84RS0001-01-2025-000421-28

РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

02 июля 2025 года г. Дудинка

Дудинский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи М.А. Хаземова,

при секретаре Крыловой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-342/2025 по иску Акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «ТБанк» в лице представителя ФИО2, выступающего на основании доверенности от 14.11.2024 года, обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, указывая на то, что 25.08.2023 между ФИО1 и АО «ТБанк» заключен кредитный договор №ИФ-№ путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента или заявке клиента в соответствии с условиями кредитования, существующими в банке. Составными частями заключаемого кредитного договора являются размещаемые на сайте tinkoff.ru условия комплексного банковского обслуживания, общие условия кредитования, тарифы по тарифному плану, а также индивидуальные условия кредитования и заявление-анкета клиента. Кредитный договор заключен на следующих условиях: размер кредита 2 037 000 руб.; ежемесячный регулярный платеж по кредиту 36 730 руб.; срок кредита 180 месяцев; проценты за пользование кредитом 16,2% годовых, а при неучастии заемщика в программе страховой защиты заемщиков банка 3,0 в качестве застрахованного лица согласно п.4 индивидуальных условий 20,2% годовых; ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору – неустойка в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка РФ в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора от суммы просроченного платежа на счет кредитора; обеспечение исполнение обязательств по кредиту – залог недвижимого имущества (ипотека) квартиры, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №), согласно условиям договора об ипотеке №ИФ-№ от 25.08.2023 года. В соответствии с индивидуальными условиями, условиями договора об ипотеке, банк перечислил денежные средства в размере 2 037 000 руб. на текущий счет ответчика №. Ответчик получил перечисленные денежные средства на свой текущий счет, что подтверждается выпиской по счету и использовал по своему усмотрению. Таким образом, обязательства по предоставлению кредита исполнены банком надлежащим образом и в полном объеме. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. В связи с неисполнением обязательств ответчику было направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору. Размер задолженности по кредитному договору по состоянию на 22.02.2025 составляет в общей сумме 2 154 007,57 руб., включая: 1 999 242 руб. – сумма основного долга; 151 514,12 руб. – сумма просроченных процентов; 3 251,43 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. Стоимость предмета залога определена в отчете об оценке № 2021-04/1250(770/2025) от 22.04.2025 составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» равной 4 340 872 руб. Начальная продажная цена заложенного имущества на публичных торгах должна быть установлена в размере 4 340 872 руб. х 80% = 3 472 697,60 руб.

В связи с чем, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 2 154 007,57 руб., включая: 1 999 242 руб. – сумма основного долга; 151 514,12 руб. – сумма просроченных процентов; 3 251,43 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору; взыскать проценты за пользование кредитом в размере 20,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 999 242 руб., начиная с 25.02.2025 до дня фактического исполнения обязательства; взыскать неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (на дату заключения кредитного договора ключевая ставка Банка России составила 12,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 2 150 756,14 руб., начиная с 25.02.2025 до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру общей площадью 53,1 кв.м., расположенную по адресу: <адрес> (кадастровый №), путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 3 472 697,60 руб.; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 56 540 руб.; взыскать расходы по оплате отчета об оценке № 2021-04/1250(770/2025) от 22.04.2025 в размере 5 000 руб.

В судебном заседании представитель истца АО «ТБанк» ФИО2 участия не принимал, о дне и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, выразив несогласие на рассмотрение дела в порядке заочного производства (л.д.4 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом по месту регистрации, путем направления заказной корреспонденции, письмо возвращено в связи с истечением срока хранения (л.д.124), о причинах неявки не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При этом при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3 ст. 809 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (ст. 330 ГК РФ).

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, 25.08.2023 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №) на сумму 2 037 000 руб. на срок 180 месяцев, под 16,2% годовых, а при неучастии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 в качестве застрахованного лица согласно п.4 Индивидуальных условий – 20,2% годовых, количество, размер и периодичность платежей – ежемесячно в размере 36 730 руб. (л.д.93).

Пунктом 13 кредитного договора установлена ответственность заемщика, а именно при нарушении сроков возврата кредитных средств заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора. Указанный штраф начисляется ежедневно на просроченную часть кредита и просроченные проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой неоплаты соответствующего платежа. Рассчитанный штраф уменьшается до суммы, кратной одной копейке. На просроченную часть кредита за период нарушения обязательств начисляются.

