Дело №2-1-97/2023
40RS0010-01-2023-000020-76
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Кировский районный суд Калужской области
в составе председательствующего судьи Дарьина Р.В.
при секретаре Воронецкой А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Кирове Калужской области
17 марта 2023 года
дело по иску Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» Акционерное общество к ФИО1 о взыскании суммы долга по договору займа,
УСТАНОВИЛ:
11 января 2023 года Микрофинансовая компания «Центр Финансовой Поддержки» Акционерное общество (далее - МФК «ЦФП» АО) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором указало, что 24 декабря 2019 г. по договору потребительского займа № ФИО1 получила сумму займа 47 500 руб., из которых 43 000 руб. переведены на банковскую карту ответчика SBERBANK №, через ТКБ Банк, за вычетом 4 500 руб. за услугу страхования, со сроком пользования займом 365 дней. В связи с тем, что в установленный срок обязательства по Договору в полном объеме ответчиком не выполнены, ей были предложены соглашения о новации: 23 апреля 2020 года по договору №; 10 июня 2020 года по договору №; 26 августа 2020 года по договору №; 11 ноября 2020 года по договору №; 10 февраля 2021 года по договору №.
31 марта 2021 года стороны пришли к соглашению о замене обязательства Клиента перед обществом, вытекающим из договора потребительского займа № от 10 февраля 2021 года и поименованного в пункте 2 Соглашения, на другое обязательство между ними, поименованное в пункте 3 Соглашения (новация), согласно которому ФИО1 обязалась вернуть Обществу сумму займа в размере 38 354 руб. и уплатить проценты на условиях, согласованных Сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского займа № от 31 марта 2021 года (Приложение № 1 к Соглашению). До настоящего времени ответчик обязательства по Договору не выполнила, денежные средства не вернула и всячески уклоняется от уплаты долга, в результате чего, за период с 31 марта 2021 года по 13 июля 2022 года за ней образовалась задолженность в размере 94 885 руб., в том числе сумма основного долга - 38 354 руб., сумма процентов за пользование займом - 56 531 руб. Ссылаясь на положения п. 5 ст. 58, 309, 310, 807, ч. 2 ст. 434 ГК РФ, п. 1 ст. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности микрофинансовых организациях», просит взыскать с ФИО1 98 885 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 046 руб.54 коп.
В судебное заседание представитель истца МФК «ЦФП» АО не явился, о дне слушания дела извещен, в иске просил рассмотреть дело без участия представителя (л.д.10).
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена. В заявлении от 23 января 2023 года и в телефонограмме от 13 марта 2023 года, просила дело рассмотреть без её присутствия, а также указала, что микрозайм в сумме 43 000 руб. она не брала, в течение 3х лет с требованием о погашении долга к ней никто не обращался.
Изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
В судебном заседании установлено, что по заявлению ФИО1, 24 декабря 2019 года между ответчиком и ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» был заключен договор потребительского займа №, согласно которому ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» предоставил ответчику кредит (займ) в сумме 47 500 руб., путем перечисления на банковскую карту, со сроком возврата 365-й день с момента предоставления денежных средств, под 176, 905 % годовых, полной стоимостью займа 55 072 руб.07 коп. (л.д. 13-18).
В судебном заседании установлено, подтверждается техническими данными по заявлению-анкете от 24 декабря 2019 года, информацией о платеже, справкой ТКБ БАНК ПАО от 03 февраля 2023 года, что ФИО1, на её личную банковскую карту №, с расчетного счета МФК «ЦФП» (АО), согласно заявке № Оrder 1887236, переведена денежная сумма в размере 43 000 руб. по договору займа № (л.д.15).
Согласно заявлению ФИО1 от 24 декабря 2019 года, ФИО2 дала согласие на удержание 4500 руб. из подлежащей перечислению на указанную ею банковскую карту, в счет оплаты предоставляемой ООО МФК «ЦФП» услуги - включение в список застрахованных лиц по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев, и, с момента получения денежных средств на банковскую карту в сумме 43 000 руб. по Договору займа, считается ею получена по указанному Договору займа сумма в размере 47 500 руб.(л.д. 22 –оборотная сторона).
