Решение по делу № 2-370/2023 от 22.09.2023 - о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Р.п. Нововаршавка 18 сентября 2023 года.

Дело №2-370/2023

УИД №55RS0024-01-2023-000462-58

Резолютивная часть решения оглашена 18.09.2023.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 22.09.2023.

Нововаршавский районный суд Омской области в составе:

председательствующего судьи Губер Е.В.,

при секретаре Кошара Н.Г.,

при подготовке и организации процесса помощником судьи Александровой Е.Д.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк России в лице филиала – Омского отделения №8634 к ФИО1, о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Омского отделения №8634 обратилось в суд к ответчику ФИО1, с иском, которым просит расторгнуть кредитный договор №... от 09.06.2022 и взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору по состоянию на 08.08.2023 в размере 437 237,20 рублей, из которой: 78 511,97 рублей – просроченные проценты; 358 725,23 рублей – просроченный основной долг, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 7 572,37 рублей. Всего взыскать 444 809,57 рублей.

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что 09.06.2022 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым, заемщику был выдан кредит в сумме 371 000,00 руб., на срок 60 месяцев, под 26,9 % годовых. Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который в последствие был отменен определением мирового судьи от 25.07.2023 на основании ст.129 ГПК РФ.

Согласно п.п. 3.1-3.2 Общих условий кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производиться в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п. 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5 Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору). Согласно п.12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 15.11.2022 по 08.08.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 437 237,20 рублей. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленным расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено.

Истец, руководствуясь статьями 309-310, 314, 330-331, 401, 406, 807, 809-811, 819 ГК РФ, просит суд удовлетворить заявленные требования.

В судебном заседании представитель истца отсутствовал, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежащим образом. Представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности №...-Д от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.24), в просительной части искового заявления просит суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, и её представитель ФИО3 действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34-35) в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте судебного разбирательства уведомлены судом надлежащим образом в соответствии со ст.113 ГПК РФ (л.д.39-40). Представителем ответчика в суд направлены письменные возражения на исковое заявление (л.д.30-31) в которых последняя просит суд рассмотреть дело в отсутствие ответчика и её представителя, указав следующее. Ответчик не согласен с исковыми требованиями по следующим основаниям. В соответствии с п.2 ст.14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Истцом в адрес ответчика не были направлены документы, подтверждающие соблюдение досудебного порядка урегулирования спора, указанный факт подтверждается отсутствием в материалах дела документов, подтверждающих отправку требования о досрочном погашении полной оставшейся суммы кредита.

Таким образом, истцом не соблюден обязательный досудебный порядок урегулирования спора.

По мнению ответчика, пункт 4 Договора включает недействительные условия. Исходя из общего содержания Договора, он регламентирует порядок оказания финансовой услуги физическому лицу для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в связи с чем, в отношении него распространяет свое действие Закон РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» и Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Пунктом 11 ст.6 Закона №353-ФЗ установлено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

На дату заключения Договора Банком России определено среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в размере 13,858%. Соответственно, предельное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляет 18,477%.

В нарушение вышеприведенной нормы закона п.4 Договора предусматривает полную стоимость потребительского кредита (займа), превышающую вышеуказанное предельное значение, а именно 26,900%.

Представитель ответчика просит суд оставить настоящее исковое заявление без рассмотрения. В случае разрешения дела по существу отказать в иске в части взыскания с ответчика процентов за пользование кредитом; в части взыскания госпошлины применить положения ч.1 ст.98 ГПК РФ о пропорциональности распределения расходов между сторонами.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу п.1 ст.8 Гражданского кодекса РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется в том числе, путем: возмещения убытков; взыскании неустойки.

