Дело № 2-2305/2023
УИД 39RS0002-01-2022-005515-29
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 мая 2023 года г. Калининград
Центральный районный суд г. Калининграда в составе:
председательствующего судьи Крутик Ю.А.,
при секретаре Моздыган М.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что 05.12.2012 между банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты «Русский Стандарт» №. В рамках договора о карте ответчик просила банк на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт», выпустить на её имя карту, открыть банковский счет, установить лимит и осуществить в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. 05.12.2012 банк открыл ей банковский счет №, выпустил и предоставил банковскую карту. В период с 05.12.2012 по 26.07.2019 ФИО1 совершала операции по получению наличных денежных средств и по оплате товаров с использованием банковской карты. По условиям договора она обязалась ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял ответчику счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств ФИО1 не вносила денежные средства на свой счет и не осуществила возврат предоставленного кредита. 26.07.2019 банк выставил ей заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 81 680,23 руб. не позднее 25.08.2019, однако требование исполнено не было. До настоящего момента задолженность по договору о карте не возвращена и составляет 81 680,23 руб. На основании изложенного банк просил взыскать с ФИО1 задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 81 680,23 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 2650,41 руб.
Заочным решением Центрального районного суда г. Калининграда от 15.12.2022 исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворены: с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» взыскана задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 81 680,23 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2650,41 руб.
Определением Центрального районного суда г. Калининграда от 15.02.2023 вышеуказанное заочное решение отменено, возобновлено рассмотрение дела по существу.
Истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направил. При подаче иска представителем ФИО2 было заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала в части сформировавшейся задолженности, полагала сумму процентов чрезмерно завышенной. Дополнительно пояснила, что регулярно вносила платежи в счет погашения задолженности, в 2019 году обращалась в банк с заявлением о реструктуризации долга. Также, ответчик заявила о пропуске срока исковой давности, полагала его исчисление правомерным с даты последнего платежа, то есть с 25.01.2019. При принятии судом решения просила учесть ее затруднительное материальное положение, связанное с воспитанием ребенка и наймом жилья.
Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором.
В соответствии с положениями ст. ст. 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В ходе судебного разбирательства по делу установлено и подтверждается материалами дела, что 26.11.2012 ФИО1 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просила банк: открыть ей банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты, выпустить на её имя карту и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.
Из указанного заявления также следует, что ФИО1 понимала и соглашалась с тем, что принятие банком её предложения о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета; размер лимита будет определен банком самостоятельно; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с настоящим заявлением будут являться Тарифы и Условия, к которым она присоединяется в полном объеме и положения которых обязуется неукоснительно соблюдать.
Банк акцептовал оферту заемщика и тем самым между сторонами был заключен договор о карте №.
Судом установлено, что банком на имя заемщика был открыт счет №.
Таким образом, банк свои обязательства по выпуску и предоставлению банковской карты, открытию счета выполнил в полном объеме.
Заявление ФИО1, Условия и Тарифы содержат все существенные для заключения договора условия, такие как сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок начисления и уплаты процентов по кредиту, а также неустойки.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
В соответствии с п. 4.8 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт») по окончании каждого расчетного периода банк формирует счет-выписку, которая передается клиенту.
Пунктом 7.10 Условий предусмотрено, что клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 6 настоящих Условий.
В силу п. 4.13. Условий в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа.
В нарушение норм закона и принятых на себя обязательств, ответчик неоднократно нарушала согласованные сторонами условия договора, не размещая к дате оплаты очередной счет-выписки на счете карты суммы денежных средств, необходимой для оплаты минимального платежа, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 26.11.2012 по 13.02.2023, и не отрицалось ответчиков в суде.
Как следует из п. 4.17 Условий, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.
За нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке, клиент выплачивает банку неустойку в размере 0,2 % от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. (п. 4.23 Условий).
26 июля 2019 года ФИО1 выставлено заключительное требование об оплате обязательств по договору, ответчику предложено в срок до 25 августа 2019 года возвратить денежные средства в размере 81680, 23 руб. Доказательств, что ответчик в добровольном порядке исполнила данные обязательства, в материалах дела не имеется.
По запросу суда АО «Банк Русский Стандарт» направил сведения, из которых усматривается, что на имя ФИО1 в банке открыто три счета: № (открыт 21.01.2014, закрыт 21.03.2023), № (открыт 14.01.2014), № (открыт 26.11.2014).
Согласно выписке из лицевого счета № за период с 26.11.2012 по 13.02.2023 последний платеж был совершен 25.04.2019, с корреспондирующего счета № внесена сумма 1 рубль в счет погашения просроченных процентов.
