Решение по делу № 2-206/2021 от 30.08.2023

Дело № 2-9/2023

УИД №RS0004№

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

<адрес> «30» августа 2023 года

Гурьевский городской суд <адрес>

в составе председательствующего судьи Метелица Е.В.,

при секретаре Тарановой Ю.С.,

с участием ответчика ФИО1,

с извещением иных участников процесса,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску ФИО1, Бровко (Рудаковой) АМ к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, в котором просит взыскать с ответчиков - наследников БММ – ФИО2 и ФИО1 задолженность в свою пользу в размере <данные изъяты>, а также возврат госпошлины <данные изъяты>; расторгнуть кредитный договор №, заключенный между БММ и ПАО «Совкомбанк»; взыскать с ответчиков ФИО2 и ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, общей площадью 55,2 кв.м., этаж 2, расположенной по адресу: 652780, <адрес>, с кадастровым номером №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты>, согласно п. 3.1 Договора залога.

Заявленные исковые требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и БММ был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчика кредит в сумме <данные изъяты> под 18,9 % годовых, сроком на 84 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами так же был заключен Договор залога (ипотеки) №, в соответствии с п. 1.1 которого залогодатель передает в залог залогодержателю принадлежащее залогодателю недвижимое имущество, указанное в п.2.1, являющемся неотъемлемой частью настоящегоговора, в обеспечение исполнения обязательств залогодателя, являющегося заемщиком, перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору №, заключенному между залогодателем и залогодержателем в <адрес> ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2.1 Договора залога (ипотеки), приложения № к Договору залога, в качестве обеспечения исполнения обязательств перед залогодержателем, являющимся кредитором по кредитному договору, предметом залога по договору является следующее недвижимое имущество:

- Квартира, Жилое помещение, общая площадь 55.2 кв.м., этаж 2, расположенная по адресу: 652780, <адрес>, кадастровый №.

В соответствии с п. 3.1 Договора залога по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет <данные изъяты> (один миллион пятьсот тридцать тысяч рублей 00 копеек).

В соответствии с п. 1.2 Договора залога в силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем своих обязанностей по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного имущества, указанного в п. 2.1 настоящего договора,преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

В период пользования кредитом, ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срок5ак возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае пения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 156 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет 155 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: <данные изъяты>

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. общая задолженность Ответчика перед Банком составляет <данные изъяты>, из них:

- просроченная ссуда <данные изъяты>;

- просроченные проценты <данные изъяты>;

- проценты по просроченной ссуде <данные изъяты>;

- неустойка по ссудному договору <данные изъяты>;

- неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>;

- штраф за просроченный платеж <данные изъяты>;

- комиссия за смс-информирование <данные изъяты>;

- иные комиссии <данные изъяты>

что подтверждается расчетом задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ БММ умер, наследницей БММ, согласно сведениям от нотариуса Гурьевского нотариального округа <адрес> ФИО4, является ФИО2

До настоящего времени задолженность перед истцом не погашена.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в дело в качестве ответчика привлечен сын БММ - ФИО1, который согласно сведениям нотариуса является его наследником и принял наследство после его смерти.

Определением Гурьевского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ приняты встречные исковые требования ФИО1, ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ, БММ и ПАО «Совкомбанк» заключили Кредитный договор №. По условиям Кредитного договора, согласно пункту 10, Заемщик, БММ, обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по Договору и требования к такому обеспечению. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по Договору является: Залог Предмета ипотеки. Имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться Залогодатель. Личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться Заемщик.

Также, Договор содержит условия: Дополнительные добровольные услуги, оказываемые кредитором за плату.

По содержанию условий, Заемщик вправе по своему желанию, выраженному в Заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги:

Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Гарантия минимальной ставки (при условии, если данная услуга доступна Заемщику для подключения).

Согласно пункту 1.3. Программы добровольной финансовой и защиты заемщиков, Программа является отдельной платной услуги, направленной на снижение рисков Заемщика по обслуживанию включает в себя следующие обязанности Банка: 1.3.3. Гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате t возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет наши совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях...

