16RS0051-01-2025-012916-05

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

П. Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***>

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

09 сентября 2025 года Дело 2-8099/2025

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина Р.М.

при секретаре судебного заседания Шерстобитовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 19 июня 2025 года № У-25-63336/5010-003,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитования от 19 июня 2025 года № У-25-63336/5010-003.

В обоснование заявления указано, что Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 (далее также - Финансовый уполномоченный) 19.06.2025 было вынесено Решение № У-25-63336/5010-003 (далее также - Решение), которым были удовлетворены требования ФИО2 (далее также –Клиент, Потребитель) в его пользу с АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) взысканы денежные средства в размере 236934,31 рублей.

Банк считает решение не соответствующим закону, подлежащим отмене на основании следующего.

Между клиентом и Банком заключен Договор автокредитования № F0AUTO10S24100100796 от 01.10.2024 (далее - Договор кредита), который состоит из Индивидуальных условий договора автокредитования (далее - Индивидуальные условия) и из Общих условий договора автокредитования (далее - Общие условия), а также Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Договор КБО), согласие на присоединение к которому было выражено Клиентом собственноручной подписью в Заявлении-Анкете на автокредит от 01.10.2024.

Все редакции Договора КБО и Общих условий размещены в свободном доступе на WEB- странице Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru в разделе «Тарифы и документы».

Правила электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи содержатся в Приложении 12 к Договору КБО.

В соответствии с пунктом 3.27 Договора КБО Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде Договора потребительского кредита, а также (по желанию Клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк электронные документы, подписанные простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к Договору КБО (в т.ч., СОПД, Заявление-анкета на автокредит, Индивидуальные условия Договора автокредитования, Заявление (поручение) на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора автокредитования; заявление об участии в государственной программе льготного автокредитования посредством Интернет- канала в целях заключения Договора автокредита. Договор потребительского кредита признается заключенным в электронном виде с момента подписания Клиентом простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Электронные документы, подписанные простой электронной подписью, направляются на адрес электронной почты Клиента, указанный им в собственноручно подписанном Заявлении-Анкете на автокредит, поданном в Банк.

Сведения, содержащиеся в простой электронной подписи, фиксируются в программном обеспечении Банка («Электронный архив») и подтверждают факт подписания конкретным клиентом и Банком электронного документа простой электронной подписью в указанные в электронном документе дату и время его подписания.

Согласно п. 5.9.2 Приложения № 12 Договора КБО, Клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект Электронного документа, с которым он обязан ознакомиться. Ознакомившись с проектом Электронного документа, Клиент может подписать его своей Простой электронной подписью или отказаться от подписания.

01.10.2024 Клиент подал в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету на автокредит, по результату рассмотрения которого Банком было принято положительное решение, о чем Банк уведомил Клиента 01.10.2024 в 19:34:45 (МСК) направленным на номер телефона Клиента <***> смс-сообщением: «Ирек, вам одобрен автокредит. Для подписания договора перейдите по ссылке: https://alfa.me/jZd8X5Md7FeIfs3b». После открытия ссылки Клиенту была предоставлена возможность ознакомиться с документами и принять решение о заключении Договора кредита на предложенных условиях в течение 5 рабочих дней.

Документы по Договору кредита были подписаны Клиентом посредством самостоятельного ввода Клиентом одноразового пароля, направленного 01.10.2024 в 19:37:48 (МСК) на номер телефона <данные изъяты> «Пароль для подписания договора на автокредит - ****. Никому не сообщайте данный пароль».

Таким образом, между Клиентом и Банком 01.10.2024 был заключен Договор кредита. 01.10.2024 денежные средства в размере 1 484 725,40 рублей по Договору кредита были переведены на счет Клиента № <данные изъяты> (далее - Счет), с которого согласно оформленным Клиентом поручениям на перевод денежных средств, денежные средства, в том числе, были перечислены по следующим реквизитам:

Оплата дополнительной услуги Сервисная или Дорожная карта Получатель ООО "РРТ" ИНН Получателя 7804578154 Сумма платежа 240000,00 рублей. Назначение платежа оплата дополнительной услуги Сервисная или Дорожная карта по счету № РЭК0015597 от 01.10.2024, плательщик ФИО2, НДС не облагается. Счет Получателя 40702810390270002328 Банк Получателя ПАО "БАНК "САНКТ-ПЕТЕРБУРГ", БИК 044030790, к/с 30101810900000000790.

