Дело № 2-1220/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 сентября 2025 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Кокаревич И.Н.

при секретаре Кузьминой А.С.,

помощник судьи Масликова А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г. Северске Томской области гражданское дело по исковому заявлению Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1 о расторжении договора целевого жилищного займа, взыскании задолженности по договору целевого жилищного займа, обращении взыскания на заложенное имущество, по исковому заявлению третьего лица публичного акционерного общества «Банк ПСБ» к ФИО1 об обращении взыскания на имущество, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Федеральное государственное казенное учреждение «Федеральное управление накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - ФГКУ «Росвоенипотека») обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 4552 318 руб. 51 коп., в том числе: 3856134 руб. 31 коп. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту, и суммы, уплаченной ФГКУ «Росвоенипотека» в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 638673 руб. 87 коп. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 16% (начисленная со дня увольнения ответчика с военной службы - 15.04.2024 по день составления расчета задолженности - 30.04.2025); 57510 руб. 33 коп. - пени в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; взыскать проценты за пользование целевым жилищным займом с 01.05.2025 по день вступления решения в законную силу, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 16%; взыскание произвести, в том числе путем обращения взыскания на заложенное имущество, а именно - квартиру, расположенную по [адрес]; установить начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации в сумме 3180000, а также способ реализации заложенного имущества - продажа с публичных торгов; расторгнуть договор ЦЖЗ от 20.08.2014 **, заключенный между истцом и ответчиком.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ответчик являлся военнослужащим по контракту, в соответствии со статьей 9 Федерального закона «О накопительно - ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» был включен в реестр участников накопительно - ипотечной системы (НИС). Являясь участником НИС, ответчик воспользовался своим правом на заключение договора целевого жилищного займа (ЦЖЗ) и приобрел жилье в рамках программы «Военная ипотека». 20.08.2014 между ФГКУ «Росвоенипотека» и ответчиком заключен договор ЦЖЗ **, предоставляемого участнику НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Целевой жилищный заем предоставлялся на погашение первоначального взноса при получении ипотечного кредита по кредитному договору от 20.08.2014 <***>, предоставленного ЗАО КБ «ГЛОБЭКС», для приобретения в собственность ответчика жилого помещения, расположенного по [адрес], общей площадью 61,90 кв.м, кадастровый (или условный) номер: **, за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика, в размере 700 000 руб.; на погашение обязательств по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете ответчика. Право собственности на квартиру зарегистрировано 19.09.2014 **. Ипотека зарегистрирована в Росреестре 19.09.2014 за номером регистрации **. На основании сведений, полученных ФГКУ «Росвоенипотека» из регистрирующего органа (вх. ** от 22.07.2024), именной накопительный счет ответчика закрыт 30.07.2024 (дата возникновения оснований для исключения из реестра (дата исключения из списков части) - 15.04.2024 без права на использование накоплений. По состоянию на 30.04.2025 задолженность ответчика составляет 4552318 руб. 51 коп. Обязанность по уплате процентов за пользование целевым жилищным займом, а также неустойки в размере 0,1 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки установлена законом, ставка процентов равна ставке рефинансирования ЦБ РФ, размер пени является незначительным, не является несоразмерным последствиям нарушения обязательства, поэтому размер задолженности по уплате процентов и пени согласно ст. 333 ГК РФ снижению не подлежит. Таким образом, ответчик обязан возвратить ФГКУ «Росвоенипотека» проценты за пользование целевым жилищным займом не только за указанный в расчете задолженности период, но и по день окончательного возврата целевого жилищного займа включительно (п. 76 Правил предоставления целевых жилищных займов, п. 7 Договора ЦЖЗ). На основании п. 90 Правил предоставления целевых жилищных займов уполномоченный орган (ФГКУ «Росвоенипотека») вправе обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством Российской Федерации. Согласно п. 3 Договора ЦЖЗ стоимость залоговой квартиры оценивается сторонами в сумме 3 180 000 руб. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считает, что допущенное ответчиком нарушение Правил предоставления целевых жилищных займов и условий договора целевого жилищного займа является существенным и достаточным основанием для расторжения Договора ЦЖЗ от 20.08.2014 **.

Определением Северского городского суда Томской области от 08.08.2025 в соответствии со статьей 42 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к участию в деле в качестве третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено публичное акционерное общество «Банк ПСБ» (далее - ПАО «ПСБ»).

ПАО «ПСБ» обратилось в суд с самостоятельными требованиями относительно предмета спора к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от 20.08.2014 ** по состоянию на 15.07.2025 в размере 1 534 561 руб. 03 коп., из них: 1 326948 руб. 68 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 56083 руб. 34 коп. - просроченная задолженность по процентам; 141620 руб. 85 коп. - неустойка (пени) за неисполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга; 9908 руб. 16 коп. - неустойка (пени) за неисполнение заемщиком обязательств по уплате процентов; взыскать с ответчика в свою пользу неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга и начисленных процентов в размере 0,10 % за каждый календарный день просрочки по оплате основного долга и процентов, начиная с 16.07.2025 по дату фактического исполнения обязательств; расходы по оплате услуг оценщика в размере 1 687 руб.; расходы по оплате государственной пошлины в размере 50346 руб.; обратить взыскание на жилое помещение - квартиру, общей площадью 61,9 кв.м, расположенную по [адрес], кадастровый номер: **, являющееся предметом залога, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 3 378 400 руб.; удовлетворить исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» посредством обращения взыскания на заложенное имущество, после удовлетворения за счет заложенного имущества исковых требований ПАО «Банк ПСБ».

