№ 2-414/2025

14RS0019-01-2024-002809-46

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 марта 2025 г. г. Нерюнгри

Нерюнгринский городской суд Республики Саха (Якутия) в составе: председательствующий судья Софронов П.А., при секретаре судебного заседания Хабировой Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ПАО "Совкомбанк" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ истцом с ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 844 063,38 руб. с возможностью увеличения лимита под 27,65 % годовых и сроком на 60 месяцев с целевым назначением кредита на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки). Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору предусмотрено жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес> (кадастровый №), принадлежащее на праве собственности ответчику. Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашение основного долга и уплате процентов, произведя выплаты в размере 286 547,56 руб., поэтому просроченная задолженность по ссуде и процентам возникала ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 1 962 624,90 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. Ввиду чего истец просит расторгнуть кредитный договор № заключенный сторонами взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 962 624,90 руб. А также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитом по ставке 27,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. И, кроем того, просит обратить взыскание на предмет залога в виде жилого помещения, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 4 410 000 руб.

И просит взыскать уплаченную государственную пошлину в размере 54 626,25 руб.

Представитель истца, о времени и месте судебного заседания уведомленного надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимал, В тексте искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.п. 1 и 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» с ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику сумму кредита в размере 1 844 063 руб., с условием выплаты процентной ставки 27,65 % годовых и сроком на 60 месяцев, исчисляемой с даты фактического предоставления кредита.

Заемщик обязался погашать предоставленный кредит 60 платежами в размере с 01 по 59 – 57 024,19 руб., последний платеж – 57 023,21 копейка, 27 числа каждого месяца.

В п. 12 и п. 18 кредитного договора указана цель использования заемщиком кредита - неотделимые улучшения объекта недвижимости, а исполнением обязательств заемщиков по договору предусмотрен договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ.

При подписании кредитного договора заемщик согласился с его условиями, а также с порядком погашения кредита и графиком платежей.

Выпиской по счету заемщика, открытого в ПАО «Совкомбанк», подтверждается исполнение обязательства истца по кредитному договору по выдаче денежных средств в сумме 1 844 063,38 руб. во исполнение заключенного кредитного договора были исполнены в полном объеме.

Таким образом, судом установлено заключение сторонами настоящего дела кредитного договора и достижение ими соглашения по всем существенным условиям договора, что свидетельствует об обязательствах ответчика по нему.

Статья 307 ГК РФ предусматривает право кредитора требовать от должника исполнение своего обязательства.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из выписки по счету заемщика следует, что обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, денежные средства в оплату ежемесячных платежей, предусмотренных графиком погашения кредита, вносились несвоевременно и не в полном объеме.

Согласно расчету истца задолженность заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 1 962 624,90 руб., из которых задолженность по основному долгу 1 767 354,34 руб., по процентам за пользование заемными денежными средствами 182 726,10 руб., неустойка за несвоевременное неисполнение обязательства 8 998,46 руб., комиссии, предусмотренные договором 3 546 руб.

Кредитором ответчику ДД.ММ.ГГГГ направлено досудебное уведомление с требованием о досрочном возврате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. И по утверждению истца, не опровергнутом ответчиком, задолженность не погашена.

Расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, арифметически верный. Ответчиком по правилам ст. 56 ГПК РФ расчет, опровергающий доводы истца, не представлена.

Кроме того, истец просит о взыскании процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 27,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суду в законную силу, а также неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Из положений п. 1 и п. 2 ст. 809 ГК РФ следует, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п. 6 ст. 809 ГК РФ).

Аналогичные разъяснения содержаться п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Таким образом, истец вправе требовать уплаты ему процентов за пользование суммой указанного кредита до момента фактического исполнения обязательства.

Принимая во внимание, что положения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку в размере 27,65 % годовых, то истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ и до момента вступления настоящего решения законную силу.

В связи с чем, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения суда) с ответчика подлежат взысканию проценты в размере 1 767 354,34 руб., начисленные на сумму остатка основного долга в размере 80 110,40 руб., и до вступления в силу решения суда, но не более чем до фактического исполнения обязательства.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ его стороны определили, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора кредита заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка Российской Федерации на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору включительно.

Как разъяснено в п. 65 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательств, для другой стороны, и не может являться способом обогащения одной из сторон.

