Решение по делу № 2-138/2023 от 29.03.2023 - о признании договора потребительского кредита незаключенным.

Дело № 2-138/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Торжок 29 марта 2023 года

Торжокский межрайонный суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Арсеньевой Е.Ю.,

при секретаре судебного заседания Степановой А.А.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика ПАО Сбербанк - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора потребительского кредита незаключенным,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее по тексту - ПАО Сбербанк) и просит признать договор № 99ТКПР22110500166006 от 05 ноября 2022 года потребительского кредита незаключенным.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 05.11.2022 от сотрудников дополнительного офиса № 8607/0248 ПАО Сбербанк, расположенного по адресу: 172002, Тверская область, г. Торжок, площадь 9 Января, д.7, он узнал, что в этот же день в 10:53 (МСК) неизвестными ему лицами мошенническим путем от его имени, путем обмана и злоупотребления его доверием и доверием Банка, а также с использованием его персональных данных, с его карты МИР №, на его имя, через Сбербанк Онлайн на него был зарегистрирован личный кабинет, осуществлен вход с использованием персональных данных, и заключен кредитный договор карты № ТКПР22110500166005 в виде индивидуальных условий. С заключенным на него мошенническим путем договором он полностью не согласен. Об индивидуальных условиях кредитного договора, которые не согласовывал, он узнал после 14.11.2022 года, присланных ему по его запросу в письменной форме. Пунктом 3 п.п. 3.6 (предоставление услуг через систему Сбербанк Онлайн) оговорено подключение клиента к этой услуге при наличии у него действующей карты, для которой клиент зарегистрировал в банке № мобильного телефона для доступа к СМС банку по карте. По смыслу п. 21 п.п. 21.3 (индивидуальных условий выпуска обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк») местом получения кредитной карты клиентом 40/8607/248-как именно банку был передан номер данной карты для внесения в договоре проверял принадлежность этой карты именно заемщику ФИО1 05.11.2022 года в 10:49 (мск) было получено СМС сообщение на его №, где уведомление об операциях подключены по карте МИР № на №, не принадлежащий ему, в нарушение пункта 2.5 раздела (предоставление СМС банка). Полагает, что, если у банка есть доказательства принадлежности ему номера №, пусть представят. Поручение банку о переподключении на другой номер телефона карты МИР № он не давал, одноразовых паролей, направленных банком клиенту в СМС сообщениях с №900, не получал, дальнейшего взаимодействия с банком о заключении договора и совершении операции по счету кредитной карты совершать не мог, так как не имел доступа к СМС банку. В 10:49:13 (МСК) (как видно из ответа Сбербанка на номер обращения № 221119-0487-364000 от 19.11.2022 года) с использованием карты № был создан личный кабинет и осуществлен вход третьим лицом в личный кабинет Сбербанк Онлайн с оформлением заявки на подключение СМС ФИО9 на номер телефона №, не принадлежащего ему. 05.11.2022 года в 10:52 (МСК) третьим лицом осуществлена регистрация приложения для Андроид. СМС сообщением банком на номер телефона № подтвердил данную регистрацию в 10:53 (МСК) – регистрация Сбербанк Онлайн и вход в Сбербанк Онлайн. В 11:57 (МСК) через мобильное приложение Сбербанк Онлайн на его имя выпущена кредитная карта МИР ТП-1001 с №4747, которого он не знает, кредитную карту не получал, оформлен кредитный договор <***> карты, в виде «индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк». В соответствии с п. 3.9 приложения 1 (Предоставления услуг через систему Сбербанк Онлайн) банк направил СМС сообщение на №, не принадлежащий ему, о заключении договора кредитной карты в виде индивидуальных условий, которое является подтверждением заключения договора. Акцепт был осуществлен путем ввода на сайте Сбербанк Онлайн кода (пароля), направленного банком СМС сообщения на номер телефона №, не принадлежащего ему, и был подтвержден клиентом с этого № телефона (его номер телефона №, оператор Билайн, никогда не менялся). Как видно из выписки по счету, открыт счет карты с суммой кредитного лимита 29000 рублей. В подтверждение открытия клиенту счета банк отправляет клиенту СМС уведомление на телефон №, зарегистрированный для доступа к СМС банку (п.п. 3.1.5 пункта 3; 3.1.6 пункта 3, раздела «выпуск и обслуживание банковских карт»). СМС уведомления он не получал, в связи с тем, что № телефона не его. Волеизъявления на заключение вышеуказанного кредитного договора он не давал, денежных средств на вышеуказанную сумму не получал. 05.11.2022 г. в 11:16 (МСК) через мобильное приложение Сбербанк Онлайн для Андроид с кредитной карты № совершена операция безналичного перевода на дебетовую карту МИР №, на сумму 28000 рублей. Так как перевод денежных средств с кредитной карты на счета других банков с использованием мобильного банка Сбербанк Онлайн напрямую невозможен, третьим лицом была использована дебетовая карта МИР №. 05.11.2022 в 11:17(мск) совершена операция безналичного перевода денежных средств с дебетовой карты МИР № по номеру телефона <***>, не принадлежащего ему, в другой банк на карту с № …6698 клиенту Максим Н. на сумму 15000 рублей. 05.11.2022 г. в 11:17 (МСК) совершена операция безналичного перевода денежных средств с дебетовой карты МИР № по номеру телефона № в другой банк на карту …6698 клиенту Максим Н. на сумму 12000 рублей. СМС уведомлений от банка о совершенных операциях на свой № он не получал. Таких поручений банку не давал. В силу ст. 6 Закона № 63-ФЗ от 06.04.2011 года «Об электронной подписи» равная юридическая сила договоров в электронной форме может быть основана только на ранее заключенных между сторонами рамочных договорах, которые допускают такой порядок заключения последующих договоров с применением простой электронной подписи. При этом рамочные договоры должны быть составлены на бумажном носителе и собственноручно подписаны сторонами. Таких договоров им ранее с ПАО Сбербанк не заключалось. Полагает, что в соответствии с п.1 ст. 56 ГК РФ ответчик должен доказать, что номер телефона <***> и <***>, счет кредитной карты МИР 4747 принадлежит именно ему, а не третьему лицу, а также подтвердить передачу денежных средств заёмщику. Банком не было установлено лицо, которому были направлены заемные денежные средства.