В обоснование требований указано, что в соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме 2 480 000 руб., сроком на 188 мес., с выплатой процентов за пользование кредитом по ставке: 9,5 % годовых с 20.08.2014, 10,0 % годовых с 01.01.2015, 10,5 % годовых с 01.01.2016, 15,01 % годовых с 01.01.2017, 13,11 % годовых с 01.01.2018, 11,45 % с 01.01.2019,11,68 % годовых с 01.01.2020, 8,2 % годовых с 10.04.2020. Целевым назначением предоставления кредита являлось приобретение в целях постоянного проживания залогодателя в собственность ФИО1 жилого помещения, находящегося по [адрес], состоящего из 3-х комнат, общей площадью 61,9 кв.м, расположенного на 3 этаже 9-этажного дома, стоимостью 3 180 000 руб., кадастровый номер: **. 15.09.2014 ответчик приобрел недвижимое имущество на основании договора купли-продажи квартиры, согласно которому оплата части цены осуществляется за счет кредитных средств, представленных по кредитному договору, а оставшаяся часть за счет средств целевого жилищного займа, предоставляемого ФГКУ «Росвоенипотека». 19.09.2014 Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по [адрес] за ответчиком зарегистрировано право собственности на недвижимое имущество за **, ипотека в силу закона в пользу Банка за ** и ФГКУ «Росвоенипотека» за № **. Согласно пункту 1.3. кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является ипотека недвижимого имущества в силу закона в соответствии со ст. 77 Закона об ипотеке с даты её государственной регистрации. Права кредитора по кредитному договору подлежат удостоверению закладной, составляемой заемщиком (залогодателем) в предусмотренном кредитным договором порядке и в соответствии с действующим законодательством РФ (п. 1.4. кредитного договора). 15.09.2014 оформлена закладная, удостоверяющая права банка, как залогодержателя. В целях исполнения обязательств, предусмотренных п. 1.1. кредитного договора, банк перечислил заемщику денежные средства в размере запрашиваемой суммы кредита 2 480 000 руб. на лицевой счет, открытый на имя ответчика. В связи с тем, что ФИО1 утратил право на получение денежных средств от ФГКУ «Росвоенипотека» по договору целевого жилищного займа ввиду досрочного увольнения с военной службы (15.04.2024), обязательства, предусмотренные кредитным договором по погашению задолженности, осуществляются заемщиком самостоятельно. Для определения рыночной стоимости предмета залога Банк обратился в ООО «Элит-Оценка». За услуги оценочной компании Банк оплатил 1 687 руб. Согласно отчету от 16.04.2025 ** об определении рыночной стоимости недвижимого имущества рыночная стоимость недвижимого имущества (квартиры) составляет 4 223 000 руб. 80% от рыночной стоимости недвижимого имущества, определенной в отчете оценщика, составляет 3 378 400 руб.

Представитель истца ФГКУ «Росвоенипотека», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил, не ходатайствовал об отложении судебного заседания. В иске содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя ФГКУ «Росвоенипотека».

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил, не ходатайствовал об отложении судебного заседания.

Представитель третьего лица, заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора ПАО «ПСБ», представители третьих лиц АО «Глобэксбанк», АО «Банк Дом.РФ», надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, доказательств уважительности причин неявки в суд не представили, не ходатайствовали об отложении судебного заседания.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Рассмотрев дело, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из пункта 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации «Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Из пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 3 Федерального закона от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» накопительно-ипотечная система жилищного обеспечения военнослужащих (далее накопительно-ипотечная система) - совокупность правовых, экономических и организационных отношений, направленных на реализацию прав военнослужащих на жилищное обеспечение; участники накопительно-ипотечной системы (далее также - участники) - военнослужащие - граждане Российской Федерации, проходящие военную службу по контракту и включенные в реестр участников.

Целевой жилищный заем - денежные средства, предоставляемые участнику накопительно-ипотечной системы на возвратной и безвозмездной или возвратной возмездной основе в соответствии с настоящим Федеральным законом (пункт 8 статьи 3 Федерального закона).

В соответствии с частью 6 статьи 14 указанного Федерального закона источником предоставления участнику накопительно-ипотечной системы целевого жилищного займа являются накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника.

В соответствии со статьей 15 Федерального закона от 27 мая 1998 г. № 76-ФЗ «О статусе военнослужащих» государство гарантирует военнослужащим обеспечение их жилыми помещениями в форме предоставления им денежных средств на приобретение или строительство жилых помещений либо предоставления им жилых помещений в порядке и на условиях, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, за счет средств федерального бюджета.

Военнослужащим-гражданам, проходящим военную службу по контракту и в соответствии с Федеральным законом от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» (далее - Федеральный закон от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ) являющимся участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, выделяются денежные средства на приобретение или строительство жилых помещений в порядке и на условиях, которые установлены федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 4 Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ реализация права на жилище участниками накопительно-ипотечной системы осуществляется посредством: формирования накоплений для жилищного обеспечения на именных накопительных счетах участников и последующего использования этих накоплений; предоставления целевого жилищного займа; выплаты по решению федерального органа исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, за счет средств федерального бюджета, выделяемых соответствующему федеральному органу исполнительной власти, в размере и в порядке, которые устанавливаются Правительством Российской Федерации, денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника, до расчетного размера денежных средств, которые мог бы накопить участник накопительно-ипотечной системы в период от даты предоставления таких средств до даты, когда общая продолжительность его военной службы в календарном исчислении (далее - общая продолжительность военной службы) могла бы составить двадцать лет (без учета дохода от инвестирования).

На основании пункта 1 части 3 статьи 9 Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ одним из оснований для исключения военнослужащего федеральным органом исполнительной власти, в котором федеральным законом предусмотрена военная служба, из реестра участников является увольнение его с военной службы.

После увольнения участника накопительно-ипотечной системы с военной службы и в случаях, предусмотренных статьей 12 настоящего Федерального закона, именной накопительный счет участника закрывается и его участие в накопительно-ипотечной системе прекращается (часть 2 статьи 13 Федерального закона от 20 августа 2004 г. № 117-ФЗ).

В силу части 2 статьи 4 и пунктов 2 и 4 статьи 10 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» право на выплату денежных средств, указанных в пункте 3 части 1 статьи 4 данного Закона (дополняющих накопления для жилищного обеспечения, учтенные на именном накопительном счете участника накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих), возникает у участников накопительно-ипотечной системы при увольнении с военной службы по определенным основаниям и при наличии определенного срока продолжительности военной службы.

В соответствии с подпунктом «в» пункта 2, пунктом 4 статьи 10 Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» основанием возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника, является увольнение военнослужащего, общая продолжительность военной службы которого составляет 10 лет и более, увольнение военнослужащего по состоянию здоровья - в связи с признанием его военно-врачебной комиссией не годным к военной службе.

Согласно части 2 статьи 13 указанного Федерального закона после увольнения участника накопительно-ипотечной системы с военной службы и в случаях, предусмотренных статьей 12 настоящего Федерального закона, именной накопительный счет участника закрывается и его участие в накопительно-ипотечной системе прекращается. Порядок использования накопленных средств после закрытия именного накопительного счета участника определяется Правительством Российской Федерации.

Во исполнение Федерального закона от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ 17 ноября 2005 года постановлением Правительства Российской Федерации № 686 утверждены Правила выплаты участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих или членами их семей денежных средств, дополняющих накопления для жилищного обеспечения.

Приказом Министра обороны Российской Федерации от 28 февраля 2013 года № 166 утвержден Порядок реализации накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих в Вооруженных Силах Российской Федерации.

Согласно указанному Порядку после издания приказа об увольнении с военной службы участник накопительно-ипотечной системы подает рапорт (заявление) через воинскую часть (ответственное должностное лицо) в региональное управление жилищного обеспечения на получение дополнительных денежных средств. Региональное управление жилищного обеспечения, отдельный орган военного управления организуют работу по проверке документов, представленных участниками накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (членами их семей), и содержащихся в них данных, для чего при необходимости истребуют у федеральных органов исполнительной власти необходимые сведения.

По результатам проверки принимается решение о выплате либо об отказе в выплате дополнительных денежных средств, о чем региональное управление жилищного обеспечения уведомляет участников накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (членов их семей) в письменной форме (пункт 8).

Выплату получателю, указанному в рапорте (заявлении) участника накопительно-ипотечной системы (члена его семьи), дополнительных денежных средств обязаны обеспечить руководители органов финансового обеспечения (финансово-экономических органов).

Согласно пункту 1 статьи 77 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с пунктом 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, следует из материалов дела, что 20.08.2014 года между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 заключен договор целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту на покупку квартиры, расположенной по [адрес].

Согласно пункту 1 указанного договора целевой жилищный заем предоставляется заемщику за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных на именном накопительном счете заемщика.

По условиям договора целевой жилищный заем предоставляется заемщику: в размере 700 000 руб. для уплаты первоначального взноса в целях приобретения жилого помещения (квартиры) по договору купли-продажи в собственность заемщика с использованием ипотечного кредита по кредитному договору от 20.08.2014 <***>, выданному закрытым акционерным обществом коммерческий банк «ГЛОБЭКС», находящегося по [адрес], общей площадью 61,9 кв.м, состоящего из 3-х комнат, договорной стоимостью 3 180000 руб. (подпункт 3.1 договора); для погашения обязательств перед кредитором по ипотечному кредиту за счет накоплений для жилищного обеспечения, учтенных (учитываемых) на именном накопительном счете заемщика (подпункт 3.2 договора).

Предоставление целевого жилищного займа (далее - ЦЖЗ) осуществляется в следующем порядке на цели, указанные: в подпункте 3.1 договора - в срок, указанный в пункте 20 Правил, путем единовременного перечисления средств на банковский счет заемщика; в подпункте 3.2 договора - путем ежемесячного перечисления средств на банковский счет заемщика или по его заявлению на расчетный счет кредитора (пункт 5 договора ЦЖЗ).

Согласно пункту 6 договора погашение ЦЖЗ осуществляется займодавцем в случаях и порядке, которые установлены Федеральным законом и Правилами.

В случае, если заемщик досрочно уволен с военной службы и у него не возникли основания, предусмотренные пунктами 1, 2 и 4 статьи 10 Федерального закона, целевой жилищный заем подлежит возврату займодавцу в порядке, установленном Правилами, с начислением на сумму остатка процентов по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной Центральным банком Российской Федерации на дату возникновения оснований для исключения заемщика из реестра участников НИС жилищного обеспечения военнослужащих. Средства целевого жилищного займа и (или) средства, учтенные на именном накопительном счете заемщика и перечисленные займодавцем в погашение обязательств по ипотечному кредиту после возникновения основания для исключения заемщика из реестра участников НИС, подлежит возврату займодавцу в порядке и в случаях, которые установлены Правилами (пункты 7, 8 договора ЦЖЗ).

Обеспечением исполнения обязательств заемщика перед займодавцем является ипотека жилого помещения, указанного в подпункте 3.1 договора, возникающая у займодавца и кредитора в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на жилое помещение (пункт 4 договора ЦЖЗ).