Указанные обстоятельства установлены решением Советского районного суда города Казани от 14.01.2025 по гражданскому делу №2-1560/2025 по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Глобал Ассистанс», третье лицо АО «АЛЬФА-БАНК», вступившим в законную силу, в связи с чем, повторному доказыванию не подлежат (ч. 2 ст. 61 ГПК РФ).

В результате проведенной проверки установлено, что дополнительная услуга Сервисная или Дорожная карта приобретена Клиентом при заключении договора купли-продажи транспортного средства при содействии продавца транспортного средства ООО «РРТ», действующего в интересах поставщика спорной услуги Сервисная или Дорожная карта.

Банк участие в предложении Клиенту спорной услуги не принимает, не является представителем поставщика услуги, не осуществляет действий, направленных на привлечение клиентов для заключения договора с поставщиком услуги, решение о предоставлении кредита или условия кредитования не зависят от получения Клиентом спорной услуги.

Банк в договорных отношениях с поставщиком услуги не состоит и не имеет правовых оснований для получения от поставщика услуги сведений, объективно необходимых для принятия решения по обращению Клиента, в том числе в части установления наличия оснований для отказа в возврате денежных средств по требованию Клиента, предусмотренных ч. 2.12 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Решением Советского районного суда города Казани от 14.01.2025 по гражданскому делу №2-1560/2025 по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Глобал Ассистанс», вступившим в законную силу (далее - Решение суда) установлено, что ФИО2 7 октября 2024 г. направил ООО «Глобал Ассистанс» заявление об одностороннем отказе от договора, в связи с чем, просил вернуть уплаченные по договорам денежные средства, тем самым выразил свой отказ от дальнейшего исполнения договора, которое получено ООО «Глобал Ассистанс» 14 октября 2024 г. С учетом вышеуказанных обстоятельств, суд пришел к выводу о том, что договор, в рамках которого истец не воспользовался ни одной из услуг, считается расторгнутым 14 октября 2024 г. Несмотря на то, что ФИО2 не воспользовался ни одной из услуг по заключенному между сторонами договору, являющемуся абонентским, это не освобождает абонента от обязанности осуществлять платежи по абонентскому договору и плата, причитающаяся исполнителю услуг за весь период действия договора с 1 октября 2024 г. по 14 октября 2024 г. в размере 3 065,69 рублей (из расчета: 240000,00 рублей/1096 дней (общий срок действия договора) х 14 дней (срок действия договора) возврату не подлежит. Таким образом, с ООО «Глобал Ассистанс» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 236934,31 рублей (из расчета: 240000,00 рублей – 3065,69 рубля = 236934,31 рубля).

Решение суда вступило в законную силу, сторонами не обжаловалось.

Как следует из информации, размещенной на официальном сайте Советского районного суда г. Казани 05.03.2025 выдан исполнительный лист ФС № 046114643.

Исполнительного производства по данным официального сайта судебных приставов (fssp.gov.ru) по вышеуказанному исполнительному листу не найдено.

Поскольку вступившим в законную силу решением суда от 14.01.2025 денежные средства, внесенные по договору, взысканы в пользу ФИО2 в полном объеме, отсутствуют законные основания для удовлетворения заявленных ФИО2 Финансовому уполномоченному требований. ФИО2 реализовал свое право на возврат денежных средств, уплаченных по спорному договору, заключенному с ООО "Глобал Ассистанс" в размере 236934,31 рублей, нарушенное право восстановлено ФИО2 в судебном порядке. Доводы о неисполнении ООО "Глобал Ассистанс" судебного решения не являются основанием для повторного взыскания с Банка тех же самых денежных средств. Исполнительный документ получен ФИО2, возможность исполнения исполнительного документа не утрачена, поскольку ООО "Глобал Ассистанс" является действующим юридическим лицом, дел о банкротстве данного лица не возбуждено. Исполнение Решения Финансового Уполномоченного, которым удовлетворены требования ФИО2, приведет к возникновению безосновательного обогащения у ФИО2 в виде двойного взыскания (с ООО «Глобал Ассистанс» и отдельно с Банка) тех же самых денежных средств в размере 236934,31 рублей.

На основании изложенного, заявитель просит признать незаконным и отменить Решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 19.06.2025 № У-25-63336/5010-003.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, извещен.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, представил возражение на заявление, в котором просил решение Финансового уполномоченного оставить без изменения. Заявление банка без удовлетворения.

Представитель заинтересованного лица ООО «Глобал Ассистанс» в судебное заседание не явился, представил возражения.

Представитель финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, представил письменные объяснения (возражения).

