Решение по делу № 2[1]-602/2022 от 04.05.2023

Дело № 2-30/2023

56RS0038-01-000810-74

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 мая 2023 года с. Сакмара

Сакмарский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Долговой И.А., при секретаре Егоренко К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО4, Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ФИО5 был выдан кредит в размере 95 821 рубль 87 копеек на срок 36 месяцев под 26.4% годовых. По условиям договора ФИО5 приняла на себя обязательство ежемесячно погашать кредит аннуитентными платежами и ежемесячно уплачивать проценты в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита)и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите(займе)».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО9. умерла.

В период пользования кредитом ФИО2 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пп. 4.1 Условий кредитования.

После смерти ФИО2 нотариусом Сакмарского нотариального округа ФИО6 заведено наследственное дело. Согласно имеющейся у Банка информации потенциальными наследниками по закону является ответчики – дочь ФИО1 и дочь ФИО4

Банком в адрес ответчиков направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору, однако, до настоящего времени обязательства по указанному кредитному договору не исполнены.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность перед истцом по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 231 964 рубля 61 копейка, из которых: просроченная ссудная задолженность – 90 816 рублей 78 копеек, просроченные проценты – 36 306 рублей 37 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 44 891 рубль 79 копеек, неустойка на остаток основного долга – 18 653 рубля 41 копейка, неустойка на просроченную ссуду – 41 147 рублей 26 копеек, комиссия за СМС-информирование – 149 рублей.

Просит взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 231 964 рубля 61 копейка и расходы оплате по госпошлины в размере 5 519 рублей 65 копеек.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле привлечено ОАО «АльфаСтрахование в качестве соответчика.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора привлечен нотариус Сакмарского нотариального округа ФИО6

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, ранее представила в суд заявление о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, завила о снижении неустойки, в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» просила отказать в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований на предмет спора, нотариус Сакмарского нотариального округа ФИО6 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных неявившихся лиц, извещенных надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого ФИО2 был выдан кредит в размере 95 821 рубль 87 копеек на срок 36 месяцев под 26.4% годовых. По условиям договора ФИО2 приняла на себя обязательство ежемесячно погашать кредит аннуитентными платежами и ежемесячно уплачивать проценты в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в банк с заявлением о подключении ее к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков в ОАО «АльфаСтрахование».

Из предложенных ФИО2 Программ страхования, ФИО2 выбрана Программа страхования № с пакетом рисков 2: для застрахованных лиц в возрасте от 55 лет – женщины и 60 лет – мужчины включительно: 1. Смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования; 2. Установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования; 3. Первичное установление застрахованному в течение срока страхования окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний или проведение застрахованному одной из хирургических операций, указанных в Перечне заболеваний и хирургических операций в соответствии с договором страхования.

В договоре страхования указано, что ФИО2 при заключении договора страхования была согласна, что выгодоприобретателем по договору будет являться она, а в случае ее смерти – ее наследники. В случае наступления страхового случая без дополнительного распоряжения ФИО2 и (или) ее наследников, зачислять сумму страхового возмещения на открытый ей банковский счет в ПАО «Совкомбанк».

Согласно комплексного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков кредитов № L0302/232/000006/4, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ОАО «АльфаСтрахование», выгодоприобретелями по страховым случаям, связанным с причинением вреда жизни и здоровью физических лиц в результате несчастного случая/несчастного случая или болезни/несчастного случая, болезни, естественных причин; первичного диагностирования у застрахованного смертельно-опасного заболевания, а также добровольного страхования финансовых рисков физических лиц на случай неполучения (утраты) ими постоянного дохода в результате прекращения трудового договора являются: ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения обязательств застрахованного по кредитному договору в размере суммы, равной соответствующей кредитной задолженности застрахованного на дату наступления страхового случая в зависимости от выбранной Программы страхования; застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица, его наследники после исполнения застрахованным лицом обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как ПАО «Совкомбанк».

Согласно свидетельства о смерти II-РА № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно копии наследственного дела, заведенного после смерти ФИО2, предоставленного нотариусом Сакмарского нотариального округа ФИО6, наследником по закону, принявшим наследство после смерти ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ, является ее дочь – ФИО4, дочь ФИО1 от принятия доли наследственного имущества отказалась в пользу ФИО4, наследственное имущество, на которое выданы свидетельства о праве на наследство по закону состоит из ? доли жилого дома общей площадью 42,9 кв.м., с кадастровым номером №, и ? доли земельного участка общей площадью 1 435 кв.м., с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>.