Как следует из справки ФГКУ «Росвоенипотека» от 18.04.2025, именной накопительный счет (далее - ИНС) ФИО1 закрыт 30.07.2024 на основании сведений регистрирующего органа (от 22.07.2024 вх. № 17733) об исключении его из реестра без права на использование накоплений с датой возникновения основания для исключения 15.04.2024. На дату закрытия именного накопительного счета у ФИО1 образовалась задолженность перед ФГКУ «Росвоенипотека» по договору ЦЖЗ на сумму 3856134 руб. 31 коп. На сумму задолженности начисляются проценты в соответствии с п. 2 ст. 15 Федерального закона от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

Каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия договора исполнялись ответчиком в порядке и сроки, предусмотренные данным договором, ответчиком в суд не представлено, как и не представлено доказательств погашения образовавшейся задолженности.

Проверив правильность математических операций, суд признает приведенный ФГКУ «Росвоенипотека» расчет задолженности по договору ЦЖЗ верным, соответствующий закону и условиям договора.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФГКУ «Росвоенипотека» о взыскании с ФИО1 денежных средств в размере 4552 318 руб. 51 коп., в том числе: 3856134 руб. 31 коп. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту, 638673 руб. 87 коп. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 16% (начисленная со дня увольнения ответчика с военной служб - 15.04.2024 по день составления расчета задолженности - 30.04.2025), а также процентов за пользование целевым жилищным займом с 01.05.2025 по день вступления решения в законную силу, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 16%.

Разрешая требования ПАО «Банк ПСБ» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору, суд исходит из следующего.

20.08.2014 между ЗАО коммерческий банк «Глобэкс» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит, а заемщик обязуется возвратить кредитору кредит и уплатить проценты за пользование кредитом на условиях договора: сумма кредита 2480000 руб., срок пользования кредитом по последнее число 188-го календарного месяца (включительно). На дату заключения договора процентная ставка составляет 9,5% годовых.

В первый год пользования кредита процентная ставка составляет 9,5%, 2-й год - 10%, 3-й год - 10,5%. Начиная с четвертого года кредитования процентная ставка (r) является агрегированным показателем, состоящим из индексированной части (i) и маржи (m), и ежегодно рассчитывается по формуле: r = i + m, где i - среднее арифметическое всех значений ставок MosPrime6M за период с 10 января по 10 декабря года, предшествующего расчетному, определяемому с точностью до двух знаков после запятой с округлением по математическим правилам. Значения ставок MosPrime6M определяются на основании публикаций Национальной валютной ассоциации, размещаемых на официальном сайте указанной ассоциации http://www.nva.ru или на сайте Банка России http://www.cbr.ru; m -маржа, равная 3,75 процентных пунктов.

Измененная процентная ставка на условиях, предусмотренных настоящим пунктом, применяется без заключения дополнительного соглашения к настоящему договору.

Кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в собственность ФИО1 жилого помещения, находящегося по [адрес], состоящего из 3-х комнат, общей площадью 61,9 кв.м, стоимостью 3180000 руб. (пункт 1.3 договора).

В обеспечение исполнения обязательств по договору ЦЖЗ, предоставленного заемщику как участнику НИС, на данную квартиру будет зарегистрирована ипотека в силу закона в пользу РФ в лице уполномоченного органа в соответствии с п. 2.1 ст. 20, п. 4 ст. 77 Закона об ипотеке. При этом в соответствии со ст. 77 Закона об ипотеке требования Уполномоченного органа удовлетворяются после удовлетворения требования кредитора (пункт 1.5 договора).

Согласно разделу 3 договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком за счет средств целевого жилищного займа, предоставленного заемщику, как участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих (далее - Участник НИС) по договору целевого жилищного займа, в течение указанного выше срока.

При этом заемщик исполняет все обязательства по настоящему договору самостоятельно и за счет собственных средств, в том числе, в случае при исключении заемщика из реестра Участников НИС, в результате чего заемщик теряет право на получение средств по договору целевого жилищного займа, начиная с первого числа месяца такого исключения и до полного погашения обязательств по настоящему договору.

Согласно пункту 2.1 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику по заявлению в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на банковский счет ** в операционном офисе «Томский» Филиала «Новосибирский» ЗАО коммерческий банк «Глобэкс», открытый на имя ФИО1, не позднее 17 рабочих дней, считая с даты совокупного выполнения условий, указанных в п. 2.2 настоящего договора.

Из пункта 2.2 кредитного договора следует, что кредит предоставляется заемщику при совокупном выполнении следующих условий: предоставления заемщиком кредитору договора целевого жилищного займа, зачисления на счет заемщика средств ЦЖЗ, предоставленного Уполномоченным органом по договору ЦЖЗ для оплаты части цены договора купли-продажи в размере 700000 руб.

Представленная сумма кредита (2480000 руб.), а также денежные средства, зачисленные на банковский счет заемщика (700000 руб.), в безналичном порядке по распоряжению заемщика перечисляются кредитором на счет продавца, открытый в ЗАО «Глобэксбанк» в г. Томске, путем открытия безотзывного безакцептного покрытого аккредитива в счет оплаты по договору купли-продажи жилого помещения при предъявлении кредитору документов (договора ЦЖЗ) (пункт 2.3 кредитного договора).

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором суммы кредита на счет заемщика (пункт 2.4 договора).

Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора составляет 19425 руб. С 1 января календарного года, следующего за годом предоставления кредита, до даты полного исполнения обязательств по договору ежемесячный платеж ежегодно изменяется и определяется как 1/12 размера ежегодного исполнительного взноса Участника НИС, утвержденного федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий финансовый год (далее - 1/12 размера накопительного взноса Участника НИС). Округление производится с точностью до рубля в меньшую сторону.

Согласно пункту 4.4.7 договора кредитор имеет право передавать закладную в залог третьим лицам.

