Дело № 2-1544/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 11 октября 2022 г.

Ленинский районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Красниковой М.И.,

при секретаре Киселевой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Райффайзенбанк» об оспаривании решения службы финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с заявлением об обжаловании решения финансового уполномоченного.

Протокольным определением от **.**,** к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечен ФИО1

Требования мотивировано тем, что на основании заявления-анкеты на открытие текущего счета/выпуск банковской карты в рамках пакета услуг от **.**,** ФИО2 был открыт счет № **. Своей подписью ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями, правилами, тарифами по текущим счетам и тарифами по пакетам услуг. Согласно заявлению на внесение изменений/дополнений в анкетные данные клиента от **.**,** заявителем в качестве контактного номера для получения информации указан номер мобильного телефона № **. **.**,** клиентом был открыт в банке накопительный счет. Для доступа к счетам клиент использовала приложение «Райффайзен-онлайн». **.**,** в банк поступило заявление клиента об оспаривании операций, совершенных **.**,** в приложении «Райффайзен-онлайн». Детали операций: **.**,** 06:39:08 – перевод 500 000 рублей со накопительного счета на счет № **. 06:46:25 – перевод 49 850 рублей по номеру телефона № ** (ПАО ФК «Открытие»), 06:47:08 – перевод 51 500 рублей по номеру телефона № ** (ПАО ФК «Открытие»), 06:47:42 - перевод 48 650 рублей по номеру телефона № ** (ПАО ФК «Открытие») 06:48:16 – перевод 50 800 рублей с карты № ** на карту № **, 06:48:46 - перевод 49 800 рублей с карты № ** на карту № **, 06:49:21 перевод 49 400 рублей с карты № ** на карту № **. Общая сумма денежных средств, списанных со счета по оспариваемым операциям составляет 300 000 рублей. Кроме того, за совершение оспариваемых операций банком была удержана комиссия в общей сумме 2531,89 рублей. Оспариваемые операции были проведены и подтверждены с мобильного устройства «Iphone 7», которые подключено для целей получения одноразовых паролей. Проведение операций с использованием одноразового пароля позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее электронный документ, подтверждает факт его формирования определенным лицом. Подключение устройства позволяет через приложение на телефоне проводить операции, в том числе, смотреть реквизиты карт, получать одноразовые коды через push-уведомления. Сообщения с кодами подтверждения операции формируются после установки на подтвержденное клиентом устройство. Порядок подключения устройства «Iphone 7» **.**,**: вход в систему. При входе в систему введены верные логин и пароль. На телефон клиента № ** **.**,** в 06:38 по московскому времени было направлено СМС-уведомление следующего содержания: R-Online Nikomu ne govorite kod podtverzhdeniya ****. Dobavlenie i ustanovka kontaktnogo ustroystva iPhone *. Spravka ***********» Для получения активных операций через устройство «Iphone 7» был введен одноразовый код, направленный в 06:38 по московскому времени. В оспариваемом решении подтверждается, что подключение устройства «Iphone 7» проведено в установленном порядке. Таким образом, одноразовым кодом заявитель авторизировал устройство «Iphone 7» для доступа к системе и дальнейшего получения одноразовых кодов в виде push-уведомлений, что не противоречит общим условиям. Все переводы подписаны push-уведомлениями с одноразовыми кодами, направленными на подтвержденное клиентом устройство. На основании изложенного банк сообщил клиенту **.**,** о невозможности возмещения оспариваемой суммы из собственной прибыли. **.**,** клиент обратился в банк с претензией о возврате денежных средств, списанных со счета клиента по спорным операциям в сумме 300 000 рублей и комиссии за перевод денежных средств в сумме 2 531,89 рублей. **.**,** банк уведомил клиента о том, что расследование со стороны банка завершено, ответ подготовлен, проведение дальнейшего расследования находится в компетенции правоохранительных органов. Не согласившись с позицией банка, клиент обратилась в Службу Финансового уполномоченного. **.**,** Служба Финансового уполномоченного удовлетворила требования ФИО2, постановила взыскать с АО «Райффайзенбанк» в пользу ФИО2 денежные средства, списанные АО «Райффайзенбанк» без распоряжения ФИО2 с её банковского счета в размере 302531,89 рублей. Ознакомившись с доводами, изложенными в решении, истец считает его необоснованным и подлежащим отмене в связи с тем, что распоряжения на перевод денежных средств совершены в соответствии с законодательством РФ и положениями договора с клиентом, подписаны электронной подписью клиента. Банк провел все требуемые процедуры приема к исполнению распоряжений. У банка отсутствовали основания полагать, что распоряжения составлены не клиентом. Все операции исполнены в соответствии с общими условиями и подтверждены фактом идентификации клиента к распоряжениям на перевод денежных средств. Электронный документ, оформленный в соответствиями с общими условиями, признается равнозначным документу, подписанному собственноручной подписью клиента. До момента оформления операции в банк не поступало какой-либо информации о факте возникновения угрозы несанкционированного доступа к системе или утрате номера телефона, на который направлен код для установки устройства. Одноразовым кодом клиент авторизировал устройство «Iphone 7» для доступа к системе и дальнейшего получения одноразовых кодов путем получения одноразовых кодов путем подтверждения посредством push-уведомлений на него. Обращение клиента в информационный центр банка и блокировка карты произведен по факту совершения оспариваемых операций, когда спорные операции уже были проведены, наступила безотзывность платежа. Авторизованная операция не могла быть отменена после её осуществления, подобные переводы исполняются мгновенно. В оспариваемом решении указывается, что заявитель обратился в контактный центр банка с уведомлением о проведении подозрительных операций менее чем через 10 минут после проведения первой из спорных операций. Однако, на момент обращения клиента спорные операции уже были произведены. Клиентов не были соблюдены требования безопасности при работы с системой. У банка отсутствовали основания для приостановления исполнения распоряжения о совершении операции. По мнению Финансового уполномоченного, банком проведены оспариваемые операции по переводу денежных средств в размере 302 531,89 рублей без подтверждения заявителем раньше истечения срока в 2 рабочих дня. Однако признаков, необходимых для приостановления исполнения распоряжения о совершении операции, спорные операции не имели. Кроме того, заявитель обратился в МВД с заявлением о возбуждении уголовного дела. То есть, имеются основания полагать, что денежные средства были списаны со счета клиента не в результате ненадлежащего исполнения обязанностей банка, а в результате неправомерных действий третьих лиц, в связи с чем, оснований для применения к спорным правоотношениям положений ст. 10 ФЗ «О защите прав потребителей» не имеется.

