Дело (УИД) № 58RS0029-01-2023-000002-31

Производство № 2-28/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Пачелма 20 февраля 2023 года

Пачелмский районный суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Гордеевой Е.П.,

при секретаре Абрашкиной С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав требования тем, что ФИО1 27.01.2020 подписал заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором он просил предоставить ему потребительский кредит и заключить с ним договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее - Условия) и Индивидуальные условия. Согласно Условиям по кредитам в рамках договора потребительского кредита (далее - Договор ПК) клиент просил банк открыть ему банковский счёт, предоставить кредит, путем зачисления суммы кредита на счет. Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении Договора ПК. Клиент акцептовал оферту банка путем передачи в банк собственноручно подписанных Индивидуальных условий от 27.01.2020, таким образом, сторонами был заключен Договор ПК. Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счет № 40817810200097893934, а также предоставил клиенту кредит, перечислив на указанный выше счет денежные средства в размере суммы кредита, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета. В соответствии с Условиями, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, начисления подлежащих уплате плат и комиссий, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определенных условиями договора. По условиям договора плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). В нарушение своих договорных обязательств, погашение задолженности клиентом не осуществлялось. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № ответчика. В соответствии с Условиями, с целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительное требование, содержащее в себе дату оплаты задолженности. До настоящего момента задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 377707 рублей 22 копейки, из них: 304786 рублей 28 копеек - задолженность по основному долгу; 33297 рублей 96 копеек - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 39208 рублей 98 копеек – неустойка; 414 рублей 00 копеек - плата за СМС-информирование и другие комиссии; 0,00 рублей - неустойка после ЗТ. На основании изложенного, ссылаясь на положения статей 8-12, 15, 160, 309, 310, 393, 421, 432-435, 438, 809, 810, 819, 850 Гражданского кодекса РФ, просит суд взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по кредитному договору <***> в размере 377 707 рублей 22 копейки, а также сумму государственной пошлины в размере 6 977 рублей 07 копеек.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещался о слушании дела по адресу регистрации, почтовое отправление возвращено в суд с отметкой «истек срок хранения» (л.д. 58).

Таким образом, в силу разъяснений, содержащихся в абз. 2 п. 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения.

Информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Пачелмского районного суда Пензенской области http://pachelmsky.pnz.sudrf.ru, является общедоступной. О том, что ответчик может ознакомиться с информацией о движении дела на сайте суда, указано в определении суда от 12.01.2023, которое получено ответчиком 23.01.2023 (л.д. 54).

Исходя из приведенных разъяснений, ответчик ФИО1 при надлежащем его извещении о времени и месте рассмотрения дела, ходатайства об отложении дела не заявил, сведений об уважительности причин неявки в судебное заседание, а также возражений против исковых требований в суд не направил, что в соответствии с ч. 3 ст. 167 и ч. 1 ст. 233 ГПК РФ является основанием для рассмотрения дела в его отсутствие в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные и исследованные доказательства, учитывая положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, ч. 2 ст. 56 ГПК РФ, в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 ("Заем") главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ("Кредит") и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. ч. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со ст. ст. 29, 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В судебном заседании установлено, что 27.01.2020 ответчик ФИО1 обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением о заключении с ним договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования, и установить лимит кредитования, в рамках которого ему может быть предоставлен кредит.

Согласно Условиям по кредитам в рамках данного потребительского кредита клиент просил банк открыть ему банковский счет, предоставить кредит путем зачисления суммы кредита на счет.

Рассмотрев вышеуказанное заявление клиента, банк направил ему Индивидуальные условия договора потребительского кредита, то есть оферту о заключении договора потребительского кредита. Клиент акцептовал оферту банка путем передачи в банк собственноручно подписанных индивидуальных условий. В соответствии с п. 2.1 Условий по кредитам договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком Индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком Индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика Индивидуальных условий.

Таким образом, 27.01.2020 сторонами был заключен договор потребительского кредита №123643821, в рамках которого банк открыл ответчику банковский счет №, предоставил кредит, перечислив денежные средства в размере 365000 рублей. Кредит предоставлен на срок 1 828 дней, размер процентной ставки по кредиту - 24% годовых. Неотъемлемыми частями потребительского кредита являются общие условия, именуемые "Условия по потребительским кредитам с лимитом кредитования" (далее-условия), график платежей.