Обязательным условием дистанционного получения кредита является заключение между клиентом и банком соглашения о дистанционном обслуживании в бумажной письменной форме при личной явке клиента в банк и проверка его личности при помощи паспорта. Условиями обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (вступившими в силу 22.06.2020) установлено: в соответствии с п.п. 1.1, п.1 условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО (договор банковского обслуживания) будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания (приложение № 10). Пунктом 1,2 условий установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме установленной банком, подписанной собственноручной подписью клиента, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. Экземпляр заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии его банком передается клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО. Вышеуказанное обязательное условие дистанционного получения кредита карты банком является существенным, банком нарушено. Заявления он не писал, ДБО не подписывал и не получал и никогда бы не оформил кредитный договор под такие проценты 25,4% годовых. Пунктом 3 п.п.3.5 условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк приложения № 1 установлено, что предоставление клиенту услуг «Сбербанк Онлайн» осуществляется в соответствии с ДБО. Заключение ДБО является существенным условием, спорный договор был заключен в нарушение действующего законодательства в отсутствие ДБО (договора банковского обслуживания) при заключении кредитных договоров в системе Сбербанк Онлайн. Пунктом 3.9.1 условий обслуживания физических лиц в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный договор, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн». Банком были нарушены и эти условия. Подпунктом 3.9.1.1 установлено, что клиент имеет право обратиться в банк с заявлением на получение потребительского кредита. В случае принятия банком положительного решения о возможности предоставления кредита, инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий (ИУК) «Потребительского кредита» ( приложение 3 1) в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (приложение № 4) опубликовано на официальном сайте банка и размещено (п.п.3.9.1.2). Подпунктом 3.9.1.3 п.3 определено, что после подписания ИУК клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве (телефоне). Таких условий он не направлял и не подписывал. Пункты 21 и 23 ИУК являются не соответствующими действительности, так как указанный № телефона принадлежит не ему, кредитную карту он не получал, ДБО не подписывал и не получал. Пунктом 2.7 приложения № 1 установлено, что регистрация номера мобильного телефона по карте для доступа к SMS банку осуществляется на основании заявления клиента. Банк направляет сообщение на номер телефона, зарегистрированного для доступа к SMS банку по карте о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора. Как видно из SMS от 05.11.2022 года в 10 часов 49 минут мошенники переподключили уведомление об операциях с его карты МИР № с его № телефона, на свой №. Он не получал подтверждения банка SMS с сообщением о заключении договора и договор на потребительский кредит не заключал. По его мнению, Банк был не вправе выдавать дистанционный кредит. Заключение договора потребительского кредита в дистанционном формате состоялось в нарушение закона, что влечет недействительность такого договора. Соглашения о дистанционном обслуживании на получение выше указанного кредита он не заключал и не подписывал. Проект договора на кредит с условиями Банка он не получал, в связи с чем был лишен права направить свое не согласие, возражение, либо протокол разногласий. Договор считается заключенным с момента фактической передачи денег кредиторами должнику. Деньги по кредитному договору карты он не получал. Где находятся денежные средства и кто пользуется денежными средствами в спорном кредитном договоре, ему не известно. По предоставленной банком информации на запрос от 19.11.2022 года денежные средства с кредитной карты № телефона ему неизвестному перечислены через дебетовую карту № в другой ФИО9, на карту ****6698 клиенту Максим Н. В случае спора на кредиторе лежит обязанность доказывать факт передачи должнику предмета договора и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ.

05.11.2022 он обратился с заявлением в правоохранительные органы по факту мошеннических действий, совершенных в отношении него неизвестными ему лицами (копия талона уведомления № 570 от 05.11.2022 года в 14 час 05 мин.). В целях урегулирования спора по выше указанному кредитному договору им 10.11.2022 была направлена претензия. Вопрос не был урегулирован. В ст. 820 ГК РФ прямо говорится, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, такой договор считается ничтожным. В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор не может считаться заключенным, если стороны не пришли к соглашению по всем его существенным условиям. По вышеуказанному договору он был поставлен перед фактом его заключения банком 05.11.2022 года, не имея никаких документов по заключенному договору и желания на его заключение. Считает, что вышеуказанные обстоятельства нарушают его охраняемые законом интересы и права, а также повлекли неблагоприятные для него последствия.

