платы в эту страховую организацию. Затем сотрудник операционного отдела «Шадринский» составила от его имени Заявление о досрочном частичном погашении кредита и со счета № банковской карты перечислила деньги в сумме 845 049,94 рублей, в том числе: 350,05 рублей в качестве процентов и 844699,89 рублей в качестве суммы, направляемой на досрочное погашение основного долга. Таким образом, неустановленные лица, представившиеся сотрудниками банка ПАО «Банк ВТБ» ввели его в заблуждение, обманным путем получили информацию о данных банковской карты, паролями и воспользовались личными данными Банка ВТБ и данными дебетовой карты для оформления кредита в крупной денежной сумме. Он не оформлял заявки в «Банк ВТБ» на получение кредита в сумме 1 344 920 рублей и эти денежные средства никогда не получал, их не тратил на собственные нужды, экономической выгоды не получал. 21 октября 2022 года он обратился в полицию г. Шадринска с заявлением о возбуждении уголовного дела по факту незаконного перечисления ему на банковскую карту денежных средств в качестве кредита и перевода банком части денежных средств третьим лицам. По данному факту 21 октября 2022 года было возбуждено уголовное дело № по признакам статьи 159 ч. 3 УК РФ. 21 октября 2022 года в операционном отделе «Шадринский» филиала банка ВТБ в г. Екатеринбург ему был выдан документ - График погашения кредита и уплаты процентов по кредитному договору №, согласно которому 20 октября и 21 ноября 2022 года (и последующие месяцы) должен делать платежи в размере 21 981.35 рублей, из которых 10501,43 рублей (октябрь) и 10875,44 рублей (ноябрь и в последующем) составляют проценты за пользование кредитом. Таким образом, Ответчик, достоверно зная о том, что фактически данный кредитный договор он не заключал и не получал денежных средств для личного потребления, продолжает возлагать на него обязанности по уплате задолженности по данному кредиту. Просит признать кредитный договор № от 20.09.2022 между кредитной организацией Банк ВТБ (ПАО) и от его имени на сумму 1 344 920 рублей незаключенным, взыскать с ответчика в свою пользу 350 рублей 05 копеек, взысканных банком 21 сентября 2022 года в качестве процентов за пользование кредитом за один день.

Истец ФИО1, его представитель Черных А.П. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме, дали пояснения в соответствии с иском.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом, представил возражения, в которых указано, что с исковыми требованиями не согласен, кредитный договор был заключен истцом в системе ВТБ-Онлайн после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения. Операции по переводу денежных средств в системе ВТБ – Онлайн были подтверждены средством подтверждения. Таким образом, оспариваемые операции совершались самим истцом или с согласия истца, либо истец не обеспечил недоступность для третьих лиц принадлежащих ему средств подтверждения, а именно SMS/PUSH, полученных им на его номер мобильного телефона, чем нарушил порядок использования электронного средства платежа. Просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку вина со стороны банка в данном случае отсутствует.

Представитель третьего лица АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Руководствуясь указанными положениями закона, суд рассмотрел настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав истца, представителя истца, исследовав материалы дела, считает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению в силу следующего.

Согласно ч. 1 ст. 161 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения: 1) сделки юридических лиц между собой и с гражданами; 2) сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.

В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS-сообщений.

В соответствии с п. 1 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Пунктом 1 ст. 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Как указано в ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-Ф «О национальной платежной системе», если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20.09.2022 между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № путем подачи истцом заявления на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) банк, по условиям которого банк предоставил заемщику сумму кредита в размере 1344 920 рублей с базовой процентной ставкой 19,5% на срок 84 месяца.

При этом, в качестве номера телефона, на который Банк будет направлять информацию, клиент указал номер №.

Согласно п. 19 индивидуальных условий кредитного договора кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий, надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящих Индивидуальных условий (с учетом п. 3.1.2 Правил кредитования). До подписания настоящих Индивидуальных условий заемщик ознакомился с Правилами кредитования (Общими условиями), текст которых ему понятен, возражения отсутствуют.

Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления кредита на банковском счете № 1/ счет для расчетов с использованием банковской карты (п. 20 кредитного договора).

Пунктом 21 кредитного договора предусмотрено, что настоящим заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, вкаченных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен.

Согласно п. 1.5 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) договор дистанционного банковского обслуживания заключается в соответствии с законодательством РФ и договором ДБО.

В силу п. 1.7 Правил Банк с целью ознакомления клиентом с Правилами и Тарифами Банка размещает их путем опубликования информации одним или несколькими из нижеперечисленных способов: размещение информации на стендах в офисах Банка, размещение информации на сайте Банка, оповещение клиентов через системы ДБО, иными способами, позволяющими клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Датой ознакомления клиента с опубликованной информацией считается дата размещения Банком информации в соответствии с настоящим пунктом Правил.

Стороны признают, что используемая в системе ДБО для осуществления электронного документооборота ПЭП клиента достаточна для подтверждения принадлежности электронного документа конкретному клиенту. Электронный документ признается сторонами созданным и переданным клиентом для исполнения в случае, если одновременно отвечает следующим требованиям: оформлен в порядке, установленном договором ДБО, подписан ПЭП клиента, имеется положительный результата проверки ПЭП Банком (п. 5.1 Правил).

