Дело № 2-342/2023
№
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
п. Чегдомын 17 мая 2023 г.
Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Рамзиной С.Н.,
при секретаре Семеновой Е.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 (ФИО4) <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
Акционерного общества «Тинькофф Банк» (далее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в Верхнебуреинский районный суд к ответчику с указанным исковым заявлением, ссылаясь на то, что 06.11.2017 между ФИО4 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 155 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного и возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты. При этом в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленный сроки вернуть заемные денежные средства банку. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его вынесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор 21.12.2021путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, который был отправлен ФИО5 и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования, однако ответчик не погасил задолженность в установленный срок. По состоянию на 13.04.2023 задолженность ответчика по договору перед банком составляет 173 102 руб. 29 коп., из них: 159 953 руб. 97 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 12 110 руб. 91 коп. - просроченные проценты; 1 037 руб. 41 коп. - штрафные проценты.
Истец просит суд взыскать с ответчика Исмаиловой (ФИО2) <данные изъяты> в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 16.08.2021 по 21.12.2021 в размере 173 102,29 руб., из них: 159 953 руб. 97 коп. - просроченная задолженность по основному долгу, 12 110 руб. 91 коп. - просроченные проценты; 1 037 руб. 41 коп. - штрафные проценты, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 662,05 руб., а всего в размере 177 764,34 руб.
Представитель истца надлежащим образом уведомлен о месте и времени рассмотрения дела, в суд не прибыл, просил дело рассмотреть в их отсутствие.
Ответчик ФИО5 надлежащим образом уведомлена о месте и времени рассмотрения дела, в суд не прибыла, просила дело рассмотреть в её отсутствие, с исковыми требованиями согласна (л.д. 61).
На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца.
В судебном заседании установлены следующие обстоятельства дела.
Согласно заявлению-анкете от 20.09.2017 Исмаилова (ФИО2) С.А. обратилась в АО «Тинькофф Банк» для заключения Договора кредитной карты на условиях комплексного банковского обслуживания и Тарифах (Тариф ТП 7.27). Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся также в указанном заявлении. Для договора кредитной карты акцептом является совершение банком действий по активации кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей. Заявление - анкета, Условия комплексного банковского обслуживания и Тарифы являются неотъемлемой частью договора (л.д. 19).
Из справки ОМВД России по Верхнебуреинскому району от 27.04.2023 №, копи паспорта ФИО6 следует, что ФИО4 <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, заключила брак с ФИО7 и ей присвоена фамилия ФИО6 (л.д. 59, 62).
Тарифным планом АО «Тинькофф Банк» ТП 7.27 установлен лимит задолженности до 300 000 руб. Процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа, составляет 29,9 % годовых. Минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности, мин. 600 руб. Штраф за неоплату минимального платежа первый раз составляет 590 руб., второй раз подряд 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа составляет 49,9% годовых (л.д. 31-32).
Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО), утвержденным решением управления 13.04.2017, договор кредитной карты – это заключенный между Банком и клиентом договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, включающий в себя соответствующую заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы».
В соответствии с п. 2.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Клиент обязан погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объёме (п. 7.2.1) (л.д. 20-30).
Согласно выписке по договору № ФИО5 были совершены операции по карте, связанные с использование денежных средств АО «Тинькофф Банк» (л.д. 12-17).
Следовательно, Банком обязательства по предоставлению заемных средств исполнены.
В связи с систематическим неисполнением ответчиком ФИО5 своих обязательств по договору, банк 20.12.2021 выставил заключительный счет заемщику на сумму 173 102,29 руб., а также уведомил о расторжении Договора (л.д. 36).
14.02.2022 на основании заявления АО «Тинбкофф Банк» мировым судьёй судебного участка № 75 судебного района «Верхнебуреинский район Хабаровского края» был выдан судебный приказ о взыскании с ФИО5 в пользу АО «Тинбкофф Банк» задолженности по кредитной карте № от 06.11.2017 за период с 16.08.2021 по 21.12.2021 в размере 173 102, 29 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 331,02 руб. (л.д. 56).
Определением от 25.10.2022 судебного участка № 75 судебного района «Верхнебуреинский район Хабаровского края» судебный приказ отменен (л.д. 58).
Из представленного истцом расчета задолженности следует, что задолженность ФИО5 по Договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № на 05.04.2023 составила 173 102,29 руб., из них: 159 953 руб. 97 коп. - основной долг, 12 110 руб. 91 коп. - просроченные проценты; 1 037 руб. 41 коп. -штрафные проценты (л.д. 37).
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров.
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются
Пункт 1 статьи 819 ГК РФ предусматривает, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Согласно п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, и иными правовыми актами или не указано в оферте.
Договор между АО «Тинькофф Банк» и ФИО5 заключен в офертно-акцептном порядке, в связи с чем письменная форма договора является соблюденной в соответствии со ст. 434, п. 1 ст. 435, п.п. 1.3 ст. 438 ГК РФ.
Пункт 1 ст. 810 ГК РФ обязывает заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Как разъяснено в п. 15 постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ от 08.10.1998 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.
Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании пункта 1 статьи 811 Кодекса не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.
В соответствии со ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
Статья 330 ГК РФ предусматривает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ). Данное требование сторонами соблюдено.
Как установлено в судебном заседании, согласно оферте ФИО5 обязалась соблюдать условия договора кредитной карты №, содержащиеся в заявлении-анкете, в Тарифах по кредитным картам, Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), являющихся в совокупности неотъемлемой частью кредитного договора, которые ответчику ФИО5 были понятны и с которыми она полностью согласилась. Как усматривается из выписки по счету ФИО5 с кредитной карты неоднократно снимались денежные средства. В счет погашения задолженности по кредитной карте ответчиком производились выплаты, однако, как установлено, с просрочкой и в недостаточном размере. В течение 30 дней с момента формирования заключительного счета (с 20.12.2021) ответчиком не была погашена образовавшаяся задолженность, размер которой по состоянию на 20.12.2021 составил 173 102 руб. 29 коп. Доказательств исполнения денежных обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом заемщиком не представлено. Расчет задолженности проверен судом и признан верным.
Оценивая все доказательства дела в своей совокупности и с учетом требований вышеуказанных норм закона, в связи с нарушением заемщиком принятых обязательств, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в заявленном размере.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию в пользу истца расходы, понесенные по оплате государственной пошлины в размере 4 662,05 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 ФИО3 (паспорт: <данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН/ОГРН <данные изъяты>) задолженность по договору кредитной карты от 06.11.2017 № за период с 16.08.2021 по 21.12.2021 в размере 173 102 руб. 29 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 662,05 руб., а всего в размере 177 764 руб. 34 коп.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Верхнебуреинский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья С.Н. Рамзина