Решение по делу № 2-1674/2022 от 15.09.2022 - о защите прав потребителя.

Дело № 2-1674/12-2022

УИН 46RS0031-01-2022-002190-47

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 сентября 2022г. г.Курск

Промышленный районный суд г.Курска в составе:

председательствующего - судьи Никитиной Е.В.,

при секретаре Кошелевой Н.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителей, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен договор потребительского кредита № на сумму руб., а также подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № согласно которому на весь период страхования с его счета списано Кроме того, в этот же день им заключен договор личного страхования с ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» с размером страховой премии в сумме 30.11.2021г. им были полностью погашены обязательства по указанному выше договору потребительского кредита, после чего обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования. По его заявлению с ним был расторгнут договор страхования и возвращена страхования премия в размере пропорционально времени, в течение которого он являлся застрахованным лицом. В возврате остальной суммы было отказано со ссылкой на то, что остальная сумма является комиссионным вознаграждением банка за оказанные услуги по договору страхования и возврату не подлежит. Считает, что данный отказ не соответствует требованиям действующего законодательства, поскольку ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя на отказ от исполнения договора оказания услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Ответчик не довел до него необходимую информацию о размере взимаемой комиссии, чем нарушил его права как потребителя. Указывает, что досрочное погашение кредита делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для заемщика. Просит суд обязать ответчика осуществить возврат уплаченной комиссии пропорционально с учетом периода фактического пользования кредитом в размере и компенсацию морального вреда в сумме руб.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика – ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился. О дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Направил в суд отзыв, в котором указал на несогласие с исковыми требованиями, сославшись на то, что комиссионное вознаграждение получено от истца за услуги, оказанные ему на основании договора об оказании услуг, который был заключен добровольно, в связи с чем оснований для удовлетворения иска о взыскании суммы и компенсации морального вреда, как производного от основного требования, не имеется. Просит суд в иске отказать.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения истца, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Положения п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), а согласно пункта 1 этой же статьи условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пункту 3 указанной статьи Закона исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Статья 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Кроме того, согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Пунктом 2 указанной выше статьи установлено, что обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Факт надлежащего исполнения обязательств, равно как и отсутствие вины в неисполнении либо ненадлежащем исполнении обязательства, по общему правилу доказывается обязанным лицом (пункт 2 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 423 Гражданского кодекса Российской Федерации договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

Статьей 782 ГК РФ предусмотрено, что заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Исполнитель вправе отказаться от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг лишь при условии полного возмещения заказчику убытков.

Право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуг предусматривается также статьей 32 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» предоставило ответчику потребительский кредит № на сумму руб. с уплатой 6,8% годовых на срок 84 месяца.

Также 05.05.2021г. на основании заявления истца был заключен договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" № путем присоединения к правилам оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" и акцепта Банком оферты клиента, содержащейся в заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика".

В указанном заявлении с целью заключения ПАО "Промсвязьбанк" с ООО «СК «Ингострах-жизнь» договора личного страхования, по которому застрахованным лицом будет назначен ФИО1, истец выразил свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен Банком с ООО «СК «Ингострах-жизнь», и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) будет являться Банк (страхователь).

В соответствии с пунктом 1.2 заявления на заключение договора оказания услуг, истец просит ответчика акцептовать оферту путем списания с его счета комиссионного вознаграждения Банка в размере, указанном в пункте 1.6 заявления и оказать услуги, указанные в договоре об оказании услуг, в том числе заключить от имени и за счет Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО «СК «Ингосстрах-жизнь» в соответствии с условиями договора и правилами кредитного страхования жизни от 30.05.2019г.

Истец в заявлении на заключение договора об оказании услуг (пункт 1.3) согласился с тем, что акцептом со стороны Банка его предложения (оферты) о заключении договора об оказании услуг будет являться списание Банком комиссии с его счета, договор будет считаться заключенным с момента списания Банком комиссии с его счета.

В соответствии с пунктом 1.4 заявления на заключение договора об оказании услуг, истец подтвердил, что ознакомлен до подачи заявления с редакцией правил по договору об оказании услуг, с правилами страхования, размером комиссии по договору и размером страховой суммы по договору страхования, в том числе с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также с размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком страховщику по договору страхования.

Также ФИО1 подтвердил, что заключение договора осуществляется им на добровольной основе, и не влияет на принятие Банком решения о заключении с ним кредитного договора и осуществление Банком прав по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита), и что он при оформлении заявления получил от Банка информационную памятку застрахованного лица, а также, что ему известно о том, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

На основании пункта 1.6 заявления на заключение договора об оказании услуг ФИО1 поручил Банку списать без его дополнительного распоряжения (согласия) с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств, в размере

На основании выше означенного договора ответчик произвел единовременное списание комиссии со счета ФИО1 за присоединение к программе "Защита заемщика" в размере

Судом установлено, что согласие истца на заключение ответчиком договора страхования, выгодоприобретателем по которому является Банк, выражено в его заявлении застрахованного лица.