В соответствии с п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 810 п.1 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 408 ГК РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В судебном заседании было установлено, что ответчик ФИО1 обратилась 09.06.2022 в ПАО «Сбербанк России» с заявлением – анкетой на получение потребительского кредита (л.д.16). Между кредитором Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и заёмщиком ФИО1, 09.06.2022 в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» на индивидуальных условиях был заключен кредитный договор №... (л.д.17). Согласно условий данного кредитного договора, Банком был предоставлен заемщику ФИО1, потребительский кредит на цели личного потребления в сумме 371 000 руб. 00 коп., под 26,9% годовых, на срок 60 месяцев, с уплатой ежемесячно 15 числа каждого месяца аннуитетными платежами в размере 11 306,44 рублей (п.п.1, 4, 6, 11); срок действия договора и срок его возврата определен – до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита (п.2); Индивидуальными условиями кредитного договора (п.8) предусмотрен способ исполнения заемщиком своих обязательств – путем перечисления денежных средств со Счета погашения в соответствии с Общими условиями кредитования. За ненадлежащее исполнение условий договора условиями договора (п.12 ИУ) предусмотрена неустойка в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ кредитования; Заемщик ФИО1 просила зачислить сумму кредита на счет №... (п.17); Заемщик поручила Банку перечислять, в соответствии с ОУ, денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, со счета №... (п.18 ИУ). Настоящие Индивидуальные условия кредитования были подписаны заемщиком ФИО1 и представителем кредитора.

В соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (л.д.22-23), кредит предоставляется не позднее 30 календарных дней с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении кредита (п.2.1); датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счет кредитования (п.2.2); погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату (п.3.1); уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа (п. 3.3); проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.3.1); при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/ил уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования (п.3.4); заемщик обязуется для получения кредита выполнить требования, указанные в п. 2.1 Общих условий кредитования. Возвратить кредит в соответствии с условиями договора (п.4.3.1); обеспечить наличие денежных средств на счете: в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа, рассчитанного в соответствии с п. 3.1.1 Общих условий кредитования, не позднее 21-00 часа платежной даты либо не позднее рабочего дня, предшествующего платежной дате, если платежная дата приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день (п.4.3.7).

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ответчиком ФИО1 обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, предусмотренные Индивидуальными условиями кредитного договора ежемесячные аннуитетные платежи, включающие платежи по уплате основного долга и начисленных процентов, вносились с нарушением графика платежей. Как следует из истории погашений по кредитному договору ответчика ФИО1 (л.д.14), последней было внесено четыре платежа в установленные графиком сроки в суммах, а именно: 15.06.2022 – 1 640,53 рублей (погашены срочные проценты); 15.07.2022 – 11 306,44 рублей (погашены срочные проценты в сумме - 8 202,66 рублей и срочная задолженность по основному долгу – 3 103,78 рублей); 15.08.2022 – 11 306,44 рублей (погашены срочные проценты в сумме - 8 405,17 рублей и срочная задолженность по основному долгу – 2 901,27 рублей); 15.09.2022 – 11 306,44 рублей (погашены срочные проценты в сумме - 8 338,88 рублей и срочная задолженность по основному долгу – 2 967,56 рублей); 15.10.2022 – 11 306,44 рублей (погашены срочные проценты в сумме - 8 004,28 рублей и срочная задолженность по основному долгу – 3 302,16 рублей). Всего погашена задолженность по кредитному договору в сумме 46 866,29 рублей, из которой задолженность по срочным процентам – 34 591,52 рублей и срочная задолженность по уплате основного долга в сумме 12 274,77 рублей. Более других платежей не вносилось. С ноября 2022 года кредит вышел на просрочку.

Ввиду того, что кредит вышел на просрочку, Кредитором в соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора ответчику начислена неустойка за просроченный основной долг и просроченные проценты.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Вопреки доводам ответчика, изложенным в письменных возражениях, в досудебном порядке, истцом направлялось в адрес ответчика ФИО1 требование (претензия) от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, по состоянию на 15.05.2023 в общей сумме 411 045,302 рублей, в срок не позднее 15.06.2023. Данное требование было получено ответчиком ФИО1 согласно отчета об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №... (л.д.43) 26.05.2023, которое было оставлено последней без исполнения, в том числе и на день рассмотрения настоящего дела в судебном заседании.