Из дополнительного соглашения от 20.08.2014 к кредитному договору от 20.08.2014 <***> следует, что на основании пункта 4.4.7 кредитного договора заемщик согласен на уступку кредитором своего права требования по кредитному договору, в том числе путем передачи прав на закладную и передачу закладной иным кредитным организациям или лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, в том числе, но не ограничиваясь: ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (ОАО «АИЖК), ЗАО «Надежный дом», ООО «Тольяттинское ипотечное агентство» и/или иным аккредитованным ОАО «АИЖК» организациям.

Факт заключения указанного кредитного договора от 20.08.2014 <***> и исполнения банком своих обязательств по выдаче ответчику кредита в сумме 2480000 руб. ответчиком не оспаривался.

Доказательств надлежащего исполнения ФИО1 обязательств по кредитному договору либо отсутствия вины заемщика в неисполнении обязательств ответчиком в соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса не представлено.

Проверив правильность математических операций, суд признает, произведенный ПАО «Банк ПСБ» расчет задолженности по договору в части суммы остатка ссудной задолженности, процентов за пользование кредитом, как обоснованный, соответствующий условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. При этом суд учитывает, что заемщик не оспорил правильность математических операций, размер внесенных в счет погашения кредитной задолженности денежных средств и даты их внесения.

Судом учитывается, что 26.11.2018 АО коммерческий банк «Глобэкс» (АО «Глобэксбанк») прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к Межрегиональному коммерческий банк развития связи и информатики (ПАО) (ПАО АКБ «Связь-Банк»).

01.05.2020 ПАО АКБ «Связь-Банк» прекратило деятельность в связи с реорганизацией в форме присоединения к ПАО «Промсвязьбанк». С 01.04.2025 произошла смена фирменного названия с ПАО «Промсвязьбанк» на ПАО «Банк ПСБ».

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что самостоятельные требования третьего лица ПАО «Банк ПСБ» о взыскании с ответчика в пользу ПАО «Банк ПСБ» задолженности по кредитному договору от 20.08.2014 № З-1051/2024 по состоянию на 15.07.2025 в размере 1 326948 руб. 68 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 56083 руб. 34 коп. - просроченная задолженность по процентам подлежат удовлетворению.

Разрешая исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» и самостоятельные требования третьего лица ПАО «Банк ПСБ» о взыскании с ФИО1 неустоек суд приходит к следующим выводам.

Исходя из положений пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться несколькими способами: неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу абзаца 1 статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно пункту 6.3 кредитного договора при исключении заемщикам из реестра участников НИС заемщик осуществляет исполнение обязательств в соответствии с условиями договора за счет собственных средств.

В пункте 5.2 кредитного договора сторонами определено, что при нарушении сроков возврата кредита заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, до даты поступления просроченного платежа на счет кредитора (включительно), при условии, что на указанную дату кредитором получено уведомление уполномоченного органа. В случае возникновения просроченного платежа до даты получения кредитором уведомления уполномоченного органа, установленная настоящим пунктом ответственность возникает с даты получения кредитором уведомления уполномоченного органа.

В соответствии с условиями кредитного договора ответчику направлено требование о досрочном погашении задолженности. Как следует из требования о досрочном погашении задолженности от 06.03.2025 **, ответчику предоставлен срок для погашения задолженности до 07.04.2025 (включительно). Данное требование ответчиком не исполнено.

На основании указанных условий кредитования третьим лицом ответчику начислена неустойка по состоянию на 15.07.2025 за пророченный основной долг 141620 руб. 85 коп., 9908 руб. 16 коп. за просроченные проценты.

Согласно подпункту «в» пункта 85 Правил предоставления целевых жилищных займов при нарушении сроков возврата задолженности участник платит уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

При определении периода взыскания пени суд исходит из следующего. Пунктом 77 Правил предоставления участникам накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов" предусмотрено, что в случае невозврата участником излишне перечисленных средств в течение 6 месяцев со дня направления уполномоченным органом участнику уведомления о возврате указанных средств участник со дня, следующего за днем истечения 6-месячного срока, уплачивает уполномоченному органу неустойку в виде пеней в размере 0,1 процента суммы остатка излишне перечисленных средств, подлежащих возврату, за каждый день просрочки.

Как следует из материалов дела, 23.08.2024 ФГКУ «Росвоенипотека» направило сообщение ФИО1 № **, что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений от 29.08.2024 **. В сообщение указано, что именной накопительный счет участника НИС закрыт. Погашение обязательств по кредитному договору в дальнейшем ФИО1 осуществляет самостоятельно. Ежемесячно на сумму задолженности будут начисляться проценты по ставке, равной ставке рефинансирования, установленной ЦБ РФ на день возникновения основания для исключения его из реестра НИС. Возврат задолженности и уплату процентов он обязан осуществить в срок, не превышающий 10 лет, начиная со дня увольнения, по графику возврата задолженности, который является неотъемлемой частью договора целевого жилищного займа от 20.08.2014 **, заключенного между ним и Учреждением. При нарушении сроков возврата задолженности и уплаты процентов ФИО1 обязан уплатить неустойку в виде пеней в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В случае неисполнения обязательств по внесению платежей в счет возврата задолженности в течение 6 месяцев Учреждение будет вынуждено обратиться в суд для взыскания долга.

На основании указанных условий ФГКУ «Росвоенипотека» начислила ответчику неустойку на 30.04.2024 в размере 57 510 руб. 33 коп.

Представленные истцом и третьим лицом расчеты неустоек судом проверены, признаны арифметически правильными и соответствующими условиям договора, ответчиком своего контррасчета не представлено.

