Дело № 2-1677/2025
УИД 42RS0016-01-2025-002234-82
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Новокузнецк 05 декабря 2025 года
Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Мартыновой Н.В.,
при секретаре судебного заседания Звягинцевой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности.
Требования мотивированы тем, что 28.05.2024 между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, согласно индивидуальным условиям которого банком заемщику был предоставлен кредит в размере 793253,15 руб. путем перечисления денежных средств на счет должника. Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 11,9% годовых в сроки, установленные графиком. В течение срока действия кредитного договора, заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь условиями кредитного договора, истец 04.07.2025 направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в установленный в требовании срок. Однако, заемщик оставил требование банка без удовлетворения. С учетом изложенного, по состоянию на 07.08.2025 задолженность заемщика перед банком составила 738983,35 руб., в том числе по кредиту – 699949,33 руб., по процентам – 35454,66 руб., прочие неустойки – 3879,36 руб. Просит суд взыскать с ответчика в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» указанную задолженность по кредитному договору, а также расходы банка по уплате госпошлины в размере 19 780 руб.
Представитель истца ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о дате времени и месте рассмотрении дела, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 4)
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, возражений по существу заявленных требований не представил.
Изучив письменные материалы дела, суд считает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
На основании ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 56 ГПК РФ).
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.
В соответствии со ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
В соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка РФ от 26 июня 1998г. 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», при начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что ПАО «Банк Уралсиб» и ФИО1 были подписаны индивидуальные условия кредитного договора №, согласно которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 793 253,15 руб. на срок по 28.05.2029 включительно (л.д.19-21).
В силу п.4 Индивидуальных условий кредитного договора от 28.05.2024 установлен следующий порядок определения процентной ставки:
- 11,90% годовых – при заключении заемщиком договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям: страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок действия договора личного страхования жизни и здоровья; по договору личного страхования жизни и здоровья заемщик должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни; сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму основного долга; договор личного страхования жизни и здоровья должен действовать на территории любого государства. Кредитору должны быть представлены оригиналы договора личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии.
- 29,90% - в случае прекращении действия договора личного страхования жизни и здоровья и неисполнения обязанности заемщика по заключению нового договора личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п.4.1, свыше 30 календарных дней. Процентная ставка, указанная в настоящем пункте, применяется не ранее, чем с 31 календарного дня с даты заключения кредитного договора.
Размер ежемесячного платежа на дату подписания заемщиком настоящих индивидуальных условий договора составляет 17 960 рублей. Возврат кредита и уплата начисленных процентов осуществляется заемщиком в количестве 59 платежей. Датой первого платежа по кредиту является 28.07.2024, далее 28-е число каждого месяца. Размер и дата уплаты ежемесячного платежа указаны в графике платежей (п.6 индивидуальных условий), что подтверждается графиком платежей (л.д. 25).
Согласно п.11 условий кредитного договора, целью использования заемщиком потребительского кредита является потребительские цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности.
Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, выдав заемщику денежные средства, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 11-15).
Доказательств иного суду в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.
Из представленной выписки по счету следует, что по указанному кредиту произведено последнее списание денежных средств в счет погашения просроченных процентов 28.03.2025, более платежей в счет погашения задолженности не производились.
В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 5.3.3 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «БАНК УРАЛСИБ» 08.07.2025 направил ответчику заключительное требование о погашении просроченной задолженности по кредитному договору № от 28.05.2024 в срок не позднее 06.08.2025 (л.д. 26 оборот).
До настоящего времени задолженность по кредитному договору ответчиком ФИО1 полностью либо в части не погашена. Доказательств иного, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.
Как следует из выписки по счету и представленного истцом расчета, ФИО1 в счет исполнения обязательства по погашению суммы кредита за период с 29.07.2024 по 28.03.2025 внесены платежи в общей сумме 161640 руб., из которых сумма в размере 93603,82 руб. была перечислена в счет погашения основного долга, сумма в размере 68036,18 руб. – в счет погашения процентов.
Таким образом, к взысканию в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежит сумма задолженности по основному долгу в размере 699649,33 руб. (из расчета: 793253,15 руб. (общая сумма предоставленного кредита) – 93603,82 руб. (сумма выплаченного основного долга).
Истцом также заявлены требования о взыскании суммы процентов за пользование кредитными средствами, за период с 29.06.2024 по 06.08.2025.