В дополнительных письменных пояснениях по иску, в порядке ст. 35 ГПК РФ (в окончательной редакции), истец ФИО1 указал, что 05.11.2022 в 10:49 (МСК) с использованием его персональных данных, полученных неизвестным ему лицом мошенническим путем с использованием удаленных каналов связи, с его дебетовой карты №, к которой был подключен СМС-банк с телефоном №, принадлежащим ему, был изменен в СМС-банке телефон на номер № зарегистрированный в ПАО «Мобильные Телесистемы» на имя ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (Набережные Челны). Распоряжений о смене № телефона в СМС-банке он не давал, в 10:52 мск неизвестным лицом на мобильном устройстве смартфон с официального сайта Сбербанк произведена установка мобильного приложения Сбербанк Онлайн для устройств с операционной системой Андроид с использованием сети Интернет, а в 10:53 мск - вход, регистрация в мобильном приложении с использованием одноразового пароля для аутентификации клиента при входе в Сбербанк Онлайн. По его мнению, в качестве доказательства банк должен представить заключенное соглашение об использовании мной сервиса мобильного приложения Сбербанк Онлайн. Заключение договора потребительского кредита в дистанционном формате через мобильное приложение Сбербанк Онлайн доступно только для клиентов банка, имеющих действующее соглашение на банковское обслуживание – ДБО. Заключение договора потребительского кредита в дистанционном формате состоялось в нарушение закона, что влечет недействительности договора. Без регистрации СМС-банка на № № вход и регистрация в мобильное приложение Сбербанк Онлайн был не возможен. Руководство по использованию Сбербанк Онлайн (мобильное приложение для устройств с ОС Андроид). В 11:15:57 мск через мобильное приложение Сбербанк Онлайн для Андроид, в системе интернет, со смартфона неизвестным лицом, от своего имени, в электронном виде подана оферта (заявка) на потребительский кредит в виде индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты (ИУК), подписанных простой электронной подписью. Согласно п.6 приложения 2 к общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (правила электронного взаимодействия) для определения лица, подписавшего электронный документ простой электронной подписью, в состав подписи включаются сведения о Ф.И.О. дата и время, № мобильного телефона, код авторизации, № операции. В копии электронной подписи указан №, не принадлежащий ФИО1, указанному в качестве подписанта условий договора (ИУК). Факт подтверждается, что указанная электронная подпись не является аналогом собственноручной подписи ФИО1 После согласования условий (ИУК) с менеджером Сбербанка с неизвестным лицом по телефону №, обозначенному в СМС-банке, получен акцепт (согласие), осуществленный путем ввода пароля, направленного банком СМС-сообщения на №, зарегистрированного в СМС-банке (п.21.1) договора и подтвержденного неизвестным лицом от его имени с этого номера телефона. В согласовании ИУК он не участвовал, в связи с чем был лишен права направить свое не согласие, возражение, либо протокол разногласий. На основании распоряжения клиента на открытие счета в мобильном приложении Сбербанк Онлайн формируется заявление/договор. Неизвестным лицом на его имя была оформлена и выпущена бесконтактная кредитная карта МИР****№, активация карты и установка лимита карты 29000 рублей производится автоматически после подписания договора, для доступа к СМС-банку для кредитной карты зарегистрирован № (п. 21.1) ИУК. На основании распоряжения неизвестного лица банку от его имени 05.11.2022 г. в 11:16 мск через мобильное приложение Сбербанк Онлайн для Андроид, со счета кредитной карты МИР ****№ денежные средства в сумме 28000 рублей безналично переведены на счет его дебетовой карты МИР №. Операция должна быть подтверждена СМС-кодом, отправленным с №900 на смартфон с №, зарегистрированного на ФИО4, зарегистрированного в СМС-банке для подтверждения операций по кредитной карте СМС-уведомлениями клиента. Перевод был осуществлен физическим лицом из г. Москва (факт подтвержден копией истории операций по дебетовой карте за период 05.11.22 по 06.11.22). В 11:16 МСК он находился в г. Торжок и вышеуказанных действий не совершал. 05.11.2022 г. в 11:17 мск через мобильное приложение Сбербанк Онлайн с Андроид с дебетовой карты № неизвестным лицом с использованием телефона № ПАО «Вымпелком-коммуникации», зарегистрированного на имя ФИО5 Бахтиержона, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, (<адрес>), осуществлен перевод в другой банк 15000 рублей Максиму Н. на карту № ****6698, в 11:17 мск через мобильное приложение ФИО19 Онлайн для Андроид совершена операция безналичного перевода средств в сумме 12000 рублей с дебетовой карты № с использованием № телефона, не принадлежащего ему, в другой банк на карту ****6698 клиенту Максим Н. Операция должна быть подтверждена паролем, направленным банком в СМС сообщении с № 900 на № В промежуток времени с 10:49 мск до 11:17 = 0:28 мск 05.11.2022 г. был заключен кредитный договор и выведены деньги на другой счет в другом банке. № счета карты он узнал из выписки по счету 11.11.2022, о № договора он узнал 23.11.2022 в полученной им копии индивидуальных условий кредитной карты (ИУК0 по его запросу, № бесконтактной кредитной карты МИР******4747 он до сего времени не знает). Полагал, что Банк был не вправе выдавать дистанционный кредит. В случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи ФИО1 предмета договора и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ (заем и кредит).

Он всегда пользовался и пользуется кнопочным телефоном с №, на который невозможно установить мобильное приложение Сбербанк Онлайн с ОС Андроид. Отсутствие технической возможности заключить кредитный договор карты с использованием мобильного приложения Сбербанка Онлайн, возможности получать одноразовые СМС-коды с № 900 банка и подтвердить их при входе в мобильное приложение и далее при оформлении кредитной заявки (оферты), получения от банка акцепта (согласия), давать распоряжения банку на совершение операций по выпуску бесконтактной кредитной карты МР ******4747, действий по открытию счета карты и совершению операций по переводу денежных средств, подтверждает тот факт, что он не заключал кредитный договор. Вышеуказанные обстоятельства нарушают его охраняемые законом интересы и права, а также повлекли неблагоприятные для него последствия.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО5, ФИО4, ФИО6

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, в обоснование привел доводы, изложенные в исковом заявлении и письменных пояснениях, просил признать договор потребительского кредита от 05 ноября 2022 года незаключенным.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» ФИО3 исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях, просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Согласно представленным возражениям ПАО Сбербанк (далее – Банк, Кредитор, Ответчик) считает заявленные требования необоснованными, направленными на неправильное толкование закона и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

02.03.2012 истец обратился в Банк с заявлением на получение банковской карты. В этом заявлении истец просил подключить к его номеру +№ услугу «Мобильный Банк».

05.11.2022 истец через банкомат ПАО Сбербанк подключил услугу «Мобильный банк» к его номеру №

05.11.2022 между истцом и ответчиком был заключен оспариваемый договор в офертно-акцептном порядке, путём совершения сторонами последовательных действий: подтверждения клиентом одобренных Банком условий Кредита в системе «Сбербанк Онлайн»; перечисления кредитных денежных средств на другой счет Клиента.

Полагает довод истца о том, что договор является незаключенным, несостоятельным, поскольку порядок заключения договоров посредством электронного взаимодействия урегулирован законом и договором банковского обслуживания, заключенным между истцом и Ответчиком, а факт его заключения подтверждается приложенными к возражениям доказательствами.

Возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания, путём подписания документов электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, предусмотрена законом.

Статьей 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему установленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашениями сторон. В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иными аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 стать5 настоящего Федерального закона.

В соответствии с п.1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 6апреля 2011 г. № 63-ФЗ (далее – Закон об ЭП) электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронном формате (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию. Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст. 5 Закона об ЭП).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст. 6 Закона об ЭП).

Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

Возможность заключения договора через удалённые каналы обслуживания путём подписания документов простой электронной подписью/аналогом собственноручной подписи, предусмотрена договором банковского обслуживания.

ПАО Сбербанк оказывает банковские услуги физическим лицам на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее – Условия ДБО, УДБО).

Подписывая заявление на банковское обслуживание, истец подтвердил свое согласие с УДБО и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Истец с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условиях ДБО и не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО. На момент заключения спорных кредитных договоров действовала редакция ДБО от 28.10.2022.

