Решение по делу № 2-4122/2022 от 21.11.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, расторжении кредитного договора.

Дело № 2-4122/2022

21 ноября 2022 года

УИД 29RS0014-01-2022-003178-66

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска

в составе председательствующего судьи Тарамаевой Е.А.

при помощнике судьи Бойко И.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Архангельске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, расторжении кредитного договора,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее - ПАО «Сбербанк России», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора.

В обоснование иска указано, что 13 апреля 2018 года между банком и ФИО2 (заемщиком) заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен кредит в размере 106 000 руб. под 15,55 % годовых. Заемщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита. 19 сентября 2020 года ФИО2 умер, предполагаемым наследником является сын умершего ФИО1 В связи с чем истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору за период с 31 октября 2020 года по 21 апреля 2022 года в размере 72 778 руб. 32 коп., из которых 58 273 руб. 01 коп. – просроченная ссудная задолженность, 14 505 руб. 31 коп. – просроченные проценты, взыскать расходы по уплате государственной пошлине в размере 2 383 руб. 35 коп., расторгнуть кредитный договор от 13 апреля 2018 года <***>, заключенный с ФИО2

В судебное заседание истец ПАО «Сбербанк России», извещенный надлежащим образом, представителя не направил, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела без их участия.

Ответчик ФИО1 извещался надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, уважительных причин неявки суду не представил, письменный отзыв на исковое заявление в суд не направил.

Третьи лица Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», извещенные надлежащим образом, своих представителей не направили, уважительных причин неявки суду не сообщили.

По определению суда в силу ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, следует из материалов дела, что 13 апреля 2018 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в размере 106 000 руб. под 15,55 % годовых сроком на 54 месяца с ежемесячным внесением аннуитетных платежей в размере 2 741 руб. 39 коп.

Погашение задолженности заемщику надлежало осуществлять равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в Индивидуальных условиях «Потребительского кредита» (далее – Индивидуальные условия) (п.6, 21 Индивидуальных условий). Для этого заемщик обязался заключить с кредитором договор счета (п. 9, 17 Индивидуальных условий).

Кредит заключен путем подписания сторонами кредитного договора, выражением согласия заемщика с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт (далее – Общие условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на выдачу кредита.

В силу п. 3.3.1 Общих условий кредитования проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Сумма кредита зачислена истцом на личный банковский счет ответчика 13 апреля 2018 года, что подтверждается выпиской по лицевому счету.

<Дата> ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

На дату смерти обязательство по выплате задолженности по кредитному договору перед истцом заемщиком исполнено не было.

Согласно ст. 113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

По правилам ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Как указано в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В соответствии с п. 1 ст. 1116 ГК РФ к наследованию могут призываться граждане, находящиеся в живых в момент открытия наследства, а также зачатые при жизни наследодателя и родившиеся живыми после открытия наследства.

В силу ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Принятие наследства осуществляется путем подачи по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство, а также путем фактического принятия (ст. 1153 ГК РФ).

Согласно материалам наследственного дела № 75/2021, открытого после смерти ФИО2, сын умершего ФИО1 в установленный законом шестимесячный срок обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Нотариусом установлено наличие следующего наследственного имущества:

- земельный участок, расположенный по адресу: ..., кадастровый <№>, с кадастровой стоимостью 34 663 руб. 20 коп.;

- транспортное средство марки «<№>», грузовой фургон, 2006 года выпуска, VIN <№>, стоимостью 99 700 руб.,

- денежных средств, находящихся на счетах <№>, <№>, <№>, открытых в ПАО «Сбербанк России», на общую сумму 16 руб. 78 коп.,

- денежных средств, находящихся на счетах <№>, <№>, <№>, открытых в ПАО «Совкомбанк», на общую сумму 32 руб. 25 коп.

Поскольку обязательства, возникающие из кредитных договоров, не связаны неразрывно с личностью должника, кредитор может требовать исполнение от любого лица, обязательства по кредитному договору смертью должника на основании п. 1 ст. 418 ГК РФ не прекращаются.

