Решение по делу № 2-564/2025 от 16.07.2025 - о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки.

Дело № 2-564/2025 (УИД58RS008-01-2025-000383-33)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

2 июля 2025 г. г. Пенза

Железнодорожный районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Федулаевой Н.К.,

при секретаре Анчихровой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску ФИО3 к АО «Альфа Банк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с вышеназванным иском к АО «Альфа-Банк», в обоснование требований указав, что является клиентом АО «Альфа Банк», в котором 22 декабря 2023 г. открыт расчетный счет №, также, в соответствии с индивидуальными условиями выдачи кредита наличными № от 22 декабря 2023 г. истцу открыт расчетный счет и выдан кредит на сумму 596600 руб.

24 сентября 2024 г. истцу стало известно о том, что 22 декабря 2023 г. на ее имя ответчиком оформлен кредит по договору № от 22 декабря 2023 г. на сумму 596600 руб., полная стоимость кредита с индивидуальными условиями кредита по вышеуказанному договору составляет 693659,40 руб. Однако, в АО «Альфа-Банк» с заявлением о выдаче 22 декабря 2023 г. указанного кредита в указанном размере она не обращалась, поручения о перечислении денежных средств в каком-либо виде ответчику не давала. Мобильное приложение на телефоне по состоянию на 22 декабря 2023 г. установлено не было, указанными кредитными средствами она не пользовалась и о его существовании не знала.

Истец обратилась в банк с заявлением о получении детализации оказанных услуг в ОА «Альфа Банк». Ознакомившись с операциями по счету, за период с 23 декабря 2023 г. по 27 сентября 2024 г. ей стало известно, что на расчетный счет по договору № от 23 декабря 2023 г. на имя ФИО3 предоставлен кредит на сумму 596600 руб.;

23 декабря 2023 г. списана комиссия за услугу выгодная ставка согласно договору в размере 52018 руб.;

25 декабря 2023 г. платеж по договору № от 23 декабря 2023 г. «ООО АльфаСтрахование-Жизнь» на сумму 5903,47 руб.;

25 декабря 2023 г. платеж по договору № от 23 декабря 2023 г. «ООО АльфаСтрахование-Жизнь» на сумму 138259,44 руб.;

26 января 2024 г. перевод средств с доп. счетов для погашения задолженности по кредитным договорам. Дог. № от 6 декабря 2021 г. на сумму 600 руб.;

6 февраля 2024 г. Дог. № от 23 декабря 2023 г. погашение процентов на сумму 14670, 30 руб.;

6 февраля 2024 г. Дог. № от 23 декабря 2023 г. погашение основного долга на сумму 1229,70 руб.;

6 марта 2024 г. Дог. № от 23 декабря 2023 г. погашение процентов на сумму 9430 руб.;

6 марта 2024 г. Дог.№ от 23 декабря 2023 г. погашение основного долга на сумму 6419,89 руб.;

26 марта 2024 г. перевод средств с доп. счетов для погашения задолженности по кредитным договорам. Дог. № от 6 декабря 2021 г. на сумму 900 руб.;

8 апреля 2024 г. Дог. № от 23 декабря 2023г. погашение процентов на сумму 10614,21 руб.;

8 апреля 2024 г. Дог.№ от 23 декабря 2023г. погашение основного долга на сумму 5285,79 руб.;

6 мая 2024 г. Дог. № от 23 декабря 2023 г. погашение процентов на сумму 8925,15 руб.;

6 мая 2024 г. Дог.№ от 23 декабря 2023 г. погашение основного долга на сумму 6974,85 руб.;

27 мая 2024 г. перевод средств с доп. счетов для погашения задолженности по кредитным договорам. Дог.№ от 6 декабря 2021 г. на сумму 700 руб.;

6 июня 2024 г. Дог.№ от 23 декабря 2023 г. погашение процентов на сумму 9763,34 руб.;

6 июня 2024 г. Дог.№ от 23 декабря 2023 г. погашение основного долга на сумму 6136,66 руб.;