Как следует из исследованных в судебном заседании материалов приказного производства по делу №... кредитор ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Омское отделение №8634 обратилось к должнику ФИО1 с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по настоящему кредитному договору №... от 09.06.2022 по состоянию на 15.06.2023 в общей сумме 422 960,92 рублей, из которой: 358 725,23 рублей – ссудная задолженность; 64 235,69 рублей – проценты за пользование кредитом, а также судебных расходов по оплате госпошлины в размере 3 714, рублей. Данное заявление поступило в судебный участок №103 мирового судьи в Нововаршавском судебном районе Омской области 03.07.2023.

На основании указанного выше заявления, и.о. мирового судьи судебного участка №103 в Нововаршавском судебном районе Омской области, мировым судьей судебного участка №105 в Черлакском судебном районе Омской области, 04.07.2023 по делу №..., был вынесен судебный приказ, которым с должника ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Омское отделение №8634, была взыскана заявленная задолженность по названному кредитному договору в общей сумме 422 960,92 рублей и судебные расходы по оплате госпошлины в размере 3 714,80 рублей.

На основании поступивших от должника ФИО1 письменных возражений от 24.07.2023 относительно исполнения судебного приказа, данный судебный приказ на основании определения того же мирового судьи от 25.07.2023 был отменен, с разъяснением взыскателю права на обращение в суд с заявленными требованиями в порядке искового производства, что и было инициировано истцом. Последний обратил в Нововаршавский районный суд Омской области с настоящим иском в предусмотренный законом шестимесячный срок со дня отмены судебного приказа, не пропустив указанный процессуальный срок.

Согласно представленному в материалы дела расчету истца сумма задолженности ответчика ФИО1 перед ПАО «Сбербанк» по названному выше кредитному договору, по состоянию на 08.08.2023 составляет 437 237,20 рублей, из которой: просроченный основной долг – 358 725,23 рублей, просроченные проценты 78 511,97 рублей.

Доказательств, опровергающих заявленные истцом требования, в том числе, иной расчет задолженности, ответчиком суду не представлено.

Заявленная к взысканию истцом сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика, поскольку является обоснованной и подтверждается расчетом задолженности по кредиту.

При этом, судом не принимаются во внимание доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях, в части недействительности пункта 4 кредитного договора, поскольку ответчик ФИО1 со встречными исковыми требования в порядке ст.ст.131 и 132 ГПК РФ к ПАО «Сбербанк России» не обращалось.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Принимая во внимание размер задолженности, период просрочки, суд полагает возможным расторгнуть кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ФИО4

В соответствии со ст.88, 94 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела и не входят в цену иска.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд также присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Уплата истцом госпошлины при подаче искового заявления в размере 3857,57 рублей, подтверждается платежным поручением №... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.7). Кроме того, на основании определения Нововаршавского районного суда Омской области от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.4) также по заявлению истца зачтена ранее уплаченная истцом госпошлина в размере 3 714,80 рублей, при обращении в судебный участок №103 мирового судьи в Нововаршавском районе Омской области с заявлением о вынесении судебного приказа, который был отменен на основании поступивших от должника возражений относительно его исполнения.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца, подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины при обращении в суд с заявленными требованиями в общей сумме 7 572,37 рублей, в связи с тем, что заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 167 ч.5, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Омское отделение - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от 09.06.2022, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ..., в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк..., задолженность по кредитному договору №... от 09.06.2022 в общей сумме 437 237 руб. 20 коп., (четыреста тридцать семь тысяч двести тридцать семь руб. 20 коп.), из которой: просроченные проценты – 78 511,97 рублей; просроченный основной долг – 358 725,23 рублей, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 7 572 руб. 37 коп.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд с подачей жалобы через Нововаршавский районный суд Омской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Е.В. Губер