Исследовав письменные материалы дела, письменные пояснения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитования и приложенные к нему документы, суд приходит к следующему.

В соответствии с разъяснениями Верховного Суда Российской Федерации по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», данными в ответе на пятый вопрос, финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Согласно статье 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 2 статьи 25 данного Федерального закона предусмотрено, что потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в части 2 статьи 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 настоящей статьи.

В соответствии с частью 2 статьи 15 Федерального закона № 123-ФЗ потребитель финансовых услуг вправе заявить в судебном порядке требования о взыскании денежных сумм в размере, не превышающем 500 тысяч рублей, с финансовой организации, включенной в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, а также требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», в случаях, предусмотренных статьей 25 настоящего Федерального закона.

Согласно части 10 статьи 20 Федерального закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

В силу части 3 статьи 25 указанного Федерального закона в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует и судом установлено что 19.06.2025 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 было вынесено Решение № У-25-63336/5010-003, которым были удовлетворены требования ФИО2 в его пользу с АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - Банк) взысканы денежные средства в размере 236934,31 рублей.

Финансовый уполномоченный своим решением от 19.06.2025 частично удовлетворил требования потребителя финансовых услуг ФИО2 и взыскал с АО «Альфа-Банк» денежные средства, удержанные банком в счет платы за дополнительную услугу ООО «Глобал Ассистанс», предложенную ФИО2 при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в размере 236934,31 рублей.

АО «Альфа-Банк» оспаривает данное решение в суде.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пункт 16 часть 4 статьи 5 данного Закона кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 данного Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (части 9, 11 данного Закона).

В соответствии с частями 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

В соответствии с частью 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу

(выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств,

уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги

(выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы),

фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или

лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об

отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока,

установленного пунктом 3 части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

В соответствии с частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

В силу части 2.11 статьи 7 Закона № 353-ФЗ кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью

2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

В части 2.12 статьи 7 Закона № 353-ФЗ указано, что кредитор вправе отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ:

1) при наличии у него информации об отсутствии факта уплаты заемщиком третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар), денежных средств за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара);

2) при наличии у него информации о возврате заемщику денежных средств третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (выполняющим работу, реализующим товар), в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона № 353-ФЗ;

3) при наличии у него информации об оказании услуги (выполнении работы) третьим лицом, оказывающим дополнительную услугу (выполняющим работу), в полном объеме либо информации о том, что товар был в употреблении заемщиком, до даты получения этим третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара);

4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар);

5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара).

Финансовым уполномоченным, на основании представленных Финансовой организаций документов, установлено, что 01.10.2024 между Потребителем и Финансовой организацией заключен договор автокредитования № F0AUTO10S24100100796, в соответствии с условиями которого Потребителю предоставлен кредит в размере 1484725,40 рублей.

01.10.2024 Потребителем с использованием простой электронной подписи подписано заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) (далее - Заявление на дополнительные услуги), в рамках которого Потребитель выразил согласие на предоставление за отдельную плату из кредитных средств в том числе дополнительной услуги «Сервисная или Дорожная карта», поставщик ООО «РРТ» на срок 12 месяцев, стоимостью 240 000,00 руб. за весь срок действия договора дополнительной услуги (далее - Услуга).

В рамках Услуги Потребителю ООО «Глобал Ассистанс» выдан сертификат № LTA86808 от 01.10.2024 (далее - Сертификат), согласно которому Потребителю предоставляются следующие услуги: юридические услуги: устные и письменные консультации, проверка и доставление документов, оценка судебной перспективы, документальное сопровождение сделок; сервисные услуги: эвакуация автомобиля при ДТП/при поломке, замена/ремонт колес автомобиля, отключение автомобильной сигнализации, доставка автомобиля, вскрытие автомобиля, запуск/зарядка АКБ автомобиля; опцион: заключение договора об оказании услуг судебного представительства; опционный договор «LTA Finance Guard lite»: совершение платежей за клиента по заключенному им кредитному договору с целью приобретения автомобиля; приложение «Heiper»: чат с юристом компании, поверка взыскиваемой с клиента задолженности, проверка наличия штрафов, проверка выезда за границу, проверка заявлений о признании клиента банкротом; приложение «MED helper»: расчет компенсации за вред, причиненный в результате ДТП по ОСАГО, сервис оформления документов и жалоб на действие страховой компании, расчет компенсации морального вреда, причиненного лицу в результате ДТП; приложение «Social Helper»: информирование о льготах и социальных выплатах, полагающихся клиенту, в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и порядке их получения.