Основания и порядок предоставления услуг через удалённые каналы обслуживания предусмотрен Приложением № 1 к ДБО, правила электронного взаимодействия урегулированы Приложением 3 к ДБО.

В силу Приложения 1 ДБО клиентам, заключившим ДБО, услуга «Сбербанк Онлайн» подключается с полной функциональностью, то есть с возможностью оформления кредита.

При этом, в соответствии с п. 3.8 приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор /направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор /направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» электронные документы исходят от сторон по Договору.

В силу п. 2 Приложения 3 к ДБО документы в электронном виде могут подписываться клиентом вне подразделений Банка на Официальном сайте Банка и в Системе «Сбербанк Онлайн» - простой электронной подписью, формируемой одним из следующих способов: посредством нажатия Клиентом на кнопку «Подтвердить»; посредством нажатия клиентом на кнопку «Подтвердить» и проведения успешной Аутентификации Клиента на основании ввода им корректного ключа простой электронной подписи на этапе подтверждения операции в порядке, определенном в п.4 настоящих Правил электронного взаимодействия.

Таким образом, в силу заключённого между Банком и Клиентом договора ДБО сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 ДБО).

Как следует из заявления на получение банковской карты, истец подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифам ПАО Сбербанк, и обязался их выполнить.

Таким образом, порядок электронного взаимодействия, возможность заключения сделок путём подписания клиентом документов аналогом собственноручной подписи/равнозначность подписанных простой электронной подписью документов, с использованием системы «Сбербанк-Онлайн» урегулированы договором между истцом и Ответчиком.

Согласно приложенным к настоящим возражениям доказательствам оспариваемый договор был надлежащим образом заключен между Банком и Клиентом в офертно-акцептном порядке 05.11.2022, а полученными по договору денежными средствами клиент распорядился по своему усмотрению.

Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ установлено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставления услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не у казано в оферте.

Оспариваемый кредитный договор <***> 22110500166005 от 05.11.2022 был заключен в оферно-акцептном порядке путем направления истцом в Банк заявки на получение кредитной карты и акцепта со стороны Банка путем зачисления денежных средств на счет клиента.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 05.11.2022 в 11:15 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на получение кредитной карты, пароль для подтверждения. Пароль для подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербан-Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны ФИО2 простой электронной подписью.

Далее, согласно выписке по счету № 05.11.2022 ФИО1 были переведены денежные средства на дебетовую карту №, принадлежащую ему же, в сумме 28000 рублей 00 копеек.

Таким образом, оспариваемый договор заключен между истцом и ответчиком на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке.

В соответствии со статьей 845 ГК РФ по договору банковского счета Банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно статье 849 ГК РФ Банк обязан по распоряжению клиента выдать или перечислить со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1 статьи 854 ГК РФ).

Согласно п. 3 статьи 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченных на это лицом.

В соответствии с пунктом 3.1.2 Условий ДБО особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены «Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк».

Так согласно п. 3.23 Условий по картам расчетные (расчетно-кассовые) документы, оформленные при совершении операций по Карте, могут быть подписаны собственноручной подписью Держателя Карты либо Аналогом собственноручной подписи держателя (ПИН, одноразового пароля, Биометрического метода аутентификации), либо составлены с использованием реквизитов Карты (номера Карты). Расчетно-кассовые документы, подписанные или составленные указанными выше способами, являются надлежащим подтверждением того, что распоряжение на проведение операции по счету карты составлено и подписано Держателем.

В силу п. 2.10 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение Банка России от 24.12.2004 № 266-П) клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП (аналог собственноручной подписи) и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

Согласно выписке по счету истцом были совершены расходные операции (перевод 28000 рублей на другой счет, принадлежащий ему же), свидетельствующие об использовании кредитных средств по своему усмотрению.

Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий договора, в частности предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

Согласно п. 1.8 Приложения № 1 к Условиям ДБО Банк информирует клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных банком.

В соответствии с п.п. 4.11 Условий по картам, п.п. 1.9, 6.4 Условий ДБО, п. 1.11, 6.9.11. Приложения № 1 к Условиям ДБО, обязуется: не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин, постоянный/одноразовый пароли, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать карту (ее реквизиты) третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина и постоянного/одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя карты; нести ответственность за все операции с картой (реквизитам Карты) совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате Карты; обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать; хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли; выполнять условия Договора.

Сообщение о несанкционированном использовании карты/реквизитов карты/идентификатора (логина)/постоянного пароля/одноразовых паролей в момент заключения кредитного договора, списания денежных средств от истца не поступало, а поступило уже после совершения всех операций, а доводы истца, изложенные в исковом заявлении, указывают на совершение действий по заключению кредитного договора и последующему использованию зачисленных кредитных средств самим истцом либо на ненадлежащее выполнение истцом условий заключенного договора банковского обслуживания, в частности, разглашение конфиденциальной информации об идентификаторе (логина), паролях и кодах, используемых для совершения операций в удаленных каналах обслуживания Банка.

Так согласно п.п. 6.4, 6.5, 6.8-6.10 Условий ДБО, п.п. 3.18.2 Приложения № 1 к Условиям ДБО, Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (приложение № 2 к Условиям ДБО): Банк не несет ответственности за ошибки клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом денежных средств получателем клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями; Банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн»), коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования; Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами; Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО; ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба; клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях Банка, через устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации; Банк не несет ответственность за последствия компрометации ФИО7 (идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через систему «Сбербанк Онлайн» клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями; клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), Постоянный пароль и одноразовый пароли. Перед вводом в Системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем одноразовый пароль. Вводить пароль в систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией; при получении от Банка SMS-сообщения на номер мобильного телефона клиента и/или Push-уведомления с одноразовым паролем внимательно ознакомьтесь с информацией в сообщении/уведомлении: все реквизиты операции в направляемом Вам сообщении /уведомлении должны соответствовать той операции, которую Вы собираетесь совершить. Только после того как Вы убедитесь, что информация в этом SMS-сообщении/Push-уведомлении корректна, можно вводить пароль. Помните, что вводя одноразовый SMS-пароль, Вы даёте Банку право и указание провести операцию с указанными в SMS-сообщении/Push-уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников Банка; мошеннические SMS-сообщении/Push-уведомления, как правило, информируют о блокировке банковской карты, о совершенном переводе средств или содержат другую информацию, побуждающую Клиента перезвонит на указанный в SMS-сообщении/Push-уведомлении номер телефона для уточнения информации. Перезвонившему держателю карты мошенники представляются сотрудниками службы безопасности банка, специалистами службы технической поддержки и в убедительной форме предлагают срочно провести действия по разблокировке дарты, по отмене перевода и т.п., в зависимости от содержания SMS-сообщении/Push-уведомления. В случае получения подобных SMS-сообщения/Push-уведомления настоятельно рекомендуем Вам дне перезванивать на номер мобильного телефона, указанный в SMS-сообщении/Push-уведомлении; не предоставлять информацию о реквизитах Карты или об Одноразовых паролях, в т.ч. посредством направления ответных SMS-сообщении/Push-уведомлений; не проводить через Устройства самообслуживания никакие операции по инструкциям, полученным по Мобильным устройствам. Если полученное SMS-сообщение/Push-уведомление вызывает любые сомнения или опасения, необходимо обратиться в Контактный центр Банка по официальным телефонам, номера которых размещены на оборотной стороне карты или на официальном сайте Банка.