Согласно выписки из ЕГРН от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, принадлежали следующие объекты недвижимости: ? доли жилого дома общей площадью 42,9 кв.м., с кадастровым номером 56:30:1301001:552, и ? доли земельного участка общей площадью 1 435 кв.м., с кадастровым номером №, расположенных по адресу: <адрес>.

Согласно представленного истцом расчета задолженности у заемщика имеется задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 231 964 рубля 61 копейка, что послужило основанием для обращения ПАО «Совкомбанк» в суд с настоящим иском.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк /кредитор/ обязуется предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец, имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст. 809 ГК РФ).

В соответствие со статьей 934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно статье 963 Гражданского кодекса РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

В силу статьи 964 Гражданского кодекса РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Судом установлено, что в период действия договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ в <адрес>.

Из выписки из амбулаторной карты ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО2 обращалась за медицинской помощью: ДД.ММ.ГГГГ, поставлен диагноз – стенокардия неуточненная; ДД.ММ.ГГГГ, поставлен диагноз - гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности; ДД.ММ.ГГГГ, поставлен диагноз - гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности; ДД.ММ.ГГГГ госпитализация в ГАУЗ «ГКБ им. ФИО7», предварительный диагноз – инсульт, не уточненный как кровоизлияние или инфаркт; ДД.ММ.ГГГГ, внутримозговое кровоизлияние в полушарие субкортикальное. ФИО2 умерла ДД.ММ.ГГГГ в стационаре ГАУЗ «ГКБ им. ФИО7».

Из ответа ГАУЗ «ГКБ им. ФИО7» на запрос суда, следует, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, на медицинское обслуживание к ГАУЗ «ГКБ им. ФИО7» <адрес> при жизни прикреплена не была. Согласно ЭЦП РТ МИС в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, находилась на стационарном лечении в отделении для больных с нарушением мозгового кровообращения, где ДД.ММ.ГГГГ умерла, диагноз: геморрагический инсульт от ДД.ММ.ГГГГ, с формированием внутримозговой гематомы в левой гемисфере головного мозга на фоне артериальной гипертонии, атеросклероза церебральных артерий, правосторонняя гемиплегия, сенсомоторная афазия.

Согласно медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 причиной смерти послужил отек головного мозга, геморрагический инсульт.

ФИО4 является дочерью ФИО2, приняла наследство по закону, что подтверждается материалами наследственного дела.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» обратилось в адрес страховой компании с заявлением на страховую выплату в связи с наступлением страхового случая по клиенту ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, с приложением первоначального графика платежей данного клиента.

Разрешая заявленные требования, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «АльфаСтрахование» был заключен договор страхования, согласно которого, страховым риском является смерть застрахованного лица, произошедшая в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования, наступившая в результате несчастного случая или болезни, произошедшего/впервые диагностированной в течение срока страхования, установленного в отношении застрахованного лица в договоре страхования.

Установлено так же, что смерть застрахованного имела место в течение действия договора страхования, документально подтверждена, факт смерти страхователя ФИО2 является страховым случаем, с наступлением которого у ответчика – ОАО «АльфаСтрахование» возникла обязанность выплатить выгодоприобретателю страховое возмещение в размере задолженности перед банком – на дату наступления страхового события.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно пункту 2 этой статьи, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами ( императивными нормами ), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ, предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков ( правилах страхования ).

По смыслу приведённых выше норм права в их взаимосвязи, правила страхования, утверждённые страховщиком, не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом. Следовательно, возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ.

Однако, как установлено судом, ответчиком ОАО «АльфаСтрахование» не представлено ни одного из предусмотренных законом оснований, в силу которых он подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения по страховому договору в связи со смертью ФИО2

Возможность освобождения страховщика от страховой ответственности в случае смерти застрахованного лица в силу самого факта неосведомленности страховщика о наличии у застрахованного какого-либо заболевания, федеральным законом прямо не предусмотрена (статья 963 Гражданского кодекса РФ).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное в договоре страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным лицам.

Согласно Индивидуальных условий потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ размер ежемесячного платежа по кредиту-3399 рублей 90 копеек, срок платеж по кредиту- 28 число каждого месяца включительно. (п.6 Индивидуальных условий). Из материалов дела следует, что на дату наступления страхового события ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляла 90 816 рублей 78 копеек-сумма основного долга, сумма процентов-1331,15 руб., а всего 92 147 рублей 93 копейки.

Наступление страхового случая – смерть застрахованного, подтверждается материалами дела, в связи с чем, у страховой компании ОАО «АльфаСтрахование» возникли обязательства по выплате страхового возмещения ПАО «Совкомбанк» в счёт погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме задолженности на дату страхового события.