В судебное заседание представитель заявителя АО «Райффайзенбанк» не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил дополнительные пояснения. Ранее представитель заявителя поясняла, что решением финансового уполномоченного установлен факт надлежащего подключения мобильного устройства «Iphone 7». Суть нарушений, по мнению финансового уполномоченного состоит в том, что банк не произвел блокировку спорных операций в связи с тем, что бы выявлен один из признаков спорных операций. Финансовый уполномоченный сделал такой вывод на основании ответа банка, в котором была допущена техническая опечатка. Операции были совершены до обращения в колл-центр банка, время обращения не играет роли. Ошибку в ответе финансовому уполномоченному представитель обнаружила в ходе подготовки подачи заявления в суд. Признаки подозрительности определяются автоматически.

Представители службы финансового уполномоченного – ФИО3, действующая на основании доверенности №СОДФУ-87, ФИО4, действующая на основании доверенности 101/22 от 25.04.2022г., с требованиями не согласились, письменные возражения поддержали, решение считали законным и обоснованным. Из возражений финансового уполномоченного следует, что она просит отказать в удовлетворении заявления в полном объеме. Кроме того, указывает, что в случае предоставления заявителем суду в обоснование своих требований новых доказательств, которые не были представлены им финансовому управляющему при рассмотрении обращения, решение финансового уполномоченного не подлежит отмене (т.д.1 л.д. 88-95).

В судебном заседании представитель заинтересованного лица ФИО2 – ФИО5 действующая на основании доверенности от **.**,**, с требованиями не согласилась, ранее данные пояснения и возражения поддержала, просила в удовлетворении требований отказать.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени слушания дела извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. Ранее поясняла, что не устанавливала дополнительного устройства, пользуется Айфоном 6, Яна Викторовича Я., которому переводились деньги, она не знает. (т.д.2 л.д. 179).

Заинтересованное лицо ФИО6, в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомил (т. 2, л.д. 180).