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 11 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, применение судом ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

При этом ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации представляет собой наименьший размер имущественной ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в <...> постановления от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с физических лиц правила ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации. Если уменьшение неустойки допускается по инициативе суда, то вопрос о таком уменьшении может быть также поставлен на обсуждение сторон судом апелляционной инстанции независимо от перехода им к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции (ч. 1 и 2 ст. 330 ГПК РФ). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.). При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Конституционный Суд Российской Федерации в определении от 15 января 2015 года №6-О указал, что в соответствии со статьей 55 (часть 3) Конституции Российской Федерации именно законодатель устанавливает конкретные основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки, - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации о неустойке не содержат каких-либо ограничений для определения сторонами обязательства размера обеспечивающей его неустойки.

Вместе с тем часть первая его статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает право суда уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из предусмотренных законом правовых способов, направленных против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Более того, часть первая статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающая возможность установления судом баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате совершенного им правонарушения, не предполагает, что суд в части снижения неустойки обладает абсолютной инициативой - исходя из принципа осуществления гражданских прав в своей воле и в своем интересе (пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации) неустойка может быть уменьшена судом при наличии соответствующего волеизъявления со стороны ответчика. В противном случае суд при осуществлении судопроизводства фактически выступал бы с позиции одной из сторон спора (ответчика), принимая за нее решение о реализации права и освобождая от обязанности доказывания несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства.

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение ответчиком обязательства повлекло причинение истцу и третьему лицу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение размера задолженности по основному долгу, процентам и размера начисленной пени, период ее начисления, учитывая, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения истца и третьего лица, но при этом направлена на восстановление прав истца и третьего лица, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки, заявленной истцом (0,1 % с просроченной суммы за каждый день просрочки) и третьим лицом (0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки), последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 0,05 % с просроченной суммы за каждый день просрочки.

Следовательно, размер штрафных санкций по требованиям истца за просрочку задолженности по основному долгу и просрочку оплаты процентов по состоянию на 30.04.2025, исходя из 0,05 % за каждый день просрочки, составит 28755 руб. 16 коп., а по требованиям третьего лица за просрочку платежа по состоянию на 15.07.2025, исходя из 0,05 % за каждый день просрочки по основному долгу составит 70810 руб. 43 коп., по процентам - 4954 руб. 08 коп., что является пределом, соразмерным нарушенному обязательству.

Анализируя изложенные обстоятельства и доказательства, в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования ПАО «Банк ПСБ» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению, с ФИО1 в пользу третьего лица по кредитному договору от 28.08.2014 <***> по состоянию на 15.07.2025 подлежит взысканию неустойка (пени) за неисполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга в размере 70810 руб. 43 коп., неустойка (пени) за неисполнение заемщиком обязательств по уплате процентов в размере 4954 руб. 08 коп., а также неустойка за неисполнение обязательств по возврату основного долга и начисленных процентов в размере 0,05% за каждый календарный день просрочки по оплате основного долга и процентов, начиная с 16.07.2025 по дату фактического исполнения обязательств. Исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» к ФИО1 подлежат частичному удовлетворению в части взыскания пени в размере 0,05% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в размере 28755 руб. 16 коп.

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации допускается, что в случае невыполнения заемщиком условий договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором.

В силу пункта 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Из уведомления ФГКУ «Росвоенипотека» от 19.11.2024 № **, направленного в адрес ФИО1, следует, что обязательства по внесению платежей в счет возврата задолженности по ЦЖЗ не исполняются более 2 месяцев. По состоянию на 16.11.2024 сумма неисполненных обязательств составляет 180233 руб. 94 коп., в том числе проценты, начисленные за пользование средствами ЦЖЗ, - 135806 руб. 56 коп. Сумма начисленных пеней составляет 4135 руб. 84 коп. Факт направления сообщения подтверждается списком почтовых отправлений от 27.11.2024 № 513.

Кроме того, в уведомлении также указано, что в случае неисполнения указанных выше обязательств предлагают расторгнуть договор целевого жилищного займа.

ФГКУ «Росвоенипотека» направило в адрес ФИО1 сообщение от 25.01.2025 № **, из которого следует, что обязательства по внесению платежей в счет возврата задолженности по ЦЖЗ не исполняются более 4 месяцев. По состоянию на 14.01.2025 сумма неисполненных обязательств составляет 311 995 руб. 50 коп., в том числе проценты, начисленные за пользование средствами ЦЖЗ, - 239 332 руб. 94 коп. Сумма начисленных пеней составляет 16 028 руб. 70 коп. Факт направления сообщения подтверждается списком почтовых отправлений от 23.01.2025.

Поскольку ФГКУ «Росвоенипотека» в адрес ФИО1 направило уведомление о расторжении договора, обязательства по договору ответчиком не выполняются, ФИО1 нарушил Правила предоставления участникам накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих целевых жилищных займов, а также погашения целевых жилищных займов, после досрочного увольнения с военной службы и исключения из реестра участников денежные средства согласно графику не возвращал, указанное является существенным нарушением условий договора и влечет в силу указанных норм расторжение заключенного сторонами договора. В связи с вышеизложенным, исковые требования ФГКУ «Росвоенипотека» к ФИО1 о расторжении договора целевого жилищного займа от 20.08.2014 ** являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требования истца ФГКУ «Росвоенипотека» и требования третьего лица ПАО «Банк ПСБ» об обращении взыскания на жилое помещение и установлении начальной продажной стоимости, суд исходил из следующего.

В соответствии с пунктом 4.4.2 кредитного договора кредитор имеет право обратить взыскание на недвижимое имущество при неисполнении требования кредитора в случаях, установленных в п. 4.4.1 договора.