Сумма фактического гашения ФИО2 составляет 12400 рублей- сумма основного долга-5005 рублей 09 копеек, 6947 рублей 91 копейка, 447 рублей-комиссия за ведение карточных счетов.

Следовательно, надлежащим ответчиком в части требований по настоящему делу будет являться ОАО «АльфаСтрахование» на дату наступления страхового события-ДД.ММ.ГГГГ. При этом суд учитывает размер страховой суммы, предел ответственности ОАО «Альфа Страхование», а именно сумма первоначального кредита- 95821, 87 руб., задолженность по кредиту перед банком на дату наступления страхового события составляет 90816,78 рубля, сумма процентов-1331,15 руб., а всего 92 147 рублей 93 копейки. С ответчика ОАО «Альфа-Страхование подлежит взысканию 92 147 рублей 93 копейки в пользу ПАО «Совкомбанк».

Согласно ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно пункту 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1110 ГУК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно п.14. Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 года № 9 (ред. от 23.04.2019 года) «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм);имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено, что на дату смерти ФИО2-ДД.ММ.ГГГГ у наследодателя имелось следующее имущество: ? доля жилого дома и земельного участка по адресу: <адрес>. Наследником, принявшим наследство после смерти ФИО2 является ее дочь-ФИО4, принявшая наследство.

Определением Сакмарского районного суда <адрес> была назначена экспертиза. Согласно заключения эксперта ООО «Авантаж» от ДД.ММ.ГГГГ №Э среднерыночная стоимость ? доли жилого дома с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 11 000 рублей, среднерыночная стоимость ? доли земельного участка № расположенного по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес> по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 76 000 рублей.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Заключение эксперта ООО «Авантаж» ФИО3 соответствует всем требованиям, предъявляемым к отчетам и которое суд принимает за основу.

Из материалов дела следует, что со стороны наследников ДД.ММ.ГГГГ было сообщено о смерти ФИО2, о чем свидетельствует принятие банком заявления ДД.ММ.ГГГГ в ... часов ... минут с предоставлением медицинского свидетельства о смерти, свидетельства о смерти. Кроме того, в последующем со стороны наследников был представлен отказ ГБУЗ «<адрес> больница» на запрос от ДД.ММ.ГГГГ в предоставлении выписки из амбулаторной карты ФИО2

Ответчиком ФИО4 заявлено о применении срока исковой давности, считает, что срок исковой давности истцом пропущен для заявленных требований.

Как следует из материалов дела истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ. Право банка на страховую выплату неразрывно связано с правом на получение долга по кредитному обязательству.

В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения. В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота.

Соответственно, банк, как особый профессиональный участник гражданского оборота, действуя разумно и добросовестно, имея информацию о неоплате очередного кредитного платежа заемщиком, мог в разумный срок получить и информацию о причине данной, а также последующих неоплат и, соответственно, сообщить о смерти заемщика страховщику с инициированием получения страховой выплаты.

Исходя из пункта 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Пункт 24 указанного постановления исходит из того, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Исходя из положений статьи 200 ГК РФ право на иск у банка возникло с момента нарушения его права как кредитора, и именно с этого момента определяется начало течения срока давности (с учетом того, когда это стало известно или должно было стать известно банку как кредитору).

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Совкомбанк» стало известно, что ФИО2 умерла. В силу данных положений закона срок исковой давности в спорных правоотношениях подлежит исчислению по каждому платежу в отдельности.

Срок действия договора с ФИО2 с ДД.ММ.ГГГГ на 36 месяцев, последний платеж должен быть осуществлен ответчиком согласно графика платежей-ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился ДД.ММ.ГГГГ с иском в суд, соответственно требования истца, с учетом заявленного срока о пропуске срока исковой давности подлежат удовлетворению лишь по платежам по сроку исполнения с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку частично истцом пропущен срок по требованиям к наследникам по ранее заявленным платежам. Поскольку ОАО «Альфа Страхование» должна выплатить истцу на дату страхового события, то истец вправе заявлять требования к наследникам только в оставшейся части требований.

Исходя из расчета, представленного истцом сумма основного долга- за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ-90816 рублей 78 копеек, сумма просроченных процентов-36306 рублей 35 копеек.

Истец также начисляет неустойку по просроченной ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 41147 рублей 26 копеек, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга-18653,41 рубля.

Ответчик также заявляла о снижении неустойки, ввиду ее несоразмерности.

Согласно статье 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

При наличии долга в размере 90816 рублей, сумма просроченных процентов-36306 рублей 35 копеек, начисленная неустойка в заявленной сумме неустойка по просроченной ссуде за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 41147 рублей 26 копеек, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга-18653,41 рубля, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Согласно статье 404 ГК РФ если неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства произошло по вине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственности должника. Суд также вправе уменьшить размер ответственности должника, если кредитор умышленно или по неосторожности содействовал увеличению размера убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением, либо не принял разумных мер к их уменьшению.

Суд учитывает, что наследники ФИО2 сообщали ПАО «Совкомбанк» о смерти ФИО2, вместе с тем истец обратился в суд лишь ДД.ММ.ГГГГ, спустя 4 года, что безусловно повлекло увеличение неустойки.

Суд приходит к выводу о снижении неустойки, считая ее за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 20 000, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму основного долга-10 000 рублей, с учетом пропуска срока для обращения с иском по отдельным платежам.

Поскольку на наследниках лежит обязанность оплачивать проценты, соответственно с учетом пропуска срока исковой давности, суд взыскивает пророченные проценты 15 005,35 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (36306,35-21300,69 руб.=15005,35 руб.). Остаток процентов с учетом срока исковой давности будет составлять (44891,79 руб.-3524,51 руб.=41367,28 руб.).

При этом суд учитывает, что наследники отвечают в пределах стоимости наследственного имущества, а именно 87 000 рублей.

Суд взыскивает с ФИО4 в пользу ПАО «Совкомбанк» общую сумму задолженности в размере 87 000 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества, в удовлетворении оставшейся части требований, отказать.

Поскольку ФИО1 отказалась от принятия наследства, не является наследником, принявшим наследство, суд отказывает в удовлетворений требований к ней в полном объеме.

На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ ответчик ОАО «АльфаСтрахование»(51,5%) и ФИО4(48,5%) обязаны возместить истцу расходы в сумме 4782,94 рубля из заявленных 5 519 рублей 65 копеек, понесённые уплатой государственной пошлины при подаче искового заявления в суд, поскольку они подтверждены документально - платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ.

Подлежит взысканию с учетом процентного соотношения удовлетворенных требований государственная пошлина в пользу ПАО «Совкомбанк» с ФИО4-2319,72 рубля, с ОАО «Альфа Страхование» в сумме 2463 рубля 21 копейка.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ по делу была назначена судебная оценочная экспертиза в отношении наследственного имущества умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, производство экспертизы было поручено эксперту ООО «Авантаж» ФИО8, оплата экспертизы возложена на ПАО «Совкомбанк».

Из материалов дела следует, что результат проведения экспертизы в виде заключения эксперта №Э от ДД.ММ.ГГГГ был представлен в суд, исходя из чего следует, что экспертом ООО «Авантаж» ФИО8 судебная оценочная экспертиза в отношении наследственного имущества умершей ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, была произведена в полном объеме.

Согласно представленному ООО «Авантаж» счету на оплату №Э от ДД.ММ.ГГГГ, стоимость проведенной судебной оценочной экспертизы составляет 15 000 рублей.

Согласно ходатайства руководителя ООО «Авантаж» ФИО8 оплата за проведение экспертизы не произведена. Просит обеспечить оплату на счет экспертной организации за проведение судебной экспертизы в размере 15 000 рублей.

Ходатайство эксперта ООО «Авантаж» ФИО8 о возмещении процессуальных издержек на проведение экспертизы, удовлетворить.

Поскольку оплата со стороны истца не произведена, требования удовлетворены частично, соответственно расходы по оплате экспертизы в сумме 15 000 рублей лежат на ответчике ФИО4

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО4, Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования – удовлетворить частично.

Взыскать с Открытого акционерного общества «АльфаСтрахование» в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 90 816 рублей 78 копеек-сумма основного долга, сумма процентов-1331,15 руб., а всего 92 147 рублей 93 копейки, государственную пошлину в сумме 2463 рубля 21 копейка.

Взыскать с ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 87 000 рублей, в пределах стоимости наследственного имущества, государственную пошлину в сумме 2319,72 рубля.

В удовлетворении оставшейся части требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО4, Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование», отказать.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования – отказать.

Заявление эксперта Общества с ограниченной ответственностью «Авантаж» ФИО8 о взыскании судебных расходов по гражданскому делу по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО4, Открытому акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 за проведение экспертизы в пользу ООО «Авантаж» ( ИНН №) 15 000 рублей (пятнадцать тысяч).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Сакмарский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ (с учетом праздничных дней).

Судья И.А. Долгова