26RS0024-01-2022-001652-10 Дело № 2-294/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

п. Борисовка 16 ноября 2022 года

Борисовский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Стародубова В.Ю.,

при секретаре Несвитайло О.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО), заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО) путем присоединения к Правилам комплексного обслуживания физических лиц, Правилам предоставления и использования банковских карт, Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц, Сборнику тарифов на услуги.

На имя ФИО2 открыт счет №, выпущена и выдана банковская карта.

При заключении договора и получении карты заемщик был ознакомлен с вышеуказанными Правилами комплексного обслуживания физических лиц, Правилами предоставления и использования банковских карт, Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц, что подтверждается заявлением клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18).

ФИО2 предоставлен доступ к ВТБ24-Онлайн, подключена услуга смс-оповещения.

ДД.ММ.ГГГГ посредством системы «ВТБ-Онлайн», между Банком и ФИО2 заключен кредитный договор №, по которому Банк предоставил ФИО2 кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 84 месяца, т.е. по 16.06.2028 г., под 8,9% годовых.

Заемщик воспользовался предоставленными денежными средствами, но принятые на себя обязательства по их возврату не выполняет, в связи с чем по состоянию на 04.03.2022 г. образовалась задолженность в размере 767 540,30 руб., в том числе: 703 908 руб. – основной долг; 62 454,63 руб. – плановые проценты за пользование кредитом; 1 177,67 руб. – пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

07.01.2022 г. Банком направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и пени (л.д.48), которое ответчиком оставлено без ответа.

Банк ВТБ (ПАО) инициировал дело предъявлением иска, в котором просит взыскать с ФИО2 задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 767 540,30 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 875 руб.

Не согласившись с исковыми требованиями, представитель ФИО2 предъявил встречный иск, в котором просит признать кредитный договор незаключенным.

Встречные требования мотивированы тем, что ФИО2 кредитный договор с Банком ВТБ (ПАО) не заключал, полученный код из СМС не является простой цифровой подписью, поэтому не является электронной подписью.

Представитель истца, извещенный о времени и месте судебного разбирательства посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Представил в суд возражение на встречное исковое заявление, в котором просит в его удовлетворении отказать.

Ответчик ФИО2, извещенный судом о времени и месте судебного разбирательства по месту жительства, электронным письмом с уведомлением о вручении, которое им получено 09.11.2022 г., в суд не явился. Его представитель в судебном заседании иск Банка не признал, встречные требования поддержал в полном объеме. Пояснил, что Банк ВТБ «(ПАО) не является правопреемником ВТБ24 (ПАО), поэтому не имел права предъявлять иск, а также Банком не представлено доказательств заключения кредитного договора.

Исследовав обстоятельства по представленным доказательствам, выслушав доводы представителя ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Положениями ч.1 ст.160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу п.14 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ24 (ПАО) и ФИО2 заключен договор на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), согласно которому заемщику предоставлен доступ в ВТБ – Онлайн и выдан УНК (уникальный номер клиента) и пароль.

Договор комплексного обслуживания физических лиц состоит из заявления от ДД.ММ.ГГГГ, правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц в банке.

ФИО2 ознакомился и согласился с условиями вышеуказанных правил, что подтвердил своей подписью в заявлении (л.д. 18).

Кроме того, ФИО2 в рамках дистанционного банковского обслуживания открыт счет №.

На основании решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 г., а также решения внеочередного общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 г., Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

С 01.01.2018 г. в ЕГРЮЛ внесена запись о реорганизации Банка ВТБ (ПАО) путем присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО).

При присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица (ст. 58 п. 4 ГК РФ).

Согласно ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств, в том числе в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

Поэтому, вопреки доводам представителя ответчика, Банк ВТБ (ПАО) стал правопреемником Банка ВТБ 24 (ПАО) по обязательствам третьих лиц, в том числе кредиторов и должников.

В силу п. 3 ст. 154 и п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее Закона об электронной подписи) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Одним из основополагающих принципов использования электронной подписи является недопустимость признания такой подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе (пункт 3 статьи 4 Закона об электронной подписи).

Согласно части 2 статьи 6 Закона об электронной подписи информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, е случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 указанного Федерального закона.

На основании части 1 статьи 9 Закона об электронной подписи электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с частью 2 статьи 9 Закона об электронной подписи соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк ВТБ (далее - Правила ДБО) (п. 1.1 Правил ДБО).