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд считает заявление подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. п. 1 - 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно пункту 2 статьи 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

В силу п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от **.**,** № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее - Закон № 161-ФЗ).

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Судом установлено, что на основании заявления-анкеты на открытие текущего счета/выпуска банковской карты в рамках пакета услуг от **.**,** ФИО2 в АО «Райффайзенбанк» открыт счет № **. В качестве контактного номера телефона указан № ** (т.д.1 л.д. 16-17)

Также **.**,** на имя ФИО2 в финансовой организации открыт накопительный счет № ** (счет 2) (ID заявки № **). Факт открытия в банке счета сторонами не оспаривается.

Как следует из ответа ПАО Банк «ФК Открытие», счет, на который переведены денежные средства со счета ФИО2 принадлежит ФИО6 (т.д. 2, л.д. 120).

Согласно ответу ООО «Тинькофф Мобайл» абонентский номер <***> принадлежит ФИО6(т. 2 л.д. 84).

ФИО2 подтвердила факт использования приложения Райффайзен-Онлайн на личном мобильном устройстве и персональном компьютере.

Регионом проживания потребителя является г. Кемерово, разница во времени между Москвой и Кемерово составляет четыре часа, далее по тексту указывается московское время.

В соответствии с выпиской по счету 1 за период с **.**,** по **.**,**, а также отчетом по направленным push-уведомлениям на устройство, в мобильном приложении «Райффайзен Онлайн» **.**,** по счету потребителя совершены следующие операции:

в 06:39:07 (мск) совершена операция по переводу денежных средств в размере 500 000 рублей 00 копеек со счета 2 на счет 1;

в 06:46:25 (мск) совершен перевод денежных средств в размере 49 850 рублей 00 копеек с использованием системы быстрых платежей (далее - СБП) по номеру телефона в пользу третьего лица («Перевод на № **. Получатель: Ян Викторович Я. Осуществлен через СПБ»);

в 06:47:08 (мск) совершен перевод денежных средств в размере 51 500 рублей 00 копеек с использованием СБП по номеру телефона в пользу третьего лица («Перевод на № **. Получатель: Ян Викторович Я. Осуществлен через СПБ»);

в 06:47:42 (мск) совершен перевод денежных средств в размере 48 650 рублей 00 копеек с использованием СБП по номеру телефона в пользу третьего лица («Перевод на № **. Получатель: Ян Викторович Я. Осуществлен через СПБ»);

в 06:48:16 (мск) совершен перевод денежных средств в размере 50 800 рублей 00 копеек на банковскую карту третьего лица («Перевод с карты на карту стороннего банка. CARD **218123DEC RUR 50800 C2C R-ONLINE VISA MOSCOW»);

в 06:48:46 (мск) совершен перевод денежных средств в размере 49 800 рублей 00 копеек на банковскую карту третьего лица («Перевод с карты на карту стороннего банка. CARD **218123DEC RUR 49800 C2C R-ONLINE VISA MOSCOW»);

в 06:49:20 (мск) совершен перевод денежных средств в размере 49 400 рублей 00 копеек на банковскую карту третьего лица («Перевод с карты на карту стороннего банка. CARD **218123DEC RUR 49400 C2C R-ONLINE VISA MOSCOW») (т.д. 1, л.д. 53)

Общая сумма списанных денежных средств со счета 1 составила 300 000 рублей.

Кроме того, согласно выписке по счету 1, **.**,** со счета 1 была списана комиссии за перевод денежных средств в общем размере 2 531,89 рублей.

**.**,** в адрес заявителя от ФИО2 было направлено заявление о несогласии с операциями, проведенными в системе Райффайзен-Онлайн **.**,**, а именно со списанными денежными средствами в суммах 50 800 рублей, 762 рублей, 49 800 рублей, 747 рублей, 49 400 рублей, 741 рубль, 49 850 рублей, 51 500 рублей, 48 650 рублей. В заявлении ФИО2 указала, что она совершала покупку на сайте Aliexpress, загрузила приложение с целью проверки оплаты, однако вход не был произведен. Также было поступление СМС о том, что в приложении привязан новое устройство «iPhone 7». После чего она обратилась по горячей линии в банк, узнала остаток и заблокировала приложение (т.д.1, л.д. 47).