Третьи лица, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО5, ФИО4, ФИО6 при надлежащем извещении участия в судебном заседании не приняли, ходатайств об отложении дела, рассмотрении дела в их отсутствие не заявляли.

Также участвующие в деле лица извещались путем публичного размещения информации о времени и месте рассмотрения дела на официальном сайте Торжокского межрайонного суда в сети «Интернет»: torzhoksky.twr.sudrf.ru.

Информация о времени и месте судебного заседания на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» размещена своевременно и надлежащим образом.

По смыслу ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства, поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено без участия неявившихся лиц.

Выслушав правовую позицию сторон, изучив исковое заявление, исследовав и оценив письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующим выводам.

Частью 1 статьи 46 Конституции РФ каждому гарантирована судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение заказать или приобрести и товары (работы, услуги), возникающие правоотношения регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными правовыми актами Российской Федерации.

Из преамбулы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что данный закон регулирует отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг.

Согласно разъяснениям, данным в пунктах 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", применительно к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей под финансовой услугой понимается услуга, оказываемая физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно требований ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа регулируются Федеральным законом от 21.12.2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с требованием п. 14 ст. 7 Закон о потребительском кредите документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона 06.04.201 I № 63-ФЗ "Об электронной подписи" информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с ч. 2 ст. 5. Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (пункт 1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (пункт 2).

Согласно пункту 4 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Правовое регулирование использования электронных средств платежа осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 27 июня 2011 года N 161-ФЗ "О национальной платежной системе".

Согласно частям 1, 13 статьи 5 ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств (банк - ст. 11 Закона) осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Клиент обязан предоставить оператору по переводу денежных средств достоверную информацию для связи с клиентом, а в случае ее изменения своевременно предоставить обновленную информацию. Обязанность оператора по переводу денежных средств по направлению клиенту уведомлений, предусмотренных настоящим Федеральным законом, считается исполненной при направлении уведомления в соответствии с имеющейся у оператора по переводу денежных средств информацией для связи с клиентом.

Банк удостоверяется в правомерности распоряжения денежными средствами посредством проверки, в частности, кодов и паролей (пункты 1.26, 2.4. Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», зарегистрированного в Минюсте России 25.08.2021 № 64765). Отношения с использованием банковских карт регулируются договором банковского счета, внутренними правилами (условиями) кредитной организации по предоставлению и использованию банковских карт (пункты 1.10, 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Банком России от 24.12.2004 года N 266-П).

В судебном заседании установлено, что 02 марта 2012 года ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением на получение международной дебетовой карты Сбербанка России, в котором просил подключить к «Мобильному банку» карту, открытую в соответствии с настоящим заявлением и привязать её к номеру мобильного телефона №. В качестве документа, удостоверяющего личность, ФИО1 было представлено пенсионное удостоверении № 000113, выданное ГУ УПФР 18.02.20212 года.

Как следует из заявления на выдачу дебетовой карты от 02.03.2012, с Условиями использования карт, Памяткой Держателя и Тарифами Сбербанка России ФИО1 ознакомлен и обязуется их выполнять.

На основании данного заявления ПАО Сбербанк на имя ФИО1 была выпущена банковская карта Сбербанк-Maestro Социальная с номером №

Согласно п. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России", в редакции от 26 октября 2011 г., действовавших на момент обращения истца с заявлением о банковском обслуживании от 02 марта 2012 г., настоящие Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заверенное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО "Сбербанк России" договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 1.15 указанных Условий Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в договор банковского обслуживания с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 10 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

Согласно п. 1.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк" (далее - Условия), в редакции от 3 декабря 2020 г., действовавших на дату заключения кредитного договора, размещенной в открытом доступе на официальном сайте в сети Интернет, настоящие Условия и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заверенное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ОАО "Сбербанк России" договором банковского обслуживания.

Из п. 1.5 Условий следует, что в рамках комплексного банковского обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в Подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания и/или вне Подразделений Банка с использованием Мобильного рабочего места банковские продукты и пользоваться услугами, в том числе третьих лиц, информация о которых размещена на Официальном сайте Банка, и/или в Подразделениях Банка, при условии прохождения успешной Идентификации и Аутентификации Клиента (если иное не определено ДБО).

Согласно п. 2.53 Условий - Удаленные каналы обслуживания (УКО) - каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги/сервисы/банковские продукты (далее - услуги): Устройства самообслуживания Банка. Официальный сайт Банка, "Сбербанк Онлайн", SMS-банк (Мобильный банк), Контактный Центр Банка, Электронные терминалы у партнеров.

В соответствии с п. 3.9.1 Условий клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы) вне Подразделения банка с использованием Мобильного рабочего места и/или в Подразделении Банка, а также с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", Официального сайта Банка, Устройств самообслуживания Банка и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего Клиент имеет право: п. 3.9.1.1. обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит); п. 3.9.1.2 инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту (далее - ИУК) в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК;

В соответствии с п. 3.9.2 Условий проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн", на Официальном сайте Банка, в Устройствах самообслуживания Банка и с использованием Электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО "Сбербанк" услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания).