Согласно пункту 2.2. Платы за программу, Банк действует по г Заемщика, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в интересе (получение дополнительных услуг) Заемщика, предоставляя ем дополнительную услугу.. Денежные средства, взимаемые Банком с Заемщика в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание Заемщику указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы в пределах от 16,11% до 17,23% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком в страхователя непосредственно в пользу страховой компании по добровольного группового (коллективного) страхования, на наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве индивидуального страхового тарифа.

Из содержания пункта 1 раздела В, Программы добровольной финансовой и страховой защиты следует, что выбор страховой компании осуществлялся Банком самостоятельно: «Я полностью осознаю, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг».

Согласно Заявлению, на включение в Программу добровольного страхования БММ является Застрахованным, Договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и СП АО «РЕСО-Гарантия», где страхователем является Банк.

ДД.ММ.ГГГГ, БММ умер. Причина смерти Застрахованного не установлена.

По смыслу Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, Банк осуществляет защиту интересов Заемщиков. В случае необходимости в спорных ситуациях регулирует взаимоотношения со страховой компанией, в том числе, представляет интересы Заемщика в суде.

СПАО «РЕСО-Гарантия» (Страховщик) отказала в выплате страхового возмещения. Основанием отказа, как считает страховая компания, является отсутствие наступления страхового случая.

Страхователь (ПАО «Совкомбанк») согласился с позицией Страховщика и обратился с иском в суд к наследникам, как правопреемникам прав и обязательств по Кредитному договору Заемщика.

Соглашаясь с позицией Страховщика, Страхователь умышленно с выгодой для себя исключил наличие спорных ситуаций.

Спорной ситуацией является само событие, то есть случайная смерть. Случайная смерть является одним из признаков Страхового риска, а сама смерть признается Страховым риском.

Согласно статье 9 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

По смыслу Кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств является Личное страхование. Согласно Личному страхованию страховым риском является Смерть от несчастного случая. Под несчастным случаем Страховщик предусматривает ряд (перечень) событий, по причине которых возникает (наступает) страховой случай, например, смерть застрахованного, а также смерть от болезни.

По мнению ФИО1, по общему смыслу Договора личного страхования, сама смерть является тем страховым риском, при наступлении которого исполнение обязательства Заемщика, по Кредитному договору, становится невозможным независимо его воли. Смысл вышеизложенного заключается в том, что Кредитор условием обеспечения исполнения обязательств создал прямую связь между Кредитным договором и Личным страхованием на случай невозможно исполнения обязательств по кредиту. Программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, заключенной Кредитором и Заемщиком, Кредитор взял на себя обязательства по обеспечению контроля надлежащего исполнения обязательств Страховщика, гарантируя выплату страхов возмещения. Соглашаясь с позицией Страховщика, в подтверждение надлежащего исполнения (оказания) отдельной платной услуги, Банк должен был предоставить доказательства тех обстоятельств, которые_ опровергают наступление случайной смерти (спорной ситуации) отсутствие таких доказательств свидетельствуют о ненадлежащем оказании платных услуг.

ФИО1 считает, что условие обеспечения, оговоренные Кредитным договором, Заемщик БММ исполнил в полном объеме: на случай наступления страхового риска Заемщик застрахован Банком; на случай ненадлежащего исполнения по кредиту Заемщиком. Заемщик предоставил Залог Предмета ипотеки; на случай утраты (гибели) Залога, имущество Заемщика застраховано Банком. С целью снижение рисков Заемщика по обслуживанию кредита, БММ обратился в Банк с Заявлением о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков - ежемесячно осуществлял платежи за данную платную Программу.

При ненадлежащем оказании услуг Банком, согласно статье 29 Закона от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей», Потребитель обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги) в потребовать: безвозмездного устранения недостатков выполненной р (оказанной услуги). Потребитель вправе потребовать также по возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненные работы (оказанной услуги).