Согласно выгрузке из программного обеспечения Финансовой организации **.**,** в 06:53:51 (мск) ФИО2 обратилась в контакт-центр банка с уведомлением о проведении подозрительных операций по счетам. Временная блокировка карты произведена **.**,** в 06:56:47 (мск), окончательно карта потребителя была заблокирована **.**,** в 07:15:34 (мск), что подтверждается отчетом системных записей блокировки доступов.

Из ответа от **.**,** от истца следует, что оспариваемые операции совершены с устройства «iPhone 7», которое было подключено для целей получения одноразовых паролей. Чтобы подтвердить привязку телефона, **.**,** на номер телефона № ** было направлено сообщение для установки устройства. Привязка телефона может быть осуществлена только владельцев телефона, на который направлен одноразовый код (т.д.1, л.д.42)

**.**,** ФИО2 в адрес банка была направлена претензия о возврате денежных средств, в которой указано, что без её согласия были произведены добавление устройства «iPhone 7» к сервису уведомлений, а также произведены переводы денежных средств на общую сумму 300 000 рублей (т.д.1, л.д. 49)

В своем ответе от **.**,** банк уведомил ФИО2 о том, что расследование со стороны банка завершено, ответ подготовлен в рамках обращения от **.**,**. Кроме того, банк указал, что проведение дальнейшего расследования находится в компетенции правоохранительных органов.

Из представленного материала уголовного дела № ** по факту хищения имущества, принадлежащего ФИО2, следует, что постановлением следователя СО ОП «Заводский» УМВД России по г. Кемерово от **.**,** уголовное дело приостановлено в связи с неустановлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (т.д. 2 л.д. 101-107).

В связи с несогласием с ответом банка ФИО2 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов службы. По результатам обращения ФИО2 финансовым уполномоченным вынесено решение №№ ** от **.**,** о взыскании с АО «Райффайзенбанк» в пользу ФИО2 денежных средств, списанных АО «Райффайзенбанк» без распоряжения ФИО2 с ее банковского счета в размере 302 531,89 рублей.

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее - Положение № 762-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.

В силу пункта 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 6Э-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон № 6Э-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 6Э-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 6Э-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

Порядок предоставления Клиенту обслуживания, а также дистанционного банковского обслуживания определяется Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан Финансовой организации (далее - Общие условия).

Согласно пункту 1.145 Общих условий - Система Райффайзен-Онлайн (Raiffeisen-Online), Система - система обработки и передачи Электронных документов и/или других электронных данных, включая программноаппаратные средства и организационные мероприятия, проводимые с целью предоставления Клиенту, Доверенному лицу, Ребенку банковских и иных услуг, а также доведения иной информации.

Согласно пункту 1.67 Общих условий Ключ простой электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания простой электронной подписи в целях подписания Клиентом документов, оформления заявок/получения услуг в случаях, предусмотренных Общими Условиями:

Согласно пункту 1.92. Общих условий - Мобильное приложение Райффайзенбанка - электронное приложение для Мобильного устройства, предоставляющее Клиенту возможность доступа к Системе с Мобильного устройства. Для установки Мобильного приложения Райффайзенбанка на Мобильное устройство, Клиент самостоятельно совершает действия, необходимые для копирования указанного приложения с сайтов в сети Интернет https://www.apple.com/itunes/ или https://play.google.com.

Пунктом 1.100 Общих условий предусмотрено, что одноразовым паролем является уникальная последовательность символов (код подтверждения), являющаяся простой электронной подписью в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», за исключением случаев, указанных ниже, направляемая Банком или иным лицом (в случаях, предусмотренных Общими Условиями) в виде SMS- сообщения на Номер мобильного телефона для Одноразовых паролей, или в виде Push-уведомления на Мобильное устройство Клиента, зарегистрированное в Банке для целей получения Клиентом Одноразового пароля. Одноразовый пароль позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее Электронный документ, подтверждает факт его формирования определенным лицом и используется в соответствии с Общими Условиями.

Согласно пункту 1.175 Общих Условий Push-уведомление - уведомление, передаваемое с сервера Банка по защищённому каналу в сети Интернет:

в Мобильное приложение Райффайзенбанка (на Мобильное устройство, зарегистрированное в Банке для целей получения Клиентом Одноразового пароля) с целью предоставления Одноразового пароля;

на Контактное Мобильное устройство в информационных целях, в рамках предоставления Сервиса «Уведомления об операциях», в целях уведомления Клиента о необходимости предоставления в Банк документов и(или) сведений для обновления Банком информации о Клиенте, Доверенном лице, выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах Клиента, в том числе документов и(или) сведений для установления налогового резидентства Клиента, его выгодоприобретателя, включая сведения об иностранном идентификационном номере налогоплательщика, в соответствии с законодательством о реализации международного автоматического обмена финансовой информацией.

Пунктом 10.2.8 Общих условий установлено, что для получения Одноразового пароля Клиент должен предоставить в Банк Заявление на Одноразовый пароль и выбрать один или несколько способов получения Одноразового пароля с учётом особенностей, указанных в пункте 10.2.9 Общих Условий, из следующих способов получения Одноразового пароля:

10.2.8.1 в виде SMS-сообщений, направленных Банком на Номер мобильного телефона для Одноразовых паролей.

Для подключения данного способа Клиент оформляет Заявление на Одноразовый пароль:

- в Подразделении Банка;

- через Информационный центр Банка в соответствии с Разделом 12 Общих Условий - в случаях, согласованных с Банком;

- на Сайте Банка в сети Интернет. В этом случае Заявление на Одноразовый пароль подписывается простой электронной подписью с использованием Ключа простой электронной подписи в соответствии с пунктом 1.67.2 Общих Условий, а подключение способа получения Одноразового пароля возможно только к Контактному номеру мобильного телефона Клиента.

10.2.8.2 в виде Push-уведомлений, направленных Банком на Мобильное устройство Клиента, зарегистрированное в Банке для целей получения Клиентом Одноразовых паролей. Для подключения данного способа оформление Заявления на Одноразовый пароль не требуется. Использование указанного способа получения Одноразового пароля доступно всем Клиентам, подключившим способ получения Одноразового пароля в виде SMS- сообщений и при условии регистрации Мобильного устройства Клиента для целей получения от Банка Одноразовых паролей в виде Push-уведомлений. Для получения от Банка Одноразовых паролей в виде Push-уведомлений Клиент самостоятельно регистрирует свое Мобильное устройство, следуя инструкциям в Мобильном приложении Райффайзенбанка».

Согласно пункту 1.146 Общих условий сервис быстрых платежей - переводы, осуществляемые в рамках платежной системы Банка России «Система быстрых платежей» с использованием сервиса быстрых платежей, а также предоставляемая Банком Клиенту услуга, позволяющая:

осуществлять переводы денежных средств в режиме реального времени со Счета на счет получателя - физического лица/юридического лица/индивидуального предпринимателя, открытый в иной кредитной организации;

получать переводы денежных средств в режиме реального времени на Счет.

В соответствии с пунктом 10.2.14.1 Общих условий при совершении перевода денежных средств в рублях в Системе (за исключением операций через сервис оплаты услуг) оформляется заявление на перевод и платежное поручение (если применимо), являющиеся связанными между собой Электронными документами, которые подписываются одним Одноразовым паролем, при этом каждый из указанных Электронных документов считается подписанным этим Одноразовым паролем.

В силу пункта 10.2.14.4 Общих условий Клиент подписывает Электронные документы в Системе путем ввода в соответствующее поле Системы Одноразового пароля. Распоряжение Клиента в виде Электронного документа, подписанного Одноразовым паролем, исполняется Банком после положительного результата проверки соответствия Одноразового пароля, введенного Клиентом, информации об Одноразовом пароле, содержащейся в базе данных Банка.

Согласно пункту 5.42 Общих условий при осуществлении переводов с использованием Сервиса быстрых платежей Банк осуществляет доведение информации до Клиентов (плательщика - о списании средств со Счета, получателя - о зачислении средств на Счет): в режиме реального времени посредством направления SMS-сообщения / Push-уведомления на Контактный номер телефона Клиента (в случае, если он зарегистрирован в Банке для предоставления Сервиса «Уведомления об операциях»).