Как следует из пункта 4.4.1 кредитного договора, кредитор имеет право в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации, обратиться в суд с требованием о расторжении договора, а также потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном погашении остатка суммы кредита, накопленных процентов, просроченных платежей (при наличии), плановых процентов, начисленных за текущий процентный период по вышеуказанную дату исполнения обязательств (включительно), но неуплаченных, и суммы неустойки (при наличии) в следующих случаях: при просрочке осуществления заемщиком очередного ежемесячного платежа: за счет средств целевого жилищного займа на срок более чем 45 календарных дней; за счет собственных средств на срок более чем 30 календарных дней (начиная с даты получения кредитором Уведомления Уполномоченного органа); при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд, даже если каждая просрочка незначительна; в случае полной или частичной утраты или повреждения недвижимого имущества; при грубом нарушении правил пользования недвижимым имуществом, его содержания и ремонта, обязанностей принимать меры по сохранности недвижимого имущества, если такое нарушение создает угрозу утраты или повреждения недвижимого имущества; при необоснованном отказе кредитору в проверке недвижимого имущества; при обнаружении незаявленных обременений на недвижимое имущество.

Согласно пункту 1.2 кредитного договора кредит был предоставлен для приобретения ответчиком недвижимого имущества - квартиры, расположенной по [адрес].

В соответствии с пунктом 1.3 кредитного договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору является ипотека в силу закона.

Согласно свидетельству о государственной регистрации права от 19.09.2014 основанием приобретения права собственности на квартиру является договор купли-продажи от 15.09.2014 на квартиру, расположенную по [адрес], зарегистрировано ограничение (обременение) права в виде ипотеки в силу закона.

Права банка, как залогодержателя квартиры, а также права кредитора по кредитному договору удостоверены закладной от 15.09.2014. Недвижимое имущество считается находящимся в залоге у кредитора с момента государственной регистрации ипотеки на квартиры в пользу залогодержателя. Ипотека в пользу Банка зарегистрирована 19.09.2014 Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Томской области, номер государственной регистрации N **.

В силу статей 20, 77 Федерального закона «Об ипотеке» в отношении квартиры 19.09.2014 зарегистрирована также ипотека в силу закона в пользу ФГКУ «Росвоенипотека», номер государственной регистрации № **.

Таким образом, данный объект недвижимости приобретен с использованием целевого жилищного займа и ипотечного кредита, и с даты государственной регистрации права с 19.09.2014 находится одновременно в залоге у ПАО «Банк ПСБ» и у Российской Федерации в лице ФГКУ «Росвоенипотека».

Поскольку ФГКУ "Росвоенипотека" был предъявлен иск к ответчику о взыскании задолженности и обращении взыскания на квартиру, банк 06.03.2025 направил ответчику требование о досрочном погашении задолженности в срок до 07.04.2025 включительно, которое им не исполнено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу пункта 1 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 77 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости. Жилое помещение (жилые помещения), приобретенное, или построенное полностью либо частично с использованием накоплений для жилищного обеспечения военнослужащих, предоставленных по договору целевого жилищного займа в соответствии с Федеральным законом об ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих", считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот жилой дом или эту квартиру. В случае использования кредитных (заемных) средств банка или иной организации оно считается находящимся в залоге (ипотеке) в силу закона у соответствующего кредитора и у Российской Федерации в лице федерального органа исполнительной власти, обеспечивающего функционирование накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих, предоставившего целевой жилищный заем на приобретение или строительство жилого помещения (жилых помещений).

Закладная в целях удостоверения прав Российской Федерации по обеспеченному ипотекой обязательству не выдается.

В случае нахождения в залоге жилого помещения (жилых помещений) одновременно у соответствующего кредитора и у Российской Федерации требования Российской Федерации удовлетворяются после удовлетворения требований указанного кредитора.

В силу пункта 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования кредитора удовлетворяются за счет заложенного имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно части 2 статьи 54 Закона об ипотеке суд, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. При этом, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно положениям статьи 78 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры..

Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно, как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX настоящего Федерального закона.

Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу пункта 1 статьи 50 названного Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 3 статьи 46 Федерального закона «Об ипотеке», в случае обращения взыскания на заложенное имущество по требованиям, обеспеченным предшествующей ипотекой, допускается одновременное обращение взыскания на это имущество и по требованиям, обеспеченным последующей ипотекой, срок предъявления которых к взысканию еще не наступил. Требования, обеспеченные последующей ипотекой, не подлежат досрочному удовлетворению, если для удовлетворения требований, обеспеченных предшествующей ипотекой, достаточно обращения взыскания на часть заложенного имущества.

На основании пункта 90 Правил предоставления целевых жилищных займов уполномоченный орган вправе обратить взыскание на заложенное имущество в соответствии с законодательством Российской Федерации.

ПАО "Банк ПСБ" представлен отчет об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, выполненный ООО «Элит-Оценка» от 16.04.2025 № 171, согласно которому рыночная стоимость предмета залога - квартиры составляет 4223 000 руб. Соответственно, 80% от указанной рыночной стоимости составляет 3378 400 руб. (4223 000 x 80%).

ФГКУ "Росвоенипотека" и ответчиком представленный ПАО "Банк ПСБ" отчет не оспорен.

При изложенных обстоятельствах, с учетом положений статьи 54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд находит заявленные исковые требования об обращении взыскания на предмет залога обоснованными и подлежащими удовлетворению, и считает необходимым обратить взыскание на находящееся в залоге у ПАО "Банк ПСБ" недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, - квартиру, состоящую из 3 комнат, общей площадью 61,9 кв.м, находящуюся по [адрес], путем продажи на публичных торгах с установлением начальной продажной стоимости предмета залога в размере 80% от рыночной стоимости, указанной в отчете об определении рыночной стоимости недвижимого имущества, выполненного ООО «Элит-Оценка» от 16.04.2025 **, что составляет 3378 400 руб.