В силу п. 7.1.1 Правил клиент несет ответственность, в частности, за несвоевременное и / или неполное письменное уведомление Банка об обстоятельствах, предусмотренных договором ДБО, в том числе о возникновении внештатных ситуаций, связанных с работой систем ДБО, о компрометации / подозрении на компрометацию логина / пароля / средства подтверждения и / или о несанкционированном доступе к системе ДБО/подозрении на несанкционированный доступ к системе ДБО, об изменении ранее сообщенных Банку сведений; за убытки, возникшие у Банка в результате исполнения распоряжений/заявлений П/У, переданных в Банк от имени клиента неуполномоченным лицом, при условии, что это стало возможно по вине клиента; за несанкционированный доступ третьих лиц к мобильному устройству, на который Банк направляет пароль, ОЦП, SMS/Push-коды и/или уведомления.

Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн. При заключении кредитного договора / оформлении иных необходимых для заключения кредитного договора документов (в том числе заявления на получение кредита, согласий клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию клиента) и иных), указанные в настоящем пункте электронные документы подписываются ПЭП с использованием средства подтверждения, при этом средством подтверждения является: SMS-код (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа интернет-банк), SMS-код/Passcode (в случае заключения кредитного договора с использованием канала дистанционного доступа мобильное приложение в зависимости от выбранного клиентом средства подтверждения) (п. 8.3 Правил).

Средство подтверждения - электронное или иное средство, используемое для аутентификации клиента, подписания клиентом ПЭП электронных документов, сформированных с использованием системы ДБО, в том числе по технологии "Цифровое подписание" с использованием мобильного приложения / интернет-банка (при наличии технической возможности), а также ЭДП, сформированных посредством ВТБ-Онлайн в рамках партнерского сервиса. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП, SMS/Push-коды, Passcode.

С учетом вышеизложенных Правил ДБО и принимая во внимание имеющиеся доказательства, суд приходит к выводу, что 20.09.2022 дистанционно заключен кредитный договор № на сумму 1344 920 рублей, сроком погашения 84 месяца, с процентной ставкой 19,5% годовых.

Из скриншота системного протокола работы клиента в системе ДБО 20.09.2022 следует, что 20.09.2022 на телефон истца поступили СМС-уведомления банка с кодом подтверждений операций - согласие на кредит в ВТБ (ПАО). Кроме того, 20.09.2022 происходило использование предоставленных заемных денежных средств истца на перевод иным лицам.

Разрешая спор, суд исходит из того, что оспариваемый истцом кредитный договор заключен надлежащим образом, с соблюдением установленной письменной формы договора и согласованием его существенных условий.

При этом оферта истца содержала существенные условия договора и выражала ее намерение заключить договор о предоставлении кредита, на что банк предложил подтвердить заявку, ознакомиться с условиями и после совершения истцом указанных действий перечислил требуемую сумму на счет истца, то есть акцептировал оферту.

Денежные операции произведены с присвоением кода транзакции, что подтверждает надлежащую идентификацию держателя платежной банковской карты. Для совершения указанных операций использовался одноразовый пароль, который высылался при проведении авторизации на мобильный телефон истца. Ввод пароля является для банка распоряжением клиента, в связи с чем Банк обязан выполнить такое распоряжение клиента в соответствии с условиями договора. Законных оснований для отказа в совершении операций у Банка не имелось.

При этом суд отмечает, что обстоятельства завладения банковским счетом истца неустановленными лицами не свидетельствует о том, что ущерб истцу причинен вследствие нарушения банком условий договора и требований закона при проведении банковских операций, поскольку у банка не имелось достаточных оснований полагать, что распоряжение на совершение операции было дано не клиентом, а иными лицами.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая изложенное, суд не принимает во внимание доводы истца о том, что все действия произведены третьими лицами в результате доступа к банковскому счету истца, поскольку в материалы дела не представлены надлежащие доказательства виновности указанных лиц в совершении преступления - приговор суда, вступивший в законную силу, в связи с чем правовых оснований для признания кредитного договора от 20.09.2022 незаключенным не имеется.

Оспариваемые истцом операции были осуществлены Банком на основании распоряжений клиента, подтвержденных сведениями необходимыми для авторизации клиента в системе ВТБ-Онлайн и совершения самих операций, полученными истцом путем СМС-уведомлений на его номер телефона, что является поручением клиента на перевод денежных средств, в связи с чем операции по распоряжению денежными средствами считаются совершенными самим клиентом, что исключает обязанность банка по отклонению либо отмене таких операций и его ответственность за утрату денежных средств клиентом.

В силу вышеизложенного, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований истца о признании спорного кредитного договора незаключенным.

Также не подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом в размере 350,05 рублей, поскольку в удовлетворении основного материального требования истцу отказано.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным, взыскании процентов по кредитному договору - отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда в течение месяца, с подачей жалобы через Шадринский районный суд Курганской области.

Мотивированное решение изготовлено 24 января 2023 года.

Судья А.С. Антонов