07.10.2024 Потребитель направил в ООО «Глобал Ассистанс» заявление (далее -Заявление об отказе), содержащее сведение об отказе от Услуги, а также о возврате денежных средств в размере 240000,00 рублей, удержанных в счет платы за Услугу. Ответ ООО «Глобал Ассистанс» на заявление об отказе в материалах обращения отсутствует.

25.03.2024 Потребитель направил в адрес Финансовой организации заявление, содержащее требование о возврате денежных средств в размере 240000,00 рублей, удержанных в счет платы за Услугу.

Отказ Финансовой организации в удовлетворении указанных выше требований, послужил основанием для обращения Заемщика к финансовому уполномоченному.

Заявленные банком доводы об отсутствии взаимосвязи между кредитным договором и предоставленной Потребителю услугой, оказываемой третьим лицом, являются несостоятельными.

В соответствии с положениями части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона №353-ФЗ, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 Закона №353-ФЗ, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Из содержания указанной выше нормы следует, что любые услуги (работы, товары), которые предлагаются заемщику за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита (займа), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором или третьим лицом, являются дополнительными.

Финансовой организацией в ответ на запрос Финансового уполномоченного предоставлены анкета-заявление на получение кредита в Финансовой организации (далее - Заявление на кредит), и заявление о предоставлении дополнительных товаров/работ/услуг (далее - Заявление на дополнительные услуги), подписанные Заявителем собственноручно 01.10.2024.

Исходя из условий Кредитного договора, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что целью использования Потребителем потребительского кредита является в том числе, оплата предоставляемой ООО «Глобал Ассистанс» услуги.

Банком в процессе предоставления кредита было известно о предложении ООО «Глобал Ассистанс» Потребителю услуги, оплата которой должна быть осуществлена за счет денежных средств, представляемых по Кредитному договору.

В приложении № 1 к Индивидуальным условиям Кредитного договора Потребителем дано Финансовой организации распоряжение перечислить со счета Потребителя денежные средства в размере 240 000,00 рублей в пользу ООО «РРТ».

Потребитель был фактически лишен возможности повлиять на исполнение/неисполнение данного им при формировании кредитной документации распоряжения без отказа от получения кредитных средств в целом, что в свою очередь указывает на то, что финансовой организацией фактически определены условия выдачи и использования кредита.

Соответственно, Договор, в рамках которого Потребителю выдан Сертификат, заключен Потребителем при посредничестве банка.

Учитывая, что Договор заключен при посредничестве Финансовой организации, а Сертификат оплачен 01.10.2024 Потребителем за счет кредитных денежных средств, услуга, в результате оказания которой Потребителю был оформлен Сертификат, является услугой, предложенной Потребителю за отдельную плату при предоставлении кредита по Кредитному договору.

Кроме того, в соответствии с пунктом 3 заявления о предоставлении дополнительных услуг, сама Финансовая организация уведомила Потребителя о том, что при неисполнении поставщиком услуги обязанности по возврату денежных средств, Потребитель вправе требовать от Банка возврата денежных средств за вычетом стоимости части фактически оказанной услуги.

Согласно пункту 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1), изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии с выпиской по счету Потребителя, при исполнении Финансовой организацией распоряжения Потребителя указано назначение платежа: «Оплата дополнительной услуги (Сервисная или Дорожная карта) по счету № РЭК0015597 от 01.10.2024, плательщик ФИО2, НДС».

07.10.2024 Потребитель направил в ООО «Глобал Ассистанс» заявление, содержащее сведение об отказе от Услуги, а также о возврате денежных средств в размере 240000,00 рублей, удержанных в счет платы за Услугу. Заявление об отказе получено ООО «Глобал Ассистанс» 14.10.2024, что подтверждается отчетом об отправлении с почтовым идентификатором № 42043395124363. Ответ ООО «Глобал Ассистанс» на заявление об отказе в материалах обращения отсутствует.

Учитывая изложенное, Потребитель в тридцатидневный срок с момента приобретения дополнительной услуги по Сертификату обратился ООО «Глобал Ассистанс» с заявлением об отказе от Договора, содержащим требования о возврате денежных средств, в размере 240 000,00 рублей, уплаченных Потребителем за Услугу.

Законом № 353-ФЗ предусмотрено право заемщика отказаться от получения приобретенных услуг в течение тридцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу, с заявлением об отказе от такой услуги (пункты 2, 3 части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

В рассматриваемом случае в рамках предоставления юридических услуг по Сертификату Потребитель вправе потребовать от ООО «Глобал Ассистанс» выполнения работ и услуг в соответствии с условиями Сертификата в период его действия, в том числе получение в объеме, предусмотренном офертой.