Таким образом, ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» в полном объеме выполнило принятые на себя обязательства по перечислению денежных средств ответчику.
Доводы ответчика ФИО1 о том, что микрозайм в сумме 43 000 руб. она не брала, опровергаются сведениями ПАО Сбербанк от 15 марта 2023 года, согласно которым, из отчета по банковской карте следует, что 17 июня 2014 года на имя ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, в ОСБ 8608, номер филиал 0159 открыта карта №, счет карты №, куда 24 декабря 2019 года были перечислены денежные средства в размере 43 000 руб.
17 декабря 2021 года внесена запись в ЕГРЮЛ о реорганизации ООО МФК «Центр Финансовой Поддержки» в форме преобразования в Микрофинансовую компанию «Центр Финансовой Поддержки» (Акционерное общество).
31 марта 2021 года, по заявлению ФИО1 от 29 марта 2021 года, стороны пришли к соглашению о новации о замене обязательства Клиента перед Обществом, вытекающего из договора потребительского займа (п.2 Соглашения) на другое обязательство (пункт 3 Соглашения), согласно которому ФИО1 обязалась вернуть Обществу сумму займа в размере 38 354 руб. и уплатить на них проценты на условиях, согласованных Сторонами в Индивидуальных условиях договора потребительского займа № от 31 марта 2021 года (Приложение № 1 к Соглашению).
Согласно п. 4 указанного соглашения о новации от 31 марта 2021 года с момента подписания Соглашения первоначальное обязательство Клиента (пункт 2 Соглашения) прекращается полностью путем возникновения нового обязательства и вступает в силу с момента его подписания (л.д. 51).
В силу п. 1 ст. 414 ГК РФ обязательства прекращаются соглашением сторон о замене первоначального обязательства, существующего между ними, другим обязательством между теми же лицами (новация), если иное не установлено законом или не вытекает из существа отношений.
В п. 22 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 11 июня 2020 года № 6 «О некоторых вопросах применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о прекращении обязательств» разъяснено, что обязательство прекращается новацией, если воля сторон определенно направлена на замену существовавшего между ними первоначального обязательства другим обязательством (ст. 414 ГК РФ). Новация имеет место, если стороны согласовали новый предмет и (или) основание обязательства. Соглашение о замене первоначального обязательства другим может быть сформулировано, в частности, путем указания на обязанность должника предоставить только новое исполнение и (или) право кредитора потребовать только такое исполнение.
В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
На основании п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются положения ГК РФ о договоре займа.
В соответствии с требованиями п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно условиям договора потребительского займа (соглашения о новации № от 31 марта 2021 года), и графику платежей от 31 марта 2021 года, ФИО1 обязана ежемесячно производить погашение суммы займа и уплату процентов одновременно с погашением суммы займа в размере 6 765 руб. (последний платеж в сумме 6 342 руб.), в сроки, указанные в графике платежей, начиная с 30 апреля 2021 года по 31 марта 2022 года, общая сумма ежемесячных платежей 80 757 руб. (л.д. 48-50).
Из расчета задолженности за период с 29 марта 2021 года по 13 июня 2022 года, информации о статусе платежа по договору на 10 ноября 2022 года, следует, что от ФИО1 в счет погашения займа, 10 мая 2021 года, поступили денежные средства в сумме 1 000 руб., которые зачислены в погашение процентов, в связи с чем, образовалась задолженность в общем размере 94 885 руб., из которой: 38 354 руб. – основной долг, 56 531 руб. – проценты за пользование займом (л.д. 11,55).
Определением мирового судьи судебного участка № 42 Кировского судебного района Калужской области от 23 сентября 2022 года, в связи с поступившими от должника возражениями, судебный приказ от 12 сентября 2022 года о взыскании с ФИО1 в пользу МФК «ЦФП» АО задолженности по договору займа № от 31 марта 2021 года, в размере 94 885 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 1 523 руб.27 коп., был отменен (л.д.58, гр.дело 2-1311/2022- л.д.48).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Частью 2.1 статьи 3 названного закона, предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».