В соответствии с п. п. 4.1, 4.2 Условий по кредитам исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счете денежных средств любым способом, и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 27.01.2020 <***> до выставления заключительного требования и после выставления заключительного требования по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое событие наступит раньше).

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1% от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В Условиях по кредитам раскрыто понятие заключительного требования - это документ, формируемый и направляемый банком заемщику по усмотрению банка в случаях, определенных Условиями, содержаний требование банка к заемщику о досрочном возврате всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися по договору процентами, а также уплате иной задолженности.

Как установлено судом, истец АО «Банк Русский Стандарт» выполнил свои обязательства по кредитному договору <***> от 27.01.2020 надлежащим образом, перечислив заемщику денежную сумму, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, обязательства по данному договору истцом были исполнены в полном объеме, заемщику перечислена денежная сумма, которой он воспользовался.

Ответчик со своей стороны принятые на себя обязательства по названному договору по своевременному возврату суммы кредита и процентов в соответствии с условиями договора надлежащим образом не исполняет, в связи с чем, у ответчика образовалась задолженность.

Указанный договор заинтересованными лицами не обжалован и недействительным не признан. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Ответчик неоднократно нарушал согласованные сторонами условия кредитного договора, что выражалось в не обеспечении на счете необходимой суммы денежных средств для погашения кредита. В данной связи банком начислялась ответчику плата за пропуск платежей и неустойка в соответствии с Индивидуальными условиями.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 27.01.2020 по состоянию на 24.12.2022 составляет 377707 рублей 22 копейки, их них: задолженность по основному долгу – 304786 рублей 28 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – 33297 рублей 96 копейки, неустойка – 39208 рублей 98 копеек, плата за СМС – информирование и другие комиссии – 414 рублей, что подтверждается как представленным истцом расчетом задолженности, так и выпиской из лицевого счета.

В безакцептном порядке сумма задолженности со счета ответчика не могла быть списана ввиду отсутствия на нем денежных средств в необходимом для этого размере.

Доказательств надлежащего исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по погашению кредита суду, в нарушение ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено, в материалах дела такие доказательства отсутствуют.

Вышеуказанный размер задолженности ответчиком не оспорен, расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом и признан правильным.

Статьей 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором денежную сумму - пени, штраф, неустойку.

Согласно п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п. 8.4 Условий по кредитам, в случае неоплаты заемщиком очередного платежа (платежей), повлекшей нарушением заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить неустойку, определенную в соответствии с Индивидуальными условиями.

Вместе с тем, учитывая размер неисполненного денежного обязательства, соотношения суммы неустойки, основного долга и процентов, периода неисполнения ответчиком денежных обязательств, а также периода времени, в течение которого истец не обращался с иском к ответчику, учитывая баланс интересов сторон, суд приходит к выводу о не возможности применения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

28.10.2021 истцом в адрес ответчика направлено заключительное требование об оплате обязательств по кредитному договору. Однако до настоящего времени задолженность по кредитному договору ФИО1 не погашена.

Определением мирового судьи судебного участка в границах Пачелмского района от 29.12.2021 судебный приказ № 2-1175/2021 от 21.12.2021 о взыскании с с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору <***> от 27.01.2020 и расходов по оплате государственной пошлины, был отменен.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что заемщиком ФИО1 не исполнены обязательства по кредитному договору.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, а доказательств, опровергающих размер указанной задолженности, не представлено, суд считает требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 377707 рублей 22 копейки обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в общем размере 6977 рублей 07 копеек, что подтверждается платежными поручениями № 961955 от 26.12.2022 и № 212673 от 13.12.2021. В связи с удовлетворением заявленных истцом требований в полном объеме, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате госпошлины в сумме 6977 рублей 07 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 233 – 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору <***> от 27.01.2020 в размере 377 707 (триста семьдесят семь тысяч семьсот семь) рублей 22 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 6977 (шесть тысяч девятьсот семьдесят семь) рублей 07 копеек.

Разъяснить ответчику ФИО1, что он вправе подать в Пачелмский районный суд Пензенской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления в Пензенский областной суд через Пачелмский районный суд Пензенской области.

Судья Е.П. Гордеева