26 июня 2024 г. перевод средств с доп. счетов для погашения задолженности по кредитным договорам. Дог. № от 6 декабря 2021 г. на сумму 700 руб.;

8 июля 2024 г. Дог. № от 23 декабря 2023 г. погашение процентов на сумму 9971,02 руб.;

8 июля 2024 г. Дог.№ от 23 декабря 2023 г. погашение основного долга на сумму 5918,98 руб.;

26 июля 2024 г. перевод средств с доп. счетов для погашения задолженности по кредитным договорам. Дог. F0L№ от 6 декабря 2021 г. на сумму 700 руб.;

6 августа 2024 г. Дог.№ от 23 декабря 2023 г. погашение процентов на сумму 8942,33 руб.;

6 августа 2024 г. Дог.№ от 23 декабря 2023 г. погашение основного долга на сумму 6957,67 руб.;

26 августа 2024 г. перевод средств с доп. счетов для погашения задолженности по кредитным договорам. Дог. № от 6 декабря 2021 г. на сумму 800 руб.;

6 сентября 2024 г. Дог.№ от 23 декабря 2023 г. погашение процентов на сумму 9441,24 руб.;

6 сентября 2024 г. Дог.№ от 23 декабря 2023 г. погашение основного долга на сумму 6458, 76 руб.;

26 сентября 2024 г. перевод средств с доп. счетов для погашения задолженности по кредитным договорам. Дог. № от 6 декабря 2021 г. на сумму 800 руб.

Таким образом, полагает, что ответчик необоснованно в одностороннем порядке осуществил перевод денежных средств на расчетный счет в сумме 596600 руб., после чего распорядился денежными средствами, осуществив списания денежных средств с расчетного счета истца по состоянию на 27 сентября 2024 г. в общей сумме 328580,91 руб. в одностороннем порядке. Указывает, что АО «Альфа-Банк», действуя как общество, осуществляющее предпринимательскую деятельность в сфере оказания финансовых услуг, на свой риск, в силу закона было обязано с достоверностью установить подлинность согласия субъекта персональных данных на подтверждение волеизъявление в оспариваемых договорных отношениях, принять все меры осмотрительности, убедиться в том, что волеизъявление заключить договор исходит от надлежащего лица, самого субъекта персональных данных.

С учетом положений статьи 39 ГПК РФ окончательно просит признать недействительным договор кредита № от 22 декабря 2023 г. на сумму 596600 руб., заключенный между истцом и ответчиком; применить последствия недействительности сделки путем признания незаконным перечисление денежных средств на расчетный счет истца в размере 596600 руб. и незаконными действия ответчика по списанию денежных средств с указанного расчетного счета в качестве платежей по оспариваемому договору; признать отсутствующей задолженность истца перед ответчиком по указанному кредитному договору.

