Гражданское дело №

№

Решение

Именем Российской Федерации

16 декабря 2022 года г. Стрежевой Томской области

Стрежевской городской суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Родионовой Н.В.,

при секретаре Черенцовой Л.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Югорского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Истец обратился в суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, мотивируя требование следующим образом.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключён кредитный договор № на сумму 479 041,92 руб. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание.

В соответствии с пп.№ условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее Условия) надлежащим образом, заключённым между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и условия банковского обслуживания в совокупности.

Пунктом № Условий установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, должник подтвердил свое согласие с условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять.

В соответствии с п. № Условий банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за <данные изъяты> рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка.

Пунктом № Условий предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО.

Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями в условиях ДБО и не обратился в банк с заявлением на его расторжение, таким образом, банк считает, что получено согласие истца на изменение условий ДБО.

С использованием карты клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам карт, счетам, вкладам и другим продуктам в банке через удаленные каналы обслуживания (п. №).

ДД.ММ.ГГГГ должник самостоятельно в приложении банка, осуществил удалённую регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №,

подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн», ответчиком использована карта № и верно введен пароль для входа в систему.

ДД.ММ.ГГГГ должником в <данные изъяты> был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.

Согласно выписки из журнала СМС сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, с указанием суммы, срока кредита, интервала процентной ставки, пароля для подтверждения. Пароль подтверждения был введён клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты, были подтверждены клиентом простой электронной подписью.

Должник ознакомился с одобренными банком индивидуальными условиями кредита в системе «Сбербанк Онлайн».

Согласно выписки из журнала СМС сообщений в системе «Мобильный банк» ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Банком выполнено зачисление кредита в сумме 479041,92 руб., что подтверждается выпиской по счету клиента №. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 521 436,63 руб., в том числе: просроченный основной долг в сумме 468 962,52 руб., просроченные проценты в сумме 47 959,76 руб., неустойка за просроченный основной долг в сумме 2 037,69 руб., неустойка за просроченные проценты в сумме 2 476,66 руб.

Ответчику было направлено истцом требование о досрочном возврате суммы кредита, расторжении кредитного договора. Однако до настоящего времени задолженность не погашена.

Истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключённый между ПАО «Сбербанк» и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 521 436,63 руб., в том числе: просроченный основной долг в сумме 468 962,52 руб., просроченные проценты в сумме 47 959,76 руб., неустойку за просроченный основной долг в сумме 2 037,69 руб., неустойку за просроченные проценты в сумме 2 476,66 руб., всего в сумме 535851,00 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 14414,37 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк ФИО2 действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ извещённая надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явилась, просила дело рассмотреть без участия представителя, на требованиях настаивала в полном объёме.

Ответчик ФИО1 извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания в суд не явился, после получения копии иска, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Если обязательство предусматривает срок его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в пределах этого срока.

Статьёй 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми, для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор, путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (уплата соответствующей суммы и т.п.).

В силу статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту её акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта о её принятии.

Совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа однка сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Исходя из положений приведённых правовых норм, кредитный договор считается заключенным, как и договор займа с момента передачи денежных средств. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определяемом договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статей 810-811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые, предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то, при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключён кредитный договор № на сумму 479 041,92 руб. (п.№). Срок действия договора установлен до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Срок возврата кредита по истечении <данные изъяты> месяцев с даты, предоставления кредита (п№). Процентная ставка <данные изъяты>% годовых (п.№). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заёмщика по договору <данные изъяты> ежемесячных аннуитетных платежей в размере 11 879,68 руб. Платежная дата <данные изъяты> число месяца (п№). За ненадлежащее исполнение условий договора размер неустойки составляет <данные изъяты>% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ (п.№) (л.д. №).

В соответствии с п. № Условий банковского обслуживания настоящие Условия банковского обслуживания и заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное клиентом, в совокупности являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк (далее - банк) договором банковского обслуживания. Пунктом № Условий банковского обслуживания установлено, что ДБО считается заключенным с момента получения банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного клиентом собственноручно, при предъявлении клиентом документа, удостоверяющего личность. Экземпляр заявления на банковское обслуживание с отметкой о принятии его банком передается клиенту и является документом, подтверждающим факт заключения ДБО. ДБО может быть заключен с использованием аналога собственноручной подписи/электронной подписи клиента, если это предусмотрено иным договором, ранее заключенным между клиентом и банком. В соответствии с п. № Условий банковского обслуживания действие ДБО в части предоставления услуг и/или проведения операций через удаленные каналы обслуживания распространяется на счета, вклады, обезличенные металлические счета, открытые клиенту в том числе в рамках отдельных договоров, а также на бизнес карты, в случае, если клиент является держателем бизнес карты. Согласно п. № Условий банковского обслуживания ДБО банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением клиента не менее чем за <данные изъяты> рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный сайт банка. Пунктом № Условий банковского обслуживания предусмотрено, что в случае несогласия клиента с изменением ДБО клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной банком. В случае неполучения банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями условий ДБО. Согласно п.п. Условий банковского обслуживания № в рамках ДБО клиент имеет право заключить с банком кредитный договор вне подразделения банка с использованием мобильного рабочего места и/или в подразделении банка, а также с использованием системы «Сбербанк Онлайн», официального сайта банка, устройств самообслуживания банка и электронных терминалов у партнеров, в целях чего клиент имеет право обратиться в банк с заявлением анкетой на получение потребительского кредита (далее – кредит); инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту (далее - ИУК) в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных ИУК. Пунктом № Условий банковского обслуживания предусмотрено, что проведение кредитных операций в системе «Сбербанк Онлайн», на официальном сайте банка, в устройствах самообслуживания банка и с использованием электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Приложение № к Условиям банковского обслуживания). В соответствии с п. № Условий банковского обслуживания, если иное не предусмотрено условиями договоров предоставления отдельных финансовых услуг в рамках ДБО, банк вправе информировать клиента о наступлении сроков исполнения обязательств клиента перед банком по погашению задолженности, а также о возникновении просроченной задолженности по имеющимся перед банком обязательствам следующими способами взаимодействия: телефонные переговоры, почтовые отправления, телеграфные сообщения, SMS-сообщения, <данные изъяты>уведомления, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи и/или с использованием сети Интернет (л.д. №).