Однако судом не установлена принадлежность счета № ФИО1, следовательно, дата 25.04.2019 не может быть признана датой последнего платежа ответчиком в рамках погашения задолженности по кредитному договору.
Сведений о принадлежности счета № банком в адрес суда не представлено.
По состоянию на 14.07.2022 задолженность ФИО1 за период с 26.11.2012 по 14.07.2022 перед банком составляет 81 680,23 руб., из них: основной долг – 56 496,59 руб., проценты – 16 183,64 руб., плата за пропуск минимального платежа (неустойка) – 9000 руб.
Представленный банком расчет составляющих задолженности по основному долгу, процентам за пользование кредитом в совокупности со сведениями о текущем состоянии кредита, судом проверен и сомнений не вызывает, поэтому может быть положен в основу решения, поскольку соответствует законным условиям кредитного договора и фактически внесенным платежам.
Разрешая ходатайство ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд не находит его подлежащим удовлетворению в силу следующего.
В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Согласно положениям абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Таким образом, срок исковой давности следует исчислять не с даты последнего платежа, как указывает ответчик, а с даты выставления заключительного требования кредитором.
В соответствии с п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Из материалов дела усматривается, что заключительный счет выписка сформирован банком 26.07.2019.
10.03.2022 АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье 2-го судебного участка Центрального судебного района г. Калининграда с заявлением о вынесении судебного приказа.
10.03.2022 мировым судьей 2-го судебного участка Центрального судебного района г. Калининграда ФИО3 вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору № от 26.11.2012 за период с 26.11.2012 по 25.08.2019 в размере 81680 руб. 23 коп., расходов по уплате государственной пошлины в размере 1325 руб. 20 коп.
02.06.2022 в адрес мирового судьи поступили возражения ФИО1 на судебный приказ, в связи с чем определением мирового судьи от 17.06.2022 судебный приказ по делу № 2-857/2022 был отменен.
Таким образом, период с даты вынесения судебного приказа по дату вынесения определения о его отмене, то есть с 10.03.2022 по 17.06.2022, подлежит исключению из общего срока исковой давности.
В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что истец не пропустил установленный трехгодичный срок для обращения в суд за защитой нарушенного права, поскольку заключительное требование выставлено банком 26.07.2019, а исковое заявление согласно штампу на почтовом конверте направлено в адрес Центрального районного суда г. Калининграда 25.07.2022.
Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о снижении неустойки, которое суд находит подлежащим удовлетворению и полагает необходимым снизить размер неустойки за пропуск платежей, применив к заявленной сумме положения ст. 333 ГК РФ из-за явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств.
В силу разъяснений, содержащихся в п. 71 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при взыскании неустойки с иных лиц, кроме должника - коммерческой организации, индивидуального предпринимателя, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).
Принимая во внимание, что в силу требований пункта 6 статьи 395 ГК РФ, сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, согласно которой размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, суд, произведя расчет штрафных санкций на просроченные проценты применительно к вышеназванным положениям закона, полагает, что с учетом всех обстоятельств дела, размер неустойки за пропуски платежей следует снизить до 3000 руб.
В этой связи с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в общем размере 75 680,23 руб., из которых: 56496,59 руб. - основной долг, 16183,64 руб. – проценты, 3000 рублей – неустойка за пропуск платежей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
При подаче настоящего иска в суд Банком была уплачена государственная пошлина в общем размере 2650,41 руб.
Разъяснениями, данными в абз. 4 п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», определено, что положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (ст. 333 ГК РФ).
С учетом приведенных выше нормы процессуального права и разъяснений, данных Верховным Судом РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная Банком при подаче иска в суд, в указанном выше размере.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, < Дата > года рождения, уроженки < адрес > (паспорт №, выдан < Дата > < ИЗЪЯТО >) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты № в размере 75680 (семьдесят пять тысяч шестьсот восемьдесят) рублей 23 копейки, из которых: сумма основного долга - 56496 (пятьдесят шесть тысяч четыреста девяносто шесть) рублей 59 копеек, проценты - 16183 (шестнадцать тысяч сто восемьдесят три) рубля 64 копейки, неустойка - 3000 (три тысячи) рублей.
Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» расходы по уплате государственной пошлины в размере 2650 (две тысячи шестьсот пятьдесят) рублей 41 копейка.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.
Мотивированное решение изготовлено 30 мая 2023 года.
Судья: подпись Ю.А. Крутик