Дело № 2-2940/22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 октября 2022 года. Октябрьский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе:

Председательствующего Кириленко И.В.,

Помощника судьи Буровой Н.Б.,

При секретаре Прудниковой Д.Э.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «ФИО5» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, уплаченных по договору на предоставление независимой безотзывной гарантии «Программа 4.1» от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 132000 руб., неустойки в сумме 352440 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, компенсации морального вреда в сумме 10000 руб.,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «ФИО5» о защите прав потребителя, взыскании денежных средств, уплаченных по договору на предоставление независимой безотзывной гарантии «Программа 4.1» от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 132000 руб., неустойки в сумме 352440 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, компенсации морального вреда в сумме 10000 руб..

В обоснование иска указано следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «ЛOKO-Банк» (АО) был заключен кредитный договор №/АК/21/1583.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «ФИО6» заключен договор на предоставление независимой безотзывной гарантии «Программа 4.1», выдан сертификат № вследствие чего ФИО1 выдан сертификат.

ФИО1 в адрес ООО «ФИО6» было направлено заявление о расторжении договора на предоставление гарантии и возврате суммы гарантии в размере 132 000 рублей.

ООО «ФИО6» в удовлетворении требований ФИО1 было отказано.

ФИО1 в адрес ООО «ФИО6» направлена повторная претензия, однако ответ ООО «ФИО6» в установленный срок предоставлен не был.

ООО «ФИО6» не входит в реестр финансовых организаций,

обязанных организовывать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг.

ФИО1 не согласна с отказом ООО «ФИО6» от выплаты суммы гарантии по следующим основаниям.

Фактически по договору на предоставление гарантии осуществляется оказание услуг.

Таким образом, поскольку заключенным между ФИО1 и ООО «ФИО6» договором на предоставление гарантии предусмотрено оказание ФИО1 перечня услуг в течение срока действия договора (96 месяцев), необходимо квалифицировать оплаченную ФИО1 сумму в качестве платежа за предусмотренные договором услуги, а не как сумму гарантии. Следовательно, к данным правоотношениям подлежат применению положения о договоре возмездного оказания услуг, а не о договоре на предоставление гарантии.

Статьей 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» закреплено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг до его фактического исполнения, в этом случае возмещению подлежат только понесенные исполнителем расходы, связанные с исполнением обязательств по договору. Какие-либо иные последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг для потребителя законом не предусмотрены, равно как и не предусмотрен и иной срок для отказа потребителя от исполнения договора.

Следовательно, сумма гарантии подлежит возврату ООО «ФИО6» ФИО1 в полном объеме.

Требование о взыскании неустойки

Пунктом 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» предусмотрено, что исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% цены выполнения работ (оказания услуг).

Заявление ФИО1 об отказе в возврате суммы гарантии получено ООО «ФИО6» ДД.ММ.ГГГГ Так, требование ФИО1 о возврате денежных средств должно быть удовлетворено ООО «ФИО6» не позднее ДД.ММ.ГГГГ Следовательно, срок неисполнения ООО «ФИО6» требований ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 89 дней.

Расчет неустойки:

132 000 рублей (сумма гарантии) х 3% х 89 (срок неисполнения требований) дней = 352 440 рублей.

Таким образом, сумма неустойки, подлежащая выплате ООО «ФИО6» ФИО1, составляет 352 440 рублей.

Требование о взыскании компенсации морального вреда

В связи с отказом ООО «ФИО6» в удовлетворении требований ФИО1 были причинены нравственные страдания, которые он оценивает в размере 10 000 рублей.

В судебном заседании истец просила иск удовлетворить и дополнительно пояснила, что кредитные обязательства с ее стороны полностью выполнены.

Ответчик просил рассмотреть дело в свое отсутствие и отказать в удовлетворении иска, представил письменные возражения.

Представитель третьего лица КБ «ЛOKO-Банк» (АО) в судебное заседание не явился. О дате, времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ.

Заслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к выводу о том, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «ЛOKO-Банк» (АО) был заключен кредитный договор №/АК/21/1583.

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что сумма кредита 1 305 920 рублей, срок действия кредита / возврата кредита 96 месяцев (ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка 14,290 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении независимой гарантии, что подтверждается сертификатом № от ДД.ММ.ГГГГ.

Стоимость услуг по договору составила 132 000 рублей и была оплачена в полном объеме за счет вышеуказанных кредитных денежных средств.

Договор о предоставлении независимой гарантии заключен ДД.ММ.ГГГГ сроком действия на 96 месяцев (ДД.ММ.ГГГГ).

Предметом договора является право потребовать от ответчика исполнения обязательств по кредитному договору в полном или ограниченном размере при наступлении предусмотренных договором обстоятельств. За право заявить такие требования в течение срока действия договора истец уплатила 132 000 рублей.

ФИО1 в адрес ООО «ФИО6» было направлено заявление о расторжении договора на предоставление гарантии и возврате суммы гарантии в размере рублей.

ООО «ФИО6» в удовлетворении требований ФИО1 было отказано.

Согласно справке КБ «ЛOKO-Банк» (АО) от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ все обязательства ФИО1 по кредитному договору №/АК/21/1583 выполнены в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ Ссудная задолженность отсутствует. Договор закрыт.

Заключенный между истцом и ответчиком договор, по мнению истца, относится к договору возмездного оказания услуг между гражданином и юридическим лицом, правоотношения по которому регулируются нормами статьи 368 Гражданского кодекса Российской Федерации и главы 39 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ч.2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исходя из ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускаются, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

Согласно ч. 18 ст. 5 Закона «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме, свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского, кредита (займа).

В силу ч. 2 ст. 7 Федерального Закона «О" потребительском кредите (займе)» Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что договор о предоставлении независимой гарантии не является обязательным условием заключения договора потребительского кредита.

Из представленных в материалы дела доказательств не следует, что при заключении кредитного договора истцу была навязана услуга независимой гарантии, от которой он не имел возможности отказаться.

Деятельность ООО «ФИО6» заключается в принятии на себя перед банками-кредиторами по просьбе заемщиков обязательств по их кредитным договорам. Другими словами, деятельность ООО «ФИО6» (гаранта) заключается в предоставлении по поручению потребителей-заёмщиков (принципалов) на возмездной основе безотзывных независимых гарантий надлежащего исполнения их кредитных обязательств (ст. 368 Гражданского кодекса РФ).

Потребители-заемщики поручают ООО «ФИО6» предоставить своему кредитору независимую гарантию в целях повышения вероятности предоставления потребительского кредита, получения дополнительных гарантий платёжеспособности перед кредитором, а также исключения гражданско-правовой ответственности в случае нарушения кредитного договора.

Независимые безотзывные гарантии предоставляются на основании Оферты о предоставлении независимой гарантии, утвержденной приказом Генерального директора ООО «ФИО6» № от ДД.ММ.ГГГГ и размещенной в открытом доступе на веб-сайте в сети Интернет по адресу http://digitalfin.nl/ (далее - «Оферта»).

Во исполнение поручения потребителя-заемщика, изложенного в заявлении (приложение № к настоящему отзыву), ООО «ФИО6» предоставил банку-кредитору КБ «JIOKO-Банк» (АО) безотзывную независимую гарантию № от ДД.ММ.ГГГГ (приложение № к настоящему отзыву).

Соответственно, после предоставления независимой гарантии, ООО «ФИО6» принял на себя обязательство выплатить банку-кредитору по его требованию сумму в размере неисполненных обязательств заемщика по кредитному договору, т.е. принял на себя часть обязательств заемщика. Приведенное обстоятельство в силу п. 2.1, 2.7 Оферты свидетельствует об исполнении поручения заемщика-потребителя.

В Заявлении потребитель-заемщик прямо предупреждается о том, что он имеет право отказаться от Договора с ООО «ФИО6» и потребовать возврата уплаченного вознаграждения исключительно до предоставления безотзывной независимой гарантии.

Согласно ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, отказ заказчика от исполнения договора на основании ст. 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" возможен в любое время: как до начала исполнения услуги, так и в процессе оказания услуги, но не после того, как услуга исполнена полностью.

Действующее законодательство не предусматривает право потребителя на отказ от уже предоставленной услуги...отсутствуют нарушения Закона о защите прав потребителей со стороны ООО «ФИО6» при предоставлении услуги независимой гарантии.

Таким образом, в данном случае требования, основанные на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» не подлежат удовлетворению, поскольку поручение потребителя-заемщика было исполнено ООО «ФИО6» (гарантом) в полном объеме уже в момент предоставления независимой гарантии ДД.ММ.ГГГГ Именно с этого момента обязательства перед потребителем были прекращены надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ), но вместо этого возникли безотзывные безусловные обязательства по независимой гарантии перед банком-кредитором.

Независимая гарантия уже в момент ее выдачи предполагает возникновение обязательств у ООО «ФИО6» перед банком-кредитором. Для возникновения обязательства из независимой гарантии достаточно одностороннего волеизъявления гаранта. При этом гарантия вступает в силу со дня выдачи (отправки, передачи) гарантом.

Предоставленная независимая гарантия по своему существу является безусловно безотзывной в силу прямого и однозначного указания закона (370 ГК РФ), т.е. даже в случае возврата денег потребителю на основании ст. 32 ЗоЗПП, ООО «ФИО6» остается обязанным перед банком-кредитором в полном объеме предоставленной независимой гарантии.

П.3 ч.1 ст. 378 и ч. 3 ст. 371 ГК РФ предусматривает необходимость получение согласия банка-кредитора (Бенефициара) на прекращение действия либо изменение независимой гарантии.

Факт принятия ООО «ФИО6» обязательств по долгу потребителя перед его кредитором повысил вероятность предоставления ему кредита, потребитель-заемщик получил дополнительные гарантии платёжеспособности перед своим кредитором, а также исключил возможность наступления гражданско-правовой ответственности в случае нарушения кредитного договора.

Независимая гарантия - самостоятельная односторонняя сделка гаранта (ООО «ФИО6»), совершаемая им по поручению принципала (потребителя-заемщика). Таким образом, Договор о предоставлении независимой гарантии не является договором оказания услуг, а является договором комиссии (ст. 990 ГК РФ), поскольку в рамках указанного договора ООО «ФИО6» совершает по поручению потребителя самостоятельную одностороннюю сделку - предоставляет независимую гарантию. Совершение указанной односторонней сделки и, соответственно, принятие на себя ООО «ФИО6» обязательств перед банком-кредитором за заемщика является одномоментным действием, а не растянутым во времени, в связи с чем от нее нельзя отказаться после ее предоставления, руководствуясь ст. 32 ЗоЗГГП. С учетом того, что договор между ООО «ФИО6» и потребителем-заемщиком предусматривал совершение единственной независимой безотзывной гарантии и был полностью исполнен в момент ее совершения, то в силу ст. 991 ГК РФ, ООО «ФИО6» приобрел право на уплаченное потребителем-заемщиком вознаграждение в полном объеме.

Кроме этого, п.1 ст. 370 ГК РФ прямо предусмотрен независимый характер гарантии (т.е. действие выданной независимой гарантии не зависит от отношений между ООО «ФИО7» и потребителем-заемщиком (т.е. между гарантом и принципалом).

В соответствии с п. 1 ст. 370 Гражданского кодекса РФ, предусмотренное независимой гарантией обязательство не зависит от основного обязательства, в обеспечение исполнения которого она выдана, не зависит от отношений между принципалом и гарантом (т.е. не зависит от отношений между потребителем-заемщиком и ООО «ФИО6»), а также от каких-либо других обязательств, даже если в независимой гарантии содержатся ссылки на них.

Согласно ст. 378 Гражданского кодекса РФ обязательства по независимой гарантии могут быть прекращены исключительно в случаях, прямо предусмотренных данной статьей (к таким случаям не относится волеизъявление потребителя-заемщика и/или ООО «ФИО6» (принципала либо гаранта), что логичным образом вытекает из самой сути независимой гарантии).

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «ФИО5» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию <адрес>вого суда через Октябрьский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий Кириленко И.В.