Статья 13 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите потребителей", Изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождается от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнением обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Согласно "Обзору судебной практики по делам о защите прав потребителей" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ), 5. Бремя доказывания нарушения потребителем правил использования услуги как основания для освобождения от ответственности лежит на исполнителе.

Согласно статье 17 Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей”, Потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Ответчики-истцы ФИО1, ФИО5 просят взыскать с истца - ответчика ПАО «Совкомбанк» в свою пользу за ненадлежащее оказание услуг <данные изъяты>; штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В удовлетворении иска ПАО «Совкомбанк» по гражданскому делу № отказать в полном объеме.

Определением Гурьевского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ приняты уточненные исковые требования истца-ответчика ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2, согласно которым ПАО «Совкомбанк» просит учесть, что ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредитному договору № внесены денежные средства в размере <данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты>, в том числе: просроченные проценты – <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>; просроченные проценты на просроченную задолженность – <данные изъяты>.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о месте, дате и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. В просительной части искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, просил свои исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ПАО «Совкомбанк» направил в суд возражения по встречному иску ФИО1, ФИО5 о защите прав потребителей, просил отказать в его удовлетворении в полном объеме, мотивировав в тем, что данные требования считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по причине, того, что Истцы (ФИО6) ФИО2, в лице ФИО1 и ФИО1, не имеют процессуальных прав для предъявления указанных требований к ПАО «Совкомбанк», так как не являются стороной по договору добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ

Данный договор заключался с БММ, ПАО «Совкомбанк» и СПАО «РЕСО-Гарантия», где БММ является Застрахованным лицом, СПАО «РЕСО-Гарантия» является Страховщиком, а ПАО «Совкомбанк» выступает в лице Банка.

Согласно п. 1.3.3. Программы добровольной Финансовой и страховой зашиты заемщиков, в обязанности Банка входит: гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости в спорных ситуациях Банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией, В рамках гарантии по Программе, в том числе, самостоятельно представляет наш совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях.

При наличии обстоятельства смерти БММ, у Банка не возникло спорных ситуаций для представления интересов по вопросам страховых выплат, так как смерть застрахованного не признана страховым случаем.

Более того, Банк самостоятельно проверил документы по факту обращения (ФИО6 - ФИО2 в лице ФИО1, направил запрос в страховую компанию СПАО «РЕСО-Гарантия, по вопросу признания смерти БММ не страховым случаем).

После чего, ДД.ММ.ГГГГ, Исх. № поступил ответ на имя Бровко Михайловны, в котором указано, что предоставленные документы не содержат подтверждения факта наступления несчастного случая, приведшего к смерти Застрахованного, причина смерти не установлена, а смерть как таковая страховым случаем по Программе страхования № с пакетом страховых рисков № не является, заявленное событие не может быть признано страховым и оплате не подлежит.

В рамках своих обязанностей ПАО «Совкомбанк» выполнил все действия и предпринял необходимые меры по заявленному несогласию наследника с заключением страховой ком

В ходе проверки обращения в страховую компанию СПАО «РЕСО-Гарантия» по заявлению (ФИО6) А.М. на денежную выплату в связи со смертью БММ, страховая компания отказала в удовлетворении заявления, аргументируя тем, что в постановлении об возбуждении уголовного дела указано, что БММ не стал жертвой умышленного причинения тяжкого вреда здоровью, повлекшего по неосторожности смерть, причинен по неосторожности, доведения до самоубийства. В ходе проверки было установлено, что БММ страдал рядом хронических заболеваний, по поводу которых состоял на диспансерном учете, получал лечение. То есть, в представленных документах не содержалось подтверждение факта наступления несчастного случая, приведшего к смерти Застрахованного.