Протокольным определением Железнодорожного районного суда г.Пензы от 9 июня 2025 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Истец ФИО3 в судебное заседание не явилась, по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного разбирательства извещена в установленном законом порядке, суду предоставила письменные пояснения, согласно которым в марте-апреле 2023 года она по телефону оформила заявку на выпуск банковской карты, которая была доставлена лично ей курьером и она ей пользовалась, на телефон регулярно поступали SMS-сообщения от банка, и по настоящее время такие сообщения продолжают приходить. 22 сентября 2024 г. ее знакомая ФИО1 перевела на ее расчетный счет в Альфа-Банке 10000 руб. и сообщила ей об этом. После поступления денежных средств она 24 сентября 2024 г. обратилась в отделение банка с намерением снять деньги. Сотрудники банка сообщили ей, что на ее имя открыт кредитный счёт, о существовании которого она ранее не знала. В этот же день она сняла денежные средства с расчетного счета №. Также пояснила, что заявку на получение кредита не направляла, никакие коды в приложениях Альфа Банка ни в мобильном телефоне, ни на компьютере она не вводила; приложение Альфа банка у нее в телефоне отсутствовало. Кредитная карта с номером, заканчивающимся на 8619, была выдана ей ранее 6 декабря 2021 г., в рамках предыдущих договорных отношений с банком. Банковский счёт с номером, оканчивающимся на 15330, был открыт на ее имя 16 февраля 2022 г. Основания его открытия ей неизвестны. Первое поступление на этот счёт зафиксировано 22 сентября 2024 г., когда ФИО1 перевела на него 10 000 руб. В сентябре 2024 года она оформила новую дебетовую карту, которая автоматически была привязана к счёту 5330, который, как указано выше, открыт ещё в 2020 году. О том, что на ее имя оформлен кредитный договор от 22 декабря 2023 г. она узнала 24 сентября 2024 г. До указанной даты ей не было известно о наличии кредитных обязательств, что подтверждает, что у нее отсутствовало какое-либо намерение на заключение указанного кредитного договора, она не проходила процедуру авторизации и не совершала действий, связанных с оформлением займа в электронном виде. Исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель истца ФИО3 ФИО4, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, дал пояснения, аналогичные содержанию искового заявления, дополнительно пояснил, что 24 сентября 2024 г. истцу не было известно о существовании кредитного договора, в связи с чем срок исковой давности истцом не пропущен. Банком не представлены доказательства того, что истец получила и ввела СМС-код, необходимый для оформления кредита. Кроме того, предоставленные банком сведения о якобы совершенном входе в интернет-банк Альфа-Клик и Альфа-Мобайл не подтверждают факта личного совершения указанных действий именно истцом. Истцом не осуществлялся вход в систему интернет-банкинга в указанное время, что подтверждается отсутствием соответствующих сведений в приложенных выписках из журнала, а именно в выписке из электронного журнала предоставленный ответчиком отсутствуют сведения промежуточных входов в интернет-банк за период с 23 ноября 2023 г. по 2 апреля 2024 г. Наличие у истца иных кредитных обязательств перед банком не является доказательством заключения спорного договора. Каждое обязательство является самостоятельным, а заключение одного договора не подразумевает автоматическое заключение другого. Довод банка о злоупотреблении правом со стороны истца является несостоятельным и ничем не подтвержденным. Подача иска о признании кредитного договора незаключенным является законным способом защиты нарушенных прав истца и не может квалифицироваться как злоупотребление правом.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке, суду предоставил возражения на исковое заявление, в котором указал, что считает исковые требования ФИО3 незаконными и необоснованными. Так, истцом пропущен срок исковой давности, составляющий один год. 22 декабря 2023 г. банком истцу на номер телефона №, предоставленный ею в банк как контактный, было направлено сообщение с кодом для оформления кредита, а 24 декабря 2023 г. сообщение об открытии кредита на сумму 596600 руб. В соответствии с электронным журналом 22 декабря 2023 г. банком истцу на номер телефона № направлено сообщение: «Никому не сообщайте код: 4621. Оформление кредита наличными». 24 декабря 2023 г. истцу на номер телефона № направлено сообщение: «Готово: кредит в размере 596600 RUB уже открыт. Сумма кредита перечислена на ваш счёт». Статус сообщений «доставлено».

Кроме того, обслуживание клиентов в банке осуществляется в соответствии с Соглашением об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи (далее - Соглашение) и Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее - ДКБО). На дату 22 декабря 2023 г. у истца ФИО3 в АО «Альфа-Банк» имелся действующий кредитный договор № от 6 декабря 2021 г., подписанный простой электронной подписью истца. Следовательно, ранее истец уже заключала кредитный договор путем подписания пакета документов по кредиту простой электронной подписью, в связи с чем, ей была известна и понятна правовая природа кредитного договора и оформление договора в электронном виде с использованием простой электронной подписи. Так, в собственноручно подписанной Анкете клиента от 6 декабря 2021 г. на получение кредитной карты (номер заявки №) в качестве контактного номера ФИО3 указала №, подтвердила ознакомление и согласие с условиями Соглашения об электронном взаимодействии. В Заявлении заемщика (Страница 2 Индивидуальных условий договора № от 6 декабря 2021 г.) ФИО3 подтвердила ознакомление и согласие с условиями ДКБО, который определяет условия и порядок предоставления Банком комплексного обслуживания клиентам. Заключение Договора между банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к Договору в соответствии со статьей 428 ГК РФ и действуют в течение неопределенного срока (пункт 2.1.1 и пункт 16.1 ДКБО).

