УИД 24RS0019-01-2022-000185-70

Дело № 2-21/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 марта 2023 года Красноярский край

город Игарка

Игарский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Безруковой О.В.,

при секретаре Таболич К.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Акционерное общество «Почта Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивировало тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 в электронном виде посредством подписания простой электронной подписью заключен кредитный договор №, условия которого изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными деньгами», тарифах по программе «Кредит наличными деньгами". В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком ответчику направлено заключительное требование о полной выплате задолженности. В установленные сроки указанное требование не исполнено. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 628.455 руб. 31 коп., в том числе: 44.260 руб. 44 коп. - задолженность по процентам, 582.060 руб. 81 коп. - задолженность по основному долгу, 2.134 руб. 06 коп. - задолженность по неустойкам. Просит взыскать с ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность в сумме 628.455 руб. 31 коп. и государственную пошлину в сумме 9.484 руб. 55 коп.

Представитель истца акционерного общества «Почта Банк», извещенного о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. Представитель истца ФИО5, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, представила суду ходатайство, в котором просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, при обращении с иском в суд не возражала против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом: заказным письмом с уведомлением о вручении по адресам, имеющимся в материалах гражданского дела и указанному истцом в исковом заявлении, а также адресной справке отделения полиции (дислокация г. Игарка) ОМВД России по Туруханскому району, направленные в адрес ответчика извещения вернулись в суд с отметкой об истечении срока хранения.

В соответствии с положениями ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату (ч. 1). Судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем (ч. 4).

Согласно ст. 118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата.

Как следует из положений п. 34 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных приказом Министерства связи и массовых коммуникаций РФ от 31 июля 2014 г. N 234, и ст. 117 ГПК РФ неявка адресата для получения доставленной почтовой корреспонденции равнозначна отказу от ее получения.

В соответствии с ч. 2 ст. 117 ГПК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

В силу ч. 1 ст. 10 ГК РФ злоупотребление правом не допускается. Лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами (ч. 1 ст. 35 ГПК РФ).

Лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных прав. В условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявка лиц, перечисленных в ст. 35 ГПК РФ, в судебное заседание не может рассматриваться как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

В этой связи, полагая, что истец и ответчик определили порядок защиты процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, руководствуясь требованиями ч. 5 ст. 167, ст. 233 ГПК РФ, находит возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Изучив материалы гражданского дела в полном объеме, оценивая представленные доказательства в их совокупности с позиции достоверности, достаточности и объективности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Положениями п. 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты, что предусмотрено п. 2 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьей 821.1 ГК РФ закреплено право кредитора требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на основании поданного ФИО1 в электронном виде в АО «Почта Банк» заявления о предоставлении кредита, ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили договор потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» № на следующих условиях: кредитный лимит (лимит кредитования) – 594.900 руб., со сроком действия договора - неопределенный; срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ (рассчитан на дату заключения договора). Процентная ставка - 16,90% (п.п. 1, 2, 4 Индивидуальных условий договора).

В соответствии с п. 6. Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей определено в размере 60, размер платежа составил 14.774 руб., платежи подлежали внесению ежемесячно до 21 числа, начиная с ДД.ММ.ГГГГ

Суммарный план погашения кредита изложен в графике платежей, в соответствии с которым ежемесячный платеж включал в себя сумму основного долга и процентов, дата платежа 21 числа каждого месяца.

Способы исполнения заемщиком обязательств изложены в п. 8. Индивидуальных условий, где, кроме прочих, указано внесение денежных средств на счет через банкоматы Банка (оплата наличными либо с использованием карты Банка или других Банков).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора путем начисления неустойки в размере 20% годовых со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов.

Согласно п. 14 приведенных условий заемщик своей подписью на Индивидуальных условиях подтверждает, что ознакомлен и согласен с общими условиями Договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

Общими условиями договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит» предусмотрено, что клиент обязуется возвратить банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором (п. 1.8. Индивидуальных условий).

Как следует из п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик своей подписью подтвердил, что проинформирован о том, что услуги на подключение пакета «Все под контролем», размер комиссии за подключение которого составляет 4.900 руб., на оформление договора страхования являются добровольными и он вправе отказаться от их предоставления, подтвердил, что проинформирован о том, что при отказе от услуги она может быть подключена им после заключения договора по письменному заявлению, а также согласился на оказание услуг и оплату комиссий по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, равно как и высказал согласие на подключение пакета услуг «Все под контролем» и на оформление договора страхования со страховой компанией ООО «АльфаСтрахование Жизнь».

Размер приведенной комиссии установлен Тарифами по предоставлению потребительских кредитов.

Как следует из положений п. п. 6.5, 6.5.3 Общих условий, в случае наличия у клиента просроченной задолженности свыше 60 календарных дней, банк вправе направить клиенту письмом заключительное требование о необходимости погашения задолженности по договору в полном объеме, на любой адрес, указанный в заявлении или представленный клиентом банку в предусмотренном договоре порядке, при этом клиент считается уведомленным надлежащим образом о необходимости погашения задолженности в полном объеме.