Согласно п.9 кредитного договора, исполнение обязательств по кредитному договору, обеспеченному ипотекой, может быть осуществлено заемщиком путем перевода с карты другого банка, банковский перевод, Мобильный банк, Интернет-Банк, Банкоматы Банка, перечень доступных способов размещен на сайте Банка Тinkoff.ru.

В соответствии с п.11 кредитного договора способом обеспечения исполнения обязательств по договору является: залог недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>, свободного от обременений.

25.08.2023 года между сторонами также заключен договор залога недвижимого имущества (договор об ипотеке) №, предметом которого является квартира, назначение: жилое, кадастровый №, расположенная на 6 этаже, общей площадью 53,1 кв.м., по адресу: <адрес> (л.д.96-98).

В соответствии с п.п. «а,б» п. 2.4.4 договора залога залогодержатель имеет право потребовать обращения взыскания на недвижимое имущество при выставлению заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов на кредит, суммы штрафов и пеней, предусмотренных кредитным договором, в случае просрочки заемщиком по кредитному договору очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 15 календарных дней; при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком по кредитному договору и/или залогодателем обязательств, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором, договором страхования, иным соглашением залогодержателя и заемщика по кредитному договору, содержащим денежные и иные обязательства заемщика по кредитному договору, в том числе кредитным договором, заключенным сторонами в рамках действующих кредитных продуктов, а также при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком по кредитному договору письменных обязательств перед залогодержателем, содержащихся в заявлениях заемщика по кредитному договору, письмах и других документах, предоставленных залогодержателю.

Как следует из выписки по лицевому счету №, банком предоставлен кредит заемщику путем зачисления на счет денежной суммы 07.09.2023 в размере 271 000 руб., 11.09.2023 в размере 1 766 000 руб. (л.д.21).

Таким образом, займодатель в лице АО «ТБанк» исполнил свои обязательства по договору в части предоставления кредита.

Как следует из выписки о движении по счету и расчета задолженности, свои обязательства по погашению займа ответчик выполнял не своевременно, не в полном объеме, начиная с сентября 2024 года, допускал внесение платежей не в полном объеме. Последний платеж внесен 01.11.2024 года в сумме 500 руб. (л.д.13-33, 35-36)

13.12.2024 года ФИО1 направлено требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления (л.д.42).

Согласно расчету по состоянию на 22.02.2025 года у ответчика образовалась задолженность в размере 2 154 007,57 руб., в том числе: 1 999 242,02 руб. – сумма просроченного основного долга; 151 514,12 руб. – сумма просроченных процентов, 3 251,43 руб. – пени на сумму не поступивших платежей (л.д. 35-36).

Произведенный расчет суд признает верным, ответчиком данный расчет не оспорен.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и комиссии являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Статьей 811 ГК РФ регламентировано, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 данного кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 ГК РФ).

Положениями ст. 330 ГК РФ установлено, что, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как разъяснено в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

По общему правилу, если при расторжении договора основное обязательство прекращается, неустойка начисляется до момента прекращения этого обязательства (п. 66 вышеназванного постановления Пленума ВС РФ).

Кроме того, суд находит также обоснованными требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом, установленных в размере 20,2% годовых из расчета годовой процентной ставки, начисляемой на сумму остатка основного долга – 1 999 242,02 руб., по день фактического исполнения обязательства, и неустойки в размере Ключевой ставки Банка России, установленной на день заключения кредитного договора, то есть на 25.08.2023 года, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 2 150 756,14 руб., что соответствует ст. 809 ГК РФ, ч.3 ст. 395 ГК РФ и условиям заключенного сторонами договора займа.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства (ч.1 ст. 348 ГК РФ).

Как следует из договора залога, и не оспаривается сторонами, жилое помещение, расположенное по адресу: <адрес> принадлежит на праве собственности ответчику ФИО1 (л.д.100-101).

В соответствии с ч.1 ст. 50 Федерального закона РФ от 16.07.1998 N 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем:

1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению;

2) наименование, место нахождения, кадастровый номер или номер записи о праве в Едином государственном реестре недвижимости заложенного имущества, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя;

3) способ и порядок реализации заложенного имущества, на которое обращается взыскание. Если стороны заключили соглашение, устанавливающее порядок реализации предмета ипотеки, суд определяет способ реализации заложенного имущества в соответствии с условиями такого соглашения (пункт 1.1 статьи 9 настоящего Федерального закона);

4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

5) меры по обеспечению сохранности имущества до его реализации, если таковые необходимы;

6) особые условия проведения публичных торгов, установленные пунктом 3 статьи 62.1 настоящего Федерального закона, в случае, если предметом ипотеки являются земельные участки, указанные в пункте 1 статьи 62.1 настоящего Федерального закона;

7) меры по обеспечению интересов производителя сельскохозяйственной продукции, использующего заложенный земельный участок из состава земель сельскохозяйственного назначения, в том числе условия использования такого земельного участка с учетом сезонности сельскохозяйственного производства и его зависимости от природно-климатических условий, а также возможности получения доходов производителем сельскохозяйственной продукции, использующим такой земельный участок, по окончании соответствующего периода сельскохозяйственных работ. (ст. 54 Федерального закона РФ от 16.07.1998 N 102-ФЗ).

Как следует из п.1.4 договора залога от 25.08.2023 года, залоговая стоимость квартиры определена в размере 2 910 000 руб. Ответчиком не заявлено о несогласии с указанной стоимостью.

Согласно Отчета об оценке № 2021-04/1250(770/2025) от 22.04.2025 составленным ООО «Бюро Оценки Бизнеса» стоимость предмета залога: квартиры определена 4 340 872 руб. (л.д.44-83).

Сумма задолженности ответчика по неисполненному обязательству составляет более 5% от указанной стоимости квартиры, и период просрочки исполнения обязательств превышает три месяца, в связи с чем оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, предусмотренных ст. 54.1 Федерального закона РФ от 16.07.1998 N 102-ФЗ, судом не установлено.

Согласно ст. 56 Федерального закона РФ от 16.07.1998 N 102-ФЗ имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с указанным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных указанным Федеральным законом. Согласно п.4 ч.2 ст. 54 Федерального закона РФ от 16.07.1998 N 102-ФЗ если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, суд полагает, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество в виде жилого помещения также подлежат удовлетворению путем реализации его с публичных торгов с установлением начальной стоимости, равной 3 472 697,60 рублей (4 340 872 руб. х 80%).

В соответствии с ч.2 ст. 450 ГК РФ при существенном нарушении договора стороной по требованию другой стороны договор может быть изменен или расторгнут по решению суда. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая допущенные ответчиком нарушения условий договора в части возврата суммы кредита и процентов за пользование кредитом, исковые требования о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика уплаченная истцом согласно платежному поручению № 8458 от 15.05.2025 года (л.д.11) при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 56 540 руб.

Также, подлежат взысканию с ответчика расходы, связанные с составлением отчета № 2021-04/1250(770/2025) об оценке рыночной стоимости недвижимого имущества (квартиры), в размере 5 000 рублей, что судом признаётся судебными расходами, связанными с рассмотрением настоящего гражданского дела (л.д.44-83).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца г<данные изъяты>, зарегистрированного по адресу: <адрес> в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору №ИФ-№ от 25.08.2023 года в сумме 2 154 007 руб. 57 коп, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 56 540 руб., расходы по оплате стоимости оценки недвижимого имущества в размере 5 000 руб., а всего денежную сумму в размере 2 215 547 (два миллиона двести пятнадцать тысяч пятьсот сорок семь) рублей 57 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ТБанк» проценты за пользование кредитом в размере 20,2% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 1 999 242 рубля 02 копеек, начиная с 25 февраля 2025 года до дня фактического исполнения обязательства.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ТБанк» неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размере ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (12,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 2 150 756 рублей 14 копеек, начиная с 25 февраля 2025 года до дня фактического исполнения обязательства.

Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу<адрес>, кадастровый №.

Определить начальную стоимость заложенного имущества - квартиры <адрес> в размере 3 472 697 (три миллиона четыреста семьдесят две тысячи шестьсот девяносто семь) рублей 60 копеек.

Определить способ реализации квартиры <адрес> в виде публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через канцелярию Дудинского районного суда Красноярского края.

Судья М.А. Хаземова