Также указывает, что договор потребительского кредита № от 22 декабря 2023 г. заключен истцом с банком посредством услуги Интернет Банк «Альфа-Клик» (Альфа- Онлайн) в электронном виде с использованием простой электронной подписи в соответствии с нормами действующего законодательства и с условиями заключенного Договора КБО. ДД.ММ.ГГГГ с номером телефона № ФИО2 подключена услуга Интернет Банк «Альфа-Клик» (Альфа-Онлайн). 22 декабря 2022 г. в 20:32 часов (мск) истцом совершен успешный вход в Интернет Банк «Альфа-Клик» по паролю (коду) из смс-сообщения. Так, 22 декабря 2023 г. в 20:32 часов банком истцу на номер телефона № направлено смс-сообщение: «Код для входа в онлайн-банк: 5491. Осторожно! Если вы не входите в онлайн-банк, значит код запрашивают мошенники». Статус сообщения «доставлено». Согласно ДКБО при коммуникации с клиентом Интернет Банк «Альфа-Клик» может именоваться Интернет Банк «Альфа-Онлайн». После входа в Интернет Банк «Альфа-Клик» («Альфа-Онлайн») истец не обращалась в телефонный центр банка, претензий по данному вопросу не предъявляла.

22 декабря 2023 г. в 20:34 часов (мск) в Интернет Банке «Альфа-Клик» («Альфа-Онлайн») истцом принято вторичное предложение банка по кредиту на сумму 400000 руб., увеличенное на сумму дополнительных услуг, на что банком был сгенерирован ключ 4621 и направлен на номер телефона сотовой связи истца №

В 20:34 часов (мск) 22 декабря 2023 г. на номер телефона истца № банком было направлено смс-сообщение с текстом: «Никому не сообщайте код: 4621. Оформление кредита наличными». В смс-сообщении содержится предубеждение - никому не сообщайте код. Статус сообщения доставлено.

В 20:34 часов (мск) 22 декабря 2023 г. в соответствии с ДКБО, в том числе, Правилами электронного документооборота Приложения № к ДКБО и нормами действующего законодательства РФ посредством успешного ввода пароля (Ключа) из смс-сообщения истец осуществила подписание Договора потребительского кредита № простой электронной подписью на сумму 596600 руб., что подтверждается заявлением заемщика, заявлением на получение кредита наличными, индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Подписание истцом договора потребительского кредита подтверждается отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи. Из отчета следует, что банком был сгенерирован ключ, направлен на номер телефона истца № с текстом sms-сообщения: «Никому не сообщайте код: 4621. Оформление кредита наличными». Согласно пункту 4 истории генерации, отправки и использования ключей сгенерированный и отправленный банком ключ был успешно введен клиентом. Кредитный договор был заключен в офертно-акцептной форме. Договор потребительского кредита, заключенный между истцом и банком состоит из подписанных истцом простой электронной подписью Индивидуальных условий выдачи кредита наличными и Общих условий выдачи Кредита наличными (страница 1 Общих условий (Термины, применяемые в Общих условиях). С Общими условиями выдачи кредита наличными истец была ознакомлена и согласна (пункт 14 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными). Индивидуальные условия договора содержат условия о сумме кредита - 596600 руб. (пункт 1), процентной ставке на дату заключения договора – 19,99% годовых (пункт 4), количестве платежей - 60 (пункт 6), сумме ежемесячного платежа - 15900 руб. (пункт 6).