Согласно пункту 3.1. Правил ДБО доступ к ВТБ-Онлайн осуществляется по следующим каналам дистанционного доступа: Интернет-банк, Мобильное приложение, УС, Контакт-центр (через оператора и телефонный банк).

Условия обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн (далее Условия) являются неотъемлемой частью договора дистанционного банковского обслуживания и определяют порядок предоставления Онлайн-сервисов в ВТБ-Онлайн физическим лицам.

Доступ Клиента в ВТБ-Онлайн осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля Клиента (пункт 4.1 Условий), который является строго конфиденциальным (пункт 7.1.3 Правил ДБО).

При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под идентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета.

Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного Клиентом Банку (пункт 4.5 Условий).

В соответствии с Общими условиями Правил ДБО под средством подтверждения понимается электронное или иное средство, используемое для Аутентификации, подтверждения (подписания) Клиентом ПЭП Распоряжений/Заявлений П/У, Шаблонов, переданных Клиентом в Банк с использованием Системы ДБО. Средством подтверждения является: ПИН-код, ОЦП/Код, SMS/Push-коды, сформированные Токеном/Генератором паролей коды подтверждения, ПЭП, Усиленная ЭП.

Согласно пункту 5.4.2 Условий, получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление БП или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ЭП Клиента.

Таким образом, средство подтверждения в виде SMS/Push-кода, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является электронной подписью Клиента.

ДД.ММ.ГГГГ г. в 13:07 ФИО2 через личный кабинет вошел в мобильное приложение ВТБ-Онлайн. Система предотвращения мошеннических операций не выявила при анализе действий клиента замечаний, вход в Мобильную версию ВТБ-Онлайн был осуществлен успешно.

ДД.ММ.ГГГГ г. в 13:12 ФИО2 откликнулся на персональное предложение Банка о предоставлении кредита.

После отклика на персональное предложение ФИО2 перешел к оформлению кредитного договора на согласованных сторонами условиях.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты>., на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом <данные изъяты> годовых, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 16-го числа каждого календарного месяца, в размере 11,289,54 руб. (л.д. 38-40).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Кредит предоставлен Банком в безналичной форме единовременно путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке.

Поступление денежных средств по данному кредитному договору подтверждается выпиской по счету (оборот л.д.14).

Последующие действия ответчика по заключению договора страхования и подача ДД.ММ.ГГГГ заявления о его расторжении, в связи с чем был осуществлен возврат комиссии на счет ФИО2, подтверждает факт того, что последний осуществлял действия по оформлению кредитного договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор, по которому кредитор исполнил свои обязательства, оснований для признания кредитного договора незаключенным, не установлено. Поэтому в удовлетворении встречного иска следует отказать.

При этом, как следует из выписок по счету, в том числе дополнительно представленной истцом, ответчик не исполнил свои обязательства по погашению долга и уплате процентов.

Истец потребовал исполнения обязательств в полном объеме и возврата суммы задолженности, направив уведомление о досрочном возврате кредита, которое осталось без исполнения.

В соответствии с подп. 12 п. 1 кредитного договора, в случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему заемщик уплачивает неустойку (пени) в размере 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору составила 767 540,30 руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 703 908 руб.; задолженность по плановым процентам за пользование кредитом в размере 62 454,63 руб.; пени в размере 1 177,67 руб. (л.д. 12-13 расчет задолженности).

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, суд считает математически верным и берет его за основу при принятии решения по заявленным требованиям. Контррасчет, как и доказательств, отвечающих требованиям достоверности, относимости и допустимости, надлежащего исполнения своих обязательств, связанных с погашением кредитной задолженности своевременно и в полном объеме, ответчиком не представлено.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом проценты выплачиваются до дня возврата суммы кредита (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса РФ).

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из приведенных норм права следует, что обязательство заемщика заключается в возврате полученных по кредитному договору денежных сумм и уплате процентов за пользование кредитом.

Установлено, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору.

Вместе с тем, ответчик не исполнил своих обязательств по уплате основного долга, процентов и пени, что в силу ст. 819 ГК РФ является основанием для взыскания с ФИО2 указанных сумм.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 10 875 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (ПАО) к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (паспорт №) в пользу Банка ВТБ (ПАО) (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 767 540,30 руб., из которых: основной долг 703 908 руб.; плановые проценты за пользование кредитом 62 454,63 руб.; пени 1 177,67 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 875 руб.

В удовлетворении встречного иска ФИО2 к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Борисовский районный суд.

Решение изготовлено в окончательной форме 23.11.2022г.

Судья В.Ю. Стародубов

Решение26.11.2022