Очередность списания денежных средств со счета в погашение задолженности определена в 3.5 Общих условий.

С Индивидуальными условиями кредитного договора ФИО1 согласился, подписав их с использованием простой электронной подписи, ранее оформленной в АО «Почта Банк» на основании заявления о заключении соглашения о простой электронной подписи.

Наличие подписи заемщика подтверждает ознакомление и согласие последнего с Общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах, содержащими указание на процентную ставку по кредиту, размер и порядок применения штрафных санкций, очередности списания денежных средств в погашение задолженности по кредитному договору.

Вышеприведенный договор потребительского кредита подписан простой электронной подписью в электронном виде.

В соответствии с заявлением заемщика о заключении соглашения о простой электронной подписи от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразил согласие на заключение

Как следует из положений п. 2 ст. 5 ФЗ от 06.04.2011 N 63-ФЗ «Об электронной подписи» (в ред. на день возникновения гражданских правоотношений) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 приведенного Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Проставление электронной подписи в заявлении на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи.

Судом также установлено, что банк надлежащим образом выполнил взятые по условиям договора обязательства, на основании поданного заемщиком распоряжения о переводе, зачислил кредитные средства в сумме 500.000 руб. на счет ФИО1 и 90.000 руб. на счет ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», тогда как ФИО1 обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, неоднократно допуская просрочку платежа, нарушая условия договора потребительского кредита.

Приведенные обстоятельства подтверждаются выпиской по счету, в соответствии с которой последний платеж в счет исполнения кредитного обязательства внесен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» направило в адрес ФИО1 О. заключительное требование по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором просило в срок до ДД.ММ.ГГГГ обеспечить на счете денежные средства в сумме 628.455 руб. 31 коп., включая: 582.060 руб. 81 коп. - невозвращенный остаток кредита, 44.260 руб. 44 коп. - проценты по кредиту, 2.134 руб. 06 коп. - неустойка за пропуск платежей.

Неисполнение ответчиком требования банка послужило основанием для обращения АО «Почта Банк» к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности по вышеприведенному кредитному договору, который в последующем на основании поступивших от ФИО1 возражений был отменен.

Сведения об исполнении судебного приказа в материалах дела отсутствуют.

Как следует из представленного истцом расчета задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 628.455 руб. 31 коп., из которых: 44.260 руб. 44 коп. -задолженность по процентам, 582.060 руб. 81 коп. - задолженность по основному долгу, 2.134 руб. 06 коп. - задолженность по неустойкам, 0 - задолженность по комиссиям (за пропуск платежа).

Разрешая заявленные требования, оценив представленные в дело доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд, установив факт заключения сторонами кредитного договора и обстоятельств, свидетельствующих о ненадлежащем исполнении ответчиком кредитных обязательств, проверив представленный истцом расчет задолженности и признав его соответствующим условиям договора и арифметически верным, приходит к выводу, что ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по договору является достаточным основанием для удовлетворения исковых требований, с учетом того, что ответчиком не представлены иные доказательства выплаты задолженности по кредитному договору в установленные договором сроки.

В данной связи в пользу АО «Почта Банк» с ответчика ФИО1 подлежит взысканию задолженность по основному долгу в сумме 582.060 руб. 81 коп. и процентам в сумме 44.260 руб. 44 коп.

Разрешая требования о взыскании неустойки в сумме 2.134 руб. 06 коп., суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся п. 71 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

С учетом требований закона и установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание период просрочки внесения сумм по возврату кредита, размер задолженности по кредиту суд не находит оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки (пени) за просрочку возврата кредита, начисленную на сумму невозвращенного в срок кредита. По мнению суда, рассчитанный банком размер неустойки соответствуют принципам разумности и справедливости, способствует установлению баланса между применяемой к ответчику мерой ответственности и оценкой действительного размера ущерба, причиненного истцу в результате допущенного ответчиком нарушения обязательства в виде просрочки исполнения кредитных обязательств.

Разрешая вопрос о взыскании государственной пошлины, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в сумме 9.484 руб. 55 коп., рассчитанная в соответствии со ст. 333.19 НК РФ, которая с учетом полного удовлетворения исковых требований, подлежитвзысканию с ответчика в пользу истца также в полном размере.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ задолженность в сумме 628.455 руб. 31 коп., в том числе: 44.260 руб. 44 коп. – задолженность по процентам, 582.060 руб. 81 коп. - задолженность по основному долгу, 2.134 руб. 06 коп. – задолженность по неустойкам, и в порядке возврата государственную пошлину в сумме 9.484 руб. 55 коп., всего 637.939 руб. 86 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Игарский городской суд Красноярского края.

Председательствующий О.В. Безрукова