Согласно п. № Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит (далее Общие условия кредитования) кредит предоставляется не позднее <данные изъяты> календарных дней с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита. Информация о принятии кредитором положительного решения доводится до сведения заемщика любым из способов, предусмотренных договором, не позднее дня, следующего за днем принятия данного решения. Кредит предоставляется единовременно по заявлению заемщика путем зачисления на счет кредитования. В соответствии с п. № Общих условий кредитования датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования. Пунктом № Общих условий кредитования предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами. Согласно п. № Общих условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях кредитования. Пунктом № Общих условий кредитования предусмотрено, что суммы, поступающие в счет погашения задолженности по договору, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности: на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; на погашение просроченной задолженности по кредиту; на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п. № Общих условий кредитования; на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; на погашение срочной задолженности по кредиту; на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору. Согласно п. № Общих условий кредитования кредитор обязуется произвести выдачу кредита после выполнения заемщиком условий, изложенных в п. № Общих условий кредитования, путем зачисления суммы кредита на счет кредитования. В случае невыполнения заемщиком в день подписания договора условий, изложенных в п. № договора, обязательства кредитора по выдаче кредита прекращаются. В силу п№ Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем <данные изъяты> календарных дней в течение последних <данные изъяты> календарных дней. Согласно п. № Общих условий кредитования заемщик обязуется для получения кредита выполнить требования, указанные в п. № Общих условий кредитования. Возвратить кредит в соответствии с условиями договора. Пунктом № Общих условий кредитования предусмотрено, что по требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п. № Общих условий кредитования (л.д. №).

В судебном заседании установлено, что банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету (л.д. №).

Ответчик ФИО1 обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено истцом требование о досрочном возврате суммы кредита, расторжении кредитного договора (л.д. №). Однако до настоящего времени задолженность не погашена.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) сумма задолженности составляет в размере 521 436,63 руб., в том числе: просроченный основной долг в сумме 468 962,52 руб., просроченные проценты в сумме 47 959,76 руб., неустойка за просроченный основной долг в сумме 2 037,69 руб., неустойка за просроченные проценты в сумме 2 476,66 руб., всего в сумме 535851,00 руб., что подтверждается расчётом задолженности (л.д. №). Указанный расчет проверен судом и признан верным, иного расчета суду ответчиком не представлено.

Как установлено п.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Разрешая требование ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между истцом и ФИО1 суд находит его подлежащим удовлетворению в соответствии с требованиями ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, что не нарушает прав и охраняемых законом интересов ответчика ФИО1, поскольку расторжение кредитного договора является основанием для прекращения начисления процентов за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворённых судом исковых требований.

При обращении в суд с настоящим исковым заявлением истец уплатил государственную пошлину на сумму 14414,37 руб., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. №).

В связи с удовлетворением исковых требований в полном объёме, данные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в указанном размере.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Югорского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить в полном объёме.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №, ОГРН №) задолженность кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 521 436 (пятьсот двадцать одна тысяча четыреста тридцать шесть) руб. 63 коп., в том числе: просроченный основной долг в сумме 468 962 (четыреста шестьдесят восемь тысяч девятьсот шестьдесят два) руб. 52 коп., просроченные проценты в сумме 47 959 (сорок семь тысяч девятьсот пятьдесят девять) руб. 76 коп., неустойку за просроченный основной долг в сумме 2 037 (две тысячи тридцать семь) руб. 69 коп., неустойку за просроченные проценты в сумме 2 476 (две тысячи четыреста семьдесят шесть) руб. 66 коп.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия № № выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес>) в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН №, ОГРН №) судебные расходы по оплате госпошлины в размере 14414 (четырнадцать тысяч четыреста четырнадцать) руб. 37 коп.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Стрежевской городской суд <адрес> в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий судья Н.В. Родионова