Пунктом 5.46.4 Общих условий установлено, что особенности переводов по Идентификатору с использованием Сервиса быстрых платежей:

в рамках Сервиса быстрых платежей проводятся переводы:

- по номеру мобильного телефона получателя денежных средств, если банк получателя средств-физического лица является участником Сервиса быстрых платежей;

- по QR - коду, созданному банком получателя средств - юридического лица/индивидуального предпринимателя для целей перевода через Сервис быстрых платежей, при распознавании которого отражается только информация о получателе денежных средств и, в определенных случаях, сумме и валюте перевода;

2) переводы осуществляются в пределах лимитов, установленных тарифами Банка, но не более лимитов, определенных действующим законодательством РФ;

3) за проведение переводов Банком может взиматься комиссионное вознаграждение согласно тарифам Банка, действующим на момент перевода;

4) для подтверждения/получения информации о получателе денежных средств, в том числе платежных реквизитах получателя, согласно указанному Клиентом в Системе Идентификатору Банк направляет соответствующий запрос в АО «НСПК». Осуществление перевода денежных средств производится только в случае подтверждения/ получения необходимой информации о получателе со стороны АО «НСПК».

Закон № 161-ФЗ не содержит требований об информировании клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа определенным способом, в связи с чем кредитная организация в зависимости от условий заключенного договора об использовании электронного средства платежа и с учетом оценки риска, правил платежной системы, участником которой является кредитная организация, может выбирать любые доступные способы уведомления клиента в электронном виде и (или) на бумажном носителе.

В том числе кредитная организация может:

- направлять уведомления в электронном виде по каждой операции с использованием электронного средства платежа до списания денежных средств с банковского счета клиента;

- использовать несколько способов уведомления клиента о совершении

- операций с использованием электронного средства платежа.

Кредитная организация в соответствии с договором об использовании электронного средства платежа вправе устанавливать:

- срок (с учетом используемого способа уведомления), когда уведомление считается полученным клиентом, а также порядок подтверждения полученных уведомлений клиентом и кредитной организацией;

- ограничения при совершении операций с использованием электронного средства платежа, включая операции в сети Интернет и операции получения наличных денежных средств, а также операции с использованием электронного средства платежа без применения электронной подписи (электронных подписей), аналога собственноручной подписи (аналогов собственноручной подписи) и (или) кодов, паролей и иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение составлено клиентом.

В соответствии с пунктом 2.36 Общих условий Банк информирует Клиента о совершении операций с использованием Карт, Системы, Постоянных поручений, оформленных через Информационный центр Банка, а также с использованием иных электронных средств платежа путем направления уведомления в виде:

- SMS-сообщения на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированного в Банке для предоставления Сервиса «Уведомления об операциях», - применяется в отношении Клиентов, подключившихся к Сервису «Уведомления об операциях», в части операций, совершенных с использованием Карт, Системы;

- Push-уведомления на экране контактного Мобильного устройства - применяется в отношении Клиентов, подключившихся к Сервису «Уведомления об операциях», установивших «Мобильное приложение Райффайзенбанка» и выбравших в нем опцию получения уведомлений в виде Push-уведомлений, в части операций, совершенных с использованием Карт, Системы;

- выписки по Счету на адрес электронной почты Клиента - применяется в отношении Клиентов, предоставивших Банку адрес своей электронной почты и изъявивших желание получать информацию посредством отправки писем на адрес электронной почты, в части всех операций;

- размещение информации о совершенной операции в Системе - применяется в отношении Клиентов, подключившихся к Системе, в части всех операций;

- выписки по счету/Кредитной карте на бумажных носителях, предоставляемой в Подразделениях Банка и формируемой ежедневно - применяется в отношении всех Клиентов и всех операций.

Банк считается выполнившим свою обязанность по информированию Клиента о совершении операций, а Клиент уведомленным об операции с момента размещения Банком информации об операциях в Системе и/или направления ему банком уведомления в форме SMS-сообщения и/или Push-уведомления и/или электронного письма по имеющимся у Банка реквизитам для связи с Клиентом и/или в момент формирования Банком Выписки по счету/Кредитной карте, доступной для получения в Подразделении Банка. Если Клиент уведомляется Банком о совершении операций несколькими способами, то Клиент считается уведомленным с момента осуществления Банком наиболее раннего уведомления.

Финансовая организация для совершения банковских операций и других действий удостоверяет правомочность обращения Клиента в Банк, то есть проводит аутентификацию, и устанавливает личность Клиента, то есть проводит верификацию (идентификацию).