У ПАО «Совкомбанк» не было основания самостоятельного представления интересов застрахованного БММ, так как смерть Заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не признана страховым случаем, Банк в свою очередь предпринял все меры по взаимодействию со страховой компанией СП «РЕСО-Гарантия», добросовестно исполнил свои обязательства, а требования относи страховых выплат и признания страхового случая, относятся к компетенции СПАО "РЕСО- Гарантия",

В рамках гражданского дела № СПАО "РЕСО-Гарантия" привлечен в качестве третьего лица, а ранее Истец (ФИО6) ФИО2 в лице ФИО1 отдельно подал иск заявление к СПАО "РЕСО-Гарантия" по неисполнению своих обязательств и признания факта смерти БММ страховым случаем.

По результатам поданных исковых требований к Страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о признании смерти застрахованного лица БММ страховым случаем, суд отказал, вынесено решение Гурьевского городского суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, данное решение подтверждено в Апелляционной инстанцией Кемеровского областного суда Определением от ДД.ММ.ГГГГ по делу № оставлении Решения без изменения, апелляционную жалобу ФИО6, ФИО1, без удовлетворения.

Ввиду того, что, между Истцом ФИО2, в лице ФИО1 и Ответчиком «Совкомбанк» не заключался договор добровольного коллективного страхования №Ш ДД.ММ.ГГГГ, где Истец не является стороной договора, а Ответчик не является Страхователем по данному договору и исполнителем по оказанию услуг страхования, не решает вопросы признания наступления страхового случая в результате смерти БММ, предъявленные встречные исковые требования к ПАО «Совкомбанк» не применимы в рамках Закон РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», а именно ст. 13 и ст. 29 Закона.

Ответчик-истец ФИО5 в судебное заседание не явилась, извещена о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, просила рассмотреть дело с ее представителем ФИО1

Ответчик-истец ФИО1, и представитель ответчицы-истицы ФИО2 – ФИО1 в судебном заседании не признал исковые требования ПАО «Совкомбанк» в полном объёме, просил удовлетворить свои исковые требования по изложенным во встречном исковом заявлении основаниям.

Представитель 3-го лица СПАО «РЕСО-Гарантия» в судебное заседание не явился, извещен о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Суд, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, истца-ответчика ФИО5, представителя 3-го лица.

Выслушав ФИО1, исследовав и оценив представленные доказательства, изучив материалы дела, заслушав явившегося в судебное заседание ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст. 432, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и БММ был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил ответчика кредит в сумме <данные изъяты> под 18,9 % годовых, сроком на 84 месяца. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (т.1 л.д. 10, 22-26).

- Квартира, Жилое помещение, общая площадь 55.2 кв.м., этаж 2, расположенная по адресу: 652780, <адрес>, кадастровый №.

Факт неисполнения БММ взятых на себя обязательств по погашению кредита, процентов и иных обязательных платежей, установленных в заключенном им кредитном договоре, подтверждается расчетом задолженности, представленным истцом и выпиской по счету (т.1 л.д.7-9, 10).

Согласно копии свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, БММ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

В соответствии со ст. 1113 ГК РФ со смертью гражданина открывается наследство.

Круг наследников по закону определен ст.ст. 1142 – 1149 ГК РФ.

Статьями 1110 и 1112 ГК РФ предусмотрено, что при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил Кодекса не следует иное; в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. 1157 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Из копии наследственного дела № усматривается, что после смерти БММ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о принятии наследства обратились сын – ФИО1, дочь – ФИО2, наследственн6ое имущество состоит из: квартиры, находящейся по адресу: <адрес>; земельный участок и гараж, находящиеся в <адрес> (т.1 л.д. 131, 132).

С учетом установленных обстоятельств ФИО2 и ФИО1 являются надлежащими ответчиками по делу и обязаны отвечать по долгам наследодателя БММ в пределах принятой наследственной массы.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником, и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства.

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с требованиями о взыскании суммы задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Определением Гурьевского городского суда ДД.ММ.ГГГГ были приняты уточненные исковые требования, согласно которым ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в счет погашения задолженности по кредитному договору № внесены денежные средства в размере <данные изъяты>. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет <данные изъяты>, в том числе: просроченные проценты – <данные изъяты>, просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты>; просроченные проценты на просроченную задолженность – <данные изъяты>.

