Дело № 2-37/2023 (№ 2-861/2022)

УИД 56RS0015-01-2022-001768-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 13 января 2023 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Беловой Л.В.,

при секретаре Татлыбаевой С.Р.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об использовании карты № от 3 февраля 2014 года,

УСТАНОВИЛ:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», банк) обратилось в суд к ФИО1 с вышеназванным иском, указав в обоснование исковых требований, что 3 февраля 2014 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен договор об использовании карты №, по которому ответчику выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имела возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте установлен лимит кредитования с 3 февраля 2014 года – 10000 рублей, с 25 марта 2014 года – 50000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ Лайт» установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9% годовых. В соответствии с Тарифами ООО ««Хоум Кредит энд Финанс Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня.

ФИО1 приняла на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать проценты на него и комиссии за ежемесячное направление извещений по кредиту путем уплаты минимального платежа. В нарушение принятых на себя обязательств заемщик допускала просрочки платежей, в связи с чем, по состоянию на 11 октября 2022 года задолженность по договору об использовании карты № от 3 февраля 2014 года составила 56200 рублей 30 копеек, из которых: 49084 рубля 22 копейки – основной долг; 2167 рублей 08 копеек – проценты; 149 рублей – комиссии; 4800 рублей – штрафы.

Банк просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по договору об использовании карты № от 11 декабря 2013 года в размере 56200 рублей 30 копеек, расходы по оплате государственной пошлины – 1886 рублей 01 копейка.

В судебном заседании и в письменных возражениях на иск ответчик ФИО1 иск не признала. Пояснила, что по договору об использовании кредитной карты от 3 февраля 2014 года не вносила платежи с 2015 года, после этого банк обратился в суд с иском через 7 лет. Просила применить к требованиям банка последствия пропуска срока исковой давности и в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить. На основании ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.

Суд, выслушав ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 3 февраля 2014 года ФИО1 обратилась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявкой на заключение договора об использовании карты, открытие и ведение текущего счета по банковскому продукту – «Карта CASHBACK 29.9 Л». Из содержания данной заявки усматривается оферта, содержащая все существенные условия кредитного договора (п.2 ст.437 Гражданского кодекса Российской Федерации).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», акцептовав оферту ФИО1 о предоставлении кредита путем совершения действий по открытию и ведению текущего счета, заключил с ней договор об использовании карты № с лимитом овердрафта 10000 рублей, с процентной ставкой 29, 90 % годовых.

ФИО1 подачей заявки, в которой лично расписалась, подтвердила заключение договора об использовании карты, своё согласие на открытие и ведение текущего счета, подтвердила, что до заключения договора она получила всю необходимую и достоверную информацию об услугах, содержащуюся в Заявке, Тарифах по банковскому продукту, в том числе информацию о расходах по кредиту, а также в Условиях договора, Соглашении о порядке открытия банковских счетов по системе «Интернет-Банк», Памятке об условиях использования карты и Памятке застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования (л.д. 11).

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на дату заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с нормами ст. ст. 434, 435, 438 Гражданского кодека Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы. Офертой признается адресованное конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 3 февраля 2014 года был заключен договор об использовании карты №, в соответствии с которым банк выпустил ФИО1 карту к текущему счету № с лимитом овердрафта в размере 10000 рублей. С 25 марта 2014 года лимит по карте увеличен до 50000 рублей.

При подписании заявки от 3 февраля 2014 года ФИО1 располагала необходимой информацией о предложенной ей услуге, о Тарифах по банковскому продукту «Карта CASHBACK 29.9 Л» и добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявки, так и в Условиях договора и Тарифах банка.

Согласно Тарифу по банковскому продукту «Карта CASHBACK 29.9 Л» от 3 февраля 2014 года, лимит овердрафта от 10000 рублей до 500000 рублей (согласовывается индивидуально), льготный период составляет 51 день, если покупка совершается в первый день расчетного периода и в расчетном периоде 31 день; базовая процентная ставка по кредиту – 29,9 % годовых; ежемесячная комиссия за обслуживание кредита по карте при задолженности 500 рублей и более – 149 рублей, комиссия за направление ежемесячного извещения по почте – 29 рублей, ежемесячная плата за услугу «SMS-уведомление» – 50 рублей.

Выпиской по счету подтверждается, что банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита и 3 февраля 2014 года ФИО1 была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта 10000 рублей.

В соответствии с п.4 раздела 2 Условий договора, кредиты по карте предоставляются на срок действия договора. Ответчик приняла на себя обязательства возвратить предоставленный банком кредит по карте и уплатить проценты, комиссии (вознаграждения) и иные платежи по частям (в рассрочку) в составе минимальных платежей в порядке (сроки) согласно условиям договора, включая Тарифы банка по карте.

Пунктами 6 и 7 раздела 2 Условий договора предусмотрено, что клиент имеет право, выбрав один из указанных в тарифах вариантов лимитов овердрафта, обратиться в банк для изменения действующего лимита овердрафта с устным заявлением по телефону (в том числе при активации карты) или письменным заявлением. Банк вправе по собственному усмотрению увеличивать лимит овердрафта в рамках тарифов, а если в течение трех месяцев и более клиент не совершает расходные операции за счет увеличенного лимита овердрафта, то банк вправе вернуть ранее установленный лимит овердрафта.

ФИО1 пользовалась кредитными средствами банка, претензий по поводу оказания услуг, начисленных в расчетном периоде комиссий, их размера, не предъявляла, доказательств отказа от услуг СМС-уведомления суду не представила.

В нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, последний платеж внесла 13 марта 2015 года в сумме 2584 рубля (л.д.19), после чего оплату по договору об использовании карты прекратила, то есть, нарушила условия по возврату основного долга и процентов по кредиту, в связи с чем, образовалась задолженность.

Из представленных истцом расчетов следует, что по состоянию на 11 октября 2022 года задолженность ФИО1 по договору об использовании карты № от 3 февраля 2014 года составила 56200 рублей 30 копеек, из которых: 49084 рубля 22 копейки – основной долг, 149 рублей 00 копеек – комиссии, 4800 рублей – штрафы, 2167 рублей 08 копеек – проценты за пользование кредитом.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Данное ходатайство является обоснованным и подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В пунктах 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности по кредитному договору (договору об использовании карты) исчисляется отдельно по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами.

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной зашитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п.1 ст.6, п. 3 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч.2 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с выпиской по счету по договору об использовании карты № от 3 февраля 2014 года последний платеж по договору был произведен заемщиком ФИО1 13 марта 2015 года в размере 2584 рубля (л.д.17-19).

20 апреля 2018 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» посредством Почты России направило мировому судье заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по договору об использовании карты.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка №1 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области, исполняющим обязанности мирового судьи судебного участка № 2 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области, от 8 мая 2018 года по гражданскому делу №2-859/26/2018 с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по договору об использовании карты № от 3 февраля 2014 года в размере 60044 рубля 30 копеек, расходы по уплате государственной пошлины – 1000 рублей 66 копеек, всего взыскано 61044 рубля 96 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка №2 г. Кувандыка и Кувандыкского района Оренбургской области от 11 декабря 2019 года судебный приказ от 8 мая 2018 года отменен, так как от должника поступили возражения относительно его исполнения.

Согласно п.1 ст.204 Гражданского кодекса Российской Федерации, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. По смыслу указанной нормы права начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается в случае отмены судебного приказа.

Таким образом, период судебной защиты составил 1 год 7 месяцев 22 дня (с 20 апреля 2018 года по 11 декабря 2019 года), на протяжении которого течение срока исковой давности было приостановлено.

С иском о взыскании задолженности по договору об использовании карты банк обратился в суд посредством Почты России 10 ноября 2022 года – по истечении 6 месяцев со дня отмены судебного приказа, поэтому срок исковой давности следует исчислять с даты подачи настоящего иска, то есть с 10 ноября 2022 года.

Исковая давность распространяется на платежи за период, предшествовавший 4 годам 7 месяцам 22 дням (3 года – общий срок исковой давности + 1 год 7 месяцев 22 дней – период в течении которого срок исковой давности был приостановлен) до даты подачи настоящего иска, то есть на платежи, срок исполнения которых наступил до 19 марта 2018 года. Следовательно, истец имеет право требовать взыскания задолженности по договору об использовании карты по платежам, срок исполнения которых наступил после 19 марта 2018 года.

В соответствии с условиями договора об использовании карты ФИО1 приняла на себя обязательство погашать задолженность перед банком по частям ежемесячно в размере минимального платежа, который в соответствии с Тарифами по банковскому продукту «Карта CASHBACK 29.9 Л» составляет 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 рублей и не более задолженности по договору (оборот л.д. 11).

В п.6 договора на использование карты от 3 февраля 2014 года стороны согласовали условия о сроках: начало расчетного периода – 25 число каждого месяца; начало платежного периода – 25 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа 20-й день с 25 числа включительно.

Таким образом, расчетный период с 25 числа текущего месяца по 24 число следующего месяца, платежный период с 25 числа каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, до 15 числа следующего месяца.

Последний платеж произведен заемщиком 13 марта 2015 года. Очередной минимальный платеж до 15 апреля 2015 года не произведен. Следовательно, с указанной даты банк узнал о нарушении своего права.

Как видно из расчета, представленного банком, вся заявленная истцом ко взысканию задолженность рассчитана на 24 октября 2015 года, поэтому с указанной даты следует исчислять начало течения срока исковой давности.

За взысканием долга по договору об использовании карты ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось 20 апреля 2018 года. На момент первого обращения в суд истекший срок исковой давности составил 2 года 5 месяцев 26 дней. Неистекшая часть срока исковой давности составила 6 месяцев 4 дня. После отмены судебного приказа 11 декабря 2019 года банк обратился в суд 10 ноября 2022 года по истечении 2 лет 10 месяцев 30 дней.

Таким образом, иск о взыскании задолженности в размере 56200 рублей 30 копеек, из которых 49084 рубля 22 копейки – основной долг, 149 рублей 00 копеек – комиссии, 4800 рублей – штрафы, 2167 рублей 08 копеек – проценты за пользование кредитом предъявлен истцом ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в суд по истечении срока исковой давности.

В силу п. 2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору об использовании карты № от 3 февраля 2014 года, так как истцом пропущен срок исковой давности для обращения с иском в суд, о применении которого заявлено ответчиком, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении предъявленных исковых требований.

В силу ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 данного кодекса.

Согласно ч.1 ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 1886 рублей 01 копейка, исходя из цены исковых требований – 56200 рублей 22 копейки, что подтверждается платежными поручениями № от 20 декабря 2017 года и № от 28 октября 2022 года.

Суд отказывает в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 в полном объеме, поэтому расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 1886 рублей 01 копейка не подлежат взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) к ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <адрес> Оренбургской области (ИНН №) о взыскании задолженности по договору об использовании карты № от 3 февраля 2014 года, судебных расходов отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Л.В. Белова

Решение суда в окончательной форме принято 20 января 2023 года.