За указанный период ответчику были начислены проценты в размере 103 490,84 руб. исходя из расчета:
- за период с 31.05.2024 по 28.06.2024: 793253,15 рублей (сумма основного долга) х 11,90%/366 х 29 дней = 7479,55 руб.;
- за период с 29.06.2024 по 29.07.2024: 793253,15 рублей (сумма основного долга) х 11,90%/366 х 31 дней = 7995,38 руб.;
- за период с 30.07.2024 по 28.08.2024: 783415,30 рублей (сумма основного долга) х 11,90%/366 х 30 дней = 7641,51 руб.;
- за период с 29.08.2024 по 30.09.2024: 773223,58 руб. х 11,90%/366 х 33 дня = 8296,31 руб.;
- за период с 01.10.2024 по 28.10.2024: 763686,66 руб. х 11,90%/366 х 28 дней = 6952,47 руб.;
- за период с 29.10.2024 по 28.11.2024: 752805,90 руб. х 11,90%/366 х 31 день = 7587,71 руб.;
- за период с 29.11.2024 по 28.12.2024: 742560,38 руб. х 11,90%/366 х 30 дней = 7243,01 руб.;
- за период с 29.12.2024 по 31.12.2024: 731970,16 руб. х 11,90%/366 х 3 дня = 713,97 руб.;
- за период с 01.01.2025 по 28.01.2025: 731970,16 руб. х 11,90%/365 х 28 дней = 6681,98 руб.;
- за период с 29.01.2025 по 28.02.2025: 721532,88 руб. х 11,90%/365 х 31 день = 7292,43 руб.;
- за период с 01.03.2025 по 28.03.2025: 710992,08 руб. х 11,90%/365 х 28 дней = 6490,48 руб.;
- за период с 29.03.2025 по 28.04.2025: 699649,33 руб. х 11,90%/365 х 31 день = 7071,25 руб.;
- за период с 29.04.2025 по 28.05.2025: 688887,35 руб. х 11,90%/365 х 30 дней = 6737,88 руб.;
- за период с 29.05.2025 по 30.06.2025: 677792 руб. х 11,90%/365 х 33 дня = 7292,30 руб.;
- за период с 01.07.2025 по 28.07.2025: 667251,07 руб. х 11,90%/365 х 28 дней = 6091,18 руб.;
- за период с 29.07.2025 по 06.08.2025: 655509,02 руб. х 11,90%/365 х 9 дней = 1923,43 руб.
Таким образом, в пользу истца подлежат взысканию проценты в размере 103490,84 руб. – 68036,18 руб.(сумма погашенных процентов) = 35 454,66 руб.
Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу, а также расчет задолженности по уплате процентов судом проверен, суд находит его правильным, соответствующим условиям кредитного договора.
С учетом изложенного, поскольку судом установлено, что ответчик ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои кредитные обязательства, задолженность по кредиту ответчиком не погашена, суд полагает, что в силу п.2 ст.811 ГК РФ, условий кредитного договора, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по основному долгу и задолженности по процентам являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Кроме того, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита за период с 29.04.2025 по 07.08.2025, а также неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом за период с 29.04.2025 по 07.08.2025.
В соответствии с ч.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.
В свою очередь ч.1 ст.330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.
Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % годовых от суммы просроченной задолженности
Однако, в силу п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Таким образом, данной нормой установлены императивные требования, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов. Данный размер зависит от того, предусмотрено ли договором потребительского кредита начисление процентов за пользование кредитом за соответствующий период нарушения.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что 12 индивидуальных условий кредитного договора в части установления размера неустойки, превышающей 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору, противоречит п.21 ст.5 указанного выше Федерального закона, в связи с чем, неустойка за просрочку выплат за период, указанный в исковом заявлении, подлежит исчислению исходя из 20 % годовых.
За период с 29.04.2025 по 07.08.2025 с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита в размере 1286,88 руб.:
- за период с 29.04.2025 по 28.05.2025: 10761,98 руб. х 20%/365 х 30 дней = 176,90 руб.;
- за период с 29.05.2025 по 30.06.2025: 21857,33 руб. х 20%/365 х33 дня = 395,23 руб.;
- за период с 01.07.2025 по 28.07.2025: 32398,26 руб. х 20 %/365 х 28 дней = 497,07 руб.;
- за период с 29.07.2025 по 06.08.2025: 44140,31 руб. х 20 %/365 х 9 дней = 217,68 руб.;
За период с 29.04.2025 по 07.08.2025 с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по уплате процентов за пользование кредитом в размере 838,78 руб.:
- за период с 29.04.2025 по 28.05.2025: 7198,02 руб. х 20 %/365 х 30 дней = 118,32 руб.;
- за период с 29.05.2025 по 30.06.2025: 14062,67 руб. х 20 %/365 х 33 дня = 254,28 руб.;
- за период с 01.07.2025 по 28.07.2025: 21481,74 руб. х 20 %/365 х 28 дней = 329,58 руб.;
- за период с 29.07.2025 по 06.08.2025: 27699,69 руб. х 20 %/365 х 9 дней = 136,60 руб.;
Итого, общий размер неустойки составляет 2 125,66 руб.
В соответствии со ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Требования истца о взыскании с ответчиков неустойки за просрочку возврата суммы кредита и уплаты процентов за пользование кредитом основаны на законе и предусмотрены договором, обоснованы истцом, подлежат взысканию с ответчика в полном объеме, поскольку оснований для снижения суммы неустойки в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ ввиду несоразмерности последствиям нарушения ответчиками обязательств по кредитному договору, суд не усматривает. Доказательств иного суду не представлено.
Таким образом, общая задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 28.05.2024 составляет 737 229,65 руб.: ((699649,33 руб. (основной долг) + 35 454,66 руб. (проценты) + 2 125,66 руб. (неустойка)).
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в силу ст.88 ГПК РФ относятся расходы по госпошлине.
Поскольку решение по делу состоялось в пользу истца, с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по уплате госпошлины соразмерно удовлетворенным требованиям в соответствии с положениями ст.333.19 НК РФ в размере 19 744,59 руб.: (737 229,65 руб. – 500 000 руб.) х 2 % + 15 000 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,
РЕШИЛ:
Взыскать с ФИО1 (№) в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (№) задолженность по кредитному договору № от 28.05.2024 в размере 737 229 руб. 65 коп., из которых 699 649 руб. 33 коп. – задолженность по кредиту, 35 454 руб. 66 коп. – задолженность по уплате процентов, 2 125 руб. 66 коп. – неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 744 руб. 59 коп.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 19.12.2025г.
Председательствующий: Н.В. Мартынова