В п. 3.2 Приложения N 1 к Условиям указано, что система "Сбербанк Онлайн" обеспечивает, в том числе: возможность совершения Клиентом операций по счетам Карт, вкладам и иным счетам, открытым в Банке, а также оказания Клиенту иных услуг; возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения и исполнения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента (далее - действия); доступ к сохраненным копиям электронных документов.

Согласно положениям п. 3.7, 3.8 Приложения 1 к Условиям доступ Клиента к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании Л. (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или Одноразового пароля.

Операции в Системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает: одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо путем ввода или произнесения Клиентом команды подтверждения при совершении операции в Мобильном приложении Банка. Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе "Сбербанк Онлайн"); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе "Сбербанк Онлайн") (п. 3.8 Приложения N 1 к УБО).

В пункте 3.9 Приложения N 1 к Условиям указано, что аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн", является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки "Подтверждаю". Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн", формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к УБО). Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных договором банковского обслуживания.

Кроме того, пунктом 4.22 Условий определено, что клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты Средств доступа, ПИНа или карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом банк через доступные каналы (подразделение банка, контактный центр банка).

В соответствии с памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания банка (услуги "Сбербанк онлайн") при получении от банка СМС-сообщения и/или push-уведомления с одноразовым паролем необходимо внимательно ознакомиться с информацией в сообщении: все реквизиты операции в направленном сообщении/уведомлении должны соответствовать совершаемой операции. Только убедившись, что информация в сообщении корректна, можно вводить пароль. Указано на необходимость ни при каких обстоятельствах не сообщать пароли никому, включая сотрудников банка.

Из материалов дела следует, что 05 ноября 2022 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 в офертно-акцептном порядке путем направления истцом в банк заявки на получение кредитной карты и акцепта со стороны банка путем зачисления денежных средств на счет клиента заключен договор №99ТКПР22110500166005 на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открыт Счет для учета операций с использованием карты и предоставлением возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте с лимитом кредита 29000 рублей под 25,4% годовых.

Указанный кредитный договор заключен путем подписания ФИО1 простой электронной подписью индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, путем присоединения к Общим условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (Тарифы Банка).

Договор заключен посредством использования системы «Сбербанк Онлайн». Система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт Банка в сети интернет, а также мобильное приложение Банка.

Подача заявки на кредит и подтверждение акцепта оферты на кредит осуществлены ФИО1 посредством ввода SMS-паролей в соответствующий раздел в системе «Сбербанк Онлайн». Введенные клиентом пароли подтверждения являются аналогами собственноручной подписи Клиента / простой электронной подписью.

Так, согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 05.11.2022 в 11:15 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на получение кредитной карты, пароль для подтверждения. Пароль для подтверждения был корректно введен истцом в интерфейс системы «Сбербан-Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны Клиентом простой электронной подписью.

Согласно п. 2.1 Индивидуальных условий договор вступает в законную силу с даты акцепта Банком предложения Клиента о заключении Договора и действует до полного выполнения Клиентом и Банком своих обязательств по договору.

ПАО «Сбербанк России» выполнило свои обязательства по договору, предоставив истцу ФИО1 05.11.2022 кредит, что подтверждается выпиской по счету кредитной карты ***4747 на имя ФИО1 (л.д. 34), историей операций по дебетовой карте ***3528 а имя ФИО1 (л.д.36).

Согласно выписке по счету истцом были совершены расходные операции (перевод 28000 рублей на другой счет, принадлежащий ему же), свидетельствующие об использовании кредитных средств по своему усмотрению.

Обращаясь в суд за защитой своих прав с требованиями о признании вышеуказанного договора незаключенным, истец указал, что 05 ноября 2022 года неизвестными ему лицами мошенническим путем от его имени, путем обмана и злоупотребления его доверием и доверием Банка, а также с использованием его персональных данных с его карты МИР №, на его имя, третьими лицами, через Сбербанк Онлайн, на него был зарегистрирован личный кабинет, осуществлен вход с использованием персональных данных и заключен кредитный договор карты.

Как установлено судом, 02 декабря 2022 года СО МО МВД России «Торжокский» на основании материалов проверки КУСП-7931 от 05.11.2022 года возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 159 ч. 2 УК РФ в отношении неустановленного лица.

Из материалов уголовного дела и протокола допроса потерпевшего Н.В.ВБ. от 02.12.2022 года следует, что ФИО1 проживает со своей супругой ФИО8, у которой в собственности в порядке наследования от матери имеется 1/2 доли квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Другая доля квартиры принадлежит ее родной сестре. В 2022 г. его жена вместе со своей сестрой решили продать данную квартиру, для чего выставили объявление о продаже квартиры на сайте «Авито», указав контактный номер телефона племянницы его жены по имени Светлана. 05.11.2022 его жене позвонила племянница и сообщила, что звонил потенциальный покупатель квартиры, дала ей его контактный номер телефона. После этого его жена позвонила покупателю. Трубку взял мужчина, сообщил, что сам он из Ростовской области, хочет приобрести квартиру в г. Торжке. При этом мужчина сообщил, что сможет приехать посмотреть квартиру только через две недели, предложил внести им задаток в размере 50000 рублей, чтобы они сняли объявление с продажи. Потом мужчина поинтересовался, есть ли у его жены банковская карта, на что она сообщила, что у нее имеется банковская карта ПАО «Сбербанк», на которую ей приходит пенсия. Звонивший сказал, что необходимо идти к банкомату, чтобы получить денежные средства (задаток за квартиру). После этого они с женой пошли к банкомату ПАО Сбербанк, расположенному по адресу: <адрес>, магазин «Магнит». Находясь у банкомата, его жене на мобильный телефон снова позвонил вышеуказанный мужчина, который сказал ей, что необходимо продиктовать ему номер банковской карты, после чего жена продиктовала его, но при этом трехзначный код с оборотной стороны она не сообщала. Потом мужчина сказал ей вставить банковскую карту в банкомат, далее сообщал ей на какие кнопки нажимать и какие операции подтверждать, жена делала все, что ей говорил звонивший мужчина. Спустя какое-то время звонивший мужчина сказал, что банковская карты его жены не подходит, что, якобы, на нее он не может осуществлять перевод. При этом он поинтересовался, есть ли банковская карта у мужа, то есть у него, чтобы перевести деньги на его карту. После чего разговор со звонившим мужчиной продолжил он, он сообщил ему номер его банковской карты ПАО «Сбербанк» МИР (номер ее он не помнит, в настоящее время она заблокирована), трехзначный код при этом он ему не сообщал. К его банковской карте подключена услуга «Мобильный банк» с привязкой к абонентскому номеру №. Далее мужчина сказал ему вставить банковскую карту в банкомат, после чего сообщал ему на какие кнопки нажимать и какие операции подтверждать, он делал все по указанию мужчины, так как думал, что все эти операции он совершает, для того, чтобы получить задаток за квартиру. При этом уведомления от банка он не просматривал, так как его телефон находился не при нем. Потом мужчина сообщил, что ему необходимо пополнить счет его банковской карты, конкретной суммы он не назвал, на что он ответил, что никакой счет он пополнять не будет и прекратил разговор с вышеуказанным мужчиной. Так как вся эта ситуация показалась ему подозрительной, он сразу поехал в отделение ПАО «Сбербанк», расположенное по адресу: <...>, и поинтересовался у сотрудников банка, какие операции были произведены по его банковской карте, на что сотрудники банка сообщили ему, что на его имя была оформлена кредитная банковская карта № №счета №, лимитом 29000 рублей, к которой была подключена услуга мобильный банк с привязкой к абонентскому номеру №, после чего данные деньги были списаны двумя платежами на общую сумму 28840 рублей.