В соответствии со статьей 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению (часть 8).
Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования (часть 9).
На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).
Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.
Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в первом квартале 2021 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, без обеспечения в сумме свыше 30 000 руб. до 100 000 руб. на срок от 181 дня до 365 дней включительно установлены Банком России в размере 193,717 % (в соответствии с пунктами 1 и 3 части 4 статьи 3 Федерального закона от 27 декабря 2018г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях») при их среднерыночном значении 145,228%.
Полная стоимость микрозайма, предоставленного истцом ответчику в сумме 38 354 руб. на срок 365 дней, установлена договором и графиком платежей к нему в размере 80 757 руб., из которых 38 354 руб. сумма основного долга и 42 403 руб. сумма процентов за пользование займом, за период действия договора с 31 марта 2021 года по 31 марта 2022 года (365 дней), рассчитана исходя процентной ставки 166.097% годовых и не превышает вышеуказанные предельные значения ( л.д.48-50).
Согласно п. 2 Индивидуальных условий договора - новация от 31 марта 2021 года, договор действует с момента передачи кредитором денежных средств и до полного исполнения Кредитором и заемщиком своих обязательств, предусмотренных настоящим договором. Срок возврата займа - 365-й день с момента предоставления Кредитором Заемщику денежных средств (л.д. 48).
Расчет задолженности, предоставленный истцом, осуществлен исходя из ставки в размере 162,583% (0,455 % в день) за пользование кредитом в период с 30 марта 2021 года по 13 июня 2022 года, то есть за 440 дней.
Однако, с расчетом процентов за период после окончания срока возврата займа, то есть с 01 апреля 2022 года по 13 июня 2022 года, исходя из размера процентной ставки, установленной в индивидуальных условиях договора займа, суд не соглашается по следующим основаниям.
Для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму свыше 30 000 руб. до 60 000 руб., сроком свыше 365 дней, предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 63,761% при среднерыночном значении 47,821%.
Соответственно размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца, начисленные после окончания срока возврата суммы займа, за период с 01 апреля 2022 года (со следующего дня после окончания срока возврата займа) по 13 июня 2022 года (за 74 дня) при сумме основного долга 38 354 руб. составит: 4 957 руб.98 коп.(38 354 х 63,761% /365х74).
Общий размер процентов составит 47 360 руб. 98 коп. (42 403 руб. - проценты, начисленные в пределах срока возврата суммы займа +4 957 руб.98 коп. - проценты по договору после окончания срока возврата суммы займа).
Указанный размер процентов в сумме 47 360 руб.98 коп. не превышает полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа) (38 354 руб. х 1,5 = 57 531), установленный в статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с пунктом 24 которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу 38 354 руб., проценты за пользование кредитом за период с 31 марта 2021 года по 13 июня 2022 года в сумме 47 360 руб.98 коп., а всего 85 714 руб.98 коп.
На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации размер судебных расходов по уплате государственной пошлины, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца, пропорционально удовлетворенной части требований (85 714 руб.98 коп.), составляет 2 771 руб.45 коп.(л.д.6-8).
Руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки <адрес>, паспорт серии № №, выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ в пользу Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» Акционерное общество задолженность по договору потребительского займа (новация) № от 31 марта 2021 года, за период с 31 марта 2021 года по 13 июня 2022 года в размере 85 714 руб.98 коп., из которых: 38 354 руб. - сумма основного долга; 47 360 руб.98 коп. - сумма процентов за пользование займом.
Взыскать с ФИО1 в пользу Микрофинансовой компании «Центр Финансовой Поддержки» Акционерное общество расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 771 руб.45 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Калужский областной суд через Кировский районный суд Калужской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий Р.В. Дарьин
Решение суда в окончательной форме принято 22 марта 2023 года.
Копия верна
Судья Р.В. Дарьин