В пункте 11 Индивидуальных условий договора стороны согласовали условие о добровольной оплате заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04)», «Добровольное медицинское страхование (Программа 1.04)», комиссии за Услугу за счет кредитных средств и любые иные цели по усмотрению Заемщика. В пункте 3 заявления заемщика (страница 4 Индивидуальных условий) истец поручила банку без дополнительных распоряжений (заранее дан акцепт) списать с ее счета комиссию за оказание услуги в размере 52018 руб.; перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного ею договора страхования по реквизитам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме платежа в размере 5903,47 руб.; перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного ею договора страхования по следующим реквизитам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в сумме платежа в размере 138259,44 руб. В период с января 2024 г. с кредитного счета №, открытого в рамках кредитного договора № на имя ФИО3 списывались денежные средства в погашение задолженности по кредитному договору №, а также в погашение долга по кредитному договору № от 6 декабря 2021 г., что также опровергает доводы истца об отсутствии сведений о кредитном договоре №. Также полагает, что истец допускает злоупотребление правом, заявляя требования о признании кредитного договора, и не заявляя о применении последствий недействительности сделки в виде реституции.

Просит применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении заявленных исковых требований; в случае удовлетворения исковых требований применить последствия недействительности сделки о возврате истцом ФИО2 ответчику АО «Альфа-Банк» кредитных денежных средств по договору №F0L№.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, по неизвестной суду причине, о времени и месте судебного разбирательства извещен в установленном законом порядке.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25).

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно пункту 1 статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (пункт 2 статьи 434 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (пункт 1 статьи 435 ГК РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (статья 438 ГК РФ).

В соответствии с положениями пункта 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 854 ГК РФ предусмотрено, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно пункту 4 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии со статьей 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии со статьями 1, 5, 6, 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок. Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) оправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Как следует из материалов дела и установлено судом, с 6 декабря 2021 г. ФИО3 является клиентом АО «Альфа-Банк».

6 декабря 2021 г. на основании анкеты-заявления ФИО3 на получение кредитной карты (номер заявки №), подписанной ею собственноручно, между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» заключен договор банковского обслуживания, в рамках которого на ее имя выпущена банковская карта №.

При этом ФИО3 собственноручной подписью подтвердила, что она ознакомлена и соглашается с условиями Соглашения об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи в редакции, действующей на момент подписания анкеты-заявления, обязуется выполнять условия указанного Соглашения и просит направить ключ простой электронной подписи на номер мобильного телефона, указанный в анкете-заявлении №) для заключения договора потребительского кредита в электронном виде и подписать их простой электронной подписью в соответствии с Соглашением.

В этот же день 6 декабря 2021 г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО3 был заключен договор потребительского кредита №, подписанный простой электронной подписью заемщика ФИО3, в рамках которого банком открыт счет №.

Как следует из индивидуальных условий кредитования № от 6 декабря 2021 г. ФИО2 подтвердила свое ознакомление и согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» далее - (ДКБО), а также факт заключения ДКБО.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются и подтверждаются выпиской по счету кредитной карты за период с 6 декабря 2021 г. по 5 февраля 2025 г., а также анкетой-заявлением на получение кредитной карты, индивидуальными условиями № от 6 декабря 2021 г. договора потребительского кредита.

Таким образом, в порядке статьи 428 ГК РФ ФИО3 присоединилась, в том числе, и к действующей редакции Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа0Банк».

1 июля 2022 г. ФИО3 к номеру телефона № была подключена услуга Интернет Банка «Альфа-Мобайл» (Альфа-Онлайн), что подтверждается электронным журналом подключения Альфа-Мобайл (Альфа-Онлайн).

