Гражданское дело № 2-1621/2023

УИД 42RS0037-01-2022-003595-76

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Юргинский городской суд Кемеровской области

в с о с т а в е:

председательствующего судьи Гемузовой А.И.,

при секретаре Гузей Т.В.,

02 ноября 2023 года

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Юрга Кемеровской области гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 <ФИО>5 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк», ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

Требования мотивированы следующим. ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор от 29 декабря 2012 года *** на сумму 283 801,00 рублей, в том числе: 251 000,00 рублей - сумма к выдаче, 32 801,00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 19,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 283 801,00 рублей на счет заемщика ***, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотьемлемых частей договора), Условий договора, Тарифов, Графиков погашения.

Согласно разделу «О документах» Заявки заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с Условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, Графиками погашения и Тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на счет и совершения операций по счету; обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (статья 850 Гражданского кодекса РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела 1 Условий договора).

В соответствии с п. 1.2 раздела 1 Условий договора по настоящему оговору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит (далее - кредит) в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования).

В соответствии с разделом II Условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в Графике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

Согласно п. 4 разд. III Условий договора банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь статьями 811, 819 Гражданского кодекса РФ, а также Условиями договора, банк 17 апреля 2015 года выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

Согласно Условиям договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 06.06.2017 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 17.04.2015 г. по 06.06.2017 г. в размере 39 699,54 рублей, что является убытками банка.

Согласно п. 2 Раздела III Условий договора за нарушение сроков погашения задолженности по кредиту и/или кредитам по карте банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленными Тарифами банка.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, утвержденных Решением Правления ООО «ХКФ Банк» (Протокол № 31 от 29.10.2012 г.), с содержанием которых ответчик был ознакомлен и согласен (что подтверждается его собственноручной подписью в кредитном договоре), банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту, а именно штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно расчету задолженности по состоянию на 27.09.2022г., задолженность заемщика по договору составляет 240 371,86 рублей, из которых: сумма основного долга в размере 187 544,31 рублей, сумма процентов за пользование кредитом в размере 809,84 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) в размере 39 699,54 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 12 318,17 рублей.

Истец просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 240 371,86 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 603,72 рублей (л.д. 4-6).

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается на л.д. 158, причины неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается распиской на л.д. 152, причины неявки суду не сообщил, об отложении судебного заседания не просил. Представил письменные возражения, в которых возражал против удовлетворения заявленных исковых требований. Пояснил, что действительно получал кредит в ООО «ХКФ Банк» 29.12.2012 г. по договору *** на сумму 283801 рублей. Выплачивал согласно графику с 28.01.2013 по 22.06.2015, после чего потерял работу и не имел возможности выплачивать дальше. Согласно ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет 3 года. В соответствии с Постановлением Пленума ВСРФ от 29.09.2015г. №43 «Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая в силу положений статьи 56 ГПК РФ, ст. 65 АПК РФ несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности». По смыслу указанной нормы (ст. 205 ГК РФ), а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска. Течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). Ответчиком таких действий совершено не было. Перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения. На основании изложенного просит применить последствия пропуска срока исковой давности и прекратить гражданское дело по исковому заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по кредитному договору *** от 29.12.2012 (л.д. 156).

Судом постановлено о рассмотрении дела при имеющейся явке.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства с точки зрения относимости и допустимости и по правилам ст. 67 ГПК РФ, пришел к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Положениями п. 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст.160 ГК РФ письменной формой сделкой признается сделка, совершенная с использованием факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи совершенного в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии с условиями заключения договора займа, указанная сделка заключается путем акцепта на заявку (оферту) Заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет- сайта, позволяющего достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 ГК РФ).

Судом установлено, что 29 декабря 2012 года между ФИО1 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор ***, в рамках которого банк предоставил ответчику кредит в размере 283 801 рубль, состоящий из: суммы к выдаче/перечислению в размере 251 000 рублей, страхового взноса на личное страхование в размере 32 801 рубль; процентная ставка за пользование кредитом составляет 19,90 % годовых; полная стоимость кредита – 22,00 % годовых; количество процентных периодов – 54; ежемесячный платеж – 7 980,48 рублей; дата перечисления первого ежемесячного платежа – 18.01.2013г. (л.д. 27, 28-29, 30-32, 33).

Из содержания заявки о предоставлении кредита от 29 декабря 2012 года (составная часть договора) следует, что ответчиком при заключении кредитного договора получены заявка, графики погашения по кредиту, ответчик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условиями договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы по Банковским продуктам по кредитному договору и Памятка застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

Из пункта 1. Распоряжения заемщика по кредитному договору следует, что ответчик дал распоряжение истцу перечислить указанную в п. 1.2 и/или 1.3 заявки сумму кредита для оплаты страхового взноса страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования (л.д. 27-оборот).

