Решение в окончательной форме изготовлено 18 ноября 2025 года

Дело № 2-2781/2025

УИД: 51RS0003-01-2025-001495-47

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2025 года город Мурманск

Ленинский районный суд города Мурманска в составе:

председательствующего судьи Чернецовой О.Н.,

при секретаре Скобелевой Т.А.,

с участием представителя ответчика ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о реструктуризации долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о реструктуризации кредитного договора.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 2 996 600 рублей под 20,90% годовых на срок 60 месяцев. Одновременно в обеспечение кредита заключен договор залога транспортного средства <данные изъяты>. Истец систематически и своевременно исполнял обязательства по погашению и обслуживанию кредита. Однако с сентября 2024 года у истца существенно изменились обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ он заключил контракт с Министерством обороны Российской Федерации сроком на один год о прохождении военной службы по контракту, ДД.ММ.ГГГГ получил ранение в ходе боевой операции при исполнении обязанностей военной службы. В настоящий момент срок прохождения военной службы по контракту окончен, в связи с чем денежное довольствие, которое он получает, не позволяет ему в полной мере выполнять свои обязательства по кредитному договору на прежних условиях. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием реструктурировать кредит на следующих условиях: ежемесячный платеж по кредиту составляет 40 000 рублей. Однако ответчик уведомлением от ДД.ММ.ГГГГ отказался реструктурировать кредит, указав также, что решение вопросов о реструктуризации задолженности, снижении процентной ставки по кредиту и предоставлении рассрочки по уплате долга является прерогативой банка, и в данном случае на предложенных истцом условиях противоречит его интересам. Просит признать решение Банка ВТБ (ПАО) об отказе в предоставлении реструктуризации кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ № № незаконным, признать истца относящимся к категории заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, обязать ответчика принять положительное решение по удовлетворению заявления о реструктуризации долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № №.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ иск оставлен без рассмотрения, определением от ДД.ММ.ГГГГ определение от ДД.ММ.ГГГГ отменено, производство по делу возобновлено.

В судебное заседание истец ФИО2 и его представитель ФИО4 не явились, извещались надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщили. Ранее при рассмотрении дела представитель истца настаивала на удовлетворении иска.

Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании с иском не согласился по изложенным в письменных возражениях доводам, обратил внимание, что спорный кредит заключен после подписания заемщиком контракта о прохождении военной службы и участия в СВО, в связи с чем нормы законодательства о возможности приостановления исполнения заемщиком своих обязательств на него не распространяются, истец за счет кредитных средств приобрел дорогостоящий автомобиль и должен был адекватно оценить все возможные риски снижения уровня своего дохода, дополнительно пояснил, что истцу дважды предоставлялась отсрочка исполнения обязательств по спорному договору, в настоящее время кредит погашается своевременно, задолженность по нему отсутствует, просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

На основании частей 1, 3, 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

Согласно части 1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Закона № 353-ФЗ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор № №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере 2 996 600 рублей сроком на 60 месяцев под 20,90% годовых на покупку ТС и иные сопутствующие расходы.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов по ним производится ежемесячными платежами 28 числа каждого месяца в размере 81 682 рублей 18 копеек (размер первого платежа 53 046 рублей 37 копеек, размер последнего платежа 78 571 рубль).

Пунктами 10, 19.1-20 Индивидуальных условий определено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог автомобиля <данные изъяты>), 2019 года выпуска, VIN №, стоимостью 4 205 000 рублей, приобретаемого за счет кредита у ООО «Базис» по договору купли-продажи № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны истцом ФИО2 собственноручно.

Таким образом, материалами дела подтверждается и не оспаривается сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № № на условиях, согласованных сторонами.

Из искового заявления и пояснений представителя ответчика следует, что истец неоднократно обращался в Банк за реструктуризацией автокредита и снижением долговой нагрузки путем снижения ежемесячного платежа более чем в два раза – до 40 000 рублей, на что получал отказы.

В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Положениями статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (пункт 1).

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (абзац второй пункта 1 статьи 451 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Содержание приведенной нормы прямо указывает на необходимость наличия существенного изменения обстоятельств, имевших место при заключении договора, которые сторона не могла предвидеть, такие обстоятельства носят исключительный характер и находятся вне контроля участников гражданско-правовой сделки.

В обоснование существенного изменения обстоятельств с даты заключения спорного кредитного договора истец указывает на получение ранения ДД.ММ.ГГГГ и окончание срока военной службы по контракту.

Вместе с тем из материалов дела и представленных истцом пояснений следует, что истец до настоящего времени проходит военную службу, а обязательства по погашению кредита исполняются надлежащим образом. При этом ранение было получено истцом до заключения кредитного договора.

Таким образом, истцом не представлено доказательств существенного изменения обстоятельств, имевших место при заключении кредитного договора, которые он не мог предвидеть, и которые носят исключительный характер и находятся вне контроля истца.

Статьей 6.1-2 Закона № 353-ФЗ определены особенности изменения условий договора потребительского кредита (займа) по требованию заемщика.

Так, согласно части 1 указанной статьи, заемщик по договору потребительского кредита (займа) в любой момент в течение времени действия кредитного договора, договора займа, за исключением случая, указанного в пункте 2 части 2 настоящей статьи, вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода, предусматривающего приостановление исполнения заемщиком своих обязательств по такому договору, при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по договору потребительского кредита (займа), не превышает максимальный размер кредита (займа), установленный Правительством Российской Федерации. Максимальный размер потребительского кредита (займа) для кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации с учетом региональных особенностей;

2) условия такого договора ранее не изменялись по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей статье или статье 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа», независимо от перехода прав (требований) по такому договору к другому кредитору. При этом ранее произведенное изменение условий кредитного договора, договора займа по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 1 части 2 настоящей статьи, не рассматривается в качестве несоблюдения требований настоящего пункта и не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода в случае обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 2 части 2 настоящей статьи. Ранее произведенное изменение условий кредитного договора, договора займа по требованию заемщика (одного из заемщиков), указанному в настоящей части, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 2 части 2 настоящей статьи, не рассматривается в качестве несоблюдения требований настоящего пункта и не является основанием для отказа в предоставлении льготного периода в случае обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в связи с обстоятельствами, предусмотренными пунктом 1 части 2 настоящей статьи;

3) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»;

4) заемщик на день направления требования, указанного в настоящей части, находится в трудной жизненной ситуации;

5) на день получения кредитором требования, указанного в настоящей части, отсутствует вступившее в силу постановление (акт) суда о признании обоснованным заявления о признании заемщика банкротом и введении реструктуризации его долгов или о признании заемщика банкротом и введении реализации имущества гражданина, в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве отсутствуют сведения о признании заемщика банкротом, по соответствующему договору потребительского кредита (займа) отсутствует вступившее в силу постановление (акт) суда об утверждении мирового соглашения по предъявленному кредитором исковому требованию о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по такому договору, и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа) либо вступившее в силу постановление (акт) суда о взыскании задолженности заемщика (об обращении взыскания на предмет залога и (или) о расторжении договора потребительского кредита (займа);

6) на день получения кредитором требования, указанного в настоящей части, кредитором не предъявлены исполнительный документ, требование к поручителю заемщика, не обращено взыскание на предмет залога, обеспечивающий исполнение обязательств по такому договору.

В соответствии с частью 4 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 348-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» до установления Правительством Российской Федерации максимального размера кредита (займа), предусмотренного пунктом 1 части 1 статьи 6.1-2 Закона № 353-ФЗ, максимальный размер кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода, устанавливается для договоров потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которым обеспечены залогом транспортного средства, в размере 1 миллиона 600 тысяч рублей (эквивалентной суммы в иностранной валюте по курсу Центрального банка Российской Федерации на дату выдачи).

Учитывая, что сумма кредита составляет 2 996 600 рублей, что больше установленного Правительством Российской Федерации размера для наступления права заемщика на обращение о предоставлении льготного периода, у истца отсутствует совокупности условий, предусмотренных частью 1 статьи 6.1-2 Закона № 353-ФЗ.

Также не распространяются на истца нормы Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», поскольку он регулирует отношения между заемщиками и кредиторами при условии участия заемщика в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей, заключившего кредитный договор с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ, до дня участия лица в специальной военной операции на территориях Украины, Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики, Херсонской и Запорожской областей.

Согласно представленной истцом справке, он принимает участие в специальной военной операции с ДД.ММ.ГГГГ, а кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, требования истца о реструктуризации долга по кредитному договору и производное от него требование о признании истца лицом, относящимся к категории заемщиков, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о реструктуризации долга по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ленинский районный суд города Мурманска в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.Н. Чернецова