В соответствии с пунктом 11.2.3 Общих условий при регистрации нового Мобильного устройства для получения на него Одноразового пароля в виде Push-уведомлений, Клиент может изменить канал предоставления информации, направляемой ему в рамках Сервиса, с SMS-сообщений на Push-уведомления и установить используемое Мобильное устройство в качестве Контактного Мобильного устройства.

Клиент подтверждает свой выбор посредством ввода в Мобильном приложении Финансовой организации Одноразового пароля, полученного от банка. Банк уведомляет Клиента об изменении канала направления уведомлений в рамках Сервиса на Push-уведомления в виде SMS-сообщения, направляемого на Контактный номер мобильного телефона Клиента. Push-уведомления направляются на Контактное Мобильное устройство по всем Картам Клиента, по которым Сервис подключен или будет подключен в будущем. Клиент может самостоятельно отключить или изменить Контактное Мобильное устройство в Системе/Мобильном приложении Финансовой организации. Банк уведомляет Клиента об изменении Контактного Мобильного устройства в виде SMS-сообщения, направляемого на Контактный номер мобильного телефона Клиента.

Кроме того, согласно пункту 11.2.4 Общих условий, Банк вправе изменить канал предоставления информации, направляемой Клиенту в рамках Сервиса, с SMS-сообщений на Push-уведомления и обратно.

В соответствии с отчетом по направленным sms-уведомлениям на устройство, **.**,** в 06:38:07 (мск) на Номер телефона Заявителя было направлено sms-сообщение с текстом: «R-Online. Nikomu ne govorite kod podtverzhdeniya: ****. Dobavlenie i ustanovka kontaktnogo ustroystva iPhone *. Spravka

23.12.2021в 06:38:39 (мск) на Номер телефона Заявителя было доставлено sms-сообщение с текстом: «Ustroystvo iPhone * podklyucheno k servisu push-uvedomleniy.».

Исходя из вышеизложенного следует, что одноразовым кодом ФИО2 авторизовала устройство «iPhone 7» для доступа к Системе и дальнейшего получения одноразовых кодов в виде Push-уведомлений, что не противоречит Общим условиям.

Согласно части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525 и включают в себя:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ (далее - база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.

При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

В части признаков, перечисленных в приказе Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525, в ответ на запросы службы финансового уполномоченного банк уведомил финансового уполномоченного о том, что совпадение информации о получателе и о параметрах устройств не выявлено, а также о том, что было выявлено несоответствие характера и параметров проводимых операций. Финансовой организацией также пояснено, что инцидент клиента регистрировался в ФинЦЕРТ - REQ-20211224-6636, Финансовая организация информировала ФинЦЕРТ об обнаружении фишинговых сайтов 23.12.2021 - инциденты REQ-20211223-3181, REQ-20211223-4310, REQ-20211223-4441, REQ-20211223-4719, REQ20211223-4739.

Принимая решение об удовлетворении заявления ФИО2 финансовый уполномоченный ссылается на ответ банка о выявлении признака сомнительных операций, в связи с чем при надлежащем исполнении банком возложенных на нее обязанностей, предусмотренных Законом № 161-ФЗ, все операции по счетам потребителя, признанные банком соответствующими признакам операций, проводимых без подтверждения Заявителя, и проведенные после получения уведомления, должны быть приостановлены и отклонены.

Из ответа на запрос финансового уполномоченного следует, что были направлены в адрес банка документы: выгрузка авторизаций клиента за **.**,**, заявление на открытие счета из системы Райффайзен-Онлайн, заявление на внесение изменений в анкетные данные клиента, звонок клиента в банк, скрин из системы (т.д. 1, л.д. 201-250, т.д. 2, л.д. 1-40).

Из представленных к дополнению скриншотов из программы по работе с обращениями следует, что сведений о несовпадении информации о получателях и о параметрах устройств – не выявлено, сведений о несоответствии характера и параметров проводимых операций не выявлено. (т.д. 1, л.д. 143).

Вместе с тем, как указывает заявитель и следует из представленных в материалы дела документов в связи с поступлением запроса из службы финансового уполномоченного по обращению ФИО2 с целью сбора запрашиваемой информации и документов и куратором обращения были направлены запросы в соответствующие службы банка для составления ответа на запрос (скрин №1 из программы с описанием прилагается)

На скрине №1 из программы по CPL000001420636 зафиксировано: Описание: «обращение к ФУ, номер обращения № **. Клиент оспаривает операции, совершенные в РО» Рассмотреть до: рассмотреть до **.**,**. История изменений: сведения о дате комментария, авторах комментария, предоставленные куратору CPL000001420636 комментарии из различных служб.

На скрине №2 из программы по CPL000001420636 указан текст комментария в отношении запроса документов и информации, регламентирующих порядок выявления операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, информацию о результатах проверки оспариваемых операций на наличие признаков, предусмотренных приказом Банка России от 27.09.2018 №ОД-2525:

В части признаков, перечисленных в ОД-2525, можем сообщить следующее:

П.1,2 - совпадение информации о получателях и о параметрах устройств - не выявлено.

П. 3 - несоответствие характера и параметров проводимых операций - не выявлено.

Однако, при подготовке ответа по запросу службы финансового уполномоченного, которая производилась на основании данных, предоставленных специалистами при сборе информации по CPL000001420636, была допущена техническая ошибка (опечатка) - ошибочно было указано «Несоответствие характера и параметров проводимых операций были выявлены» (т.д. 1 л.д. 141-142)

Таким образом, в ходе рассмотрения дела установлено и сторонами не опровергнуто, что действия по списанию денежных средств со счета ФИО2 осуществлялись в полном соответствии с условиями договора комплексного обслуживания посредством ввода одноразового кода и авторизации устройства «iPhone 7» для доступа к Системе и дальнейшего получения одноразовых кодов в виде Push-уведомлений.

Списание было осуществлено АО «Райффайзенбанк» на основании полученных запросов, содержание которых позволило банку идентифицировать клиента.

Вопреки доводам заинтересованного лица в соответствии с положениями ч. 10, 11, 15 ст. 7 Федерального закона от 27 июня 2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» банк обоснованно исполнил распоряжения потребителя о совершении операции в части перечисления денежных средств на счет в иной банк и на номер телефона иному лицу, поскольку они соответствовали требованиям, предъявляемым Общими условиями договора.

При таких обстоятельствах, когда отвечающих принципам относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств того, что убытки причинены ФИО2 в результате ненадлежащего исполнения банком обязательств по договору не представлено, суд приходит к выводу о том, что заявление АО «Райффайзенбанк» подлежит удовлетворению.

Вместе с тем, как установлено судом, доказательства, не представленные финансовому уполномоченному, повлияли на принятое финансовым уполномоченным решение.

Установление того факта, что после вынесения решения финансовым уполномоченным, заявитель предоставил доказательства, в соответствии с которыми требования потребителя не подлежали удовлетворению (документы о выплате страхового возмещения), не свидетельствует о незаконности решения финансового уполномоченного и не может служить основанием для его отмены, при этом решение финансового уполномоченного в этой части не подлежит исполнению.

Суд приходит к выводу о том, что данное обстоятельство не может свидетельствовать о незаконности решения финансового уполномоченного, однако является основанием для неисполнения решения финансового уполномоченного.

Как следует из платежного поручения № ** от **.**,**, при подаче заявления заявителем произведена уплата государственной пошлины в размере 6 000 рублей (т.д. 1, л.д. 7).

Как следует из ч.1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Суд, принимая решение о взыскании расходов по оплате государственной пошлины учитывает позицию Президиума Верховного Суда РФ от 18.03.2022, согласно которой, суд при подготовке дела к судебному разбирательству извещает финансового уполномоченного о принятии судом иска потребителя к производству, направляет ему копию искового заявления с приложенными материалами и истребует у финансового уполномоченного копии материалов, положенных в основу его решения. Финансовый уполномоченный в качестве ответчика или третьего лица не привлекается, однако может направить письменные объяснения по существу принятого им решения.

Таким образом, суд полагает необходимым взыскать с ФИО2 в пользу АО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление АО «Райффайзенбанк» об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций удовлетворить частично.

Признать решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № ** от **.**,** по результатам рассмотрения обращения потребителя финансовой услуги ФИО2 не подлежащим исполнению.

Взыскать с ФИО2 (ИНН № **) в пользу АО «Райффайзенбанк» (ИНН № **) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Ленинский районный суд г. Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: М.И. Красникова

Решение в окончательной форме изготовлено 18 октября 2022 г.