Заявляя требования о недействительности кредитного договора, истец ссылается фактически на несоблюдение требования о его письменной форме, поскольку договор истцом подписан не был, им, в частности, не вносились в систему «Сбербанк Онлайн» соответствующие пароли, волеизъявление на заключение договора отсутствовало.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

В соответствии со ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (п. 6).

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В п. 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (ст. 820, п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Как указывалось ранее, материалами дела установлено, что между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк.

На возникшие между сторонами отношения по выпуску и обслуживанию банковской карты распространяются положения главы 45 ГК РФ.

В соответствии с разделом 10 Общих условий выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО «Сбербанк» (далее - Условия) система «Сбербанк Онлайн» - автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через официальный сайт Банка в сети Интернет, а также мобильные приложения Банка, обеспечивающая в том числе оказание клиенту финансовых услуг Банком, возможность совершения по получению от Банка, формированию, направлению в Банк электронных документов (в том числе, для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также подписанию электронных документов аналогом собственноручной подписи Клиента.

Доступ держателя к услугам системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые держатель может получить, в том числе самостоятельно определив через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в систему «Сбербанк Онлайн» с использованием своей основной Карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Держателя, подключенный к услуге «Мобильный банк».

Операции в системе «Сбербанк Онлайн» держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Держатель может получить в СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный банк».

Постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи Клиента. Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются Банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанном собственноручной подписью.

Также согласно разделу 10 Условий Банк предоставляет Клиенту услуги, возможность совершения операций и действий с использованием системы «Сбербанк Онлайн» при наличии технической возможности. Банк публикует актуальный перечень услуг, предоставляемых держателю через систему «Сбербанк Онлайн», на официальном сайте Банка в сети Интернет. Так, в Перечне доступных операций в «Сбербанк Онлайн» содержится получение кредита.

Сторонами в судебном заседании не оспаривалось, что указанный кредитный договор был заключен через систему «Сбербанк Онлайн».

Рассматривая спор, суд учитывает, что любая банковская услуга должна гарантировать клиенту защиту денежных средств от неправомерного получения персональной информации путем дистанционного банковского обслуживания. Иное толкование означало бы освобождение банков от ответственности за создание безопасного банковского продукта, т.е. таких условий (программных продуктов), при которых исключается возможность несанкционированного доступа к счету клиента. Риск несовершенства системы электронного документооборота с Клиентами должен нести Банк, разработавший и предоставляющий такую систему потребителю.

Между тем, указанное выше не умаляет обязанностей самого Клиента действовать осмотрительно и выполнять принятые на себя обязательства, в том числе в части обеспечения безопасности при получении банковских услуг.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ ФИО1 относимых, допустимых и достаточных доказательств в подтверждение своих доводов о совершении мошеннических действий и получении кредита неуполномоченными лицами, либо ответчиком, от его имени не предоставлено.

Напротив, в судебном заседании установлено и не оспаривается истцом, что 05 ноября 2022 в 10:49:13 (мск) через банкомат №60018447, расположенный по адресу: <адрес>, с использованием принадлежащей ФИО1 карты № была оформлена заявка на подключение СМС банка на номер телефона № (информация о карте была считана с микропроцессора карты №, использован правильный ПИН-код); банком на номер телефона № было направлено соответствующее СМС-сообщение о подключении СМС банка на другой номер; с использованием карты № через устройство самообслуживания № 60018447, расположенное по адресу: <адрес>, был осуществлен вход в личный кабинет СберБанк Онлайн (этот факт зафиксирован в системах банка), и была оформлена заявка на подключение СМС банка на номер телефона №. 05.11.2022 в 11:15:57 (МСК) через мобильное приложение СберБанк Онлайн на имя ФИО1 выпущена кредитная карта MIR4747 (операция оформления заявки на кредитную карту совершена с использованием персональных средств доступа истца ФИО1, подтверждена электронной подписью в личном кабинете, которая является аналогом собственноручной подписи); активация карты и установка лимита производится автоматически, до выдачи пластика, сразу после подписания договора в СберБанк Онлайн (в течение 24 часов максимум). Карту можно использовать: 1) привязав для оплаты с помощью NFC; 2) совершая покупки в Интернете, используя реквизиты из СберБанка Онлайн; 3) совершая платежи и переводы в Сбербанк Онлайн. 05.11.2022 11:16 (МСК) через мобильное приложение Сбербанк Онлайн для Android c карты ФИО1 № совершена операция безналичного перевода средств с дебетовой карты № по номеру телефона +№ в другой банк на карту ****6698 клиенту Максим Н. на сумму 15000 р ( комиссия 150 р); 05.11.2022 11:17 (МСК) через мобильное приложение СберБанк Онлайн для Android совершена операция безналичного перевода средств с дебетовой карты ФИО1 № по номеру телефона № в другой банк на карту ****6698 клиенту Максим Н. на сумму 12000 р (комиссия 120р).