Из указанного заявления истца следует, что договор страхования заключается по его инициативе, услуги страхования не являются навязанными, невыгодными и обременительными (пункт 4 заявления). О размере страховой премии, подлежащей уплате Банком страховщику уведомлен пунктом 6 заявления.

Кредитный договор также не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договор страхования.

Проанализировав представленные по делу доказательства, суд приходит к выводу о том, что доказательств, свидетельствующих, что услуга по подключению истца к программе страхования осуществляется принудительно, не на добровольной основе, является обязательным условием выдачи Банком кредита, а нежелание заемщика воспользоваться данной услугой может служить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора, в суд не представлено и в судебном заседании не добыто. Истец, подписывая кредитный договор и заявление на подключение услуг по страхованию, подтвердил, что пользование услугой по страхованию является его правом, а не обязанностью.

Собственноручные подписи ФИО1 в заявлении застрахованного лица, заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, которые включены в сумму кредита.

Пункт 2.5 Договора возмездного оказания услуг (содержится в Правилах оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика"), позволяет клиенту до момента исполнения Банком обязательств по нему расторгнуть договор в одностороннем порядке путем представления в Банк заявления о расторжения. При этом договор является расторгнутым с даты получения Банком указанного заявления, а комиссия, оплаченная клиентом, подлежит возврату.

Так, при несогласии с оказываемыми услугами, их стоимостью истец имел полное право до момента исполнения Банком обязательств отказаться от договора и потребовать назад уплаченное вознаграждение. Данным правом истец не воспользовался, что в числе прочего свидетельствует о его согласии с оказанными услугами и уплаченным вознаграждением.

Ответчик свои обязательства исполнил, перечислил сумму кредита на счет истца, страховую премию - страховщику; договор на оказание услуг был исполнен, договор страхования в отношения истца заключен.

ФИО1, заключив кредитный договор и дав свое согласие на включение в список застрахованных лиц, принял предложенные Банком условия, не оспаривал их вплоть до момента исполнения договора, воспользовавшись предоставленными денежными средствами.

Истцом обязательства по кредитному договору были исполнены, кредит им был полностью погашен досрочно. В период действия кредитного договора ФИО1 условия кредитного договора не оспаривал, своим правом на его изменение или расторжение не воспользовался, а добровольно и в полном объеме исполнял обязанности по кредитному договору, в связи с чем, исполнив свои обязательства по кредитному договору, который не был расторгнут или изменен, он не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено им до момента прекращения правоотношений между сторонами.

Учитывая изложенное, норму статьи 32 Закона о защите прав потребителей, принимая во внимание, что весь объем действий, охватываемых предметом договора об оказании услуг, ПАО "Промсвязьбанк" был исполнен, истец, оплатив комиссию, обязательства по договору об оказании услуг со своей стороны также исполнил, и договор об оказании услуг сторонами исполнен, а обязательства по нему прекращены в связи с исполнением, суд приходит к выводу о том, что оснований для взыскания с ответчика суммы уплаченной комиссии по делу не имеется.

Заявление застрахованного лица и заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" № 14781926620-СО1 содержат непосредственные указания как на суммы страховой премии, так и на суммы комиссии Банка за подключение к Программе добровольного страхования, данные услуги Банком оказываются дополнительно, сверх финансовой услуги по кредитованию истца и обслуживанию самого кредита, то есть представляют самостоятельную услугу, выступая при этом в отношениях с истцом агентом страховщика по смыслу статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации, что законом не запрещено.

Судом также установлено, что вся необходимая информация о подключении к программе страхования истцу предоставлена в момент заключения кредитного договора. В частности, ему сообщена стоимость подключения к программе страхования, которая списывается со счета истца.

Какой-либо дополнительной информации истец не требовал, а предоставленная информация о плате за подключение к программе страхования является достоверной, соответствовала требованиям статьи 10 Закона о защите прав потребителей и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о подключении к программе или отказе от такового.

Досрочное погашение кредита истцом в силу статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и пункта 12 Условий программы страхования, при установленном факте исполнения договоров как Банком, так и истцом в полном объеме, не влечет обязанность Банка возвратить сумму комиссии, уплаченной за подключение к программе страхования как полностью, так и в части.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований.

Учитывая, что требования о взыскании компенсации морального вреда являются производными от основного требования, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Промсвязьбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Промышленный районный суд г.Курска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, с которым стороны могут ознакомиться 22 сентября 2022г.

Председательствующий: