Решение по делу № 2-25/2023 от 12.01.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

7

Дело № 2-25/2023

УИД 42RS0003-01-2022-001348-83

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Берёзовский городской суд Кемеровской области в составе:

председательствующего судьи Вязниковой Л.В.,

при секретаре Светлаковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Березовском

Кемеровской области 12 января 2023 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Кемеровского отделения № 8615 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала Кемеровского отделения № (далее - ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с иском, просит взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» с ФИО1 сумму задолженности по счету международной банковской карты № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 231557 рублей 08 копеек, в том числе: просроченные проценты - 21983 рубля 29 копеек, просроченный основной долг - 209573 рубля 79 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5515 рублей 57 копеек, всего взыскать 237 072 рубля 65 копеек.

Требования обоснованы тем, что ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях.

Указанный договор заключён в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данной карте, который впоследствии был отменён.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия) Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом, заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам (далее - Тарифы Банка), являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 4. Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом 25.9% годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 19 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

В соответствии с п. 5.8 Общих Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Заемщик обязуется досрочно ее погасить.

Поскольку платежи по Карте производились Заемщиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 231557 рублей 08 копеек.

Ответчику было направлено письмо (прилагается) с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в ходатайстве просит ПАО «Сбербанк России» в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском срока исковой давности, полагает, что срок исковой давности для обращения с настоящим иском истцом пропущен.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в поданном иске просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка. На исковых требованиях настаивает в полном объеме. В возражениях на ходатайство ответчика о применении срока исковой давности представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО4, действующий на основании доверенности №-Д от ДД.ММ.ГГГГ, указывает, что срок исковой давности с учетом срока действия судебного приказа, а также с учетом общего срока исковой давности не пропущен, так как между Банком и Заемщиком был заключен договор путем присоединения к Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. Договор, заключенный между Банком и ФИО1, подлежит исполнению по частям.

Таким образом, поскольку исполнение обязательств по счету кредитной карты предусмотрено в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неуплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ мировой судья судебного участка № Березовского городского судебного района вынес судебный приказ по делу №. ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 определением суда судебный приказ был отменен.

Срок исковой давности приостанавливается на срок действия судебного приказа в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть на 1972 дня. ДД.ММ.ГГГГ - дата, с которой начинает истекать срок исковой давности по периодическим платежам.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 осуществлено гашение задолженности по кредитной карте в размере 1602,96 руб.

Исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению следующим образом: к ДД.ММ.ГГГГ (дата выхода на просрочку) + 1972 дня (срок действия судебного приказа) = ДД.ММ.ГГГГ, + 3 года (общий срок исковой давности) = ДД.ММ.ГГГГ - дата с которой будет считаться пропуск исковой давности по периодическим платежам.

Исследовав письменные материалы дела, дав оценку собранным доказательствам в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании абз. 1 п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Согласно п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998г. № – в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Судом установлено, что ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № на основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ на имя последнего была выдана кредитная карта Visa Gold ТП-1К ПАО «Сбербанк России» № № с разрешенным лимитом кредита 210 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 25.9 процентов годовых от суммы кредита. ФИО1 согласно заявлению был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанка России», согласен с ними и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его собственноручная подпись на заявлении.

По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязался ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа.

Во исполнение заключенного договора ФИО1 была выдана кредитная карта № № по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ, а также на его имя был открыт счет № в соответствии с заключенным договором.

Согласно п.п. 4, 12 Индивидуальных условий кредитования процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 25,9% годовых, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых.

В соответствии с п.п. 6, 8 Индивидуальных условий кредитования, п. 5.3 Общих условий кредитования, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней.

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы Обязательного платежа) или полное (оплата суммы Общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в Отчете.

В соответствии с п. 2.3 Индивидуальных условий, кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования».

Ответчик принятые обязательства по кредитному договору не исполнял надлежащим образом, ежемесячные платежи в погашение долга заемщиком не производились, на ДД.ММ.ГГГГ долг 209573,79 руб.

Истцом ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, согласно которому предложено в срок ДД.ММ.ГГГГ возвратить сумму задолженности, предварительно уточнив ее размер в отделении банка.

Однако ответчиком требование банка о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки не исполнено.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Берёзовского городского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по договору в размере 238012 рублей 53 копейки, расходы по оплате госпошлины 2790 рублей 07 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка № Берёзовского городского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ мирового судьи судебного участка № Берёзовского городского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по счету №40№ международной банковской карты ПАО «Сбербанк России» № составляет 231 557 рублей 08 копеек, из них: просроченный основной долг в размере 209 573 рублей 79 копеек, просроченные проценты 21 983 рубля 29 копеек.

Представленный истцом расчет просроченной задолженности, суд считает верным, соответствующим условиям кредитного договора, с учетом погашений, произведенных ответчиком.

В судебном заседании бесспорно установлено, что ФИО1 в течение длительного времени ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитной карте, не вносил кредитные платежи и проценты за пользование кредитной картой, в связи с чем, кредитная организация обоснованно начислила ответчику проценты в размере 21983 рублей 29 копеек, предусмотренные условиями договора, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен при его заключении.

Истец обоснованно просит взыскать с ответчика просроченные проценты по договору, поскольку при его заключении ответчику был предоставлена полная информация о его условиях, в том числе о размере процентной ставки и полной стоимости кредита, с чем ФИО1 согласился и получил денежные средства.

Ответчик ФИО1 ходатайствует о применении последствий пропуска срока исковой давности, просит отказать ПАО «Сбербанк России» в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Согласно п.1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 1-2 ст. 199 ГК РФ, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно абзацу 2 пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению следующим образом.

Как следует из материалов дела, заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» договор о предоставлении и обслуживании карты имеет смешанную правовую природу, так как содержит в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета.

В отличие от кредитных договоров, по которым предусмотрено погашение задолженности внесением обязательных ежемесячных (аннуитетных) платежей в фиксированной сумме в течение определенного срока в соответствии с согласованным сторонами графиком платежей, договор о карте не предусматривает подобного строго регламентированного порядка погашения долга, поскольку срок исполнения обязательств определен окончанием срока кредитования.

При образовании задолженности по договору истец обратился к мировому судье за выдачей судебного приказа, ДД.ММ.ГГГГ судебным приказом мирового судьи судебного участка № Берёзовского городского судебного района с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» взыскана задолженность по данному договору.

Более точно установить дату обращения в суд взыскателя с заявлением о выдаче судебного приказа не представилось возможным ввиду истечения срока хранения на судебном участке № Березовского городского судебного района материалов гражданского дела № по заявлению взыскателя ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте №.

Вместе с тем, учитывая, что судебный приказ мировым судьей вынесен ДД.ММ.ГГГГ, данную дату следует считать датой востребования взыскателем задолженности у должника, следовательно, срок исковой давности по данному обязательству, исполнение которого определено моментом востребования, начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, то есть с ДД.ММ.ГГГГ.

При этом в период обращения истца за защитой своего нарушенного права к мировому судье и до отмены судебного приказа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ срок исковой давности не тек.

С настоящим иском ПАО «Сбербанк России» обратилось в Берёзовский городской суд <адрес> 15.11.2022 путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет», через 11 месяцев после отмены судебного приказа.

При таких обстоятельствах, ПАО «Сбербанк России» обратился с настоящим иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в пределах срока исковой давности.

Заявление ФИО1 об отказе ПАО «Сбербанк России» в удовлетворении исковых требований в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности удовлетворению не подлежит, поскольку срок исковой давности ПАО «Сбербанк России» при обращении с настоящим иском не пропущен.

С учетом изложенного с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Кемеровского отделения № задолженность по счету №40№ международной банковской карты ПАО «Сбербанк России» № в размере 231 557 рублей 08 копеек, из них: просроченный основной долг в размере 209 573 рублей 79 копеек, просроченные проценты 21 983 рубля 29 копеек.

В соответствии со ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчицы в пользу истца подлежат взысканию расходы на уплату государственной пошлины в размере 5515 рубля 57 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Кемеровского отделения № к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, паспорт серии № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала Кемеровского отделения № (<данные изъяты>) задолженность по счету № международной банковской карты № на ДД.ММ.ГГГГ в размере 231557 (двести тридцать одна тысяча пятьсот пятьдесят семь) рублей 08 копеек, из них: просроченный основной долг в размере 209573 (двести девять тысяч пятьсот семьдесят три) рублей 79 копеек, просроченные проценты – 21983 (двадцать одна тысяча девятьсот восемьдесят три) рубля 29 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5515 (пять тысяч пятьсот пятнадцать) рублей 57 копеек, всего взыскать 237 072 (двести тридцать семь тысяч семьдесят два) рубля 65 копеек.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: Л.В. Вязникова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.