Указанные обстоятельства подтверждаются выгрузкой из системы Сбербанк Онлайн, справкой о подключении мобильного банка, выгрузкой из журнала сообщений, выпиской по дебетовой карте (выписки по счету) (л.д. 108, 109, 138, 148).

Оспариваемая операция совершена с использованием персональных данных ФИО1 (персональных средств доступа) и при его личном участии.

В ходе рассмотрения данного дела судом установлено и не оспаривается истцом, что последний добровольно сообщил реквизиты своей банковской карты ***3528, звонившим третьим лицам, вставил ее в банкомат и совершал операции по карте, то есть действовал неосмотрительно.

Вместе с тем, Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий договора, в частности предоставления третьим лицам доступа/разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

Согласно п. 1.8 Приложения № 1 к Условиям ДБО Банк информирует клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках клиента и возможных последствиях для клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных банком.

В соответствии с п.п. 4.11 Условий по картам, п.п. 1.9, 6.4 Условий ДБО, п. 1.11, 6.9.11. Приложения № 1 к Условиям ДБО, Клиент обязуется: не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин, постоянный/одноразовый пароли, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены номер и срок действия NFC-карты, не передавать карту (ее реквизиты) третьим лицам, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина и постоянного/одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных Держателя карты; нести ответственность за все операции с картой (реквизитам Карты) совершенные до момента получения Банком уведомления об утрате Карты; обязуется ознакомиться с мерами безопасности и неукоснительно их соблюдать; хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои идентификатор пользователя, постоянный пароль и одноразовые пароли; выполнять условия Договора.

Согласно п.п. 6.4, 6.5, 6.8-6.10 Условий ДБО, п.п. 3.18.2 Приложения № 1 к Условиям ДБО, Памятке по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка (приложение № 2 к Условиям ДБО): Банк не несет ответственности за ошибки клиента или дублирование какого-либо из данных им поручений или распоряжений. В случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом денежных средств получателем клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями; Банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн»), коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования; Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами; Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО; ответственность Банка перед Клиентом ограничивается документально подтвержденным реальным ущербом, возникшим у Клиента в результате неправомерных действий или бездействия Банка, действующего преднамеренно или с грубой неосторожностью. Ни при каких обстоятельствах Банк не несет ответственности перед клиентом за какие-либо косвенные, побочные или случайные убытки, или ущерб (в том числе упущенную выгоду), даже в случае, если он был уведомлен о возможности возникновения таких убытков или ущерба; клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях Банка, через устройства самообслуживания, Систему «Сбербанк Онлайн», Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации; Банк не несет ответственность за последствия компрометации ФИО7 (идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей клиента, а также за убытки, понесенные клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления клиентом средств получателям через систему «Сбербанк Онлайн» клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями; клиент обязуется хранить в недоступном для третьих лиц месте и не передавать другим лицам свои логин (идентификатор пользователя), Постоянный пароль и одноразовый пароли. Перед вводом в Системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, полученного в SMS-сообщении посредством SMS-банка (Мобильный банк) и/или в Push-уведомлении, в обязательном порядке сверить реквизиты совершаемой операции с реквизитами, указанными в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем одноразовый пароль. Вводить пароль в систему «Сбербанк Онлайн» только при условии совпадения реквизитов совершаемой операции с реквизитами в SMS-сообщении или Push-уведомлении, содержащем одноразовый пароль, и согласии с проводимой операцией; при получении от Банка SMS-сообщения на номер мобильного телефона клиента и/или Push-уведомления с одноразовым паролем внимательно ознакомьтесь с информацией в сообщении/уведомлении: все реквизиты операции в направляемом Вам сообщении /уведомлении должны соответствовать той операции, которую Вы собираетесь совершить. Только после того как Вы убедитесь, что информация в этом SMS-сообщении/Push-уведомлении корректна, можно вводить пароль. Помните, что вводя одноразовый SMS-пароль, Вы даёте Банку право и указание провести операцию с указанными в SMS-сообщении/Push-уведомлении реквизитам. Ни при каких обстоятельствах не сообщайте свои пароли никому, включая сотрудников Банка; мошеннические SMS-сообщении/Push-уведомления, как правило, информируют о блокировке банковской карты, о совершенном переводе средств или содержат другую информацию, побуждающую Клиента перезвонит на указанный в SMS-сообщении/Push-уведомлении номер телефона для уточнения информации. Перезвонившему держателю карты мошенники представляются сотрудниками службы безопасности банка, специалистами службы технической поддержки и в убедительной форме предлагают срочно провести действия по разблокировке дарты, по отмене перевода и т.п., в зависимости от содержания SMS-сообщении/Push-уведомления. В случае получения подобных SMS-сообщения/Push-уведомления настоятельно рекомендуем Вам дне перезванивать на номер мобильного телефона, указанный в SMS-сообщении/Push-уведомлении; не предоставлять информацию о реквизитах Карты или об Одноразовых паролях, в т.ч. посредством направления ответных SMS-сообщении/Push-уведомлений; не проводить через Устройства самообслуживания никакие операции по инструкциям, полученным по Мобильным устройствам. Если полученное SMS-сообщение/Push-уведомление вызывает любые сомнения или опасения, необходимо обратиться в Контактный центр Банка по официальным телефонам, номера которых размещены на оборотной стороне карты или на официальном сайте Банка.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание, что достаточных и убедительных доказательств, подтверждающих, что договор был заключен не ФИО1, а иным лицом представлено не было, суд приходит к выводу, что банковская услуга была оказана ответчиком надлежащим образом, в соответствии с требованиями действующего законодательства, а также договора о выпуске и обслуживании банковских карт, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных требований о признании договора №99ТКПР22110500166005 от 05.11.2022 потребительского кредита незаключенным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании договора потребительского кредита № 99ТКПР22110500166006 от 05 ноября 2022 года незаключенным отказать.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Торжокский межрайонный суд Тверской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий подпись Е.Ю. Арсеньева

Решение в окончательной форме изготовлено 06 апреля 2023 года.

Подлинник решения находится в гражданском деле №2-138/2023 (УИД 69RS0032-01-2022-003411-24) в Торжокском межрайонном суде Тверской области.

Судья Е.Ю. Арсеньева