Поэтому в состав наследственного имущества ФИО2 вошли имущественные обязанности в виде погашения задолженностей по кредитным договорам, заключенным при жизни наследодателем с ПАО «Сбербанк России» (от <Дата> <№>, кредитная карта, сумма задолженности 143 960 руб. 04 коп.; от 6 декабря 2019 года <№>, потребительский кредит, сумма задолженности 59 038 руб. 08 коп.; от 13 апреля 2018 года <№>, потребительский кредит, сумма задолженности 71 827 руб. 15 коп.), с Банком ВТБ (ПАО) (от 16 августа 2017 года <№>, сумма задолженности 240 951 руб. 27 коп.).

Учитывая, что ответчик ФИО1 как наследник принял наследственное имущество после смерти ФИО2, к нему перешла обязанность по погашению задолженности по кредитным договорам перед кредиторами наследодателя.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Как указано истцом последний платеж наследодатель ФИО2 произвел 13 сентября 2020 года, далее задолженность образовалась после смерти последнего за период с 31 октября 2020 года по 21 апреля 2022 года составляет сумму 72 778 руб. 32 коп., из которой 58 273 руб. 01 коп. – просроченная ссудная задолженность, 14 505 руб. 31 коп. – просроченные проценты. Представленный истцом расчет задолженности составлен в соответствии с условиями договора, судом проверен и признан арифметически правильным, ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ не оспаривается, контррасчета не представлено, в связи с чем принимается судом в качестве доказательства размера задолженности.

В свою очередь при заключении кредитного договора наследодатель ФИО2 подал в банк заявление от 13 августа 2018 года № ДСЖ-5/1804 на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика со страховыми рисками, в том числе «смерть», страховщик – ООО «Сбербанк страхование жизни», выгодоприобретатель – ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительскому кредиту.

В силу п. 3.9 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья в случае наступления смерти с застрахованным лицом страхового случая клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк свидетельство о смерти застрахованного лица, официальный документ, содержащий причину смерти и иные документы, касающиеся обстоятельств наступления страхового случая, свидетельство о праве на наследство (для наследников), оригинал справки-расчета по потребительскому кредиту из банка.

Данные документы подаются страховщику с заявлением о страховой выплате, то есть осуществление права на получение страхового возмещения носит заявительный характер, реализовать которое может только заявитель, в данном случае наследник, учитывая возможность получения медицинских иных документов только последним, а не выгодоприобретатель

Как следует из ответа истца на запрос суда относительно наличия договора страхования при заключении кредитного договора от 17 ноября 2022 года, банк 16 июня 2021 года направил в страховую компанию наследодателя ООО «Сбербанк страхование жизни» заявление, опросный лист, заполненный сотрудником банка, и копию свидетельства о смерти заемщика. Письмом от 23 июня 2021 года у выгодоприобретателя (банка) и заявителя (ответчика) были запрошены необходимые документы, предусмотренные Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, однако до настоящего времени полный пакет документов страховщику не поступал, страховое возмещение не выплачено.

Однако само по себе наличие договора страхования, наступления смерти заемщика не свидетельствуют о наступлении страхового случая, так как только страхования компания при получении необходимых медицинских документов принимает решение о признании случая страховым и выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя. В материалах наследственного дела ФИО2 отсутствуют сведения о том, что по другим имеющимся кредитным обязательствами перед банками получено страховое возмещение.

Требование о досрочном погашении задолженности, направленное истцом ответчику 21 марта 2022 года, последним оставлено без исполнения. На момент рассмотрения дела задолженность по кредитному договору от 13 апреля 2018 года <***> ответчиком не погашена.

Вместе с тем, заочным решением Северодвинского городского уда Архангельской области от 16 августа 2022 года по делу № 2-3697/2022 (решение вступило в законную силу 8 ноября 2022 года согласно информации с официального сайта суда) с ФИО1 как наследника ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитной карте <№> (эмиссионный контракт от <Дата> <№>) в размере 146 014 руб.

Таким образом, с ответчика как наследника уже взыскана задолженность по долгам наследодателя в размере, превышающем размер наследственного имущества, в связи с чем требования истца удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, существенное нарушение ответчиком как наследником заемщика условий кредитного договора, неисполнение требования кредитора о досрочном возврате суммы задолженности, требование истца о расторжении договора подлежит удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, расторжении кредитного договора удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 13 апреля 2018 года <***>, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Ломоносовский районный суд г. Архангельска в течение месяца со дня его вынесения в мотивированном виде.

Мотивированное заочное решение изготовлено 28 ноября 2022 года.

Председательствующий Е.А. Тарамаева