ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
с. Малая Сердоба 09 января 2023 года
мотивированное решение
составлено 13 января 2023 года
Малосердобинский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Диковой Н.В., при секретаре Лариной М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Сбербанк России» в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк обратилось в суд к ФИО1 с вышеназванным иском, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору №№ от 20.09.2019 за период с 20.09.2019 по 09.09.2022 (включительно) в размере 92978,96 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2989,37 руб. Свои требования мотивирует тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора №№ от 20.09.2019 выдало ФИО1 кредит в сумме 146000 руб. на срок 60 месяцев под 19,9% годовых.
Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии был отменен определением судьи от 28.01.2022 на основании ст.129 ГПК РФ.
Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).
В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п.1 ст.2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 №63-ФЗ (далее - Закон об ЭП) электронная подпись - это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст. 5 Закона об ЭП).
Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского облуживания.
В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
20.09.2019 ФИО1 в 17:16 был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 20.09.2019 в 17:24 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения.
Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью.
20.09.2019 в 17:24 клиентом вновь выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком Индивидуальными условиями кредита.
Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 20.09.2019 в 17:28 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.
Согласно выписке по счету клиента № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк», 20.09.2019 в 17:34 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 146000 руб.
Таким образом Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита в полном объеме.
Согласно п.6 кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.
В соответствии с п.12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и /или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00 % годовых.
Поскольку ответчик свои обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 20.09.2019 по 09.09.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 92978,96 руб., в том числе: 84764,99 руб. - просроченный основной долг; 8213,97 руб. - просроченные проценты.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности.
Ответчику были направлены письма с требованием возвратить Банку всю сумму кредита, однако, требование банка до настоящего времени не исполнено.
В соответствии со статьями 309, 809-811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать образовавшуюся задолженность за период с 20.09.2019 по 09.09.2022 (включительно).
Представитель истца, будучи извещённым о дне слушания дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, в своём заявлении, отраженном в иске, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. На рассмотрении дела в заочном порядке не возражал.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте слушания дела, заявлений, возражений относительно заявленных исковых требований суду не представила.
В соответствии со ст. 167 и ч.1 ст. 233 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.
Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства с учётом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В силу положений пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
По общему правилу договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту (предложение о заключении договора), ее акцепта (принятие предложения) (ч. 1 ст. 433 ГК РФ).
Согласно требованиям ч. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
При этом в силу п. 3 этой же статьи письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
С 1 июля 2014 года отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите).
В соответствии с частью 1 статьи 7 Закона о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Законом.
Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).
В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
Из части 6 статьи 7 указанного Закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого Закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Положениями ч.1 ст. 56 ГПК РФ определено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что 20.09.2019 между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор - Индивидуальные условия договора потребительского кредита на сумму 146000 руб., сроком возврата кредита 60 месяцев с даты его фактического предоставления, под 19,9% годовых (п.п. 1, 2, 4).
В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере 3859,99 руб. Платежная дата 5 число месяца.
Согласно п.17 Индивидуальных условий кредитования сумма кредита должна быть зачислена на счет №.
Погашение кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями кредитования.
В соответствии с п.п. 3.1, 3.2, 3.3 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита; проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).
На основании п. 4.2.3 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
Суд считает, что между Банком и ФИО1 в надлежащей форме был заключен кредитный договор на указанных выше условиях.
Банк принятые на себя обязательства по кредитному договору № от 20.09.2019 выполнил в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит в размере 146000 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета №, протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк Онлайн» с использованием простой электронной подписи - введением СМС-пароля 46665 на номер телефона ответчика, а также расчётом задолженности по вышеуказанному кредитному договору по состоянию на 09.09.2022.
В нарушение условий кредитного договора и требований законодательства, заёмщик ФИО1 ненадлежащим образом исполнила свои обязательства по кредитному договору № от 20.09.2019, в связи с чем, по состоянию на 09.09.2022 за ФИО1 образовалась задолженность по кредиту в 92978,96 руб.
Из требования от 11.08.2022 следует, что истец предлагал ответчику досрочно погасить имеющуюся задолженность по кредиту в срок не позднее 10.09.2022.
В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, ПАО Сбербанк обращалось к мировому судье судебного участка в границах Малосердобинского района Пензенской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 кредитной задолженности. 28.01.2022 по заявлению должника ФИО1 судебный приказ мировым судьей был отменен.
Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № от 20.09.2019, задолженность ответчика перед истцом по состоянию на 09.09.2022 составляет 92978,96 руб. (без учета неустойки), в том числе: 84764,99 руб. - просроченный основной долг, 8213,97 руб. - просроченные проценты.
Расчёт задолженности, представленный истцом, признаётся судом арифметически верным и составленным в соответствии с условиями заключённого между сторонами договора.
Доказательств, опровергающих этот расчёт, либо иного расчёта ответчиком не представлено.
Условия кредитного договора ФИО1 не оспаривались и недействительными не признавались.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что истец правомерно требует применить ст. 811 ГК РФ и взыскать с ответчика указанные выше денежные средства, поскольку факт ненадлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по заключенному кредитному договору нашёл своё подтверждение в ходе судебного разбирательства.
Таким образом, в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма образовавшейся задолженности по кредитному договору № от 20.09.2019 за период с 20.09.2019 по 09.09.2022 (включительно) в сумме 92978,96 руб.
Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.
При подаче иска истец уплатил государственную пошлину в сумме 2989,37 руб., о чём свидетельствуют платежные поручения № 994969 от 08.12.2021 на сумму 1919,84 руб., № 134922 от 28.09.2022 на сумму 1069,53 руб. Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина в размере 2989,37 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Пензенского отделения №8624 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, ИНН №, паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ <адрес> <адрес> в <адрес>, в пользу ПАО Сбербанк России, ИНН <***>, ОГРН <***>, дата государственной регистрации 20.06.1991, юридический адрес: 117997, <...>, задолженность по кредитному договору № от 20.09.2019 за период с 20.09.2019 по 09.09.2022 (включительно) в размере 92978 (девяносто две тысячи девятьсот семьдесят восемь) рублей 96 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2989 (две тысячи девятьсот восемьдесят девять) рублей 37 копеек, а всего взыскать в размере 95968 (девяносто пять тысяч девятьсот шестьдесят восемь) рублей 33 копейки.
Разъяснить ФИО1, что она вправе подать в Малосердобинский районный суд Пензенской области заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ей копии заочного решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле, и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Н.В. Дикова