Из заявления на страхование *** от 29 декабря 2012 года следует, что ФИО1 просил ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» заключить с ним договор страхования от несчастных случаев и болезней, а также выразил согласие на оплату страховой премии в размере 32 801 рубля путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его счета в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (копия на л.д. 26-оборот).

Вышеуказанные документы содержат подписи ответчика, что свидетельствует о том, что ответчик был ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, страхования, с суммой кредита и страховой премии, способами выдачи кредита и оплаты страховой премии, и был с ними согласен.

Из выписки по счету *** (л.д. 22-24) следует, что 29 декабря 2012 года истец произвел выдачу кредита, ответчик воспользовалась кредитными средствами.

Согласно пункту 1 Раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения Клиентом обязательств по Договору на основании ст. 329 и ст. 330 Гражданского кодекса РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами Банка (л.д. 30-32).

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по банковским продуктам по кредитному договору, утвержденным Решением Правления ООО «ХКФ Банк» устанавливается ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) за ненадлежащее исполнение условий договора, а именно штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% в день от суммы задолженности за каждый день существования задолженности (л.д. 33). Согласно п. 2 Раздела III Условий договора задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности ее списания со счета.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В нарушение условий заключенного кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредитному договору, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 22-24).

17 апреля 2015 года в связи с образованием просроченной задолженности истец направил ответчику требование о полном досрочном погашении долга в размере 251 371,86 рублей в течении 30 календарных дней с момента направления данного требования с указанием реквизитов (л.д. 34).

Из расчета задолженности видно, что по кредитному договору *** от 29 декабря 2012 года за ФИО1 на 27 сентября 2022 года числится задолженность в сумме 240 371,86 рублей, из которых: сумма основного долга в размере 187 544,31 рублей; сумма процентов за пользование кредитом в размере 809,84 рублей; убытки банка (неоплаченные проценты) в размере 39 699,54 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 12 318,17 рублей (л.д. 20-21).

Суд, ознакомившись с представленным банком письменным расчетом задолженности по кредитному договору, сопоставив его со сведениями выписки по счету, приходит к следующему.

Как видно из расчета, размер задолженности по выплате основного долга по кредитному договору *** от 29 декабря 2012 года на дату 27 сентября 2022 года составил 187 544,31 рублей

Также размер задолженности по выплате процентов за пользование кредитом, исчисленные по 18.04.2015 г. в размере 809,84 рублей, сумма штрафов за возникновение просроченной задолженности в размере 12 318,17 рублей.

Как следует из содержания искового заявления и представленного расчета убытков, ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просит взыскать с ФИО1 убытки в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом в размере 39 699,54 рублей за период с 18.04.2015 по 06.06.2017, то есть после даты вынесения требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Данную сумму истец просит взыскать с ответчика в свою пользу.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В силу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно кредитному договору *** от 29.12.2012 основной долг подлежал возврату через 54 месяца после его получения, ответчику надлежало вернуть кредит 06.06.2017, а требование о полном досрочном возврате кредита выставлено ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» выставлено ФИО1 17.04.2015 года (л.д. 34). В данном требовании установлен срок ФИО1 в течении 30 календарных дней с момента направления требования, то есть 17.05.2015, соответственно в эту дату кредитор должен был узнать о нарушении своего права.

Судебный приказ мировым судьей судебного участка *** Юргинского городского судебного района Кемеровской области по делу № 2-155/2020 о взыскании задолженности с ФИО1 был вынесен 24 января 2020 года, определение судебного участка № 2 Юргинского городского судебного района Кемеровской области об отмене данного приказа было вынесено 12 февраля 2020 года. Согласно входящему штемпелю Юргинского городского суда Кемеровской области следует, что исковое заявление ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 <ФИО>6 подано в Юргинский городской суд 18.10.2022 года (л.д. 4).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной нормы Закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Тем самым, обращение Банка к заемщику с требованием о взыскании всей суммы задолженности по кредитному договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Таким образом, из письменных материалов дела следует, что истец обратился в суд с требованиями к ответчику по истечении срока исковой давности, который истек 17.04.2015.

При этом обращение ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в мировой суд не опровергает вывод суда о пропуске срока исковой давности, поскольку дело о выдаче судебного приказа было рассмотрено в 2020 году, то есть также за пределами срока исковой давности.

На основании изложенного, суд отказывает Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к ФИО1 <ФИО>7 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в связи с пропуском истца исковой давности.

Так как в удовлетворении основных исковых требований отказано в полном объеме, понесенные истцом судебные расходы по оплате государственной пошлины возмещению за счет ответчика не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-198, 232.4. Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 <ФИО>8 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда через Юргинский городской суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда А.И. Гемузова