Денежные средства, полученные от реализации квартиры, направить на погашение задолженности перед ПАО "Банк ПСБ", оставшиеся денежные средства - на погашение задолженности перед ФГКУ "Росвоенипотека".

Согласно пункту 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Расходы третьего лица ПАО «Банк ПСБ» на оплату услуг оценщика по составлению отчета от 16.04.2025 ** в размере 1 687 руб. подтверждены договором, актом сдачи-приемки услуг от 16.04.2025 **, платежным поручением от 06.05.2025 **.

Указанные расходы признаются судом необходимыми, связанными с рассмотрением дела, были понесены третьим лицом в целях восстановления нарушенного права, в связи с чем, подлежат взысканию с ответчика ФИО1 в пользу третьего лица ПАО «Банк ПСБ».

По имущественным спорам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, при подаче искового заявления размер государственной пошлины определяется по правилам подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, исходя из цены иска.

В пункте 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» разъяснено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При подаче искового заявления имущественного характера, не подлежащего оценке, а также искового заявления неимущественного характера в соответствии с подпунктом 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации организации уплачивают государственную пошлину в размере 20000 руб.

Третьим лицом ПАО «Банк ПСБ» при подаче заявления в суд при цене иска в размере 1534 561 руб. 03 коп. уплачена государственная пошлина в размере 58 206 руб., что подтверждается платежным поручением от 22.05.2025 **.

Учитывая результаты рассмотрения дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Банк ПСБ» понесенные последним судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 50346 руб. (30 346 руб. - по имущественному требованию, 20000 руб. - по неимущественному требованию). Возвратить ПАО «Банк ПСБ» из бюджета излишне уплаченную государственную пошлину в размере 7860 руб.

Согласно части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец ФГКУ «Росвоенипотека» на подпункта 19 пункта 1 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации освобождено от уплаты государственной пошлины, то государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в доход местного бюджета в размере 75 665 руб. (за требование имущественного характера, подлежащего оценке - 55 665 руб., за требование неимущественного характера 20 000 руб.).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» к ФИО1 удовлетворить частично.

Требования публичного акционерного общества «Банк ПСБ» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт **) в пользу федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ИНН <***>) денежные средства в размере 4523 563 (Четыре миллиона пятьсот двадцать три тысячи пятьсот шестьдесят три) руб. 34 коп., в том числе: 3856134 (Три миллиона восемьсот пятьдесят шесть тысяч сто тридцать четыре) руб. 31 коп. - сумма задолженности, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченной истцом в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 638673 (Шестьсот тридцать восемь тысяч шестьсот семьдесят три) руб. 87 коп. - сумма процентов за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования ЦБ РФ 16%; 28 755 (Двадцать восемь тысяч семьсот пятьдесят пять) руб. 16 коп. - пени в размере 0,05 процента суммы просроченного платежа за каждый день просрочки; взыскать проценты за пользование целевым жилищным займом с 01.05.2025 по день вступления решения в законную силу, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 16%.

Взыскать с ФИО1 (паспорт **) в пользу публичного акционерного общества «Банк ПСБ» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 20.08.2014 ** по состоянию на 15.07.2025 в размере 1458 796 (Один миллион четыреста пятьдесят восемь тысяч семьсот девяносто шесть) руб. 53 коп., из них: 1 326948 (Один миллион триста двадцать шесть тысяч девятьсот сорок восемь) руб. 68 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; 56083 (Пятьдесят шесть тысяч восемьдесят три) руб. 34 коп. - просроченная задолженность по процентам; 70 810 (Семьдесят тысяч восемьсот десять) руб. 43 коп. - неустойка (пени) за неисполнение заемщиком обязательств по возврату основного долга; 4 954 (Четыре тысячи девятьсот пятьдесят четыре) руб. 08 коп. - неустойка (пени) за неисполнение заемщиком обязательств по уплате процентов; взыскать с ответчика в пользу публичного акционерного общества «Банк ПСБ» (ИНН <***>) неустойку за неисполнение обязательств по возврату основного долга и начисленных процентов в размере 0,05 % за каждый календарный день просрочки по оплате основного долга и процентов, начиная с 16.07.2025 по дату фактического исполнения обязательств, а также взыскать расходы по оплате услуг оценщика в размере 1 687 (Одна тысяча шестьсот восемьдесят семь) руб.; расходы по уплате государственной пошлины в размере 50346 (Пятьдесят тысяч триста сорок шесть) руб.

Обратить взыскание на жилое помещение - квартиру, общей площадью 61,9 кв.м, расположенную по [адрес], кадастровый номер: **, являющееся предметом залога, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену на публичных торгах в размере 3 378 400 руб.

Взыскание задолженности в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» производить, в том числе, от суммы, вырученной от реализации имущества, которая первоначально направляется на погашение задолженности ФИО1 перед публичным акционерным обществом «Банк ПСБ», а в оставшейся части перед Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих».

Расторгнуть договор целевого жилищного займа от 20.08.2014 **, заключенный между Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно - ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и ФИО1.

В удовлетворении остальной части требований публичного акционерного общества «Банк ПСБ», Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» отказать.

Взыскать с ФИО1 (паспорт **) в доход бюджета муниципального образования «Городской округ ЗАТО Северск Томской области» государственную пошлину в размере 75665 (Семьдесят пять тысяч шестьсот шестьдесят пять) руб.

Возвратить публичному акционерному обществу «Банк ПСБ» (ИНН <***>) из бюджета излишне уплаченную государственную пошлину в размере 7860 (Семь тысяч восемьсот шестьдесят) руб., уплаченную согласно платежному поручению от 22.05.2025 ** на сумму 58206 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Северский городской суд Томской области.

Председательствующий И.Н. Кокаревич

УИД 70RS0009-01-2025-001789-21