Пунктом 3.16.11 ДКБО установлено, что Клиент выражает (если иное волеизъявление не выражено Клиентом при оформлении продукта Банка) согласие на получение рекламы, предоставление ему информации и предложения продуктов Банка и/или Третьих лиц путем направления на адреса электронной почты, телефонных обращений, SMS-сообщений на телефонные номера, по сети подвижной радиотелефонной связи и иным способом. Клиент вправе отозвать согласие на получение рекламы, предоставление ему информации и предложение продуктов Банка и/или третьих лиц путем направления обращения через Отделение Банка, Телефонный центр «Альфа-Консультант» или посредством Чата.

В соответствии с пунктами 3.26 и 3.27 ДКБО особенности использования Простой электронной подписи в рамках Договора, в том числе, в Интернет Банке «Альфа-Клик», посредством услут «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Web-view», «Альфа-Чек», «Альфа-Диалог», в Интернет-канале, в Отделении, при обращении Клиента к работнику Банка вне Отделения Банка, а также порядок разрешения споров, связанных с использованием Простой электронной подписи, установлены в Приложении № 12 к Договору.

Банк предоставляет Клиенту возможность в целях заключения в электронном виде договора потребительского кредита, а также (по желанию Клиента) в целях оплаты дополнительных (необязательных) услуг третьих лиц, участия в государственных программах льготного кредитования, при наличии технической возможности оформить и направить в Банк Электронные документы, подписанные Простой электронной подписью в соответствии с Приложением № 12 к Договору:

-СОПД, Анкета-Заявление, Индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, Заявление (поручение) Заемщика на перевод денежных средств, Заявление Заемщика и График платежей, оформляемые посредством услуги «Альфа-Мобайл» / Интернет Банка «Альфа-Клик» / Интернет-канала в целях заключения Договора Кредита наличными.

Судом установлено, что 22 декабря 2023 г. ФИО3 в 20:32 (МСК) с принадлежащего ей номера телефона № выполнила вход в систему онлайн-банка АО «Альфа-Банк», введя код «5491», при этом было указано, что если клиент не входит в онлайн-банк, значит код запрашивают мошенники.

Далее в системе онлайн-банка АО «Альфа-Банк» 22 декабря 2023 г. в 20:32 (по МСК) ФИО3 оформлена заявка на потребительский кредит.

22 декабря 2023 г. в 20:34 ФИО3 поступило сообщение об оформлении кредита наличными, код для подтверждения «4621», который было указано никому не сообщать.

Код подтверждения был успешно введен в интерфейсе системы «Альфа-Онлайн», тем самым, заявка на кредит и данные анкеты подписаны клиентом простой электронной подписью.

Протокол проведения операций подтверждает надлежащую идентификацию, аутентификацию клиента в момент направления заявки на кредит, подписания клиентом заявки на получение кредита, индивидуальных условий кредитования.

24 декабря 2023 г. банком направлено SMS о зачислении истцу кредита в размере 596600 руб., которые перечислены на счет ФИО3

Таким образом, 22 декабря 2023 г. вопреки доводам истца между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор №, который подписан смс-кодами, направленными банком в смс - сообщениях на номер мобильного телефона заемщика, введение которых в соответствии с вышеуказанными положениями норм действующего законодательства и заключенным между сторонами соглашением является электронной подписью и является подтверждением совершения заемщиком соответствующих операций через дистанционный сервис банка.

Указанные обстоятельства подтверждаются также детализацией смс-сообщений абонента сети Скартел № за период с 21 декабря 2023 г. по 23 декабря 2023 г.

По условиям кредитного договора № от 22 декабря 2023 г., АО «Альфа-Банк» предоставило ФИО3 кредит в размере 596600 руб., сроком на 60 месяцев под 19,99% годовых, платежная дата – 6 число месяца, сумма ежемесячного платежа – 15900 руб. (пункты 1,2,4,6 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

В соответствии с заявлением ФИО3 от 22 декабря 2023 г. истец просит открыть счет для перевода суммы кредита, предоставленного в соответствии с договором выдачи кредита наличными.

Кроме того, заемщик просит перевести страховую премию в пользу получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 5903,47 руб. и 138259,44 руб.

