Дело № 2 - 14845/2022

УИД 23RS0041-01-2022-013291-60

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 октября 2022 г. г. Краснодар

Прикубанский районный суд г. Краснодара в составе:

председательствующего судьи Шубиной В.Ю.

секретаря Мануйловой К.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 № У№ от 13.05.2022 (по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2),

УСТАНОВИЛ:

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обратилось в суд с заявлением к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг об отмене решения финансового уполномоченного по обращению потребителя финансовой услуги.

В обоснование заявленных требований сослалось на то, что 13.05.2022г. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования ФИО1 по результатам рассмотрения обращения ФИО2 в отношении ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» принято решение об удовлетворении требований, а именно, о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора в размере <данные изъяты>. С указанным решением финансовая организация не согласна, поскольку досрочный возврат кредита не прекращет существование страхоыого риска по договору страхования, часть страховой премии возврате не подлежит. ФИО2 пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии, поскольку заявитель обратился с заявлением о расторжении договора страхования после истечения периода охлаждения. Таким образом, трахователь по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, не предусмотрен, в том числе при досрочном возврате кредита.

В судебное заседание представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» - ФИО3 не явился о дне и месте слушания дела извещался надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель финансового уполномоченного – ФИО4 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в соответствии с которыми, просил отказать в удовлетворении требований заявителя.

Заинтересованное лицо – ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне, времени и месте судебного разбирательства уведомлена надлежащим образом.

Согласно абз. 2 п. 1 ст. 165.1 ГК РФ, сообщение считается доставленным в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

По смыслу п. 1 ст. 165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (п.п. 63,67,68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ»). Отсутствие надлежащего контроля за поступившей по месту жительства (регистрации) корреспонденцией, является риском самого гражданина. Все неблагоприятные последствия такого бездействия несет само лицо.

Согласно ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

При таких обстоятельствах, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд посчитал возможным продолжить слушание дела в отсутствие ФИО2

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, установив юридически значимые обстоятельства, суд считает необходимым, в удовлетворении заявления отказать в виду следующего.

Согласно ч. 1 ст. 46 Конституции РФ каждому гарантируется защита его прав и свобод.

Правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - Финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным определены Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг).

В соответствии со ст. 15 Закона Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает <данные изъяты> (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), в соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 07.10.2021 между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключен кредитный договор №.

07.10.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» №.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования»; «Установление застрахованному инвалидности 1 -й группы в течение срока страхования»; «Дожитие застрахованного до события не добровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным в пункте 1 или пункте 2 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации».

Страховая сумма в соответствии с условиями Договора страхования установлена в размере <данные изъяты>.

Страховая премия по Договору страхования установлена в размере <данные изъяты>.

Согласно справке АО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность Заявителя по Кредитному договору была погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством АО «Почта России» направил в Финансовую организацию заявление, в котором просил расторгнуть Договор страхования и осуществить возврат страховой премия в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Заявление от ДД.ММ.ГГГГ получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ (РПО №).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования в связи с тем, что Договор страхования был заключен не в целях обеспечения исполнения кредитных обязательств Заявителя.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством АО «Почта России» направила в Финансовую организацию претензию, в которой просила произвести возврат страховой премии по Договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по Кредитному договору. Претензия от ДД.ММ.ГГГГ получена Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ (РПО №).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация письмом № уведомила об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленного требования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У№ от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 удовлетворены, с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу ФИО2 взыскано страховая премия в размере <данные изъяты>.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац первый пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено законом или договором страхования.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как указано в пункте 5 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского Кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием -тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете: полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 16,72% годовых, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора наличными составляет 13.49% годовых (пункт 4.1.1 Индивидуальный условий Кредитного договора). Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между Стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 3,23 % годовых,

В соответствии с пунктом 4.1.2 Индивидуальный условий Кредитного договора в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 индивидуальный условий Кредитного договора, и (или) не предоставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 индивидуальных условий Кредитного договора, срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по-Кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора, по Кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4,1 индивидуальных условий Кредитного договора). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 индивидуальных условий Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий Кредитного договора к целям использования Заемщиком потребительского кредита отнесена, в том числе, оплата страховой премий по Договору страхования кредитными средствам.

Кроме того, согласно информационному письму Банка России от 31.12.2020 № ИН-08- 41/189 «О включении в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) платежей за дополнительные услуги» платежи заемщика за дополнительные услуги третьих лиц, относящиеся к платежам, установленным пунктом 5 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, и уплаченные за счет заемных, (кредитных) средств, подлежат включению в расчет полной стоимости кредита отдельными платежами (потоками).

Также, согласно предоставленному в материалы обращения заявлению на оформление потребительского кредита, Потребитель добровольно просит перевести страховую премию в страховую компанию согласно условиям, добровольно заключенного договора страхования и поручает банку осуществить перевод денежных средств в размере <данные изъяты> по договору страхования с Финансовой организацией №.

На основании изложенных из совокупности предоставленных документов следует оплата страховой премий по Договору страхования подлежит включению в полную стоимость потребительского кредита (займа) и влияет на ее величину, в связи с чем договор страхования соответствует предусмотренным частью 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ признакам договора, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору.

В связи с этим у Финансовой организации возникла обязанность по осуществлению возврата Заявителю страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает оснований для отмены решения принятого Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования по заявлению ФИО5

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд исходит из положений ст. 56 ГПК РФ, и делает вывод, что заявителем не представлено в материалы дела достаточных доказательств в отношении заявленных требований, а именно в подтверждении оснований для отмены решения Финансового уполномоченного. В связи с чем суд не находит оснований для удовлетворения заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО1 № У№ от ДД.ММ.ГГГГ (по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2) - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда через Прикубанский районный суд г. Краснодара в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Председательствующий: