Дело № 2-213/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2023 года с. Красногвардейское

Красногвардейский районный суд Республики Адыгея в составе:

председательствующего судьи А.М. Курганского,

при секретаре судебного заседания Б.Б. Хату,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1, АО «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности по кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» подало в суд с исковое заявление к наследственному имуществу С.И.А.., в котором просило взыскать с наследника задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты>, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>. Мотивируя свои требования тем, что между банком и С.И.А. был заключен договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по условиям которого ответчику предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> рублей. Заключенный договор между сторонами является смешанным и включает в себя условия гражданско – правовых договоров, а именно кредитного договора, и договора возмездного оказания услуг. Указанный договор был заключен в виде заявления оферты. Ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом. Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ. заемщик С.И.А.. умерла. На дату смерти обязательство не исполнено задолженность С.И.А. перед Банком составляет <данные изъяты>

В виду наличия единственного наследника ФИО1, принявшей наследство после умершего заемщика, а так же ввиду наличия договора коллективного страхования заемщиков между истцом и АО «Тинькофф Страхование», ФИО1 и АО «Тинькофф Страхование» были привлечены в качестве ответчиков по настоящему делу.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в ходатайстве просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, АО «Тинькофф Страхование» судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте проведения дела.

Ответчик АО «Тинькофф Страхование» предоставил суду возражения, в котором указал, что в апреле 2018 С.И.А.. присоединилась к программе страхования и за ежемесячную плату была включена в список застрахованных лиц на условиях договора страхования, однако в их адрес от наследника поступило заявление. Предоставленных документов было недостаточно, поэтому АО «Тинькофф Страхование» запросило дополнительные сведения. Досудебный порядок урегулирования спора, вытекающего из страхования, не соблюден, не было обращения к финансовому уполномоченному. Просил взыскать денежные средства с соответчика, указав на право наследника обратиться за получением страхового возмещения в АО «Тинькофф Страхование».

Изучив материалы дела, представленные доказательства суд приходит к следующим выводам.

Согласно п.3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Пункт 2 ст. 432 ГК РФ устанавливает, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ч. 1 ст. 809 ГК РФ и ч.1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа, и уплатить проценты на нее, в размерах и в порядке, определенные договором.

Как следует из ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

На основании ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец и С.И.А. заключили договор о выпуске и обслуживании кредитной карты № с кредитным лимитом <данные изъяты> рублей под 13.601%, что подтверждается заявкой от ДД.ММ.ГГГГ и заявлением – анкетой. Указанный договор был заключен в виде заявления оферты. Ответчиком обязательства по договору исполнялись ненадлежащим образом и по состоянию на дату смерти задолженность С.И.А. перед Банком составляет <данные изъяты> которая состоит из суммы основного долга в указанной сумме. В соответствии с условиями договора, истец выпустил на имя С.И.А.. карту и осуществлял кредитование карты в соответствии со ст. 850 ГК РФ, в пределах установленного ответчику лимита, что подтверждается счетами-выписками.

В соответствии п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

В связи с неисполнением С.И.А. обязанности по договору кредитной карты, в ее адрес был направлен заключительный счет, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность состоит из суммы основного долга и составляет <данные изъяты>.

Из материалов дела следует, что в целях обеспечения исполнения С.И.А. обязательств по кредитному соглашению она присоединилась к программе коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в соответствии с договором коллективного страхования, заключенным между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ заемщик С.И.А.. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти I-АЗ № от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно выписного эпикриза (посмертного) С.И.А. основным заболеванием является «инфаркт мозга» ДД.ММ.ГГГГ. Наследником умершей заемщика являются ФИО1 данное обстоятельство подтверждается материалами наследственного дела № открытого к имуществу С.И.А. а также заявлением ФИО1 поданного нотариусу ФИО2 о принятии наследства.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор. Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.

Страховыми случаями согласно п. 2.1 Договора коллективного страхования являются:

2.1.1. по риску смерть:

а) смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования;

б) смерть Застрахованного лица, наступившая в период страхования, установленный для данного Застрахованного лица, в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования, с учетом положений п. 2.4 настоящего договора.

Данный перечень является закрытым и не подлежит расширительному толкованию.

Упоминание о болезни в п. 2.3 договора страхования не расширяет перечень страховых рисков, поскольку относится к риску «смерть в результате болезни», указанному в подпункте б пункта 2.1.1.

Согласно договору коллективного страхования несчастный случай – это внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или лечебно-диагностические манипуляции (процедуры), если такое событие произошло в период действия договора страхования.

Аналогичное определение несчастного случая, как единственной причины события, признаваемого ответчиком в качестве страхового, определено и в правилах страхования, на основании которых заключен договор коллективного страхования. В рамках заключенного с истцом Договором страхования, событие для признания его страховым и для выплаты страховой суммы должно обладать признаками указанными в пункте 2.1.1.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из статьи 1.3 договора страхования выгодоприобретателем по договору коллективного страхования является застрахованное лицо или, в случае смерти застрахованного лица, его наследник или иное лицо, назначенное страхователем с согласия застрахованного лица для получения страховой выплаты по договору.

Согласно п. 8.6 Договора коллективного страхования выплата по риску «Смерть» производится в пределах страховой суммы в размере задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в страховую компанию о наступлении страхового случая на получение страховой выплаты в АО «Тинькофф Страхование» с приложенными документами, а именно: заявление, выписка из амбулаторной карты, выписной эпикриз, свидетельство о смерти С.И.А. копия паспорта ФИО1, справку от ДД.ММ.ГГГГ нотариуса ФИО2 подтверждающей, что ФИО1, подала заявление на основании чего заведено наследственное дело № к имуществу умершей С.И.А. и о том, что ФИО1, является единственным наследником после смерти С.И.А. обратившимся к нотариусу.

После чего АО «Тинькофф Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ был дан ответ, в котором указывалось о рассмотрении поступившего заявления, так же было указано о наличии договора коллективного страхования заемщиков между истцом и АО «Тинькофф Страхование» и о том, что ФИО1 была застрахована. Кроме того в ответе АО «Тинькофф Страхование» не отрицался факт наступления страхового события и не оспаривалось признание его страховым случаем, а со ссылкой на п. 8.3.2. договора коллективного страхования было сообщено о необходимости представления копии документа, подтверждающего полномочия выгодоприобретателя в том числе документа подтверждающего вступление в право наследования от всех наследников.

Согласно ч.1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (п. 34).

Получение свидетельства о праве на наследство является правом, а не обязанностью наследника (п. 7).

Таким образом, свидетельства о праве на наследство не является единственным и обязательным документом, подтверждающим вступление гражданина в право наследования. Поданное заявление нотариусу о принятии наследства, о котором сообщил нотариус в справке направленной АО «Тинькофф Страхование» уже подтверждало вступление в право наследования ФИО1, при том, что в указанном пункте 8.3.2. договора, а так же ответе АО «Тинькофф Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ не прописано конкретное наименование и форма необходимого документа, по мнению последнего для подтверждения полномочия выгодоприобретателя в том числе, документа подтверждающего вступление в право наследования.

Несмотря на ранее направленное заявление, ФИО1, в адрес АО «Тинькофф Страхование» было направленно дополнительно справка от нотариуса и свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ. Доводы ответчика – АО «Тинькофф Страхование» о том, что выгодоприобретателем – ФИО1, в страховую компанию не представлены все необходимые документы, предусмотренные договором страхования, несоблюден досудебный порядок урегулирования спора, не могут быть приняты во внимание, поскольку, направленные ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, документы подтверждали полномочия выгодоприобретателя в том числе вступление в право наследования, факт наступления страхового случая не оспаривался АО «Тинькофф Страхование». Кроме того ФИО1, дополнительно представила свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Согласно пункту 2 этой статьи, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам. В силу статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( императивными нормами ), действующим в момент его заключения. Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). По смыслу приведённых выше норм права в их взаимосвязи, правила страхования, утверждённые страховщиком, не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом. Следовательно, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ. Однако, как установлено судом, ответчиком АО «Тинькофф Страхование» не представлено ни одного из предусмотренных законом оснований, в силу которых он подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения по страховому договору в связи со смертью. Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания, федеральным законом прямо не предусмотрена (статья 963 Гражданского кодекса РФ). В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное в договоре страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам. Таким образом судом установлено так же, что смерть застрахованной С.И.А. имела место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, факт смерти страхователя является страховым случаем, данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности, а признаки вероятности и случайности относятся к событию (к смерти ), а не к причинам возникновения этого события, с наступлением которого у АО «Тинькофф Страхование» возникли обязательства по выплате истцу страхового возмещения в счёт погашения задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая в сумме <данные изъяты> и суд считает возможным взыскать с АО «Тинькофф Страхование» в пользу истца указанную сумму. Соответственно в требованиях истца к наследнику ФИО1, надлежит отказать.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ ответчик – АО «Тинькофф Страхование» обязано возместить истцу судебные расходы в сумме <данные изъяты>, понесённые уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, поскольку они подтверждены платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 –199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковое заявление АО «Тинькофф Банк» к ФИО1, АО «Тинькофф Страхование» о взыскании задолженности по кредитной карте, удовлетворить.

Взыскать с АО «Тинькофф Страхование» в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., в сумме <данные изъяты> копейки, а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Адыгея в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Красногвардейский районный суд.

Председательствующий: