Дело № 2-449/2023

УИД 56RS0033-01-2023-000357-65

Решение

Именем Российской Федерации

г. Орск 28 апреля 2023 года

Советский районный суд г. Орска Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Кучерявенко Т.М.,

при секретаре Мамаевой А.С.,

с участием ответчиков ФИО2, ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Оренбургского отделения №8623 ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3, обществу с ограниченной ответственностью СК "Сбербанк страхование жизни" о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Оренбургского отделения № ПАО Сбербанк обратилось с иском к ФИО2 о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору № от 03.01.2022, заключенному между банком и ФИО1 В обоснование иска указано, что Банк выдал ФИО1 кредит в сумме 90 909,09 руб. на срок 60 мес. под 20,65% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского облуживания. Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ, обязательства перед банком остались неисполненными. Заемщик не был застрахован по программе страхования жизни и здоровья. При наступлении страхового события, ПАО Сбербанк в адрес страховой компании направил уведомление о факте наступления смерти заемщика. Согласно ответу страховой компании от 12.10.2022 смерть ФИО1 нельзя признать страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует основания для произведения страховой выплаты, так как смерть заемщика не являются страховым риском и не входила в страховое покрытие заемщика. По данным банка наследником умершего заемщика является мать - ФИО2 За период с 03.06.2022 по 17.01.2023 образовалась просроченная задолженность в размере 98 982,79 руб., из которых: 86 783,30 руб. – просроченный основной долг, 12 199,49 руб. – просроченные проценты. Просит расторгнуть кредитный договор № от 03.01.2022. Взыскать с ФИО2 задолженность за период с 03.06.2022 по 17.01.2023 образовалась просроченная задолженность в размере 98 982,79 руб., из которых: 86 783,30 руб. – просроченный основной долг, 12 199,49 руб. – просроченные проценты, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 169,48 руб.

Определением суда от 22.02.2023, вынесенном в порядке подготовки к судебному разбирательству к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора привлечены ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», нотариус ФИО4

Определением от 15.03.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечен ФИО3

Определением от 15.03.2023, вынесенным в протокольной форме, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен ФИО5

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Оренбургского отделения №8623 ПАО Сбербанк, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО2 после перерыва в судебное заседание не явилась, ранее поясняла, что ФИО1 приходится ей сыном, на момент смерти проживал совместно с ней. После смерти сына обратилась в страховую компанию, откуда пришел ответ о необходимости досыла документов. Документы были направлены, ответ до настоящего времени не поступил. Также обратилась к нотариусу с заявлением о принятии наследства, которое состоит из доли в жилом помещении по адресу: <адрес>. Собственником доли в указанной квартире является также отец умершего – ФИО3, который проживает в данном жилом помещении. Исковые требования признала в части, указала, что готова выплатить ? части задолженности по кредитному договору.

Ответчик ФИО3 после перерыва в судебное заседание не явился, ранее исковые требования не признал. Пояснил, что ему не было известно о смерти сына. Выразил намерение о принятии причитающейся ему доли в наследственном имуществе. Указал, что единолично проживает в квартире по адресу: <адрес> несет бремя по содержанию жилого помещения, оплачивает коммунальные платежи.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном отзыве указал, что ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни по кредитному договору № от 14.07.2021 №, срок действия страхования с 14.07.2021 по 13.07.2022 и по кредитному договору № от 03.01.2022 №, срок действия страхования с 03.01.2022 по 02.01.2027. По результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным условиями страхования, поскольку ни один из рисков, предусмотренных условиями страхования, не реализован.

Третье лицо ФИО5 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствии. Указал, что в права наследования не вступал, просил в иске отказать.

Третье лицо нотариус ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в письменном заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствии.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствии не явившихся сторон.

Выслушав ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Суду представлен кредитный договор № от 03.01.2022, заключенный между Банком и ФИО1 По условиям договора ответчику предоставлен кредит в сумме 90 909,09 руб. под 5,9 % годовых, 20.65% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа, сроком на 59 месяцев.

Согласно п. 6 кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования. Сумма ежемесячного платежа составляет 1 753,30 руб. – первый ежемесячный аннуитетный платеж, 59 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2 430,13 руб. Платежная дата 3 число каждого месяца, первый платеж 03.02.2022.

П. 12 кредитного договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила предусмотренные положениями ГК РФ о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом представлена суду выписка по счету клиента, согласно которой последнее погашение по кредиту произведено 19.06.2022, в связи с чем, ежемесячно происходил вынос суммы задолженности на счета просроченной задолженности.

Согласно расчету истца, задолженность ответчика по кредитному договору за период с 03.06.2022 по 17.01.2023 составила 98 982,79 руб., из которых: 86 783,30 руб. – просроченный основной долг, 12 199,49 руб. – просроченные проценты.

При нарушении держателем настоящих Условий или при возникновении ситуации, которая может повлечь за собой ущерб для банка или держателя, либо нарушение действующего законодательства, банк имеет право, в том числе направить держателю уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности по карте (включая начисленные проценты и комиссии в соответствии с тарифами банка) и возврата основной и всех дополнительных карт, выпущенных к счету, в банк (пункт 5.2.5 Условий).

В материалах дела представлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в срок до 16.01.2023. Требование направлено ответчику 15.12.2022. В установленный банком срок ответ не получен.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно свидетельству о смерти ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства перед банком остались неисполненными.

Согласно ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Следовательно, смерть гражданина - должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии со ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В соответствии с требованиями ст.1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущества умершего (наследство, наследственное имущество), в том числе и имущественные права наследодателя (ст.1122 Гражданского кодекса Российской Федерации) переходят к другим лицам в порядке универсального правопреемства.

На основании ст.1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п.1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Частью 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Таким образом, наследник должника при принятии им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно ответу нотариуса ФИО4 в ее производстве имеется наследственное дело, открытое к имуществу ФИО1, умершего ДД.ММ.ГГГГ. Наследником по закону является мать – ФИО2, подавшая заявление о принятии наследства по всем основаниям. Наследственное имущество состоит из: 1/3 доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, денежных вкладов с компенсацией в ПАО Сбербанк, остаток денежных средств на счете, открытом 14.02.2013 – 639,09 руб., на счете, открытом 19.09.2012 – 4 001,10 руб. ФИО2 выдано свидетельства о праве на наследство по закону на ? доли из 1/3 доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес> на ? долю из всех денежных вкладов умершего.

Кроме того, наследником является отец – ФИО3, проживающий по адресу: <адрес> ФИО3 с заявлением о принятии наследства не обратился. Однако, судом установлено, что ФИО3 зарегистрирован, проживает, пользуется долей умершего ФИО1 в жилом помещении по адресу: <адрес>. В судебном заседании высказал о своем намерении обратиться к нотариусу за принятием своей доли в наследстве. Тем самым, суд приходит к выводу о фактическом принятии ФИО3 наследства после смерти ФИО1

Таким образом, ФИО2 является наследником, принявшим наследство по закону, ФИО3 является наследником, фактически принявшим наследство после смерти ФИО1, соответственно на них должна быть возложена обязанность отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости унаследованного имущества в солидарном порядке.

Согласно выписки ЕГРН кадастровая стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> составляет 847 896,24 руб.

Задолженность по кредитному договору за период с 03.06.2022 по 17.01.2023 составляет 98 982,79 руб.

С учетом стоимости принятого наследником имущества, превышающей размер заявленной ко взысканию задолженности, суд приходит к выводу, что требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению, с ФИО2, ФИО3. в пользу ПАО Сбербанк надлежит взыскать задолженность по кредитному договору № от 03.01.2022 в сумме 98 982,79 руб. солидарно.

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни по кредитному договору № от 14.07.2021 №, срок действия страхования с 14.07.2021 по 13.07.2022 и по кредитному договору № от 03.01.2022 № срок действия страхования с 03.01.2022 по 02.01.2027. Согласно заявлению на страхование от 03.01.2022 страховыми рисками являются: временная нетрудоспособность в результате заболевания; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; госпитализация в результате несчастного случая; первичное диагностирование критического заболевания. Смерть заемщика не является страховым случаем по данному договору, в связи с чем, по результатам рассмотрения поступивших документов страховой компанией было принято решение об отказе в страховой выплате по основаниям, предусмотренным условиями страхования, поскольку ни один из рисков, предусмотренных условиями страхования, не реализован.

Поскольку судом установлено, что смерть ФИО1 не является страховым случаем, в удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» надлежит отказать.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Поскольку судом установлен факт нарушения обязательств по кредитному договору № от 03.01.2022, суд считает нарушения условий кредитного договора существенными.

Суду представлено требование, направленное в адрес предполагаемого наследника заемщика, о досрочном возврате суммы кредита, расторжении кредитного договора, которое оставлено неисполненным.

Учитывая изложенное, неисполнение обязательств, кредитный договор № от 03.01.2022 подлежит расторжению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 3 169,48 руб., которая подлежит взысканию в пользу истца солидарно с ответчиков ФИО2, ФИО3

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Оренбургского отделения №8623 ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО3, обществу с ограниченной ответственностью СК "Сбербанк страхование жизни" о расторжении, взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить в части.

Расторгнуть кредитный договор № от 03.01.2022, заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО1.

Взыскать солидарно с ФИО2 (паспорт <данные изъяты>), ФИО3 (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 03.01.2022 за период с 03.06.2022 по 17.01.2023 в размере 98 982,79 руб., из которых: 86 783,30 руб. – просроченный основной долг, 12 199,49 руб. – просроченные проценты.

Взыскать солидарно с ФИО2 (паспорт <данные изъяты>), ФИО3 (паспорт <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН <***>) судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 169,48 руб.

В удовлетворении требований к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» – отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Советский районный суд г. Орска в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 10 мая 2023 года

Судья Т.М. Кучерявенко