С учетом обстоятельств дела, суммы полученного кредита, периода просрочки платежей, размера задолженности по основному долгу и процентам, находит, что заявленный размер неустойки вполне соразмерен последствиям нарушения обязательства. С учетом этого оснований для снижения неустойки, просимой истцом, нет. Таким образом, ответчика также подлежит взысканию неустойка в размере ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации 16 % за каждый день просроченного обязательства с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день вынесения решения суда) в размере 51 242,66 руб. и до вступления в силу решения суда, но не более чем до фактического исполнения обязательства.

Кроме того, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Общие правила о залоге, содержащиеся в ГК РФ, применяются к ипотеке в случаях, когда ГК РФ или законом об ипотеке не установлены иные правила. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

На основании ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда в случаях, если предметом залога является жилое помещение, принадлежащее на праве собственности физическому лицу.

В договоре о залоге, содержащем условие об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке или условие о порядке реализации заложенного имущества на основании решения суда, могут быть предусмотрены способ либо несколько способов реализации заложенного имущества, которые залогодержатель вправе использовать по своему усмотрению, в том числе в определенной последовательности или в зависимости от каких-либо иных условий.

Согласно ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.

Абзацами 1 и 2 п. 1 ст. 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) установлено, что ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 данного Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд (ст. 51 Закона об ипотеке).

В обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик, заключив договор залога № от ДД.ММ.ГГГГ, передал истцу, как залогодержателю, принадлежащее ему на праве собственности жилое помещение, расположенный по адресу: <адрес> (кадастровый №).

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости ответчик является собственником спорного жилого помещения.

Истец, как залогодержатель, вправе обратить взыскание на предмет залога до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, либо при невыполнении залогодателем любой из обязанностей (обязательств), предусмотренных действующим законодательством или договором, а также получить удовлетворение своих денежных требований по стоимости предмета залога преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, о чем указано в п. 2.3.2 договора залога № от ДД.ММ.ГГГГ.

Стороны кредитного договора предусмотрели право залогодержателя обратить взыскание на предмет залога, стоимость которого признается ценой реализации при обращении взыскания на него.

Таким образом, ввиду ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, возможно обратить взыскание на заложенное ответчиком имущество.

В соответствии с ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации; наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения; начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

Ответчиком ходатайство о назначении экспертизы для определения рыночной стоимости заложенного имущества, в порядке предусмотренном ст. 79 ГПК РФ, не заявлено, поэтому по дел учитывается заключенное сторонами кредитного договора соглашение об оценочной стоимости предмета ипотеки в размере 4 410 000 руб.

В части исковых требований о расторжении кредитного договора учитывается следующее.

Так, в силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

На предложение истца расторгнуть договор ответчик ответа не дал.

Поскольку нарушение сроков возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом является существенным нарушением условий кредитного договора, исковое требование о досрочном расторжении договора кредитования, заключенного с заемщиком, также подлежит удовлетворению.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку судом требования истца удовлетворены, с ответчика в пользу истца, с учетом требований п. 6 ст. 52 НК РФ, подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины в размере 54 626 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

иск удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1 .

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 1 767 354,34 руб., по процентам за пользование кредитом в размере 262 836,50 руб., по комиссии в размере 3 546 руб., по неустойке в размере 60 241,12 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 54 626 руб.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом на сумму основного долга в размере 1 767 357,34 руб., с учетом его фактического погашения, исходя из ставки в размере 27,65 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и до вступления решения в законную силу, но более чем до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскивать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку, начисленную на сумму просроченной задолженности по кредитному договору в размере 1 953 626,44 руб. с учетом его фактического погашения, исходя из ставки в размере 16 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и, до вступления решения в законную силу, но более чем до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на квартиру, назначение жилое, общей площадью 52,5 кв. м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве общей долевой собственности, ФИО1 , путем продажи с публичных торгов, определив ее начальную продажную стоимость в размере 4 410 000 руб.

Из стоимости заложенного имущества Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» подлежат уплате задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 1 767 354,34 руб., по процентам за пользование кредитом в размере 262 836,50 руб., комиссии в размере 3 546 руб., неустойку в размере 60 241,12 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 54 626 руб., а также проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму основного долга в размере 1 767 354,34 руб. с учетом его фактического погашения, исходя из ставки в размере 27,65 % годовых, и неустойка, начисленная на сумму просроченной задолженности по кредитному договору в размере 1 953 626,44 руб., с учетом его фактического погашения, исходя из ставки в размере 16 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, и, до вступления решения в законную силу, но более чем до дня фактического исполнения обязательства.

Апелляционная жалоба на решение может быть подана в Верховный суд Республики Саха (Якутия) в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

решение изготовлено 17 марта 2025 г.