Доказательств возврата остальной суммы задолженности суду не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что поскольку сумма принятого наследственного имущества ФИО1 и ФИО3 (ФИО6) больше заявленных исковых требований истца, то исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежат удовлетворению.

Суд находит встречные исковые требования ФИО1, Бровко (Рудаковой) АМ к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей, не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст. ст. 56, 57 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования либо возражения. Доказательства представляются сторонами.

Согласно копии заявления о включении в Программу страхования (страхование имущества) на весь срок кредитного договора, БММ обратился заявлением на включение в Программу добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов (т.1 л.д.41-43).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Ресо-Гарантия» и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов №. По данному договору и в соответствии с правилами личного страхования застрахованными лицами являются физические лица - заемщики, включенные в список застрахованных лиц, страховщиком является ПАО «Ресо-Гарантия, страхователем – ПАО «Совкомбанк». Договор коллективного страхования был заключен на основании Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней от 07.05.2019г. утвержденного приказом генерального директора СПАО «РЕСО-Гарантия» № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 1.1). БММ не являлся стороной данного договора.

Согласно Программе страхования №, Пакету страховых рисков № Договора коллективного страхования страховыми случаями /страховыми рисками являются:

смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с разделом Договора «События, не являющиеся страховым случаем Пакета страховых рисков № (далее страховой случай/риск «Смерть в результате несчастного случая»);

установление застрахованному 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, за исключением случаев, которые не являются страховыми случаями в соответствии с разделом Договора «События, не являющиеся страховым случаем Пакета страховых рисков № (далее страховой случай/риск «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая»).

В рамках настоящей Программы страхования к последствиям несчастного случая относятся: <данные изъяты>

Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностируемые, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов (т.1 л.д. 44-47).

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Согласно ст.16 вышеуказанного Закона условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (п.1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (п.2).

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п. 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В п. 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

БММ указал в заявлении на включение в Программу добровольного страхования согласно Договору добровольного коллективного страхования № от 07.05.2019г., заключенному между ПАО «Совкомбанк» (далее-Банк» и САО «Ресо-Гарантия» (далее-Страховщик), что по указанной ниже Программе страхования 1 с учетом соответствия критериям принятие на страхование, следующие страховые случаи: а) смерть от несчастного случая, произошедшего в период страхования; б) инвалидность 1 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. «…Я ознакомлен существенными условиями Договора страхования» (п.1). «Я осознаю, что также имею право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а так же с СПАО «РЕСО-Гарантия» без участия Банка. Я понимаю, что добровольное страхование это мое личное желание и право, а не обязанность» (п.3). «Я заявляю о том, что получил полную и подробную информацию о выбранной Программе страхования, указанной в данном Заявлении….» (п.4). «Я понимаю и соглашаюсь, что участие в Программе страхования по вышеуказанному Договору страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении мне кредита» (п.6). «Подписывая данное заявление, я подтверждаю, что получил полную и подробную информацию в соответствии с положениями со статьями Закона РФ «Об организации страхового дела» от ДД.ММ.ГГГГ № (п.7).

Таким образом, судом установлено, что БММ выразил собственную волю на участие в программе добровольного коллективного страхования, подтвердил, что его желание участвовать в указанное программе было добровольным, осознанным, решение банка о предоставлении кредита не зависело от заключения БММ договора страхования. Договор заключался с БММ, ПАО «Совкомбанк» и СПАО «РЕСО-Гарантия», где БММ являлся Застрахованным лицом, СПАО «РЕСО-Гарантия» являлся Страховщиком, а ПАО «Совкомбанк» выступал в лице Банка.

У ПАО «Совкомбанк» не было основания самостоятельного представления интересов застрахованного БММ, так как смерть Заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не признана страховым случаем, Банк, в свою очередь, предпринял все меры по взаимодействию со страховой компанией СП «РЕСО-Гарантия», добросовестно исполнил свои обязательства, а требования относительно страховых выплат и признания страхового случая, относятся к компетенции СПАО "РЕСО- Гарантия".

Согласно ответу СПАО «РЕСО-Гарантия» ФИО2 страховое акционерное общество «РЕСО-0Гарантия», рассмотрев заявление и копии документов на выплату в связи со смертью БММ, наступившей ДД.ММ.ГГГГ, пришло к решению, что предоставленные документы не содержат подтверждения факта наступления несчастного случая, приведшего к смерти Застрахованного, причина смерти не установлена, а смерть как таковая, страховым случаем по Программе страхования № с пакетом страховых рисков №, не является, заявленное событие не может быть признано страховым и оплате не подлежит (т.1 л.д. 77).

Решением Гурьевского городского суда от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №, по иску ФИО5 к Страховому акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о признании смерти застрахованного лица – БММ, страховым случаем, отказано в удовлетворении иска. Апелляционным определением гражданской коллегии Кемеровского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Гурьевского суда от ДД.ММ.ГГГГ было оставлено в силе, апелляционная жалоба ФИО1, ФИО6 – оставлена без удовлетворения. Решение вступило в законную силу.

Исходя из указанного, суд находит несогласие наследника с заключением страховой компании, не освобождает от обязательств в рамках заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и должны исполняться надлежащим образом в соответствии со ст.309 ГК РФ.

В соответствии с положениями статей 810, 819 ГК РФ наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Учитывая, что между истцами ФИО1, ФИО5, в лице ФИО1 и Ответчиком ПАО «Совкомбанк» не заключался договор добровольного коллективного страхования №Ш ДД.ММ.ГГГГ, где Истец не является стороной договора, а Ответчик не является Страхователем по данному договору и исполнителем по оказанию услуг страхования, не решает вопрос признания наступления страхового случая в результате смерти ФИО7, суд находит встречные исковые требования ФИО1 и Бровко (Рудаковой) АМ к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя не подлежащими удовлетворению. Кроме того, учитывая вышеизложенное, не подлежат применению положения ст. ст. 13, 29 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся расходы по оплате государственной пошлины, которые, согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ для истца-ответчика составили <данные изъяты>, которые подлежат возмещению ответчиками-истцами в пользу истца-ответчика в полном объеме.

Руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-198 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО2, ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между БММ и Публичным акционерным обществом «Совкомбанк».

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>, ФИО6 (ФИО3) АМ, <данные изъяты> в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата присвоения ОГРН: ДД.ММ.ГГГГ, юридический адрес: 156000, <адрес>, адрес для корреспонденции: 654041, <адрес>, оф. 310), задолженность БММ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в размере <данные изъяты>, в том числе, просроченная ссудная задолженность – <данные изъяты> просроченные проценты – <данные изъяты>, просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>, неустойка на просроченную ссуду <данные изъяты>, а также судебные расходы по уплате госпошлины <данные изъяты>, всего <данные изъяты> (четыреста двадцать тысяч восемьдесят рублей 08 копеек).

Взыскать с ФИО1 <данные изъяты>, ФИО6 (ФИО3) АМ, <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата присвоения ОГРН: ДД.ММ.ГГГГ, юридический адрес: 156000, <адрес>, адрес для корреспонденции: 654041, <адрес>, оф. 310) проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, жилое помещение, общей площадью 55,2 кв.м., этаж 2, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путём продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в размере <данные изъяты> (один миллион пятьсот тридцать тысяч рублей 00 копеек, согласно п.3.1 Договора залога.

В остальной части исковых требований ПАО Совкомбанк отказать.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1, Бровко (Рудаковой) АМ к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Гурьевский городской суд <адрес> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: (подпись) Е.В.Метелица

Полный текст мотивированного решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.

Подлинный документ подшит в деле № (УИД №RS0№-45) Гурьевского городского суда <адрес>