Как следует из выписки по счету №, указанные денежные средства 25 декабря 2023 г. были перечислены на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Обращаясь в суд с настоящими исковыми требованиями, ФИО3 указывает, что не были соблюдены требования о его письменной форме, поскольку кредитный договор она не подписывала, а также отсутствовало ее волеизъявление на заключение кредитного договора.

Частью 1 статьи 55 ГПК РФ предусмотрено, что сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела, могут быть получены, в том числе из объяснений сторон и письменных доказательств.

В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Порядок и условия предоставления потребительского кредита урегулированы Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1, 3, 4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа), включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет» (часть 14 статьи 7).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 названной статьи за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой же статьи).

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22 декабря 2023 г. ФИО3 совершила вход в личный кабинет в систему Альфа-Онлайн и на ее номер телефона было направлено смс с кодом для получения кредита, при этом из сообщений, направленных банком ФИО3, видно, что код для совершения действия приходил с предупреждением о несообщении его другим лицам. Однако, ФИО3 завершила процедуры оформления кредитного договора путем совершения дистанционно юридически значимых действий, а именно: заключение кредитного договора и перечисление денежных средств. При этом оснований для сомнений у банка, что указанные операции производятся не истцом, а иными лицами без согласия ФИО3, не имелось, доказательств, свидетельствующих о том, что сотрудники банка действовали недобросовестно, не представлено.

Таким образом, действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств основаны на волеизъявлении истца, денежные средства были зачислены на расчетный счет ФИО3

Как следует из выписки по счету № ФИО3 также осуществлялось погашение задолженности по ранее заключенному кредитному договору от 6 декабря 2021 г. №.

Следовательно, осуществление истцом действий по вводу кодов, используемых как аналог собственноручной подписи, свидетельствует о подписании истцом кредитного договора, то есть является ожидаемым поведением со стороны заемщика, направленным на заключение соответствующей сделки.

При этом доказательств того, что действия по введению поступающих в SMS-сообщениях кодов с целью оформления кредитного договора были совершены третьими лицами путем подключения к удаленному доступу к телефону истца, в нарушение положений статьи 56 ГПК РФ, истцом не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворении иска ФИО3 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора от 22 декабря 2023 г. № недействительным, и производных от него требований о признании незаконным перечисление денежных средств на расчетный счет истца в размере 596600 руб. и незаконными действия ответчика по списанию денежных средств с указанного расчетного счета в качестве платежей по оспариваемому договору; признании отсутствующей задолженность истца перед ответчиком по указанному кредитному договору.

Довод истца о том, что мобильное приложение на телефоне по состоянию на 22 декабря 2023 г. установлено не было опровергается электронным журналом подключения Альфа-Мобайл (Альфа-Онлайн) от 1 июля 2022 г.

Вместе с тем, суд не соглашается с доводами ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности с требованиями о признании кредитного договора недействительным.

Согласно пункту 1 статьи 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной составляет три года; для сторон сделки течение такого срока начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки.

В соответствии с пунктом 2 указанной статьи срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Как следует из материалов дела, заявленные истцом требования о недействительности кредитного договора основаны как на несоблюдении требования о его письменной форме, поскольку как полагает истец кредитный договор им подписан не был, так и на том, что волеизъявление на заключение договора отсутствовало, в связи с чем к спорным правоотношениям подлежат применению положения пункта 2 статьи 168 ГК РФ.

Как следует из материалов дела, денежные средства на счет ФИО3 были зачислены АО «Альфа-Банк» 23 декабря 2023 г., с иском ФИО3 обратилась 25 января 2025 г., а потому срок исковой давности на момент обращения ФИО3 с иском в суд не истек.

Однако, данное обстоятельство не влияет на существо принимаемого судом решения.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО3 к АО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным, применении последствий недействительности сделки отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Пензенского областного суда через Железнодорожный районный суд г. Пензы в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 16 июля 2025 г.

Судья: Н.К.Федулаева