Срок действия Сертификата - 3 года, то есть 1096 дней.

При таких обстоятельствах, услуга ООО «Глобал Ассистанс» являются длящейся и оказывается на всем протяжении вышеуказанного срока действия договора.

В соответствии со статьей 32 Закона № 2300-1, статьей 782 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

На основании изложенного, поскольку третьим лицом не исполнена обязанность по возврату денежных средств в указанном размере, на основании заявления об отказе от услуг, обязательства по возмещению Потребителю стоимости оказываемых третьими лицами услуг возлагаются именно на кредитора (часть 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Исполняя распоряжение Потребителя на перевод денежных средств, Банк действовал как лицо, предоставившее дополнительную услугу и исполняющее поручение Заемщика, в рамках кредитного обязательства.

Из указанного следует, что Банком Потребителю фактически предоставлены дополнительные услуги по договору с ООО «Глобал Ассистанс», в связи с чем, Финансовым уполномоченным обоснованно применены положения Закона № 353-ФЗ, предусматривающие переход обязанности по возмещению стоимости оказываемых третьими лицами услуг к кредитору.

Довод заявителя о том, что Потребитель злоупотребляет своими правами, с целью получения неосновательного обогащения в виде двойного взыскания суммы договора с разных ответчиков, является несостоятельным.

Неисполнение лицом, оказывающим дополнительную услугу обязанности по возврату заемщику денежных средств в соответствии с вышеуказанными положениями Закона № 353-ФЗ, предоставляет потребителю право потребовать их возврата непосредственно с Банка.

Следовательно, у Банка и ООО «Глобал Ассистанс» перед Потребителем возникло обязательство по возврату денежных средств, а указанные лица становятся содолжниками в отношении суммы, подлежащей возврату.

Согласно пункту 2 статьи 322 ГК РФ обязанности нескольких должников по обязательству, связанному с предпринимательской деятельностью, равно как и требования нескольких кредиторов в таком обязательстве, являются солидарными, если законом, иными правовыми актами или условиями обязательства не предусмотрено иное.

Поскольку ООО «Глобал Ассистанс» не исполнена обязанность по возврату денежных средств на основании соответствующего заявления, обязательства по возмещению Потребителю стоимости оказываемых ООО «Глобал Ассистанс» услуг возлагаются на Финансовую организацию (часть 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 4 «Обзора судебной практики разрешения споров о несостоятельности (банкротстве) за 2022 год» «... само по себе взыскание с солидарных должников одних и тех же сумм в рамках разных обособленных споров или выдача нескольких исполнительных листов не свидетельствуют о том, что исполнение кредитором будет получено в полном объеме несколько раз».

Юридически значимы обстоятельством, которое подлежит установлению в рассматриваемом случае, является установления факта исполнения/неисполнения решения Советского районного суда г. Казани от 14.01.2025 по делу № 2-1560/2025.

При этом независимо от того исполнено данное решение или нет Решение финансового уполномоченного является законным и отмене не подлежит.

Вместе с тем, в случае исполнения Третьим лицом вышеуказанного решения фактически будет свидетельствовать о надлежащем исполнении обязательств перед Потребителем и отсутствию каких-либо оснований для выдачи Потребителю удостоверения, являющегося исполнительным документом.

В том случае, если вышеуказанное решение суда не исполнено, с учетом вышеуказанной позиции Верховного Суда Российской Федерации, выдача двух исполнительных документов само по себе не свидетельствует о том, что исполнение кредитором будет получено несколько раз.

Кроме того, как указано в ответе на вопрос № 5 Разъяснений ВС РФ от 18.03.2020 решение финансового уполномоченного может быть отменено лишь только в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг.

Исходя из изложенного, требования Потребителя являлись обоснованными и подлежали удовлетворению, следовательно, какие-либо основания для отмены Решения финансового уполномоченного у суда отсутствуют.

Решение финансового уполномоченного при определенных обстоятельствах может быть признано не подлежащим исполнению, но не отменено.

При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного следует признать законным и обоснованным, поскольку юридически значимые обстоятельства установлены правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям правильно применены нормы действующего законодательства.

Оснований для отмены решения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления акционерного общества «Альфа-Банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 19 июня 2025 года №У-25-63336/5010-003 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья Р.М.Шарифуллин